（圖片來源：視覺中國）

蘭西/文 我國發(fā)行央行數(shù)字貨幣有助于提升人民銀行地位，增強(qiáng)貨幣政策有效性，提高宏觀審慎管理能力，推進(jìn)人民幣跨境支付等。但同時(shí)也面臨一些不確定性和潛在挑戰(zhàn)，主要包括系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字錢包被盜用、用戶數(shù)據(jù)被非法獲取、泄露，及消費(fèi)者使用習(xí)慣的培養(yǎng)問題等。面對(duì)這些問題，我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？

華北電力大學(xué)（北京）新金融法研究中心主任、副教授、碩士研究生導(dǎo)師陳燕紅對(duì)于我國央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控與治理路徑方面有著深入的研究。陳燕紅同時(shí)也是北京德和衡事務(wù)所常務(wù)副主任、高級(jí)合伙人，并且擔(dān)任國際商會(huì)（ICC）銀行專業(yè)委員會(huì)數(shù)字化工作組專家、天津仲裁委員會(huì)仲裁員、深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員，在央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域具有豐富的實(shí)務(wù)與理論研究經(jīng)驗(yàn)。

|對(duì)話|

問：作為央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域研究專家，從立法角度上，您對(duì)我國央行數(shù)字貨幣法律地位的確立有什么建議？

陳燕紅：央行數(shù)字貨幣作為一種新的法定貨幣形態(tài)，在推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融體系體系發(fā)展中的價(jià)值，離不開完善健全的法律規(guī)范的保障。目前，我國相關(guān)法律規(guī)范內(nèi)容與央行數(shù)字貨幣的匹配方面，還存在一定的空白和不足，特別是在貨幣的法償性、形態(tài)、所有權(quán)轉(zhuǎn)移認(rèn)定、反假幣等方面對(duì)現(xiàn)行金融法律規(guī)范提出了新的要求。

第一，央行數(shù)字貨幣的法律地位需要明確。我國人民幣管理?xiàng)l例第二條規(guī)定：“本條例所稱人民幣，是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。”人民幣的范疇并未包括數(shù)字貨幣，因此建議在法律規(guī)章中調(diào)整對(duì)“人民幣”的定義，將數(shù)字貨幣等形態(tài)納入其范疇。

第二，貨幣法償性。《中華人民共和國中國人民銀行法》第十六條規(guī)定“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。”而在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中，考慮到數(shù)字貨幣需依托特定網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行流通，因此可能出現(xiàn)因技術(shù)因素?zé)o法接收央行數(shù)字貨幣的情況，會(huì)對(duì)貨幣“法償性”造成影響。

第三，所有權(quán)轉(zhuǎn)移認(rèn)定問題。我國物權(quán)法規(guī)定動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓的公示方式是占有和交付，不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓的公示方式是登記。數(shù)字貨幣不具有物理形態(tài)，使得對(duì)其所有權(quán)的轉(zhuǎn)移認(rèn)定很難認(rèn)定，因此可考慮通過修改民法典相關(guān)條款或由最高人民法院出臺(tái)專門性司法解釋的方式，解決央行數(shù)字貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移的公示公信問題。

第四，解決數(shù)字錢包被盜用，用戶信息和數(shù)據(jù)被非法獲取、泄露等問題。首先，通過立法的形式，明確電子認(rèn)證中心的法律地位和信息保護(hù)職責(zé)，除法律明文規(guī)定授權(quán)的主體及用途之外，任何單位和個(gè)人不得采集、查詢或獲取數(shù)字貨幣用戶的身份信息、數(shù)字貨幣金額、私鑰及相關(guān)交易數(shù)據(jù)；其次，應(yīng)建立健全信息數(shù)據(jù)操作規(guī)范和保護(hù)機(jī)制，針對(duì)提供數(shù)字貨幣底層技術(shù)服務(wù)，及參與軟硬件等基礎(chǔ)設(shè)施的機(jī)構(gòu)實(shí)施“白名單”管理制度，由人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)擬定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和信息數(shù)據(jù)保密規(guī)范；再次，針對(duì)使用數(shù)字貨幣的用戶、使用數(shù)字貨幣終端的商戶，頒布相關(guān)應(yīng)用管理辦法，以列舉的方式明確禁止性行為，通過日常監(jiān)督、現(xiàn)場(chǎng)檢查和系統(tǒng)監(jiān)測(cè)等手段，加大監(jiān)督和懲戒力度，嚴(yán)厲打擊盜用數(shù)字錢包，非法獲取、泄露用戶信息和數(shù)據(jù)等違法犯罪行為。

第五，反假幣問題。目前相關(guān)法律規(guī)范對(duì)貨幣“偽造”“變?cè)?rdquo;的定義，及反假幣工作的具體程序無法適用于數(shù)字貨幣，需要結(jié)合數(shù)字貨幣的技術(shù)特性和流通的具體環(huán)節(jié)重新界定貨幣“偽造”“變?cè)?rdquo;的定義，并提出適合數(shù)字貨幣特性的反假幣工作機(jī)制。

問：當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)安全問題在支付清結(jié)算領(lǐng)域?qū)乙姴货r。對(duì)于央行數(shù)字貨幣而言，我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

陳燕紅：金融監(jiān)管部門應(yīng)審慎建立和完善針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的緩釋方法和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的安全性防備，提高系統(tǒng)可信度。

問：反洗錢監(jiān)管在央行數(shù)字貨幣體系下尤為重要。我們應(yīng)該考慮在哪些方面加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管呢？

陳燕紅：首先，如果用戶僅通過手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)數(shù)字錢包，雖可使用，但只能滿足日常小額支付等基本需求；如果進(jìn)一步上傳身份證、銀行卡等信息，將可獲得更高級(jí)別的錢包額度和服務(wù)。

其次，大額和可疑交易上報(bào)。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是指用感知、判斷或歸類的方式對(duì)現(xiàn)實(shí)的或潛在的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒別的過程。在央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)中，應(yīng)在客戶交易的基礎(chǔ)層面設(shè)置客戶身份識(shí)別制度、大額和可疑交易報(bào)告制度，并收集和保存相關(guān)數(shù)據(jù)。同時(shí)，要求清算層的相關(guān)節(jié)點(diǎn)（主要為金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)）對(duì)數(shù)額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏明顯經(jīng)濟(jì)和合法目的的異常交易，及時(shí)向反洗錢行政主管部門報(bào)告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查違法犯罪行為的線索。另外，需建立客戶身份資料和交易記錄保存制度，保證相關(guān)交易信息在數(shù)字貨幣體系內(nèi)至少保存5年。

最后，采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)時(shí)移送可疑報(bào)告。大額和可疑資金交易數(shù)據(jù)被報(bào)送到反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心后，人民銀行通過對(duì)數(shù)據(jù)整合、信息匹配和監(jiān)測(cè)分析工作，最終形成待移送的分析報(bào)告。對(duì)于確定移送的金融情報(bào)，分析人員根據(jù)獲取的信息進(jìn)一步進(jìn)行個(gè)案分析，同時(shí)根據(jù)導(dǎo)出的邏輯關(guān)系，將交易情況、交易主體之間的關(guān)系等進(jìn)行圖示，最終生成案例報(bào)告。該案例報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括案情表述、分析結(jié)果以及圖表，最后將分析完畢并認(rèn)為可疑的案例報(bào)告提交移送。建議在央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)內(nèi)建立由公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等行政執(zhí)法和監(jiān)管部門節(jié)點(diǎn)組成的客戶身份信息聯(lián)合核查系統(tǒng)。在該系統(tǒng)內(nèi)，人民銀行可查看所有用戶的交易地址并能夠與用戶身份相關(guān)聯(lián)；在沒有用戶私鑰的情況下，可實(shí)現(xiàn)解密獲得貨幣鏈中所有貨幣流向的明文信息，全網(wǎng)追查貨幣的往來，分析交易關(guān)聯(lián)性，對(duì)可疑貨幣進(jìn)行狀態(tài)鎖定，必要時(shí)對(duì)可疑貨幣進(jìn)行收繳。

問：跨境支付是央行數(shù)字貨幣重要的應(yīng)用領(lǐng)域，涉及跨國、跨地區(qū)之間的監(jiān)管協(xié)同與互助。那在實(shí)踐監(jiān)管中，我們應(yīng)該如何做呢？

陳燕紅：在監(jiān)管實(shí)踐中，應(yīng)積極籌建建立多邊監(jiān)管合作機(jī)制，搭建央行數(shù)字貨幣跨境支付的監(jiān)管框架；明確各國（地區(qū)）在監(jiān)管框架中的權(quán)利和義務(wù)，確定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范體系等框架性工作，同時(shí)梳理各類金融風(fēng)險(xiǎn)并頒布風(fēng)險(xiǎn)指引等。在國家（地區(qū)）層面，也要積極探索開展雙邊和多邊監(jiān)管合作，明確各自管轄權(quán)，定期開展綜合性研究合作，針對(duì)在跨境貿(mào)易、支付結(jié)算過程中發(fā)生的偷逃稅款、大額可疑交易、洗錢、非法融資等違法犯罪行為，可考慮建立信息數(shù)據(jù)共享機(jī)制，探索開展聯(lián)合調(diào)查、跨國訴訟等合作機(jī)制。