經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  繼0免賠、非標體可投保之后，百萬醫(yī)療險又迎來升級迭代產(chǎn)品。

6月29日，一款名為“藍海一生”的系列百萬醫(yī)療險產(chǎn)品上線，與市場上現(xiàn)有產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品增加了包括硼中子治療等多種海外創(chuàng)新療法。

“藍海一生”百萬醫(yī)療險由太平洋健康保險股份有限公司承保、AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險提供再保支持（除海外療法）、Further（孚澤北京）提供創(chuàng)新療法服務(wù)支持、勞合社保險（中國）有限公司提供海外療法責任再保支持，水滴保負責獨家銷售。

記者發(fā)現(xiàn)，“藍海一生”百萬醫(yī)療險進一步放寬投保年齡和理賠門檻。對比目前市面上投保年齡大多在30天-70周歲左右的百萬醫(yī)療險，“藍海一生”產(chǎn)品進一步拓展了投保年齡上限，出生滿30天-80周歲的用戶可以投保。多個家庭成員共同購買該產(chǎn)品，還可以額外再享受最高20%的購險折扣，并可共享1萬元免賠額。

此外，該產(chǎn)品保障責任中除了囊括常規(guī)120種高發(fā)特定重疾醫(yī)療保障，保障金額最高可達600萬，更覆蓋了最高500萬元保額的海外先進醫(yī)療保障。

記者注意到，該產(chǎn)品在保障責任中添加了硼中子俘獲療法、CAR-T、伽瑪?shù)丁⑸洳ǖ丁⒑Ｍ赓|(zhì)子重離子療法，以及未來可能新增面世的多種海外先進創(chuàng)新療法，覆蓋美國、英國、德國、日本、新加坡等70余家海外醫(yī)院。同時，考慮到海外就醫(yī)的復(fù)雜性，產(chǎn)品還涵蓋了就醫(yī)綠通、治療評估、翻譯、海外陪診、海外醫(yī)療直付、交通/住宿報銷等服務(wù)。

價格方面，由于添加了海外創(chuàng)新療法責任的保險產(chǎn)品，基本定位于中高端市場。以30歲用戶為例，一年的保費為204元起，每個月需17元起。

百萬醫(yī)療險自2015年誕生后，因其豐富且相對全面的保障內(nèi)容以及普惠的價格而受到青睞，迅速成為國民健康保險保障體系中重要的一環(huán)。水滴保數(shù)據(jù)表明，以百萬醫(yī)療險為代表的醫(yī)療險產(chǎn)品位列該平臺銷量第一，同時也是很多用戶購買的首款商業(yè)健康險產(chǎn)品，具有強烈的用戶需求和社會價值。

但不容忽視的是，百萬醫(yī)療險發(fā)展至今也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、市場增長放緩等問題。水滴保調(diào)研顯示，百萬醫(yī)療險的滲透率相對較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場空間和迭代更新的必要性。

用戶還需要什么樣的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品？平價中高端醫(yī)療或?qū)⑹俏磥戆l(fā)展方向之一。水滴公司合伙人、水滴保總經(jīng)理冉偉表示，經(jīng)過內(nèi)部調(diào)研，有64%的用戶有增加高端海外醫(yī)療的意愿，且這個比例在購買過百萬醫(yī)療險的用戶中尤為明顯，達74%。此外，用戶仍然更期待普惠價格的保險產(chǎn)品，近5成的用戶平均價格接受程度在月均50元以下。

冉偉說，“高端醫(yī)療需求和價格普惠看似矛盾，但確是用戶實實在在的需求，所以藍海一生系列產(chǎn)品的設(shè)計也是經(jīng)過了多方反復(fù)溝通和探討，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障杠桿。”

談及健康險未來發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認為長期醫(yī)療險發(fā)展會是大勢所趨。目前市面上已經(jīng)有不少20年保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品。

過往，由于部分用戶在購買了短期百萬醫(yī)療險之后，想要再購買長期百萬醫(yī)療險的時候，可能會面臨不滿足健康告知，或重新計算等待期等問題，導(dǎo)致產(chǎn)生保障的空白期或重疊期。“藍海一生”系列將短期與長期百萬醫(yī)療險結(jié)合，購買了1年期的藍海一生百萬醫(yī)療險之后，可以免等待期、免健告，直轉(zhuǎn)到保證續(xù)保的20年長期百萬醫(yī)療險。據(jù)了解，這款20年的長期百萬醫(yī)療產(chǎn)品即將在水滴保平臺獨家上線。