孔霞/文

近期有媒體報道，香港2022年內(nèi)地訪客新造業(yè)務(wù)保費同比上升200%，終身壽險購買最多。文中提到，香港保險業(yè)監(jiān)管局日前公布的2022年數(shù)據(jù)顯示，全港新單保費1344億港元，同比下降19.23%。其中，內(nèi)地訪客新造業(yè)務(wù)的新單保費為21億港元，同比上升200%，但占整體個人業(yè)務(wù)僅1.5%，遠低于2019年疫情前的25.2%。

隨著2月6日香港與內(nèi)地全面“通關(guān)”，香港再現(xiàn)投保熱。瑞銀預計，內(nèi)地消費者來香港投保到明年有望超過疫情前高峰。過去兩三年因為疫情被抑制的需求，會在今明兩年釋放出來。

一、買保險

（一）“地下保單”問題

按照香港法例41章保險公司條例相關(guān)規(guī)定，在香港獲授權(quán)之保險公司，在香港推薦人壽保險屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或內(nèi)地人士。保險簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。

這就是說，只有在香港本地簽的保單，才合法；在內(nèi)地簽的，香港那邊壓根不認，一旦出事，兩邊法律都不管。俗稱“地下保單”。

（二）香港保單不受內(nèi)地法律保護

由于體制的不同，香港保單不受內(nèi)地法律保護。如果是內(nèi)地人買香港保險，你必須親自到香港簽署保險合同，保單才合法。而發(fā)生理賠糾紛的時候，也需要按照香港法律維權(quán)訴訟。

1、如果賠付時發(fā)生糾紛。超過100萬港元由香港的法庭審理，還可能要請香港律師，投保人要前往香港，這些成本費用都是必須考慮的。

2、香港的“最高誠信原則”和內(nèi)地的“如實告知原則”不同。

3、在香港買保險只要是你說的，保險公司都信。但日后理賠時如果保險公司發(fā)現(xiàn)你不誠信，那就會拒賠。

（三）內(nèi)地人買香港保險要留意什么風險

1、匯率風險和外匯政策風險

根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，港幣與人民幣的1元兌換價，十年內(nèi)從1.2元跌到0.9元，相當于本金30%的虧損。由此可以看到，香港保險長期看，投資收益未必高。絕大部分香港保險產(chǎn)品均以港幣購買、理賠，港元直接與美元掛鉤，投保人需自行承擔匯兌損失。

2、倒閉風險

在中國法律框架體制下，大陸保險公司受到銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，對內(nèi)地人來說，一旦產(chǎn)生保險糾紛，維權(quán)較為便利。香港保險公司如遇經(jīng)營困難，內(nèi)地人維權(quán)較為困難，此時的保單有失去了作為保險功能的風險，個人還有可能面臨一些額外的維權(quán)的費用。就上述分析，購買香港保險是既有利也有弊端，同時存在一定風險，更適合有海外資產(chǎn)配置或海外工作、移民等需求的朋友。普通人就不要盲目跟風購買了，內(nèi)地也有很多性價比高的保險，也值得我們考慮。

二、打疫苗

據(jù)媒體報道，內(nèi)地居民可去港澳接種mRNA疫苗，“疫苗中介”服務(wù)或良莠不齊。文中提到，記者咨詢多個疫苗中介發(fā)現(xiàn)其服務(wù)良莠不齊。某中介提供預約、接送和陪同服務(wù)，預約、陪同服務(wù)收費共1100-1300元左右。另一中介所合作的機構(gòu)除了需在現(xiàn)場額外支付醫(yī)生面診費、掛號費、注射費等共300元外，還曾被爆出HPV疫苗可能來歷不明。另據(jù)香港大公報披露，有個別不良診所醫(yī)生為謀取暴利，以正版美國默沙東藥廠九價HPV疫苗招來內(nèi)地消費者，再魚目混珠換成來歷不明的“水貨”疫苗為消費者接種。大家去香港接種HPV疫苗的時候一定要留心，避免接種到“水貨針”，確保自身安全。

（一）風險一：假疫苗。2021年7月12日，香港衛(wèi)生署與香港海關(guān)采取聯(lián)合行動，突擊搜查加維醫(yī)務(wù)及疫苗中心（位于香港尖沙咀寶勒巷萬事昌廣場），檢獲約162盒疑似冒牌子宮頸癌疫苗及163盒含有第1部毒藥的疫苗，拘捕35歲醫(yī)務(wù)中心女董事及2名女職員。秦樺托朋友找了熟悉的中介，交1050元定金、付給診所6300港幣，單程飛行1093公里，遠赴香港才打到的疫苗，極有可能只是一針管“生理鹽水”或純水（滅菌注射用水）。

（二）風險二：黑中介。2018年9月，深圳寶安警方就曾破獲一起相關(guān)案件。深圳寶安的郭小姐付了預約全款，等到要打針了，卻發(fā)現(xiàn)預約中介聯(lián)系不上了。警方偵查發(fā)現(xiàn)，這是一起詐騙案件。預約的中介公司發(fā)現(xiàn)預約疫苗無利可圖于是撤資，把預約費用交還給中介業(yè)務(wù)員，但業(yè)務(wù)員卻沒有把錢退還給客戶。因為三針是要分開打的，現(xiàn)在常見騙術(shù)是收你三針價格，只給你打一針，等到你去打第二針時候發(fā)現(xiàn)問題時，已經(jīng)找不到人了。總而言之，目前香港HPV疫苗騙局較多，建議大家找一些正規(guī)的渠道預約接種，最好直接把錢交給診所，并核對好相關(guān)細節(jié)，以免被騙。

三、做醫(yī)美（高風險醫(yī)學美容）

據(jù)香港醫(yī)院藥劑師學會分析，市面上十種常見醫(yī)學美容療程，發(fā)現(xiàn)其中一半沒足夠臨床實證支持，功效及安全性成疑。當中以注射聲稱可減皺緊膚的高濃度血小板的血清最危險，過程出錯隨時令細菌入血，重演DR醫(yī)學美容集團注射毒血針死亡事件。發(fā)生DR悲劇后，香港醫(yī)院藥劑師學會“踢爆”仍有美容中心推出俗稱“殭尸美容”的高濃度血小板血清注射療程（PRP）、聲稱具美肌效果的“美白針”以及可瘦身的磷脂酰膽鹼注射療程，皆無足夠臨床實證支持效果，憂慮悲劇重演。 

（一）消委會即時處理游客投訴

當游客在香港遭遇不愉快的消費經(jīng)歷時，可以向消費者委員會（以下簡稱“香港消委會”）投訴。香港消委會會即時處理游客在留港期間的投訴，爭取游客還在香港時就完成調(diào)解。如果游客只停留幾天就趕回內(nèi)地，也可以留下聯(lián)系方式，香港消委會遠距離幫助處理。

（二）投訴的途徑包括致電（電話：(852)29292222）、寄信或前往咨詢中心等。如有調(diào)解不成的情況，游客不妨考慮以法律途徑討回公道。對于不超過等值7萬5港元的申索，香港司法機構(gòu)下的小額錢債審裁處可幫助追討，程序快捷簡便，花費也不多。短期留港的游客最好同時申請在留港時間內(nèi)優(yōu)先排期開庭聆訊。

（三）例如《診療所條例》第14條規(guī)定，任何人無照經(jīng)營診療所，可處罰款5萬港元，監(jiān)禁2年（簡易程序），或監(jiān)禁3年（普通程序）。任何人在無照診療所行醫(yī)，被起訴定罪，監(jiān)禁3年，傷害他人身體，監(jiān)禁7年。《香港消費品安全條例》第6條規(guī)定，消費品須符合安全標準規(guī)定，任何人均不得供應(yīng)、制造任何消費品、或?qū)⑷魏蜗M品輸入香港，除非該消費品符合消費品的一般安全規(guī)定或適用于該消費品的認可標準(如有此認可標準)。否則根據(jù)《香港消費品安全條例》第28條規(guī)定，就是犯罪行為。如果是第一次犯罪，可以處以6級罰款和監(jiān)禁1年；而后其后每次定罪，可以處以50萬港元罰款和2年監(jiān)禁。

我國香港地區(qū)醫(yī)療體系包括公營和私營兩大類，其中私營市場也提供多家醫(yī)院以及不同的醫(yī)護服務(wù)，衛(wèi)生署監(jiān)管私家醫(yī)院以及按照《診療所條例》注冊的診療所，通過巡查、調(diào)查醫(yī)療事故及處理公眾投訴來監(jiān)察醫(yī)院及診療所遵守相關(guān)法例情況。私家醫(yī)生和私家中醫(yī)構(gòu)成了香港地區(qū)重要的醫(yī)療提供商，在香港行醫(yī)的醫(yī)生均需在香港醫(yī)務(wù)委員會注冊。香港地區(qū)目前并沒有專門監(jiān)管醫(yī)美服務(wù)提供商的特定法律，醫(yī)美機構(gòu)主要受到執(zhí)業(yè)醫(yī)生、消費品說明及安全、醫(yī)療廣告、藥品與藥物及護膚品產(chǎn)品進口等一般法律的規(guī)管。

四、結(jié)束語

律師提醒：隨著香港與內(nèi)地全面“通關(guān)”，除了利好旅游、餐飲等傳統(tǒng)消費業(yè)外，內(nèi)地居民到港消費也隨之呈現(xiàn)出新趨勢，“買保險”、“做醫(yī)美”、“打疫苗”赴港消費“三件套”預計將成為后續(xù)主要發(fā)力點。但相關(guān)問題隨之而來，請消費者選擇赴港“三件套”，應(yīng)從自身需求出發(fā)，從解決問題與實現(xiàn)心愿出發(fā)，而不是看親朋或業(yè)務(wù)人員如何宣傳。如果盲目跟風赴港，最后只會給自己帶來煩惱。

作者簡介：

孔霞，北京德和衡（深圳）律師事務(wù)所合伙人、財富管理部主任。北京大學法律碩士畢業(yè)，英語專業(yè)八級，從事律師工作十余年，具有上市公司獨立董事、并購交易師及基金從業(yè)資格，廣東、深圳涉外領(lǐng)軍人才庫成員，深圳市前海人民法院特邀調(diào)解員，十余年來辦理各類訴訟業(yè)務(wù)數(shù)百起，擔任多家機關(guān)單位及大中型企業(yè)常年法律顧問，專長領(lǐng)域為婚姻家事業(yè)務(wù)、財富管理及涉外民商事訴訟仲裁業(yè)務(wù)。