經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 各地頻繁出現(xiàn)又引起廣泛關(guān)注的營運(yùn)車輛投保難問題有了新的進(jìn)展。

12月8日，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求各財(cái)險(xiǎn)公司堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為，并提出將嚴(yán)厲打擊營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保中的違法違規(guī)行為。

車險(xiǎn)綜合改革歷時(shí)一年多以來，營運(yùn)車輛一直面臨著的投保難問題越來越多的浮出水面，特別是隨著近期媒體頻繁報(bào)道多地出租車、攪拌車、網(wǎng)約車等商業(yè)車險(xiǎn)甚至是交強(qiáng)險(xiǎn)遭拒保的現(xiàn)象后，行業(yè)對此的討論多了起來。

一邊是保險(xiǎn)公司面臨承保壓力下的花式拒保，一邊是車主的投保無門，監(jiān)管發(fā)文之外，車險(xiǎn)市場所面臨的問題更需要從根本上來解決問題。

監(jiān)管明確不得拒保

“各公司要高度重視營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保服務(wù)工作，深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢下做好營運(yùn)車輛保險(xiǎn)重要性和營運(yùn)車輛保險(xiǎn)涉及群體利益的敏感性，自覺維護(hù)車險(xiǎn)綜合改革大局，提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，履行社會(huì)責(zé)任，積極主動(dòng)為營運(yùn)車輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”《通知》要求各公司需對系統(tǒng)內(nèi)營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為，立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對營運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高營運(yùn)車輛積極性。

同時(shí)，《通知》還要求各財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格依法做好交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，不得要求投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同或者提出其他附加條件。大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)營運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

此外，針對各類違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部表示，將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局立足監(jiān)管職責(zé)，保持車險(xiǎn)領(lǐng)域各類違法違規(guī)行為嚴(yán)查重處的高壓氛圍，嚴(yán)厲打擊營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保中的違法違規(guī)行為，并將帶頭擾亂市場秩序、影響改革發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定大局的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)列為現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測的重點(diǎn)監(jiān)管對象，依法嚴(yán)肅處理。

各地頻現(xiàn)投保難

監(jiān)管發(fā)文背后，是營運(yùn)車輛投保難問題日益凸顯。近段時(shí)間以來，營運(yùn)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)甚至是商業(yè)車險(xiǎn)投保難問題頻繁在各地上演。

此前，遼寧多名出租車車主在給出租車?yán)m(xù)繳今年“交強(qiáng)險(xiǎn)”時(shí)，被多家保險(xiǎn)公司拒保。河北石家莊也出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司拒保出租車商業(yè)險(xiǎn)的情況，并引起了河北省銀保監(jiān)局的注意，此前河北省銀保監(jiān)局曾表示稱，將就此立即開展調(diào)研并向中國銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告，督促財(cái)險(xiǎn)公司積極履行社會(huì)責(zé)任。

據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，廈門一家混凝土攪拌車運(yùn)輸公司有近200輛攪拌車，這些攪拌車的“交強(qiáng)險(xiǎn)”近日陸續(xù)到期，車主聯(lián)系了當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU(xiǎn)公司，均被拒保“交強(qiáng)險(xiǎn)”。因?yàn)闆]有交強(qiáng)險(xiǎn)，車子因?yàn)闆]有保障不能年檢也不能上路，而另一位攪拌車運(yùn)輸公司負(fù)責(zé)人經(jīng)營700多輛攪拌車，為了上交強(qiáng)險(xiǎn)，給700多輛攪拌車在同一家公司買了全險(xiǎn)。然而，攪拌車工作存在季節(jié)性特點(diǎn)，全險(xiǎn)的保費(fèi)也給公司的經(jīng)營帶來了壓力。在報(bào)道中，河北唐山、安徽滁州、山西等地也被曝出出租車等營運(yùn)車輛上交強(qiáng)險(xiǎn)遭到拒保或在投保時(shí)存在價(jià)格壟斷、捆綁銷售等情況。

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第十條，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。

交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性在于一方面要求投保人必須要投保，另一方面險(xiǎn)企要強(qiáng)制承保，而當(dāng)一方因?yàn)橘r付問題拒絕承保，也會(huì)給投保人帶來煩惱。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，不僅僅是攪拌車、出租車面臨投保難題，自卸車、吊車、罐車等營運(yùn)車輛甚至是摩托車也存在這樣的問題。

記者還了解到，從事網(wǎng)約車營運(yùn)的部分車主也遇到了類似問題，例如有車主表示，可以勉強(qiáng)購買交強(qiáng)險(xiǎn)，但商業(yè)車險(xiǎn)卻遭到拒保。還有車主稱，交強(qiáng)險(xiǎn)也因?yàn)槌鰡温鴽]有成功。

一位財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，其實(shí)自去年9月車險(xiǎn)綜合改革正式落地之后，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)率高，攪拌車等營運(yùn)貨車就被保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎對待，而在車險(xiǎn)改革落地一周年之際，加之到了年底，不少交強(qiáng)險(xiǎn)到期，問題更加突出。

保險(xiǎn)的難處

據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截至到2021年6月，全國機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)3.84億輛，其中載客汽車保有量達(dá)2.52億輛，（其中私家車2.33億輛）；載貨汽車保有量達(dá)3191萬輛，占汽車總量的10.91%；危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸車保有量達(dá)65.7萬輛。

不過，面臨這么高的汽車保有量蘊(yùn)含的保險(xiǎn)需求，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)卻產(chǎn)生了煩惱。

“做的越多，虧得越多。”上述財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示。車險(xiǎn)綜合改革以后，面對貢獻(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)過半的車險(xiǎn)市場，不少車險(xiǎn)的策略都發(fā)生了變化，小保險(xiǎn)公司可能會(huì)退出部分城市的市場，而頭部公司則是聚焦家用車業(yè)務(wù)，同時(shí)強(qiáng)化直銷團(tuán)隊(duì)和車商團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升渠道效能，提升續(xù)保率。在車均保費(fèi)下降、賠付上升的趨勢下，出險(xiǎn)率高的營運(yùn)車則被市場主體拋棄。

“就像壽險(xiǎn)公司喜歡做標(biāo)準(zhǔn)體一樣，隨著科技手段在行業(yè)中的不斷深入，風(fēng)險(xiǎn)因子不斷細(xì)分、風(fēng)險(xiǎn)狀況也可以被測算，保險(xiǎn)公司會(huì)更青睞風(fēng)險(xiǎn)低的車型，競爭中會(huì)在定價(jià)時(shí)做出很大的讓步。而營運(yùn)車輛由于使用頻率較高，容易超載，發(fā)生事故的頻率也比較高，高賠率下需要高保費(fèi)來支撐，但對于車主來說并不好接受。”一位中型財(cái)險(xiǎn)公司高管對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，此外，車險(xiǎn)綜合改革對于保險(xiǎn)公司來說，是有了更大的定價(jià)權(quán)，在按業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高低定價(jià)的機(jī)制下，目前自主定價(jià)系數(shù)上限也很難覆蓋營運(yùn)車輛高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)帶來的賠付壓力，盈利壓力下，才會(huì)出現(xiàn)個(gè)別地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)捆綁銷售的情況。

大幅漲價(jià)難以實(shí)現(xiàn)，投保缺口擴(kuò)大，有市場人士將“交強(qiáng)險(xiǎn)”市場稱為“剩余市場”。

該如何激活這個(gè)“剩余市場”，抑或如何調(diào)動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司重拾這一雞肋業(yè)務(wù)的積極性？上述財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士表示，需要運(yùn)用科技手段來重新審視這一市場，加強(qiáng)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，運(yùn)營服務(wù)雙管齊下，動(dòng)態(tài)監(jiān)控車輛使用狀態(tài)，將風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處。

《通知》中也表示，各財(cái)險(xiǎn)公司要堅(jiān)定樹立新發(fā)展理念，強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)科技賦能，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車險(xiǎn)線上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，逐步改善營運(yùn)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營情況。