經(jīng)濟觀察報 記者 汪青 主打“低保費、高保額”的意外險，一度因強制搭售、捆綁銷售、手續(xù)費畸高等問題，被推向風(fēng)口浪尖，由此受到監(jiān)管部門的高度關(guān)注。

10月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），主要從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等方面，對意外險及經(jīng)營意外險的險企進行規(guī)范。

對此，有業(yè)內(nèi)人士分析稱，《辦法》落地最大的影響就是通過監(jiān)管手段淘汰賠付率低、定價不合理、渠道費用虛高的產(chǎn)品，有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規(guī)范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發(fā)展。此前意外險市場亂象叢生的局面將得到根本改變，行業(yè)將迎來高質(zhì)量發(fā)展階段。

亂象叢生

“明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個先來。”

對于普通保險銷售者而言，在日常生活中接觸最多的險種或許就是意外傷害險，即意外險，比如交通意外險、航空意外險、旅游意外險以及借款人意外險等。

只需幾十元的保費，就可以撬動一份保額幾十萬甚至上百萬的保險。意外險憑借其高性價比的特質(zhì)，近些年一直保持高速增長的態(tài)勢。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，意外險保費收入達到1174億元，理賠金額達316億元。今年前8個月，財險中的意外險保費收入409億元，同比上升20.6%；人身險中的意外險原保費收入為404億元，同比下降7.6%。

意外險快速發(fā)展的同時，暗藏其中的風(fēng)險也在逐漸暴露。

比如，火車票、機票代銷平臺都曾曝出強制搭售意外險的情況。在部分地區(qū)，銀行借款人意外險、乘意險、旅游意外險，手續(xù)費率高達50%以上，航空意外險渠道費用甚至高于90%。

“95后”王蕊在接受記者采訪時表示，熱愛旅游的自己，此前曾多次在機票代銷平臺搶購機票時，不慎購買了自動添加航空意外險的機票。“原本定價三四百的機票，等我下單成功返回查看時，才發(fā)現(xiàn)不知何時訂單中已經(jīng)包含了50塊錢的航空意外險。如果退票重新買，機票手續(xù)費會扣更多，算下來更不劃算，只能默默接受被坑”。

“后來才知道，機票代售機構(gòu)之所以大力推薦航空意外險的原因主要是由于消費者支出的航空意外險保費，大部分都算作機票代售機構(gòu)的提成。現(xiàn)在訂機票的時候發(fā)現(xiàn)，有些機票代銷平臺已經(jīng)逐漸合規(guī)，不過還是有一些平臺在打擦邊球，做一些小動作。”王蕊說。

購買借款人意外險，對于不少有借貸需求的消費者而言，也并不陌生。

所謂借款人意外險，是指與金融機構(gòu)訂立借款合同的借款人作為投保人和被保險人，放貸機構(gòu)作為受益人，當(dāng)被保險人遭受意外傷害事故死亡或殘疾時，保險公司向受益人給付保險金的商業(yè)保險行為。

2019年下半年，銀保監(jiān)會曾連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報批評等措施。

在清理整頓過程中，有的公司通過團體意外險模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺合作，由現(xiàn)金貸平臺為其借款客戶投保團體意外險，但實際上最終由借款人買單；有的公司產(chǎn)品費率明顯異常；有的公司專業(yè)中介渠道手續(xù)費比例超過50%。

此外，一些中小微企業(yè)或個人在申請貸款時常常被銀行要求投保高價意外險，變相提高貸款利率，加重中小微企業(yè)和個人負(fù)擔(dān)。針對此類情況，銀保監(jiān)會曾對多家銀行、保險公司進行處罰。

意外險領(lǐng)域的騙保騙賠現(xiàn)象也屢見不鮮。畸高的傭金，還誘發(fā)部分營銷人員為獲取傭金，假借他人身份購買意外險，在獲得傭金后再進行退保的行為，嚴(yán)重擾亂市場秩序。而這些亂象的發(fā)生，不僅擾亂行業(yè)健康發(fā)展，也給消費者增加了額外成本。《辦法》要求，保險公司在開展意外險業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格遵守法律、 行政法規(guī)以及各項監(jiān)管規(guī)定，遵循保險原理，準(zhǔn)確把握回歸本源、防范風(fēng)險的總體要求，不得損害社會公共利益和保險消費者的合法權(quán)益。

圈定“紅線”

為扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，監(jiān)管部門也在快速推進意外險的改革。

據(jù)悉，此前銀保監(jiān)會曾定下“小目標(biāo)”：到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富；到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

2020年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》，指出意外險存在市場基礎(chǔ)薄弱、定價機制科學(xué)性不強、銷售行為不夠規(guī)范的問題；同年6月，銀保監(jiān)會再發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》，開始對意外險市場亂象清理整頓。

而此次《辦法》的出臺實現(xiàn)了系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度。

據(jù)悉，《辦法》從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等方面對意外險及經(jīng)營意外險的險企予以規(guī)范。除強化意外險精算監(jiān)管、規(guī)范費率浮動行為外，還建立了與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制，并完善了定價回溯制度，以逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品。

在產(chǎn)品管理方面，《辦法》要求建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機制。比如，對于年度累計原保險保費收入連續(xù)三年超過500萬元的保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低 50%，保險公司應(yīng)及時將費率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報送審批或備案。

在定價回溯制度方面，《辦法》要求保險公司應(yīng)于每年3月31日前，將上一年度的意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告（包括分渠道和分產(chǎn)品經(jīng)營情況，上一年度產(chǎn)品回溯情況）報送至中國銀保監(jiān)會及相關(guān)派出機構(gòu)。

針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，《辦法》要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險公司合理支付傭金費用。

具體而言，意外險產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費用率超出規(guī)定的平均附加費用率上限10個百分點以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料，材料應(yīng)當(dāng)包含傭金費用水平的合理性分析、業(yè)務(wù)經(jīng)營依法合規(guī)的承諾、公平競爭的聲明等。其中，傭金費用應(yīng)據(jù)實列支，不得通過信息技術(shù)支持和服務(wù)類費用、賬外激勵費用等方式變相突破傭金費用率上限。

值得一提的是，《辦法》中還對航空意外險進行了規(guī)定，要求航空意外險應(yīng)額外按自留毛保費收入的5%計提特別準(zhǔn)備金，并逐年滾存；保險期限為24小時以內(nèi)（含24小時）的航空意外險，業(yè)務(wù)相關(guān)報告責(zé)任準(zhǔn)備金不得低于按如下方法計算所得數(shù)值：保單責(zé)任準(zhǔn)備金=過去滾動12個月航空意外險自留毛保費×2/365。

在銷售管理方面，綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，監(jiān)管部門直接給保險公司劃出“紅線”，包括捆綁銷售、強買強賣、商業(yè)賄賂、隨意擴展承保范圍、銷售誤導(dǎo)、提前60天預(yù)收保費等。

此外，《辦法》還規(guī)定，保險公司贈送意外險應(yīng)遵守贈送保險相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不得以贈險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進行不正當(dāng)競爭。

對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進一步整頓和規(guī)范。

在信息披露方面，《辦法》要求按產(chǎn)品披露意外險相關(guān)信息，進一步強化信息披露力度。

保險公司自2023 年起應(yīng)于每年4月30日前在其官方網(wǎng)站信息披露專欄對上一年度個人意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行公開披露；自2024年起，在前期個人意外險經(jīng)營情況信息披露的基礎(chǔ)上，全面實施意外險信息披露；增加披露團體意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況（分渠道和分產(chǎn)品）。

為確保意外險市場平穩(wěn)運行，《辦法》從 2022 年 1 月 1 日起開始實施，并對辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品，給予一定的過渡期。