經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 9月26日，2021年世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)烏鎮(zhèn)峰會(huì)在浙江烏鎮(zhèn)開幕。今年大會(huì)的主題為“邁向數(shù)字文明新時(shí)代——攜手構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)空間命運(yùn)共同體”。會(huì)上發(fā)布的《世界互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2021》《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2021》藍(lán)皮書顯示，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量從10年前的5億增長(zhǎng)到了現(xiàn)在的10億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率超過(guò)70%。疫情期間，我國(guó)8億人網(wǎng)購(gòu)、4億人叫外賣、2億人用在線醫(yī)療。

看似中國(guó)人已邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，但作為一個(gè)14億人口的大國(guó)，仍有部分領(lǐng)域的數(shù)字鴻溝尚未彌合。

9月24日，人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)范一飛在第十屆中國(guó)支付清算論壇上強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前，支付產(chǎn)業(yè)公平發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)，支付領(lǐng)域反壟斷有待深入，彌合支付領(lǐng)域數(shù)字鴻溝刻不容緩，支付數(shù)據(jù)透?jìng)骱退惴ūO(jiān)管任重道遠(yuǎn)。支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨新考驗(yàn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求更高質(zhì)量的支付產(chǎn)業(yè)支撐，數(shù)字時(shí)代背景下需要深入推進(jìn)銀行賬戶管理改革，同時(shí)新形勢(shì)下仍須始終堅(jiān)持支付市場(chǎng)嚴(yán)監(jiān)管。支付產(chǎn)業(yè)安全發(fā)展面臨新課題，跨境資金循環(huán)需要統(tǒng)籌好安全與效率，支付基礎(chǔ)設(shè)施韌性需進(jìn)一步增強(qiáng)。

我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展迅速，在支付領(lǐng)域，支付寶、微信支付及銀聯(lián)云閃付已覆蓋十億級(jí)人群，但不可忽略的是，支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展尚處于起步階段，行業(yè)發(fā)展不平衡問(wèn)題突出。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)金融科技專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展白皮書》顯示，56.6%的機(jī)構(gòu)還沒(méi)有制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，只有27.9%的機(jī)構(gòu)制定了時(shí)間表和路線圖并開展實(shí)踐。從機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，清算組織數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃制定情況較好，銀行中大多數(shù)機(jī)構(gòu)雖然沒(méi)有制定明確規(guī)劃但已開展了相關(guān)實(shí)踐 ，支付機(jī)構(gòu)則兩極分化明顯。

該報(bào)告指出，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要考慮因素是滿足金融業(yè)務(wù)需求， 支付機(jī)構(gòu)和清算組織的主要考慮是滿足監(jiān)管合規(guī)要求。提高業(yè)務(wù)效率是大部分受訪機(jī)構(gòu)開展數(shù)字化創(chuàng)新的主要目的，其他依次分別是提升風(fēng)控水平降低運(yùn)營(yíng)成本、拓展新增客戶、開展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)存量客戶。

“目前，在支付普惠領(lǐng)域還存在著’數(shù)字鴻溝’。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)、寬帶網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較弱的地方，一些人群難以享受到數(shù)字金融技術(shù)帶來(lái)的好處。智能終端的使用門檻造成不同群體從數(shù)字金融服務(wù)中獲益的能力有所分化，對(duì)于有障礙人群，單純依賴數(shù)字技術(shù)的普惠服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)便利和高效。同時(shí)，一些定位于當(dāng)?shù)卣箻I(yè)的中小銀行、微型金融機(jī)構(gòu)由于自身的科技實(shí)力較弱，數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難，難以與大型機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，被迫退出一些細(xì)分、長(zhǎng)尾市場(chǎng)。”9月24日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在第十屆中國(guó)支付清算論壇上表示，數(shù)字人民幣是人民銀行為國(guó)內(nèi)零售支付市場(chǎng)提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展，所以，在數(shù)字人民幣的試點(diǎn)過(guò)程中，一直努力落實(shí)金融普惠的理念。

與支付寶、微信支付和銀聯(lián)云閃付等不同，數(shù)字人民幣具有雙離線交易等功能，不用聯(lián)網(wǎng)，不用打開手機(jī)App，也不用綁定銀行卡，用卡片或手機(jī)“碰一碰”即可完成支付。這一創(chuàng)新應(yīng)用將極大地簡(jiǎn)化支付流程，提升用戶體驗(yàn)，同時(shí)還可以有效解決老年人等特殊群體在操作智能手機(jī)時(shí)的不便問(wèn)題，利用數(shù)字人民幣的技術(shù)先進(jìn)性和應(yīng)用普惠性，讓更多特殊群體也能跨越數(shù)字鴻溝，享受數(shù)字化發(fā)展帶來(lái)的紅利。

目前，數(shù)字人民幣已從純線下場(chǎng)景逐步走向“線上+線下”融合，作為將紙幣電子化又超越電子貨幣的一項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)，數(shù)字人民幣擁有主權(quán)信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。雙離線支付是數(shù)字人民幣突出的特點(diǎn)，也是數(shù)字人民幣區(qū)別于其他移動(dòng)支付方式的重要之處，可滿足消費(fèi)者在偏遠(yuǎn)地區(qū)弱網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，以及飛機(jī)、地下停車場(chǎng)等無(wú)網(wǎng)或弱網(wǎng)情境下的支付需求。

穆長(zhǎng)春表示，“數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設(shè)計(jì)，可方便偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾可在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，有利于提高金融服務(wù)的覆蓋率；我們聯(lián)合運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行無(wú)障礙設(shè)計(jì)，優(yōu)化了數(shù)字人民幣App屏幕閱讀器、語(yǔ)音助手、對(duì)比度增強(qiáng)和內(nèi)容放大功能，提升可訪問(wèn)性，提供友好的前端交互體驗(yàn)，滿足有障礙人士的需要。為緩解老年人在數(shù)字化時(shí)代面臨的不會(huì)用、不敢用電子產(chǎn)品的困境，我們還推出了數(shù)字人民幣可視卡硬件產(chǎn)品，短期來(lái)華的非居民如果不習(xí)慣使用手機(jī)App軟錢包，也可以使用可視卡。另外，對(duì)于通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不佳的場(chǎng)景，公眾可以依托雙離線功能，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的便捷支付。未來(lái)，我們將進(jìn)一步提高數(shù)字人民幣的可得性，構(gòu)建分布式數(shù)字身份認(rèn)證體系，為更廣泛的群體提供數(shù)字金融身份識(shí)別與認(rèn)證服務(wù)。”

中國(guó)的數(shù)字人民幣研發(fā)已走在了全球主要國(guó)家的前列。

2021年7月，中國(guó)人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》顯示，當(dāng)前，各主要經(jīng)濟(jì)體均在積極考慮或推進(jìn)央行數(shù)字貨幣研發(fā)。國(guó)際清算銀行最新調(diào)查報(bào)告顯示，65個(gè)國(guó)家或經(jīng)濟(jì)體的中央 銀行中約86%已開展數(shù)字貨幣研究，正在進(jìn)行實(shí)驗(yàn)或概念驗(yàn)證的央行從2019年42%增加到2020年的60%。據(jù)相關(guān)公開信息， 美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國(guó)、新加坡等國(guó)央行及歐央行近年來(lái)以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計(jì)劃，有的已開始甚至完成了初步測(cè)試。

“中國(guó)、美國(guó)、加拿大等國(guó)圍繞CDBC開啟了競(jìng)爭(zhēng)。這是區(qū)塊鏈技術(shù)帶給傳統(tǒng)金融世界的變革前兆，也預(yù)示著人類金融世界必將走向一個(gè)新的紀(jì)元。”歐科云鏈集團(tuán)創(chuàng)始人、北京青年互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈委員會(huì)主任徐明星在其近期出版的《趣說(shuō)金融史》的后記中寫道：科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，在人類歷史文明的長(zhǎng)河中，每一次科技的突破帶來(lái)的都是生產(chǎn)力跨越式進(jìn)階，同時(shí)也使全球金融體系向著更加高效、更加符合人類生產(chǎn)生活習(xí)慣、更加豐富多元的目標(biāo)邁進(jìn)。當(dāng)今，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展，也將拓展金融生態(tài)上更多的想象空間。

“未來(lái)隨著5G、6G等新技術(shù)的成熟，會(huì)有更多虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用場(chǎng)景，數(shù)字人民幣能不能在其中使用，還有待進(jìn)一步觀察。未來(lái)數(shù)字人民幣的想象空間非常巨大。”9月23日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)系教授，金融法研究所所長(zhǎng)黃震在歐科云鏈主辦《趣說(shuō)金融史》新書推介會(huì)上表示，中國(guó)人民銀行已經(jīng)推出數(shù)字人民幣，有的人已經(jīng)下載了數(shù)字人民幣App在體驗(yàn)數(shù)字人民幣，目前這還只是在部分區(qū)域試點(diǎn)運(yùn)行，數(shù)字人民幣還不是法定貨幣，要等人民銀行通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)以后，才能具有和紙幣同等的法律效力。