經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 5月25日，人民銀行、中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的意見》明確，穩(wěn)妥擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融改革試點(diǎn)，依照程序建設(shè)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興試驗(yàn)區(qū)，將對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)情況納入金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估，強(qiáng)化評(píng)估結(jié)果運(yùn)用。

“站在新的歷史起點(diǎn)，我們將全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行”，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)張金良在2020年年報(bào)致辭中表示，脫貧攻堅(jiān)取得勝利后，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重點(diǎn)的歷史性轉(zhuǎn)移。郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”定位，同“三農(nóng)”共成長(zhǎng)，形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深厚的客戶基礎(chǔ)、專業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍和良好的品牌形象。

差異化定位

“十四五”綱要提出，展望2035年，要基本實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小，全體人民共同富裕取得更為明顯的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。有分析指出，為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要豐富鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，深化農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整，完善金融支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保融資范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使更多人民享有更高品質(zhì)的生活。展望“十四五”，“三農(nóng)”貸款規(guī)模和增速會(huì)進(jìn)一步提高，銀行將積極落實(shí)金融引導(dǎo)政策和財(cái)政扶持政策，深入農(nóng)村地區(qū)布局、發(fā)展業(yè)務(wù)，緊抓縣域經(jīng)濟(jì)“藍(lán)海”，創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，將資金更多地支持“三農(nóng)”領(lǐng)域。預(yù)計(jì)“十四五”末“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款總額將突破55萬億元，年均貸款增速維持在15%以上。

在發(fā)布2020年度業(yè)績(jī)時(shí)，郵儲(chǔ)銀行提出，將全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行以三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，以構(gòu)建專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系為保障，以打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式為核心，構(gòu)建公司金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興生態(tài)，發(fā)揮直銷銀行戰(zhàn)略協(xié)同優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化科技賦能傳統(tǒng)線下優(yōu)勢(shì)，積極向傳統(tǒng)資源稟賦中注入更多科技力量，重塑三農(nóng)金融服務(wù)體系，激活更強(qiáng)更大的發(fā)展動(dòng)能。

“無論是在繁華的都市，還是偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，人們都能看到郵儲(chǔ)人忙碌的身影。曾經(jīng)，扎根廣袤沃土、連接千家萬戶是郵儲(chǔ)的金字招牌；如今，科技的力量使線上線下深度融合，讓金融服務(wù)沒有距離。”張金良在年報(bào)致辭中表示。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行以39,631個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、14.97萬臺(tái)自助設(shè)備，服務(wù)6.22億個(gè)人客戶，手機(jī)銀行客戶達(dá)到2.99億戶，管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)達(dá)到11.25萬億元。

2020年年報(bào)指出，郵儲(chǔ)銀行“定位于服務(wù)‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，致力于為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶群體提供服務(wù)，并加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動(dòng)、運(yùn)營(yíng)高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型。”

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，涉農(nóng)貸款余額1.41萬億元，較上年末增加1,496.76億元，支持鄉(xiāng)村振興力度進(jìn)一步加大；普惠型小微企業(yè)貸款余額8,012.47億元，較上年末增加1,480.62億元，為小微企業(yè)渡難關(guān)、穩(wěn)發(fā)展提供了有力的金融支持。此外，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額2.36萬億元，較上年末增加3,456.01億元，積極助力城鄉(xiāng)居民滿足美好生活需要。

近年，各大銀行均向中小微企業(yè)融資傾斜。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)向普惠型小微企業(yè)貸款16.8萬億元。央行數(shù)據(jù)指出，2021年一季度末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額23.46萬億元，同比增長(zhǎng)28%，增速比上年末高3.8個(gè)百分點(diǎn)；一季度增加1.96萬億元，同比多增9259億元。

與其它大中型銀行的中小企業(yè)貸款相比，郵儲(chǔ)銀行定位更為清晰，甚至可以稱之為專業(yè)為中小企業(yè)服務(wù)的銀行之一。

5月8日，由工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民大學(xué)和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行三方共建的“中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家中小企業(yè)研究院”正式揭牌成立。工業(yè)和信息化部黨組成員、副部長(zhǎng)王江平在成立儀式上表示，“十四五”期間，工業(yè)和信息化部將認(rèn)真貫徹習(xí)近平總書記重要指示批示精神，落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，圍繞“抓好政策體系、服務(wù)體系、發(fā)展環(huán)境”三個(gè)領(lǐng)域，聚焦“著力緩解中小企業(yè)融資難融資貴、著力加強(qiáng)中小企業(yè)合法權(quán)益保護(hù)”兩個(gè)重點(diǎn)，緊盯“提升中小企業(yè)創(chuàng)新能力和專業(yè)化水平”這一目標(biāo)，努力構(gòu)建中小企業(yè)“321”工作體系，推動(dòng)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

成長(zhǎng)密碼

它已悄悄努力了很多年，正在驚艷所有人。作為A、H兩地上市的國(guó)有大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行正在釋放發(fā)展?jié)摿图t利。年報(bào)顯示，2020年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)643.18億元，同比增長(zhǎng)5.38%。2020年是郵儲(chǔ)銀行A股上市后完整運(yùn)行的第一年，郵儲(chǔ)銀行成功發(fā)行了800億元永續(xù)債。2021年，該行完成300億元A股普通股定向增發(fā)、發(fā)行新一期300億元永續(xù)債，資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力持續(xù)增強(qiáng)。2021年第一季度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)收入773.30億元，同比增長(zhǎng)7.15%；凈利潤(rùn)213.27億元，同比增長(zhǎng)6.08%；資產(chǎn)總額11.96萬億元，較上年末增長(zhǎng)5.36%，負(fù)債總額11.21萬億元，較上年末增長(zhǎng)4.97%；中間業(yè)務(wù)收入65.10億元，同比大幅增長(zhǎng)51.61%；持續(xù)提升成本精細(xì)化管理水平，成本收入比同比下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；凈息差、凈利差分別達(dá)到2.40%、2.34%，環(huán)比均提升2個(gè)BP。

這家資產(chǎn)總額近12萬億元的零售大行正在高質(zhì)量發(fā)展的道路上不斷前進(jìn)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄可追溯至1919年開辦的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，至今已有超過百年的歷史。2007年3月，在改革原郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式掛牌成立。2012年1月，整體改制為股份有限公司。2015年12月，引入十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。2016年9月，在香港聯(lián)交所掛牌上市。2019年12月，在上交所掛牌上市，圓滿完成“股改-引戰(zhàn)-A、H 兩地上市”三步走改革目標(biāo)。

自2019年起，郵儲(chǔ)銀行正式被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)納入“國(guó)有大型商業(yè)銀行”序列，目前郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)總額已近12萬億元。

這家國(guó)有大行為何能快速崛起？

在2020年年報(bào)中，張金良透露了郵儲(chǔ)銀行的成長(zhǎng)密碼：創(chuàng)新、風(fēng)控和員工。

“我們靠創(chuàng)新增動(dòng)力。”張金良稱，在確定的環(huán)境條件下，經(jīng)驗(yàn)是最好的老師，而在瞬息萬變的市場(chǎng)環(huán)境中，唯有不斷創(chuàng)新。

近年中國(guó)銀行業(yè)爭(zhēng)相布局零售金融，零售金融背后的支撐力量在于數(shù)字科技能力。坐擁優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量和顯著的成長(zhǎng)潛力的郵儲(chǔ)銀行，已成長(zhǎng)為領(lǐng)先的大型零售銀行，自然在信息科技領(lǐng)域投入更多，以期構(gòu)建新的增長(zhǎng)曲線。

3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力開拓普惠金融新局面。銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。根據(jù)有關(guān)國(guó)際組織報(bào)告，中國(guó)普惠金融服務(wù)達(dá)到世界先進(jìn)水平，電子支付、數(shù)字信貸、線上保險(xiǎn)居于全球領(lǐng)先地位。”

伴隨著金融科技的發(fā)展以及數(shù)字化時(shí)代的到來，郵儲(chǔ)銀行加速新零售轉(zhuǎn)型，零售戰(zhàn)略進(jìn)一步升級(jí)。2020年，郵儲(chǔ)銀行全面加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全年信息科技投入90.27億元，占營(yíng)業(yè)收入3.15%，信息科技建設(shè)取得了質(zhì)的飛躍。“十三五”IT規(guī)劃圓滿收官，企業(yè)級(jí)信息化平臺(tái)搭建完成，業(yè)技深度融合，產(chǎn)品敏捷迭代，數(shù)字化場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)加快推進(jìn)，“金融+服務(wù)”生態(tài)圈持續(xù)打造；獲批加入國(guó)家數(shù)字人民幣試點(diǎn)，啟動(dòng)系統(tǒng)自主研發(fā)，加快打造便捷、多元的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景；獲得國(guó)有大行中首家直銷銀行牌照，“郵惠萬家”致力打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新平臺(tái)。郵惠萬家銀行的IT架構(gòu)和應(yīng)用邏輯都將更具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特征，計(jì)劃團(tuán)隊(duì)中近三分之二是科技人員。

“我們每年將拿出營(yíng)業(yè)收入的3%投入到信息科技領(lǐng)域，從企業(yè)級(jí)的需求和業(yè)務(wù)架構(gòu)入手，以平臺(tái)架構(gòu)、智慧洞察、創(chuàng)新發(fā)展和高效組織為依托，高起點(diǎn)開啟郵儲(chǔ)銀行‘十四五’IT建設(shè)，全面深入推進(jìn)敏捷轉(zhuǎn)型，繼續(xù)擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行開放式平臺(tái)、分布式架構(gòu)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建前臺(tái)敏捷、中臺(tái)強(qiáng)大、后臺(tái)穩(wěn)定的企業(yè)級(jí)信息系統(tǒng)。”張金良稱。

人才戰(zhàn)略先行于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，人才的流動(dòng)一般反映著公司間競(jìng)爭(zhēng)格局的變化。郵儲(chǔ)銀行信息科技升級(jí)的背后，是科技人才的持續(xù)投入。郵儲(chǔ)銀行正加大科技隊(duì)伍建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)信息科技“青年、骨干、領(lǐng)軍”三級(jí)人才梯隊(duì)建設(shè)，目前自有加合作方的IT人員已經(jīng)近萬人。2020年，郵儲(chǔ)銀行總行科技人才數(shù)量較上年再翻一番。

科技投入力度的加大，推動(dòng)信息科技建設(shè)成果不斷涌現(xiàn)、IT賦能效果顯著、客戶體驗(yàn)明顯改善，重塑了郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。據(jù)了解，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，郵儲(chǔ)銀行同時(shí)開發(fā)建設(shè)多個(gè)新一代系統(tǒng)，基本涵蓋全行所有產(chǎn)品和服務(wù)，其中最核心的四個(gè)“新一代”包括新一代分布式核心系統(tǒng)、新一代信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)、新一代資金業(yè)務(wù)平臺(tái)、新一代中間業(yè)務(wù)平臺(tái)。其中，前兩個(gè)系統(tǒng)是郵儲(chǔ)銀行存、貸、支付相關(guān)的“心臟”系統(tǒng)，資金業(yè)務(wù)平臺(tái)則承載該行非信貸資金資產(chǎn)交易和客戶管理功能，中間業(yè)務(wù)平臺(tái)通過“標(biāo)準(zhǔn)化+個(gè)性化”的服務(wù)組合，形成社保稅銀、公積金、資金監(jiān)管、ETC、公共事業(yè)費(fèi)、地方非稅、財(cái)政支付等33大類、339小類產(chǎn)品，服務(wù)全行中收提升戰(zhàn)略，促進(jìn)金融服務(wù)更加便捷、智能、高效。

“我們以風(fēng)控為核心。”張金良稱，秉承百年前郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營(yíng)理念，“普惠”與“穩(wěn)健”的基因深植郵儲(chǔ)血脈。疫情大考下，郵儲(chǔ)銀行加快完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管控一直是業(yè)內(nèi)的關(guān)注重點(diǎn)。截至2021年一季度末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率下降0.02個(gè)百分點(diǎn)至0.86%，不到行業(yè)平均水平的一半，不良貸款生成率僅0.13%；逾期率0.79%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；新生成逾期貸款態(tài)勢(shì)趨于平穩(wěn)；關(guān)注類貸款占比0.50%，較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率上升8.92個(gè)百分點(diǎn)至416.98%，較上年末上升8.92個(gè)百分點(diǎn)。

今年一季度，郵儲(chǔ)銀行積極推進(jìn)資本計(jì)量高級(jí)法應(yīng)用，完善對(duì)公和零售內(nèi)部評(píng)級(jí)體系；推動(dòng)零售信貸業(yè)務(wù)線上化和全流程自動(dòng)化，提升對(duì)公信貸業(yè)務(wù)自動(dòng)化程度，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)改善貸前盡調(diào)、貸后檢查各環(huán)節(jié)的質(zhì)量和效率，提升智能風(fēng)控能力。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持底線思維，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)一步加大資產(chǎn)質(zhì)量管控力度，加強(qiáng)大額授信客戶名單制管理，加大對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)產(chǎn)品的監(jiān)測(cè)與管控，鞏固專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效。

“我們視員工為財(cái)富。”張金良表示，人才是企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表上看不到的核心資產(chǎn)。郵儲(chǔ)銀行將構(gòu)建富有特色的人才發(fā)展體系。通過完善人才培養(yǎng)和激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化人員發(fā)展通道，提升隊(duì)伍積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

近期郵儲(chǔ)銀行正在開展“2021年大財(cái)富管理專項(xiàng)招聘”，廣納各界專業(yè)人才，推進(jìn)大財(cái)富管理體系建設(shè)。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行將以滿足更廣泛客戶的財(cái)富管理綜合需求為目標(biāo)，充分發(fā)揮近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和超6億個(gè)人客戶的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)多維度、差異化、綜合化的“大財(cái)富管理體系”建設(shè)，串聯(lián)起網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型、零售金融提效、客戶分層分類等工作，做好板塊協(xié)同和批零聯(lián)動(dòng)，打造多層次、數(shù)字化的客戶金融服務(wù)體系，進(jìn)一步提高客戶綜合服務(wù)水平，加快提升客戶價(jià)值貢獻(xiàn)。

12萬億之后

“財(cái)富管理市場(chǎng)將在未來10年迎來爆發(fā)期。”麥肯錫發(fā)布的《未來十年全球財(cái)富管理和私人銀行的趨勢(shì)及制勝戰(zhàn)略——準(zhǔn)備迎接加速變化的未來》報(bào)告指出，未來5年，預(yù)計(jì)中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)年復(fù)合增長(zhǎng)率仍將維持在10%左右。郵儲(chǔ)銀行坐擁6.2億個(gè)人客戶、9萬億的居民儲(chǔ)蓄存款、11.25萬億的個(gè)人客戶的AUM（資產(chǎn)規(guī)模），如何推進(jìn)大財(cái)富管理體系建設(shè)？

從郵儲(chǔ)銀行的公開資料及高層表態(tài)中會(huì)發(fā)現(xiàn)，“財(cái)富管理”已成為關(guān)鍵詞。在2019年的年報(bào)中，共有5次提到“財(cái)富管理”，2020年的年報(bào)則增加到了19次。尤其是郵儲(chǔ)銀行在總結(jié)自己的三大核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，其中在“獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的個(gè)人金融”中也提到“大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型與財(cái)富管理體系建設(shè)”，財(cái)富管理被提到一個(gè)更加重要的位置。

“加強(qiáng)財(cái)富管理體系建設(shè)”、“通過各種手段加快財(cái)富管理體系建設(shè)”、“大力推進(jìn)財(cái)富管理”……郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)張金良在郵儲(chǔ)銀行2020年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上多次提到財(cái)富管理的規(guī)劃。

憑借廣泛的客戶資源、下沉的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域一直在積極探索差異化、特色化發(fā)展道路。以滿足更廣泛客戶的財(cái)富管理綜合需求為目標(biāo)，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行啟動(dòng)多維度、差異化、綜合化的“大財(cái)富管理體系”建設(shè)，進(jìn)一步提高客戶綜合服務(wù)水平，提升中高端客戶服務(wù)體驗(yàn)；通過內(nèi)部培養(yǎng)與外部招聘結(jié)合的方式擴(kuò)充財(cái)富管理人才隊(duì)伍，開展財(cái)富管理隊(duì)伍分層建設(shè)，提升全行財(cái)富管理隊(duì)伍服務(wù)能力。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明在2020年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，現(xiàn)在乃至未來一個(gè)時(shí)期，郵儲(chǔ)銀行的財(cái)富管理重點(diǎn)在兩個(gè)領(lǐng)域發(fā)力，一是深耕6.22億的客戶，下一步要分層、分類、精耕細(xì)作，讓這些長(zhǎng)尾客戶把更多的金融資產(chǎn)配置在郵儲(chǔ)銀行，使其變?yōu)橹覍?shí)的客戶，變?yōu)閮r(jià)值客戶。第二個(gè)重點(diǎn)是要聚焦三四線城市，以及縣域地區(qū)的客戶。隨著縣域地區(qū)中等收入群體的擴(kuò)大，特別是乘著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的東風(fēng)，農(nóng)村市場(chǎng)在未來必然會(huì)成為一個(gè)藍(lán)海，這是郵儲(chǔ)銀行巨大的潛在市場(chǎng)。