劉新海等/編譯  征信行業(yè)作為和信息技術(shù)聯(lián)系密切的領(lǐng)域，受近年來(lái)第四次產(chǎn)業(yè)革命主導(dǎo)的科技領(lǐng)域的迅猛發(fā)展的影響，與傳統(tǒng)領(lǐng)域相比，其要面對(duì)更多的變化和挑戰(zhàn)。

同時(shí)，征信立法也變成一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，一些國(guó)家制定了征信相關(guān)法律后，會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)其進(jìn)行修改和完善，甚至?xí)掷m(xù)立法，其目的或者是為了促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，或者是為了覆蓋信用經(jīng)濟(jì)中存在的問(wèn)題，例如個(gè)人信息保護(hù)不足和債務(wù)催收的有法可依等。本文以韓國(guó)為例，介紹其征信立法的最新進(jìn)展。

數(shù)據(jù)三法修訂案通過(guò)

根據(jù)韓聯(lián)社報(bào)道，韓國(guó)國(guó)會(huì)2020年1月9日通過(guò)了旨在擴(kuò)大個(gè)人和企業(yè)可收集、利用的個(gè)人信息范圍，促進(jìn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的《數(shù)據(jù)三法》，即《個(gè)人信息保護(hù)法》、《信用信息法》、《信息通信網(wǎng)法》的修訂案。

三個(gè)法案中的核心是《個(gè)人信息保護(hù)法》。《個(gè)人信息保護(hù)法》修訂案的主要內(nèi)容是在沒(méi)有本人同意的情況下，可以將經(jīng)過(guò)處理無(wú)法識(shí)別特定個(gè)人的假名信息用于統(tǒng)計(jì)和研究等目的。內(nèi)容還包括將監(jiān)督誤用、濫用、泄露個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)劃歸個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)。《信用信息法》修正案的主要內(nèi)容是，為制定商業(yè)性統(tǒng)計(jì)、研究、保存公益性記錄等，在未經(jīng)信用信息主體同意的情況下，可以利用或提供假名信息。《信息通信網(wǎng)法》修正案的主要內(nèi)容是將個(gè)人信息相關(guān)內(nèi)容全部移交給個(gè)人信息保護(hù)法。

產(chǎn)業(yè)界評(píng)價(jià)稱：該法案的通過(guò)，緩解了有關(guān)數(shù)據(jù)利用的限制，為第四次產(chǎn)業(yè)革命奠定了基礎(chǔ)。但政界和市民社會(huì)一些人士擔(dān)心個(gè)人信息泄露的隱患。

征信法律修訂為數(shù)字化領(lǐng)域“新政（new deal）”提供法律依據(jù)

韓國(guó)國(guó)務(wù)會(huì)議于2020年7月28日通過(guò)《信用信息法實(shí)施令》的修訂方案，并與8月5日開(kāi)始正式實(shí)行。其關(guān)鍵修訂內(nèi)容如下：

確保數(shù)據(jù)融合的安全性。數(shù)據(jù)融合將由專門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)融合的指定機(jī)構(gòu)來(lái)安全地處理。數(shù)據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提供匿名化、脫敏化數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)需要維持適當(dāng)?shù)娜肆Y源水平，并建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制。

（注釋：韓國(guó)的法、實(shí)施令、實(shí)施規(guī)則的說(shuō)明：1）法：是指法律，由國(guó)會(huì)審議通過(guò)其制定和修改；2）實(shí)施令：也稱之為“總統(tǒng)令”，是國(guó)會(huì)把所制定的法律的一部分內(nèi)容，委任給該實(shí)施令。3）實(shí)施規(guī)則：是把更具體的事項(xiàng)委任給該實(shí)施規(guī)則，也稱之為“總理令”或“長(zhǎng)官令”）

降低個(gè)人數(shù)據(jù)管理My Data和征信新業(yè)務(wù)的進(jìn)入壁壘。更多的金融科技公司將有機(jī)會(huì)開(kāi)辦自己的征信業(yè)務(wù)，因?yàn)樾抻唽⑺璧臄?shù)據(jù)專家人數(shù)限制在10人以內(nèi)，即使是希望申請(qǐng)征信機(jī)構(gòu)牌照的企業(yè)實(shí)體也是如此。此外，還將制定新的準(zhǔn)則，禁止征信機(jī)構(gòu)的不公平行為，如歧視性的信用評(píng)估等。

要求 My Data企業(yè)確保個(gè)人金融數(shù)據(jù)的安全并加強(qiáng)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)隱私權(quán)。新的規(guī)則已經(jīng)制定，以保證 MyData服務(wù)供應(yīng)商遵守消費(fèi)者的數(shù)據(jù)隱私權(quán)和數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)。

（注釋：MyData，也稱為本人數(shù)據(jù)管理，是指?jìng)€(gè)人不僅對(duì)自己的信息積極地進(jìn)行管理和控制，同時(shí)還把該信息用到信貸和資產(chǎn)管理的一系列流程。通過(guò)MyData，個(gè)人可以一次性地確認(rèn)分散在各機(jī)構(gòu)和企業(yè)的本人信息；并通過(guò)向企業(yè)提供本人的信息來(lái)獲得商品或服務(wù)的推薦。My Data行業(yè)在美國(guó)、歐盟和英國(guó)都有開(kāi)展，政府大力支持，創(chuàng)業(yè)公司積極嘗試，MyData未來(lái)將會(huì)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新興產(chǎn)業(yè)。在全球范圍內(nèi)，韓國(guó)政府率先通過(guò)修改相關(guān)領(lǐng)域的法律來(lái)促進(jìn)My Data產(chǎn)業(yè)發(fā)展。）

完善金融行業(yè)的數(shù)據(jù)保護(hù)。金融公司需每年至少檢查一次內(nèi)部數(shù)據(jù)管理及保護(hù)狀況，并將檢查結(jié)果向財(cái)務(wù)主管部門報(bào)告。個(gè)人將有權(quán)對(duì)自動(dòng)化個(gè)人信用評(píng)估或個(gè)人信用“分析”提出進(jìn)一步說(shuō)明和正式的反對(duì)意見(jiàn)，這將有助于提高金融交易的透明度。

韓國(guó)政府透露：通過(guò)此法律，希望能成為全球最安全地使用數(shù)據(jù)的國(guó)家，并打下了實(shí)現(xiàn)數(shù)字化領(lǐng)域“新政（new deal）”的法律依據(jù)。不僅如此，韓國(guó)金融服務(wù)委員會(huì)闡明，為了加速基于此法的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也會(huì)迅速推進(jìn)后續(xù)的措施。為了配合個(gè)人征信和個(gè)人數(shù)據(jù)管理工作，韓國(guó)成立新的中央行政機(jī)關(guān)——“個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)”，由國(guó)務(wù)總理直屬的長(zhǎng)官級(jí)別機(jī)關(guān)。編制有154名。之前行政安全部、廣播通訊委員會(huì)、個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)的個(gè)人信息保護(hù)功能，都整合到一起，并下屬有個(gè)人信息政策局和調(diào)查調(diào)停局。

根據(jù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需要，韓國(guó)對(duì)征信立法進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模c時(shí)俱進(jìn)。在不到30年的短暫時(shí)間里，《信用信息法》已經(jīng)更新了很多內(nèi)容、多個(gè)版本，其更新的內(nèi)容占整個(gè)法律的四分之一。而且近年來(lái)隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展和全球個(gè)人信息保護(hù)趨嚴(yán)，韓國(guó)個(gè)人征信立法的跟進(jìn)也很快。在韓國(guó)，立法過(guò)程、數(shù)據(jù)保護(hù)與促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展并舉，一方面加強(qiáng)信息安全和消費(fèi)者個(gè)人隱私保護(hù)，另外一方面降低征信和個(gè)人數(shù)據(jù)應(yīng)用新業(yè)務(wù)進(jìn)入的壁壘。

韓國(guó)的本人數(shù)據(jù)管理MyData行業(yè)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新興產(chǎn)業(yè)，韓國(guó)政府通過(guò)個(gè)人征信等相關(guān)立法來(lái)促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，這對(duì)中國(guó)龐大的消費(fèi)者市場(chǎng)也有頗具想象力的商業(yè)空間，未來(lái)的進(jìn)展值得關(guān)注。韓國(guó)屬于征信比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，有著市場(chǎng)化機(jī)制和良好的立法環(huán)境（不僅有專門的個(gè)人征信立法，還有個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法），值得國(guó)內(nèi)征信體系建設(shè)借鑒。

擬針對(duì)催收問(wèn)題，制定《消費(fèi)者信用法》

2020年9月9日，韓國(guó)金融委員會(huì)表示要制定“消費(fèi)者信用法”，并計(jì)劃2021年一季度向國(guó)會(huì)提出。

該法律的目的是：1）避免讓喪失償還能力和還款意愿的債務(wù)人，淪為長(zhǎng)期拖欠者。2）避免催收機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不僅無(wú)回報(bào)，且只會(huì)增加管理成本的惡性循環(huán)。3）降低債務(wù)人放棄償還的概率，通過(guò)債務(wù)調(diào)整讓債務(wù)人和債權(quán)機(jī)構(gòu)共同尋求雙贏的機(jī)會(huì)。

此次的消費(fèi)者信用法是對(duì)目前的貸款行業(yè)法，和催收相關(guān)的信用信息法進(jìn)行擴(kuò)張的。此法案涵蓋對(duì)貸款的成立（合約）到執(zhí)行（回收/催收）、變更（債務(wù)調(diào)整）、結(jié)束（債務(wù)關(guān)系結(jié)束）的整個(gè)過(guò)程。該法案內(nèi)容，具體包括：1）個(gè)人債務(wù)人和債權(quán)金融機(jī)構(gòu)間的債務(wù)調(diào)節(jié)；2）緩和個(gè)人債務(wù)人的過(guò)度的拖欠/催收負(fù)擔(dān)；3）強(qiáng)化債權(quán)金融機(jī)構(gòu)對(duì)債務(wù)人的保護(hù)責(zé)任等內(nèi)容。

征信立法有益借鑒

國(guó)內(nèi)的征信立法過(guò)程還在進(jìn)行中，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在多次爭(zhēng)議中于2013年緩緩出臺(tái)，該法規(guī)內(nèi)容嚴(yán)謹(jǐn)，邏輯清晰，是國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展的法律基石。但是目前距離該法規(guī)出臺(tái)已經(jīng)有8年了，經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景和信息技術(shù)都有了很大的不同，征信立法亟需與時(shí)俱進(jìn)，不僅要不斷地完善和發(fā)展，同時(shí)還要解決一些基本問(wèn)題，例如對(duì)信用的概念清晰地闡述。《世界各國(guó)征信立法匯編》的編譯希望能夠?qū)χ袊?guó)征信的立法以及《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的更新和完善提供一些經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

個(gè)人信息保護(hù)是征信業(yè)務(wù)的一個(gè)核心問(wèn)題，這一點(diǎn)在本文中也得到了體現(xiàn)。隨著歐盟GDPR的出臺(tái)，當(dāng)下全球個(gè)人信息保護(hù)趨嚴(yán)，中國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法制化道路也進(jìn)入了快軌道，全國(guó)人大在2020年10月審議《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》的議案。根據(jù)全球三大征信機(jī)構(gòu)之一在其2019年的年報(bào)中介紹，其90%的個(gè)人數(shù)據(jù)是近三年產(chǎn)生的。個(gè)人征信的一些成功的經(jīng)驗(yàn)可以復(fù)制到其它個(gè)人（非金融）數(shù)據(jù)應(yīng)用行業(yè)，例如個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的監(jiān)管、個(gè)人信息保護(hù)與應(yīng)用的平衡、以及個(gè)人數(shù)據(jù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)（個(gè)人評(píng)分）。因此，對(duì)征信立法的研究對(duì)當(dāng)下日新月異的數(shù)字經(jīng)濟(jì)仍然大有裨益，可避免保護(hù)過(guò)度，應(yīng)用不足的困境，能夠更好地量體裁衣，制定符合國(guó)情，符合未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的個(gè)人信息保護(hù)政策。

（作者劉新海系北京大學(xué)金融智能研究中心兼職研究員；本文摘取自其參與編譯的《世界各國(guó)征信立法匯編-蒙古國(guó)、柬埔寨、緬甸、新加坡、韓國(guó)篇》）