經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 B站又火了。

繼上月建設(shè)銀行發(fā)行B站聯(lián)名信用卡后，12月23日，招商銀行也發(fā)布了一款B站聯(lián)名信用卡。而在此之前，招行已經(jīng)與B站聯(lián)名推出過借記卡。

此外，交行、平安銀行也都曾與B站聯(lián)名推出信用卡、借記卡產(chǎn)品。

2020年年末時(shí)節(jié)，月活2億用戶、24歲以下年輕人最偏愛的APP……B站的光圈能否減輕銀行的發(fā)卡焦慮？

年末銀行信用卡沖刺

每年四季度，商場電梯旁、辦公樓宇的進(jìn)門過道里，總能看到堆放著各種鍋具玩具拉桿箱的一塊地面，兩三個年輕人熱情的招呼著路過的人，“大哥、大姐辦卡不？”他們背后立著的廣告易拉寶上，某某銀行信用卡幾個字格外顯眼。

臨近年末，銀行信用卡正在加大力氣攬客。線下“掃樓”雖然土，但是憑借擺在眼前的實(shí)物禮品的吸引力，也能攬獲不少新客戶。

但如今銀行更多的動作來自線上。

統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年前三季度，全國實(shí)物商品網(wǎng)上零售額同比增長15.3%，增速比上半年加快1.0個百分點(diǎn)，明顯好于同期社會消費(fèi)品零售總額。從國慶長假到12月的各種購物節(jié)、節(jié)假日，商家平臺打造了多個消費(fèi)熱點(diǎn)時(shí)段，銀行也積極響應(yīng)，一方面在自有信用卡APP平臺開展豐富的營銷活動，一面加強(qiáng)與電商購物、外賣平臺的合作，加強(qiáng)信用卡產(chǎn)品線豐富程度，貼近年輕用戶群體的需求。

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，從2008年末到2020年三季度，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L到7.66億張，近幾年增速有所放緩，市場人士普遍認(rèn)為，信用卡競爭已進(jìn)入“下半段”。對銀行來說，挑戰(zhàn)在于，怎樣走出一二線城市，走向下沉市場，將更多互聯(lián)網(wǎng)年輕用戶拉回銀行。

12月23日，萬事達(dá)卡與美國塔夫茨大學(xué)弗萊徹學(xué)院聯(lián)合發(fā)布的2020數(shù)字智能指數(shù)報(bào)告顯示，中國大陸地區(qū)在數(shù)字演化勢能上表現(xiàn)搶眼，得分遠(yuǎn)超全球其它市場，并連續(xù)第三次穩(wěn)居全球第一。

萬事達(dá)卡亞太區(qū)服務(wù)執(zhí)行副總裁Matthew Driver表示：“疫情在短短幾個月內(nèi)，令亞太地區(qū)的數(shù)字化發(fā)展水平至少向前推進(jìn)了五年，極大加速了區(qū)域內(nèi)數(shù)字化生態(tài)的拓展。”

招商銀行在2020年的半年報(bào)中提及，其信用卡數(shù)字化獲客占比達(dá)62.48%。

線上平臺聯(lián)名卡產(chǎn)品成為各家銀行新增發(fā)卡的重要力量，愛奇藝、知乎、喜馬拉雅等音視頻內(nèi)容平臺的聯(lián)名信用卡也并不罕見，而B站在今年受到國有大行如建行、信用卡領(lǐng)軍者招行、平安銀行的青睞，與其品牌性格、用戶結(jié)構(gòu)的特質(zhì)有著緊密聯(lián)系。

據(jù)QuestMobile在2020年1月的統(tǒng)計(jì)，B站已成為中國24歲以下年輕人極度偏愛的APP之一，并常年占據(jù)百度00后搜索熱點(diǎn)榜單前列。B站董事長兼CEO陳睿在財(cái)報(bào)電話會議中表示："今年8月，B站單月活躍用戶突破2億，創(chuàng)下歷史新高。"他透露，B站用戶的平均年齡為21歲，新增用戶的平均年齡為20 歲。來自城鄉(xiāng)的用戶分布比較均勻，50%來自于三線及以下的城市。值得注意的是，30歲以上的用戶出現(xiàn)了同比上升。

招行此次推出的聯(lián)名卡，主體為B站與故宮宮苑聯(lián)合設(shè)計(jì)出品的2233國風(fēng)華彩新形象，其繪畫細(xì)節(jié)均參考自故宮館藏真品。兩位少女身著明代服飾，端坐在盛開的紅白海棠枝上。B站在23日的官方公眾號中發(fā)布了一篇卡片介紹的推送圖文，評論區(qū)中許多用戶表示被精美的卡面、國風(fēng)服裝吸引。

招行此次卡面設(shè)計(jì)可謂“投其所好”。今年年初B站披露的數(shù)據(jù)顯示，2019年B站國風(fēng)愛好者人數(shù)達(dá)8347萬人，其中83%年紀(jì)在24歲以下。今年1月至3月，B站國風(fēng)視頻投稿數(shù)同比增長124%，國風(fēng)UP主人數(shù)同比增長110%。其中帶“古風(fēng)”“傳統(tǒng)文化”“民樂”“中國舞”標(biāo)簽的視頻投稿量增長尤為突出。

數(shù)年前，民生銀行曾聯(lián)名故宮推出一套信用卡產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)還少有銀行關(guān)注到文化類的IP。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士反映，民生銀行的故宮聯(lián)名卡推出后，不僅發(fā)卡量超出預(yù)期，也給其信用卡品牌增色不少，成為業(yè)內(nèi)借鑒學(xué)習(xí)的發(fā)卡案例。

當(dāng)下年輕用戶的興趣愛好多元化、圈層化已成趨勢，能否根據(jù)用戶興趣標(biāo)簽進(jìn)行精細(xì)分類，有針對性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷活動，也在考驗(yàn)著銀行是否能真正做到“以客戶為中心”的能力。

數(shù)字化風(fēng)控同步跟進(jìn)

數(shù)字化發(fā)卡必然要求數(shù)字化風(fēng)控能力的協(xié)同能力提高。

如招行在2020年半年報(bào)中稱，其不斷強(qiáng)化擴(kuò)展智能風(fēng)控平臺“天秤系統(tǒng)”，偽冒偵測范圍覆蓋線上和線下交易渠道，并進(jìn)一步優(yōu)化電信詐騙提醒攔截。報(bào)告期內(nèi)，“天秤系統(tǒng)”30毫秒即可對疑似欺詐交易作出攔截判斷，將非持卡人偽冒及盜用金額比例降低至千萬分之五，幫助客戶攔截電信詐騙交易2.79萬筆，攔截金額4.93億元，為客戶資金安全提供了有力保障。

而對很多銀行來說，進(jìn)入“下沉市場”本身就意味著風(fēng)險(xiǎn)。三線城市以下的下沉市場人群的收入穩(wěn)定性、職業(yè)、住所的流動性、信用習(xí)慣等方面的表現(xiàn)，與銀行此前習(xí)慣面對的一二線白領(lǐng)人群有顯著差異。如何做好對此類人群的營銷、貸前、貸后風(fēng)控，需要銀行更深入的理解市場。

央行發(fā)布的2020年Q3支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額906.638億元，環(huán)比增長6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%。

受到疫情影響，信用卡不良在前三季度持續(xù)呈增長的趨勢，銀行也加大了不良資產(chǎn)的清理。

據(jù)銀數(shù)觀卡統(tǒng)計(jì)，截至12月20日，在今年發(fā)行的不良資產(chǎn)支持證券項(xiàng)目中，以信用卡不良貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的項(xiàng)目有29個，發(fā)行規(guī)模共計(jì)72.87億元，大幅超越去年全年的57億元，且呈現(xiàn)發(fā)行加速的特征。

從機(jī)構(gòu)來看，發(fā)行規(guī)模最大的是中國工商銀行，今年共發(fā)行了三筆，共計(jì)16.45億元，其中“工元至誠2020年第五期不良資產(chǎn)支持證券”規(guī)模為9.3億元，是今年發(fā)行單筆金額最大的信用卡不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。其次為中國建設(shè)銀行，2020年也發(fā)行了三筆，規(guī)模共計(jì)13.52億元。除此之外，發(fā)行規(guī)模超過5億元的還有浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行，分別為11.67億元，6.29億元，5.84億元和5.34億元。