經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)與需求快速變遷，監(jiān)管體系也在進(jìn)一步完善。銀行如何變革才能滿(mǎn)足持續(xù)迭代升級(jí)的市場(chǎng)需求，以及不斷完善的監(jiān)管要求？

在C端，消費(fèi)者利用更多維度信息對(duì)商品及服務(wù)進(jìn)行比較，消費(fèi)市場(chǎng)多樣化、差異化、個(gè)性化的趨勢(shì)更加凸顯，“長(zhǎng)尾效應(yīng)”及“超級(jí)明星效應(yīng)”同時(shí)顯現(xiàn)，消費(fèi)品交易效率大幅提升，消費(fèi)平臺(tái)化、場(chǎng)景化已成為趨勢(shì)；在B端，隨著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化升級(jí)，人工智能應(yīng)用場(chǎng)景快速拓展，“互聯(lián)網(wǎng)+”與“智能+”通過(guò)連接產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)以及企業(yè)內(nèi)部的個(gè)體及設(shè)備，正在重構(gòu)傳統(tǒng)企業(yè)的業(yè)務(wù)鏈及產(chǎn)業(yè)鏈，以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為核心的互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)拉開(kāi)大幕，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力；在G端，政府正加快推進(jìn)智慧城市建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)與城市基礎(chǔ)設(shè)施的融合，提高城市科學(xué)化、精細(xì)化、智能化管理水平。在金融監(jiān)管端，針對(duì)金融科技創(chuàng)新發(fā)展新形勢(shì)，我國(guó)金融管理部門(mén)積極探索符合新事物內(nèi)在發(fā)展規(guī)律、高度適配我國(guó)國(guó)情的金融科技監(jiān)管路徑，全面提升監(jiān)管效能，如打造包容審慎的創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，有序開(kāi)展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，并加快完善金融科技監(jiān)管框架。

改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，當(dāng)大多數(shù)商業(yè)銀行苦尋不得轉(zhuǎn)型破局思路時(shí)，領(lǐng)先銀行已探索出轉(zhuǎn)型與變革成功路徑。

“數(shù)字化正在重新定義生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必由之路。”浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)鄭楊在接受《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)指出，黨的十九屆五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)定不移建設(shè)數(shù)字中國(guó)，將數(shù)字化發(fā)展作為“十四五”一項(xiàng)重大舉措。近期上海召開(kāi)的中國(guó)共產(chǎn)黨上海市第十一屆委員會(huì)第十次全體會(huì)議也指出，要全面推進(jìn)城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)于浦發(fā)銀行來(lái)說(shuō)，面對(duì)數(shù)字化發(fā)展全面提速、整體躍升的新態(tài)勢(shì)，要全方位升級(jí)數(shù)字化服務(wù)，不斷提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)、合作伙伴和員工共創(chuàng)價(jià)值，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

開(kāi)放邊界

受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、人口紅利逐漸消失、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、監(jiān)管趨嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)增加等一系列因素的影響，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)步入存量博弈甚至是減量博弈時(shí)代，急需從“規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化，以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營(yíng)模式向“個(gè)性化、服務(wù)化，以客戶(hù)為中心”的模式轉(zhuǎn)型。

“過(guò)去金融服務(wù)主要以產(chǎn)品為中心，社會(huì)極致分工下金融產(chǎn)品服務(wù)的效率已接近最優(yōu)邊界。”浦發(fā)銀行、華為聯(lián)合發(fā)布的《“物的銀行”白皮書(shū)》指出，消費(fèi)市場(chǎng)、生產(chǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)變革，經(jīng)濟(jì)主體提升經(jīng)濟(jì)效益的內(nèi)在要求將驅(qū)使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行顛覆性變革，以提升服務(wù)質(zhì)量。場(chǎng)景化泛金融服務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向。

作為首家在上交所上市的商業(yè)銀行，浦發(fā)銀行近30年來(lái)乘上海浦東開(kāi)發(fā)開(kāi)放以及長(zhǎng)三角一體化發(fā)展東風(fēng)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，已成長(zhǎng)為全國(guó)性、國(guó)際化綜合性金融集團(tuán)。近年來(lái)，浦發(fā)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2018年7月，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先推出API Bank 無(wú)界開(kāi)放銀行，拓展銀行服務(wù)的內(nèi)涵和外延，在開(kāi)放生態(tài)中聚能和賦能，提升金融服務(wù)供給質(zhì)效，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)力，并引領(lǐng)國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行創(chuàng)新熱潮。

“隨著新技術(shù)快速發(fā)展和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，客戶(hù)對(duì)銀行的期望水漲船高，更加便捷、易用、個(gè)性化、全面化的金融服務(wù)需求對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和產(chǎn)品提出了更高要求”鄭楊說(shuō)，浦發(fā)銀行力爭(zhēng)通過(guò)打造極致服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，逐步實(shí)現(xiàn)從流量到留量。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行客戶(hù)增長(zhǎng)趨緩，據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，過(guò)去5年個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)年增長(zhǎng)率均低于15%。尤其在中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品高度同質(zhì)化，且互聯(lián)網(wǎng)巨頭在支付、貸款、理財(cái)、消費(fèi)金融等多個(gè)領(lǐng)域?qū)︺y行業(yè)務(wù)形成分流的局面下，銀行如何實(shí)現(xiàn)從流量到留量？

圍繞以客戶(hù)為中心，嵌入客戶(hù)生活、生產(chǎn)場(chǎng)景，近年來(lái)浦發(fā)銀行探索為B、C、G端客戶(hù)提供一站式打包解決方案。通過(guò)API與各合作伙伴深度融合，浦發(fā)銀行切入龍頭企業(yè)服務(wù)場(chǎng)景，提升B端客戶(hù)服務(wù)能力，支持在線(xiàn)融資、支付結(jié)算、代收代繳、賬戶(hù)托管等銀行業(yè)務(wù)的快速組裝，為B端客戶(hù)建立一個(gè)包含金融服務(wù)和非金融服務(wù)的全量生態(tài)圈；基于“浦惠到家”平臺(tái)，為企業(yè)客戶(hù)提供觸達(dá)C端的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，共建特色會(huì)員體系、互相導(dǎo)流，并共同為C端客戶(hù)提供品牌商品銷(xiāo)售、扶貧紓困、本地生活等線(xiàn)上服務(wù)。在深度合作中，生態(tài)各方通過(guò)開(kāi)放共享、合作共建，釋放疊加、倍增效應(yīng)，共同努力為C端用戶(hù)打造全方位、一站式的金融服務(wù)解決方案。同時(shí)，浦發(fā)銀行強(qiáng)化5G+IoT與云計(jì)算、人工智能、分布式、區(qū)塊鏈等技術(shù)的深度結(jié)合，從5G智能網(wǎng)點(diǎn)等場(chǎng)景逐步拓展，面向客戶(hù)旅程體驗(yàn)與銀行智慧管理，實(shí)現(xiàn)物、虛擬物對(duì)人的代替，構(gòu)建無(wú)界泛在的智能金融服務(wù)，依托數(shù)字孿生驅(qū)動(dòng)銀行智慧化運(yùn)營(yíng)。針對(duì)G端用戶(hù)，浦發(fā)銀行已與全國(guó)13個(gè)省、4個(gè)直轄市，8個(gè)城市的政府大數(shù)據(jù)部門(mén)進(jìn)行了政務(wù)服務(wù)API對(duì)接。通過(guò)渠道交互、數(shù)據(jù)引入、數(shù)據(jù)產(chǎn)品聯(lián)合開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)對(duì)接等方式，延伸政務(wù)服務(wù)渠道，提高市民和企業(yè)的辦事效率，以科技力量賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)，助力智慧城市建設(shè)。如在上海地區(qū)已全面支持“電子亮證”，上海市民通過(guò)手機(jī)亮證，即可在浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)廳辦理企業(yè)開(kāi)戶(hù)、查詢(xún)、存款、取款、理財(cái)?shù)?0項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。

“商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮走在科技應(yīng)用最前沿的優(yōu)勢(shì)，加快推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，利用各類(lèi)新興技術(shù)搭建平臺(tái)、豐富場(chǎng)景，賦能社會(huì)百業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)化、線(xiàn)上化、智能化、個(gè)性化和生態(tài)化，提升消費(fèi)的可得性和便利性，讓金融無(wú)感隱沒(méi)在人們的日常生活中，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生。”鄭楊指出，銀行要加強(qiáng)對(duì)直播消費(fèi)、在線(xiàn)教育、網(wǎng)上娛樂(lè)、線(xiàn)上醫(yī)療等新型消費(fèi)、升級(jí)消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)，培育消費(fèi)增長(zhǎng)新引擎，進(jìn)一步挖掘消費(fèi)內(nèi)需發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)空間。與此同時(shí)，還應(yīng)利用好各類(lèi)金融科技，持續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，尤其是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱私信息的保護(hù)，為培育健康和可持續(xù)發(fā)展的消費(fèi)內(nèi)需營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

制勝生態(tài)圈

“所有金融機(jī)構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型，唯有如此，才能切實(shí)提高我們服務(wù)大眾的本領(lǐng)。”中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2020金融街論壇上的講話(huà)中強(qiáng)調(diào)，金融與科技始終相互促進(jìn)、共同發(fā)展。歷次重大科技革命都極大地推動(dòng)了金融業(yè)的進(jìn)步。電訊電報(bào)的出現(xiàn)使金融服務(wù)突破了時(shí)空限制。電腦的應(yīng)用大大提高了金融數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)能力，金融服務(wù)效率大為提升。當(dāng)今以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的科技變革已在金融業(yè)得到廣泛應(yīng)用。

“領(lǐng)導(dǎo)層支持是確保所有轉(zhuǎn)型與變革成功的最關(guān)鍵要素，任何組織的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新都需要領(lǐng)導(dǎo)層的廣泛承諾。”麥肯錫的研究報(bào)告顯示，銀行數(shù)字化早已在業(yè)界蔚然成風(fēng)，隨著近幾年金融科技企業(yè)的快速崛起，傳統(tǒng)的巨頭銀行紛紛感受到競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩、盈利能力吃緊的重重挑戰(zhàn)。如何突破困局，探索新模式獲取新動(dòng)能成為了各大傳統(tǒng)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮之中，開(kāi)放銀行所代表的新金融發(fā)展模式，正推動(dòng)銀行業(yè)突破傳統(tǒng)模式的瓶頸，開(kāi)拓更廣闊的發(fā)展空間，勇于創(chuàng)新的市場(chǎng)主體正在探索開(kāi)放銀行的演進(jìn)方向。更為重要的是，開(kāi)放銀行的領(lǐng)先者已通過(guò)釋放創(chuàng)新潛力，跨越金融業(yè)態(tài)邊界，融合創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，以生態(tài)化發(fā)展理念推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展。 

2020年9月，浦發(fā)銀行在外灘大會(huì)發(fā)布《開(kāi)放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書(shū)》，并聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）、國(guó)泰君安證券、中信建投證券、江蘇銀行、寧波銀行、徽商銀行、上海農(nóng)商銀行、蘇州銀行、國(guó)元證券、蘇寧銀行、華安證券等11家金融機(jī)構(gòu)共同成立“開(kāi)放金融聯(lián)盟”，進(jìn)一步聚合銀證保多種金融業(yè)態(tài)，以數(shù)據(jù)和人工智能為驅(qū)動(dòng)，為全用戶(hù)提供綜合化、全方位、泛金融服務(wù)。

“在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新興技術(shù)發(fā)展日新月異，僅僅依靠自身力量開(kāi)展創(chuàng)新，已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的市場(chǎng)需求以及日益激烈的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。”鄭楊表示，浦發(fā)銀行近年堅(jiān)持“開(kāi)放式理念開(kāi)展創(chuàng)新”，2018年即通過(guò)成立科技合作共同體，與企業(yè)和高校建設(shè)聯(lián)創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室及創(chuàng)新研究中心，共建產(chǎn)學(xué)研用一體化的創(chuàng)新生態(tài)。另外，要服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須從客戶(hù)的生產(chǎn)生活需求出發(fā)，提供全方位金融服務(wù)。因此浦發(fā)銀行發(fā)起成立“開(kāi)放金融聯(lián)盟”，聚合銀行、保險(xiǎn)、投資等金融業(yè)態(tài)，為客戶(hù)提供融投保綜合解決方案，同時(shí)促進(jìn)聯(lián)盟成員間互融互通、科技交流、相互賦能、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)開(kāi)放金融的跨越式發(fā)展。

“全景銀行”要?jiǎng)?chuàng)建貫穿用戶(hù)全生命周期的各種關(guān)聯(lián)場(chǎng)景，隨時(shí)隨地幫助用戶(hù)解決問(wèn)題，滿(mǎn)足用戶(hù)在不同場(chǎng)景下的多樣化需求。《開(kāi)放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書(shū)》指出，開(kāi)放金融聯(lián)盟可從銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中所面臨的挑戰(zhàn)以及需要的能力出發(fā)，在科技、業(yè)務(wù)、生態(tài)等方面廣泛挖掘資源共享機(jī)會(huì)，最大化發(fā)揮聯(lián) 盟的平臺(tái)價(jià)值，促進(jìn)聯(lián)盟成員共同發(fā)展。科技領(lǐng)域，推動(dòng)開(kāi)放 API 平臺(tái)、非金融生態(tài)場(chǎng)景技術(shù)平臺(tái)等方面的建設(shè)工作，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟成員開(kāi)放銀行技術(shù)能力的整體提升。業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推動(dòng)聯(lián)盟成員之間在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)各領(lǐng)域廣泛合作，促進(jìn)聯(lián)盟成員優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏。生態(tài)領(lǐng)域，推動(dòng)非金融生態(tài)運(yùn)營(yíng)能力的共享，提升生態(tài)活躍度以及發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，在對(duì)外合作中為聯(lián)盟成員爭(zhēng)取更大利益。

“全景銀行”強(qiáng)化用戶(hù)之間的連接，從生態(tài)場(chǎng)景出發(fā)，將低頻的金融服務(wù)與高頻的生產(chǎn)生活場(chǎng)景鏈接，實(shí)現(xiàn)行業(yè)生態(tài)關(guān)聯(lián)方之間以及與金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享和透明，同時(shí)，通過(guò)將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入場(chǎng)景，用戶(hù)也更易理解及獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。

“銀行業(yè)將進(jìn)入一個(gè)更富創(chuàng)新、更具發(fā)展?jié)摿Φ臅r(shí)代，任何一家銀行都應(yīng)該抓住這一業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的機(jī)遇。”《開(kāi)放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書(shū)》稱(chēng)，開(kāi)放銀行建設(shè)涉及銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方合作伙伴、用戶(hù)等眾多相關(guān)方，未來(lái)各方的互動(dòng)更多，關(guān)系更為密切。與此同時(shí)，保險(xiǎn)、證券等非銀金融機(jī)構(gòu)同樣需要走開(kāi)放之路，一方面與銀行形成合力，更好地為客戶(hù)提供服務(wù)；另一方面融入場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展。

國(guó)際金融中心新機(jī)遇

“上海國(guó)際金融中心要重點(diǎn)建設(shè)‘五個(gè)中心’。”人民銀行行長(zhǎng)易綱在第十二屆陸家嘴論壇上指出，上海正成為人民幣資產(chǎn)配置中心、人民幣金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中心、金融開(kāi)放中心、優(yōu)質(zhì)營(yíng)商環(huán)境的示范中心及金融科技中心，而上海成為國(guó)際金融中心離不開(kāi)金融科技的支撐。

最新一期全球金融中心指數(shù)報(bào)告（GFCI28）顯示，上海已超越東京，成為全球第三大國(guó)際金融中心。

建設(shè)具有全球影響力和競(jìng)爭(zhēng)力的金融科技中心，是新時(shí)代深入推進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè)的新內(nèi)涵，是貫徹國(guó)家戰(zhàn)略推動(dòng)金融中心和科創(chuàng)中心聯(lián)動(dòng)發(fā)展的重要著力點(diǎn)。“開(kāi)放金融聯(lián)盟”聚合銀證保多個(gè)金融業(yè)態(tài)，打造開(kāi)放合作、共建共享的金融生態(tài)體系，將為行業(yè)的開(kāi)放共享創(chuàng)造新模式，為上海金融科技中心建設(shè)掀起新高潮。

“上海金融科技中心建設(shè)，為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了政策紅利和機(jī)遇，比如鼓勵(lì)商業(yè)銀行在上海設(shè)立專(zhuān)業(yè)理財(cái)子公司、金融科技子公司，提出了一系列擴(kuò)大金融業(yè)高水平開(kāi)放的重大舉措，極大拓展金融機(jī)構(gòu)間的合作空間，加強(qiáng)金融科技人才的培養(yǎng)等等。這將為商業(yè)銀行服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了新渠道，為商業(yè)銀行推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展提供了新空間，為商業(yè)銀行推進(jìn)國(guó)際化發(fā)展提供了新平臺(tái)。”鄭楊表示，作為總部設(shè)在上海的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，浦發(fā)銀行將充分發(fā)揮“主場(chǎng)”優(yōu)勢(shì)和集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的整體優(yōu)勢(shì)，以“融資+融智+融技+投資”的綜合服務(wù)，深入打造“全方位、專(zhuān)業(yè)化、綜合化”的科技金融生態(tài)圈，進(jìn)一步助力上海科創(chuàng)中心和國(guó)際金融中心建設(shè)。

正如鄭楊所說(shuō)，浦發(fā)銀行將按照習(xí)總書(shū)記的要求，堅(jiān)決貫徹新發(fā)展理念，服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局，將全力強(qiáng)化科創(chuàng)金融服務(wù)，助力增強(qiáng)科技創(chuàng)新策源功能，打造自主創(chuàng)新新高地；全力服務(wù)高水平對(duì)外開(kāi)放，依托跨境金融服務(wù)平臺(tái)，更好支持企業(yè)“走出去”；全力服務(wù)各類(lèi)金融要素市場(chǎng)，助力增強(qiáng)上海國(guó)際金融中心的輻射力和影響力；全力打造數(shù)字化服務(wù)新模式，滿(mǎn)足人民對(duì)美好生活的向往。