經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  

“前幾天車險營銷員瘋狂打電話推銷車險，說19號切換之后返點少了會漲價，是這樣嗎？”

“這兩天要提車，新車首保是之前買還是之后買好些？”

“今年出險兩次，19號之前買劃算還是19號之后買劃算呢？”

……

9月19號，歷時數(shù)年之久的車險改革終于正式落地了，大變局之下，保險公司加班加點不分晝夜忙系統(tǒng)切換、推出新車險的同時，車險消費者的疑慮也多了起來，真的是更便宜了嗎？社交軟件上，經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者看到不少類似上述的疑問。

9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱《指導意見》）,要求自2020年9月19日起開始施行。這也意味著進入深水區(qū)的車險改革將給市場的結(jié)構和競爭格局帶來巨大的變化。

在“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”的改革基調(diào)上，保險公司面臨著一場硬戰(zhàn)，在嚴控費用去中介化的趨勢下，大型險企將掌握著更多的話語權，而小型險企則在激烈的市場競爭中面臨著生死存亡的考驗。

2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%，為財產(chǎn)保險中第一大險種。

對于數(shù)以億計的車主來說，改革后車險將迎來怎樣的變化，保費究竟能降低多少可能是大家最為關心的問題。

車險變化面面觀——交強險

回答車主保費是否降低的疑問，需要從此次車險改革的內(nèi)容說起。

銀保監(jiān)會相關負責人在介紹此次車險改革是曾表示，此次《指導意見》以“保護消費者權益”為主要目標，短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

這也意味著，車險綜合改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。一位大型財險公司管理人員表示，具體來說，一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產(chǎn)品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產(chǎn)品市場化水平更高；六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。

具體到車主層面，變化有哪些呢？

首先是交強險的保額和費用的變化。

交強險的保障額度進一步提高：調(diào)整后的交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責任保額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

有汽車行業(yè)分析人士稱，“交強險限額提高，交通肇事強制賠付數(shù)額會更高，有助于保護事故中受傷者的權益。”

交強險保費方面也迎來大調(diào)整，駕駛習慣好的車主個別地區(qū)最高可享受5折優(yōu)惠。北京、天津等地區(qū)則最高可享有6.5折優(yōu)惠。

如何來判斷自己交強險的定價呢？

據(jù)了解，此次車險改革還調(diào)整優(yōu)化了地區(qū)的NCD系數(shù)（道路交通事故費率浮動系數(shù)），從原來的1類細分為5類，上限不變，但下限最多浮動達50%。

《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》將新交強險折扣分為五類地區(qū)。其中，對于上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故的車主可享受最低折扣：①內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)，最低可享5折；②陜西、云南、廣西3個地區(qū)，最低可享5.5折；③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)，最低可享6.0折；④北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)，最低可享6.5折；⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)，最低可享7.0折。

值得注意的是，新的車險改革中，無賠優(yōu)待系數(shù)也會進行優(yōu)化。

保險公司在計算保單折扣時，考慮賠付記錄由前1年擴大到前3年，也就是參考近3年的賠付情況確定保單折扣；改革后對多年無賠偶然出險的車主更加寬容，不會因偶然出險導致次年保費大幅上升，也是引導消費者保持良好的駕駛習慣。

以一輛五座普通家用小轎車為例，如交強險保費為950元。改革前，3年不出險，保費最多可優(yōu)惠到665元（優(yōu)惠30%）。改革后，最多可優(yōu)惠到475元（優(yōu)惠50%）。

車險改革面面觀——商業(yè)保險

商業(yè)車險責任限額提升。車險改革落地后，商業(yè)三責險限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元，消費者可購買更高額的三責險提高保障。

一位車險銷售人員表示，對于車主來說，與豪車、行人發(fā)生交通事故，大額賠償是不小的負擔，但交強險賠付有限，三責險額度提升后，車主可以根據(jù)所在交通地區(qū)的狀況選擇充足的保額。

保險責任方面，在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，具體為：在原有保障基礎上新增加盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個保險責任。而在19號以前，上述保險責任原先需要額外投保，改革后都涵蓋在車損險責任范圍內(nèi)。

車險改革還刪除了部分免責約定，如：地震及其次生災害等。與此同時，刪除事故責任免賠率，取消了現(xiàn)有條款中機動車事故責任免賠率。這也意味著，我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

保費會發(fā)生怎樣的變化呢？

商業(yè)車險保險費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中：基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。

以廣東地區(qū)投保車輛為例，若車輛3年未發(fā)生理賠（系數(shù)0.6），上年度沒有交通違法記錄（系數(shù)0.9），且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的優(yōu)惠，在基準純保費為3000元時：

按照以前的指標，保費最低可達到：

（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元

按車險綜改后的標準，保費最低可達到：

（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元

整體降低了35%。但不同地區(qū)NCD系數(shù)不同，有業(yè)內(nèi)人士表示，最高保費有望降低46%

那么，19號之前，保險公司緣何在銷售中“炒停”呢？

一位保險從業(yè)人士表示，在車險改革落地之前，車主在提車上保險時往往會得到返點，而這些都是計算在保險公司的費用中。而此次車險改革后，監(jiān)管明確要求下調(diào)附加費用率，引導行業(yè)將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%。在費用率的限制下，各大保險公司將不再給予返點，對于消費者來說，就需要判斷返點和保費優(yōu)惠之間的差異了。

險企如何應對

車險的改革車險費改最早可以追溯到2001年，在此以前《保險法》將商業(yè)保險的費率嚴格管制，各家均按照原保監(jiān)會的統(tǒng)一費率標準制定產(chǎn)品。2001 年我國加入 WTO 以后，保險行業(yè)逐步對外開放，車險費率逐步放開與世界接軌成為行業(yè)訴求。隨后，車險費改拉開序幕。

不容忽視的是，車險改革也可能面臨一定的挑戰(zhàn)，保費規(guī)模下降和承保虧損或許是對保險公司最大的沖擊。在下調(diào)預定附加費用率后，商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。

2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，改革后承保虧損可能成為行業(yè)常態(tài)。

保險公司該如何降本增效呢？一位大型險企負責人表示，對于保險公司方面，可從以下四個方面來實現(xiàn)降本增效，一是注重效益質(zhì)量，擯棄以往粗放的經(jīng)營模式，在導向上確保效益優(yōu)先；二是注重服務質(zhì)量提升，強化服務意識，不斷加強和改進車險服務；三是注重消費者體驗，以客戶為中心，提高消費者滿意度；四是利用科技賦能，支撐車險數(shù)字化管理，打破時間、空間限制，真正實現(xiàn)“足不出戶”投保車險，提供便捷高效的服務。

“雖然我國車險行業(yè)一直在推動改革，但仍有一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序等問題嚴重，此次改革進入深水區(qū)，將有助于行業(yè)健康發(fā)展，對于險企來說，首先是控制費用去中介化，大型保險公司在渠道面前會爭取掌握更多的話語權，小型險企則面臨著嚴峻的考驗。”一位中型保險公司高曾表示。

而值得注意的是，此次改革對財險中介機構也有相應監(jiān)管要求。例如，銀保監(jiān)會要建立健全車險領域保險機構和中介機構同查同處制度，嚴厲打擊虛構中介業(yè)務套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為；推動保險機構與中介機構完善信息系統(tǒng)對接等建設，規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為；禁止中介機構違規(guī)開展異地車險業(yè)務。