（制圖：肖利亞）

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 鐘鳴 姜鑫 “某某某，您好！我這里是壽險(xiǎn)售后部業(yè)務(wù)員，您之前購買的分紅保險(xiǎn)還記得嗎？現(xiàn)在這個(gè)保險(xiǎn)的收益達(dá)不到之前承諾的預(yù)期，而且連銀行活期的利息水平都達(dá)不到。為了彌補(bǔ)您的虧損，我跟領(lǐng)導(dǎo)申請，為您重新核算一下，盡量把收益算高一些。明天您有時(shí)間嗎？可以帶上您的保單，來我們這邊辦一下手續(xù)。”

電話那端直呼自己姓名后的一番陳述，讓北京海淀區(qū)的李先生倍感氣憤。“合同約定好的收益怎么你們單方面說改就改呢？！”

北京東城區(qū)的袁女士最近也接到兩個(gè)類似的電話，電話里的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員分別讓袁女士到朝陽門外大街和華熙國際中心的辦公場所辦理手續(xù)。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者來到上述袁女士提供的一處地址——華熙國際中心D座28層一探究竟時(shí)，遇到了來此“辦理業(yè)務(wù)”的趙全。

趙全家住北京，今年七十多歲了。最近，他的手機(jī)經(jīng)常收到陌生號碼的來電，談他的保單收益不及預(yù)期的問題，可以前去辦理核算。他多年前買的一份保險(xiǎn)，現(xiàn)已繳齊6萬多元，目前保單現(xiàn)金價(jià)值約為5萬元。聽了電話里的講解，趙全覺得這份保單的確不太劃算，萌生了退保念頭。

一位自稱是某保險(xiǎn)公司客服的員工與趙全取得了聯(lián)系，稱可以幫他辦理退保。辦理手續(xù)的公司是——中康順馳（北京）創(chuàng)業(yè)投資有限公司（以下簡稱“中康順馳”），辦公地位于北京華熙國際中心D座28層。

電話那端的辦公場地什么樣？那里究竟會給他們的客戶辦理什么業(yè)務(wù)？

“退保理財(cái)”

9月中旬的一個(gè)下午，北京華熙國際中心D座的一樓大廳，光鮮亮麗的年輕都市白領(lǐng)刷卡進(jìn)進(jìn)出出。幾位衣著樸素的老年人在閘機(jī)外撥打著電話，似乎是等待著他人的接待，趙全便是其中之一。不一會，一位年輕的女孩出來熱情地跟幾位老年人寒暄幾句之后，便刷工作證帶領(lǐng)著他們穿過閘機(jī)，隨即走進(jìn)電梯間。

記者緊隨趙全他們進(jìn)入電梯間。當(dāng)電梯到達(dá)28層后，人們進(jìn)入一處面積不大的辦公區(qū)。

剛進(jìn)入辦公區(qū)，接待臺背景板上醒目展示著“中康順馳保險(xiǎn)綜合服務(wù)中心”幾個(gè)大字。接待臺的右側(cè)，一條狹長的過道兩側(cè)分列著多間面積約五六平方米的會客間。

記者以咨詢業(yè)務(wù)為由頭說明了來意，接待人員詢問記者是跟哪位業(yè)務(wù)員對接的，是否帶著保單。

記者提供了一個(gè)業(yè)務(wù)員的電話，但并未打通。在記者的一番解釋之下，隨后便被安排在一處會客間。不到兩分鐘，工作人員王博便進(jìn)入會客間。

“（我們）中心主要涉及到分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，包括平安、國壽、新華、泰康等多家公司。”在得知記者可能持有平安保險(xiǎn)產(chǎn)品保單時(shí)，王博先是強(qiáng)調(diào)自己是保險(xiǎn)公司員工，隨后又說自己所在公司名為中康順馳，是保險(xiǎn)公司的項(xiàng)目服務(wù)商。

據(jù)王博介紹，不少老年人都是稀里糊涂做決定購買的分紅險(xiǎn)，最后發(fā)現(xiàn)利息甚至不如銀行存款，就把保險(xiǎn)退了，這部分資金仍然沒有收益。我們做的就是給購買保險(xiǎn)的客戶一個(gè)分紅的補(bǔ)償，讓客戶直接把錢放到項(xiàng)目上，給客戶做紅利的提升，制定滿意的分紅方案。

這個(gè)項(xiàng)目究竟是什么？王博表示，中康順馳主投的項(xiàng)目是支付寶刷臉(支付)業(yè)務(wù)。

但當(dāng)記者咨詢具體如何操作時(shí)，王博表示要看具體的保單來進(jìn)行評估。如果保險(xiǎn)對于客戶來說不合適，客戶可以和保險(xiǎn)公司接觸保險(xiǎn)合同，在中康順馳簽署回補(bǔ)合同，回補(bǔ)合同為兩年，分兩種，一是按月返息，二是每月不返息，兩年后本息一并給到。但是由于記者沒有攜帶保單，王博也沒有做詳細(xì)介紹。

記者離開了中康順馳辦公區(qū)。大約半個(gè)小時(shí)后，在華熙國際中心樓下，趙全走出北京華熙國際中心。記者迎上前去，詢問趙全來這里辦業(yè)務(wù)的情況。

趙全表示，他多年前購買了一份中國人壽的保險(xiǎn)，現(xiàn)已繳齊6萬多元。如果不退保的話，在他老伴去世后才能拿到9萬元，這份保單不太“劃算”。中康順馳說可以幫助他辦理退保，退保手續(xù)完成后，要求他將退保金投資于公司的項(xiàng)目。

趙全對記者表示，他手里的這份保單目前現(xiàn)金價(jià)值約為5萬元，較已繳納的錢大概虧損1.5萬元。根據(jù)中康順馳制定的分紅補(bǔ)償補(bǔ)償，退保后，中康順馳承諾先補(bǔ)償保單損失金額的30%（約4500元）。然后再以保單的現(xiàn)金價(jià)值作為基數(shù)，年化收益率為5%，投資期限為2年。

補(bǔ)償?shù)谋螕p失加上利息，趙全若退保后，該退保金在2年的投資期限內(nèi)，總計(jì)收益約9500元，年化收益率約為9.5%。中康順馳每個(gè)月返還給趙全固定數(shù)額的利息，2年的投資期到了之后，返還本金。

在中康順馳，趙全并未當(dāng)場做決定。“現(xiàn)在還沒決定要不要辦理退保，得回家跟老伴商量一下。”他說。記者之后聯(lián)系趙全，他已經(jīng)拒絕了中康順馳的“退保理財(cái)”。不過他說，“今天又有人冒充中國人壽售后服務(wù)給我打電話，被我回絕了。”

合作疑竇

啟信寶信息顯示，中康順馳成立于2014年7月30日，注冊資本為8000萬元。目前自然人梁啟鴻持有該公司55%股權(quán)，牛海洋持有剩余45%的股權(quán)。

中康順馳真的和保險(xiǎn)公司有合作嗎？經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者就此向中國人壽、中國平安等公司核實(shí)，卻得到了否定答案。

其中，中國平安壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，經(jīng)核實(shí)，華熙國際28層不是分公司辦公地址；公司曾撥打其電話，呼叫幾次均無人接聽。

7月24日，平安人壽北京分公司曾在官方公眾號聲明：我司發(fā)現(xiàn)，某些機(jī)構(gòu)以“保單收益補(bǔ)償”、“保單售后”或者“分紅核算”等名義引誘客戶前往非我司營業(yè)地點(diǎn)，實(shí)則勸客戶退保，轉(zhuǎn)投無公開途徑可查詢資質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。目前已有部分客戶因此遭受了經(jīng)濟(jì)損失，還有客戶因?yàn)橥吮６ケｋU(xiǎn)保障。未來再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。我們也會及時(shí)更新地址，提醒廣大客戶防止受騙。

此外，王博稱中康順馳的主投項(xiàng)目是支付寶刷臉(支付)業(yè)務(wù)。但對于此說法，一位接近支付寶的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，中康順馳不在支付寶的合作供應(yīng)商名錄中。

記者從趙全處獲得的中康順馳的宣傳資料顯示，從事支付寶刷臉(支付)業(yè)務(wù)的主體是一家名為北京以悅今永網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“以悅網(wǎng)絡(luò)”）。

啟信寶信息顯示，以悅網(wǎng)絡(luò)成立于2019年11月20日，位于北京市朝陽區(qū)大望路佳兆業(yè)北塔24層。自然人吳立站持有該公司100%的股權(quán)。吳立站于今年1月投資了中康順馳，持股比例為80%，并擔(dān)任中康順馳的法定代表人、執(zhí)行董事；5月，吳立站在中康順馳的股權(quán)從80%變更為55%；7月末，吳立站退出中康順馳的股東名單，并不再擔(dān)任執(zhí)行董事、法定代表人。

那么，中康順馳曾經(jīng)的大股東吳立站全資持股的以悅網(wǎng)絡(luò)與支付寶是否存在業(yè)務(wù)往來呢？一位接近支付寶的人士稱，上述公司存在于公司的供應(yīng)商名錄中，但中康順馳不在支付寶的合作供應(yīng)商名錄中。

根據(jù)啟信寶信息，中康順馳與以悅網(wǎng)絡(luò)目前已經(jīng)沒有明顯的股權(quán)關(guān)系。

層層誘惑

袁女士向記者表示，她身邊有朋友也接過類似電話——首先告訴你買的保險(xiǎn)收益不達(dá)預(yù)期或者不劃算，然后讓你拿著保單和身份證去辦手續(xù)核算收益補(bǔ)償，第三步就是可以投他們高收益的產(chǎn)品。“我說保單找不到了，去那邊直接查了辦理行不行，對方直接說找不到保單就別來了。這不就是先用損失嚇唬我，然后盯著保單讓我退保嗎？”

高息誘惑面前，并不是所有人都能保持理性。

近期，北京市銀保監(jiān)局披露了一則案例：消費(fèi)者李某最近接到了一通自稱是保險(xiǎn)公司工作人員的電話。對方告知李某，其名下的這張保單收益太低，可以幫助轉(zhuǎn)換成收益為15%的產(chǎn)品。在這位工作人員的指導(dǎo)下，李某來到客服中心辦理了退保。辦理完退保后，又被勸導(dǎo)簽署了一份號稱是“某日進(jìn)斗金理財(cái)產(chǎn)品”的“轉(zhuǎn)換合同”。幾個(gè)月后，工作人員失聯(lián)，理財(cái)產(chǎn)品無法兌現(xiàn)，李某才發(fā)現(xiàn)自己受騙，后經(jīng)核實(shí)該工作人員并非保險(xiǎn)公司人員，自己中了非法集資的圈套。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解，僅在北京地區(qū)，這樣的平臺就不在少數(shù)。

今年年初，北京銀保監(jiān)局曾公開披露稱，已經(jīng)接到23家轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反映第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)假借保險(xiǎn)公司名義邀約客戶退保并購買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，且此類風(fēng)險(xiǎn)近年有進(jìn)一步蔓延的趨勢。

記者從保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)了解到，自2019年以來，北京各大壽險(xiǎn)公司部分客戶接到電話、短信等通知，邀約客戶至金運(yùn)大廈、金海商富中心、佳兆業(yè)廣場、朝陽門外大街26號樓朝外MEN大廈等地辦理保單升級、差利返還、生存金及紅利領(lǐng)取等業(yè)務(wù)，客戶產(chǎn)生疑慮后向保險(xiǎn)公司核實(shí)。

2019年7月平安壽險(xiǎn)北京分公司派專人前往上述地點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)，以上邀約地均非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營場所。以朝陽門外大街26號為例，經(jīng)核實(shí)，該公司為中億集團(tuán)，實(shí)際辦公地在朝陽門外大街26號樓A座10層。接待人為羅曉敏，其稱該公司為投資項(xiàng)目方，投資項(xiàng)目為貴州茅臺酒基酒。該公司業(yè)務(wù)為對保險(xiǎn)不滿意的客戶辦理對接服務(wù)，對象包括多家保險(xiǎn)公司客戶，方式為代客戶辦理退保，隨后幫客戶辦理投資對接。投資一期為兩年，未承諾利息。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在一位大型壽險(xiǎn)公司工作人員處了解到，今年以來，該公司亦曾接到客戶和業(yè)務(wù)員舉報(bào)反饋，建外SOHO東區(qū)A座、大望路萬達(dá)廣場12號樓、朝陽區(qū)東三環(huán)中路59號富力雙子座、朝陽區(qū)外交部南街悠唐廣場B座、朝陽區(qū)十里河?xùn)|三環(huán)南路99號高和藍(lán)峰大廈也有從事上述業(yè)務(wù)的公司。這些公司的工作人員異常警覺，沒有保單的或是年輕人便不做過多溝通，而對老年人卻十分熱情。

“很多時(shí)候客戶被忽悠退保了感覺被騙報(bào)警，警察介入后，客戶便很容易拿回所投出去的理財(cái)資金，甚至還會多給一些‘打車費(fèi)’，幸運(yùn)的客戶挽回了損失，但這些平臺的套路卻仍然進(jìn)行。”上述人員稱。

也有類似平臺因?yàn)樯嫦釉p騙被警方查處。

上海警方曾披露稱，偵破了一起誘騙受害人“退保理財(cái)”非法吸收公眾存款的案件。經(jīng)查，2015年2月以來，上海捷量投資管理有限公司（以下簡稱“捷量公司”），通過不法手段獲得本市多家保險(xiǎn)公司的保單信息，隨后指使公司業(yè)務(wù)員冒充上述保險(xiǎn)公司客服，采取隨機(jī)撥打電話、發(fā)短信等方式聯(lián)系上述保險(xiǎn)公司投保客戶，誘騙客戶提前退保，購買該公司非法理財(cái)產(chǎn)品，并承諾年化8%至10%不等、保本保息的固定收益。截至案發(fā)，捷量公司共吸收8000余名投資群眾共計(jì)3億余元資金，涉嫌非法吸收公眾存款罪。

警方介紹稱，此類案件多以辨識能力較弱的老年人為誘騙對象，具有犯罪手法新穎、欺騙性大、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，社會影響惡劣。公安機(jī)關(guān)已對徐某、成某等2名主要犯罪嫌疑人采取刑事拘留強(qiáng)制措施，并已對信息泄露源頭實(shí)施打擊。

上海靜安公安分局北站派出所也曾稱接到報(bào)案：有人稱自己接到一個(gè)自稱是保險(xiǎn)公司客服的電話，聲稱可免費(fèi)升級保單收益，最后在“退保轉(zhuǎn)購”的一頓忽悠后，把自己的保險(xiǎn)退了后買了一款年化收益在8%的理財(cái)產(chǎn)品，如今那些錢都打了水漂。靜安警方迅速成立專案組，查明2018年10月，犯罪嫌疑人張某、馮某、王某等人通過非法手段獲取滬上多家保險(xiǎn)公司的客戶信息，隨后指使公司員工以保險(xiǎn)客服的名義，給老人打電話，誘騙他們退保，購買公司高回報(bào)理財(cái)產(chǎn)品。

陷阱的套路

綜合來看，類似平臺操作手法有幾大特點(diǎn)：一是以儲蓄型或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單持有人為特定目標(biāo)；二是以“高額收益”為誘餌；三是假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷售、客服等從業(yè)人員名義邀約客戶；四是以套取資金、轉(zhuǎn)購非法理財(cái)產(chǎn)品為最終目的；五是最終結(jié)果為消費(fèi)者資金損失。

9月18日，在銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局主要負(fù)責(zé)人答記者問中提到，注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權(quán)，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，向消費(fèi)者提示過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

此前的4月9日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，警示廣大消費(fèi)者要警惕“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

2019年-2020年全國有多地銀保監(jiān)局也發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，例如，去年底，北京銀保監(jiān)局就曾召開新聞通氣會，會上表示，2018年以來，北京保險(xiǎn)行業(yè)防止或挽回2843名投保人的退保損失，涉及保單5261張，防止或挽回?fù)p失5.63億元。

北京銀保監(jiān)局還表示，上述期間，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生了2起保險(xiǎn)從業(yè)人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件，甚至有保險(xiǎn)公司退休高管涉案的情形。

其實(shí)，在金融行業(yè)，信息泄露的情況屢見不鮮，一位保險(xiǎn)從業(yè)人士表示，很多銷售環(huán)很多地方都有泄露的可能性，銀行、客戶經(jīng)理、電話銷售及互聯(lián)網(wǎng)平臺都有可能。這也需要多方共同努力減少信息泄露，維護(hù)客戶合法權(quán)益。

面對這種情況，保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對呢？“隨著惡意退保情況愈演愈烈，公司也很無奈，目前在營業(yè)部和一線業(yè)務(wù)部門，會設(shè)置包括易拉寶等多種提示，遇到退保客戶會讓客戶反復(fù)確認(rèn)，遇到特殊情況客戶會安排營業(yè)員反復(fù)了解情況，在溝通中，業(yè)務(wù)員也會攔下來一些。”一位保險(xiǎn)行業(yè)人士稱。

而一位大型險(xiǎn)企管理人員則稱，公司已經(jīng)從建立完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、嚴(yán)格隊(duì)伍管理、強(qiáng)化日常風(fēng)險(xiǎn)排查、開展客戶風(fēng)險(xiǎn)提示、加強(qiáng)客戶信息管理和妥善處置風(fēng)險(xiǎn)等方面加強(qiáng)治理。

而監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在行動。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解到，北京銀保監(jiān)局自去年底就開展了風(fēng)險(xiǎn)治理專項(xiàng)行動，組織轄內(nèi)69家人身險(xiǎn)公司、52家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和560余家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，發(fā)現(xiàn)34家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對于客戶來說，并不意味著保費(fèi)退回就萬無一失了。“消費(fèi)者退保后，會處于無保險(xiǎn)保障的情況，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，消費(fèi)者如果再次投保將面臨保費(fèi)增加、重新計(jì)算等待期等，甚至可能面臨被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。”一位接近監(jiān)管的人士表示。

在9月8日的答記者問上，監(jiān)管層提出了四個(gè)“正規(guī)”：消費(fèi)者要選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)；選擇正規(guī)銷售渠道；選擇正規(guī)從業(yè)人員；通過正規(guī)投訴渠道反映問題。

如果遇到“代理維權(quán)”陷阱，應(yīng)該如何維權(quán)？北京銀保監(jiān)局提示，正確維權(quán)“三步走”，渠道暢通且免費(fèi)：第一步，投訴。消費(fèi)者在購買金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或享受服務(wù)過程中發(fā)生糾紛的，可以直接向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，主張民事權(quán)益；第二步，調(diào)解。如消費(fèi)者未能與金融機(jī)構(gòu)通過協(xié)商解決糾紛，可以向北京秉正銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)促進(jìn)中心（銀行糾紛）或北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會合同糾紛調(diào)解委員會（保險(xiǎn)糾紛）申請調(diào)解；第三步，舉報(bào)。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員違反相關(guān)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的，可以向被舉報(bào)人所在地的監(jiān)管部門進(jìn)行舉報(bào)。但向監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)并不能解決消費(fèi)者的民事訴求，消費(fèi)者如通過投訴、調(diào)解仍不能解決民事糾紛的，應(yīng)依法向法院提起訴訟。

（文中趙全、王博為化名）