經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 數(shù)字信用卡終于面世。

8月31日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行、主流手機(jī)廠商、重點(diǎn)合作商戶(hù)及支付機(jī)構(gòu)，發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無(wú)界卡”，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，為持卡人提供新一代支付體驗(yàn)。相較于物理卡片，數(shù)字銀行卡具備成本低、發(fā)卡快、應(yīng)用靈活、場(chǎng)景豐富等多項(xiàng)特點(diǎn)，用戶(hù)在線申請(qǐng)最快1分鐘內(nèi)可以快速審批并且開(kāi)卡。

“銀聯(lián)無(wú)界卡”分為借記卡和信用卡兩類(lèi)卡種，首批由工、農(nóng)、中、建等17家銀行發(fā)行，其中，中行、建行、交行、中信、浦發(fā)等銀行可發(fā)行數(shù)字信用卡。該產(chǎn)品以云閃付APP、手機(jī)銀行作為產(chǎn)品申請(qǐng)和管理的主入口，依托銀聯(lián)最新的Token2.0安全支付與卡碼合一等科技創(chuàng)新應(yīng)用，為持卡人提供豐富的境內(nèi)外商圈優(yōu)惠、完善的權(quán)益服務(wù)體驗(yàn)、動(dòng)態(tài)化的客戶(hù)回饋體系等內(nèi)容，打造安全、快捷、好用的用卡體驗(yàn)，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。

“數(shù)字銀行卡重新定義銀行卡，并能夠?yàn)殂y行業(yè)獲客、引流，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用提供新的支撐，創(chuàng)造銀行卡產(chǎn)業(yè)合作新的模式，同時(shí)也能夠更好滿(mǎn)足消費(fèi)者的支付需要。”中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司一級(jí)巡視員樊爽文表示，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視重視金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提出要把數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化作為提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐點(diǎn)。支付作為金融業(yè)務(wù)的綜合入口和基礎(chǔ)支撐，是數(shù)字時(shí)代開(kāi)拓創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級(jí)先鋒產(chǎn)業(yè)。人民銀行始終堅(jiān)決貫徹黨中央國(guó)務(wù)院的決策部署，通過(guò)引導(dǎo)和加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，賦能支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化高質(zhì)量發(fā)展，激活支付市場(chǎng)新活力，不斷推動(dòng)提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

重新定義銀行卡

雖然數(shù)字支付時(shí)代早已到來(lái)，到銀行卡無(wú)論借記卡還是信用卡，始終以卡片形式存在。為順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)邁向數(shù)字化時(shí)代，中國(guó)人民銀行近年已出臺(tái)一系列政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升支付服務(wù)質(zhì)量和效率。

中國(guó)銀聯(lián)常務(wù)副總裁蔡劍波表示，銀聯(lián)、商業(yè)銀行聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方認(rèn)真貫徹落實(shí)人民銀行的決策部署，秉持支付為民理念，全力推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程建設(shè)，通過(guò)主動(dòng)創(chuàng)新推出了掃碼支付，手機(jī)閃付、刷臉付等產(chǎn)品，為公眾提供了安全優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。

實(shí)際上，銀聯(lián)的數(shù)字銀行卡技術(shù)早已成熟，并已在香港發(fā)行。

據(jù)中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司主席兼執(zhí)行董事高明透露，在銀聯(lián)的支持下，2019年工銀亞洲推出ICBC粵港澳灣區(qū)銀行虛擬卡，成為全球首家發(fā)行銀聯(lián)虛擬卡商業(yè)銀行。

今年8月11日，銀聯(lián)國(guó)際宣布，與香港虛擬銀行l(wèi)ivibank合作，發(fā)行銀聯(lián)虛擬借記卡。8月15日，百度聯(lián)合百信銀行以及中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布國(guó)內(nèi)首張數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”。

與傳統(tǒng)卡片相比，數(shù)字銀行卡通過(guò)數(shù)字化服務(wù)，滿(mǎn)足用戶(hù)消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)閃付、條碼支付等多元化支付需求；而且發(fā)卡用卡高效便捷，境內(nèi)外用戶(hù)可以通過(guò)云閃付APP、商業(yè)銀行APP或手機(jī)錢(qián)包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡，優(yōu)化用戶(hù)用卡體驗(yàn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)卡碼合一，可手機(jī)一鍵調(diào)取無(wú)界閃付卡和無(wú)界卡二維碼，任選手機(jī)閃付或二維碼支付。受益于支付標(biāo)記化、通道加密、實(shí)時(shí)風(fēng)控等全方位的技術(shù)手段，數(shù)字銀行卡對(duì)卡號(hào)、有效期等信息進(jìn)行全程防護(hù)，保障用戶(hù)的資金與信息安全。對(duì)于支付產(chǎn)業(yè)而言，數(shù)字銀行卡助力跨行業(yè)合作和場(chǎng)景的互聯(lián)互通，借助Token2.0數(shù)字支付體系，用戶(hù)可以自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到電商、公交、手機(jī)錢(qián)包等支付場(chǎng)景，并配套豐富的專(zhuān)屬卡權(quán)益，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。

“更為重要的是，銀聯(lián)在海外布局多年，有境外線上線下眾多商戶(hù)，通過(guò)數(shù)字銀行卡即便在疫情期間也可以通過(guò)跨境線上支付的方式給更多的Z時(shí)代年輕客群帶來(lái)跨境支付的體驗(yàn)，享受在銀聯(lián)在海外布局之后帶給你的成果和切實(shí)的實(shí)惠。”中國(guó)銀聯(lián)機(jī)構(gòu)合作部高級(jí)主管郭宇航稱(chēng)。

激活銀行卡賬戶(hù)

數(shù)字金融時(shí)代，得賬戶(hù)者得天下，但是，近年隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，“沉睡”的銀行卡賬戶(hù)一直未能找到有效激活的辦法。

人民銀行《2020年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至二季度末，全國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)117.95億戶(hù)，較上季度末增加3.50億戶(hù)，環(huán)比增長(zhǎng)3.06%，增速較上季度末上升1.63個(gè)百分點(diǎn)。人均擁有銀行賬戶(hù)數(shù)達(dá)8.42戶(hù)；全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量86.58億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.52%，增速較上季度末上升0.21個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量79.02億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.57%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.56億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.99%。全國(guó)人均持有銀行卡6.18 張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.54 張。

雖然人均擁有銀行賬戶(hù)數(shù)超過(guò)8戶(hù)，人均持有銀行卡超過(guò)6張，可當(dāng)你打開(kāi)錢(qián)包或者手機(jī)APP時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，常常使用的可能只有一兩個(gè)，閑置的銀行賬戶(hù)背后是銀行業(yè)務(wù)難以觸及用戶(hù)的需求。

“支持商戶(hù)和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)少是用戶(hù)使用手機(jī)銀行客戶(hù)端支付時(shí)存在的主要問(wèn)題。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019年移動(dòng)支付用戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》顯示，銀行需要加強(qiáng)受理環(huán)境建設(shè)，豐富客戶(hù)端營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，增加用戶(hù)粘性，滿(mǎn)足用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的剛性需求，提升移動(dòng)支付用戶(hù)對(duì)銀行客戶(hù)端的需求水平。

更為重要的是，如果不能提供更便捷安全的使用體驗(yàn)，銀行卡賬戶(hù)“沉睡”率將更高。麥肯錫發(fā)布的報(bào)告指出，傳統(tǒng)上，零售銀行領(lǐng)域的客戶(hù)忠誠(chéng)度較高，但如今客戶(hù)流失率正在升高，因?yàn)閿?shù)字化技術(shù)和監(jiān)管制度變化使客戶(hù)更容易更換銀行。例如美國(guó)活期帳戶(hù)流失率從2013年的4.2%升高至2017年的5.5%;法國(guó)活期賬戶(hù)流失率從2013年的2.0%升高至2017年的4.5%。

金融背后不僅是技術(shù)、生態(tài)支撐，更需要場(chǎng)景普及。對(duì)于銀聯(lián)無(wú)界卡的持卡人而言，銀聯(lián)無(wú)界卡在安全創(chuàng)新的同時(shí)，將帶來(lái)全新的便捷支付體驗(yàn)，申卡、用卡、交易管理通過(guò)云閃付APP等一站優(yōu)享。申卡時(shí)，用戶(hù)可在云閃付APP、商業(yè)銀行APP或手機(jī)廠商錢(qián)包等多個(gè)平臺(tái)線上操作，只需幾步便可快速申請(qǐng)成功。申請(qǐng)成功后，理財(cái)、消費(fèi)、支付等金融功能全支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿(mǎn)等商戶(hù)APP，滿(mǎn)足各類(lèi)場(chǎng)景消費(fèi)需求。持卡人在云閃付APP中更可實(shí)時(shí)查看和管理銀聯(lián)無(wú)界卡交易情況。

此次銀聯(lián)無(wú)界卡在境內(nèi)外同步發(fā)行，17家全國(guó)性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行如江蘇銀行、微眾銀行等將加入首批試點(diǎn)。即日起，持卡人通過(guò)云閃付APP銀聯(lián)無(wú)界卡專(zhuān)區(qū)及商業(yè)銀行APP可陸續(xù)申請(qǐng)用卡，通過(guò)云閃付APP申請(qǐng)還可立享商超數(shù)字禮券，在全國(guó)各地沃爾瑪、家樂(lè)福、全家等商超便利店購(gòu)物時(shí)抵扣現(xiàn)金。

此外，銀聯(lián)無(wú)界卡還為用戶(hù)提供覆蓋全球的豐富專(zhuān)屬卡權(quán)益。持卡人通過(guò)云閃付APP手機(jī)充值、卡還款，每月均可享受立減優(yōu)惠；每季度交易超過(guò)六筆，更有京東PLUS會(huì)員、騰訊視頻VIP會(huì)員、知乎鹽選會(huì)員、Keep會(huì)員等熱門(mén)會(huì)員權(quán)益季卡兌換。同時(shí)，持卡人可享受到覆蓋境內(nèi)外商圈的銀聯(lián)消費(fèi)禮遇，包括Trip.com酒店滿(mǎn)減優(yōu)惠、港澳地區(qū)星巴克免費(fèi)升杯、藝倉(cāng)美術(shù)館門(mén)票優(yōu)惠、跨境支付返現(xiàn)、“優(yōu)計(jì)劃”優(yōu)惠等多重權(quán)益。

金融業(yè)務(wù)始于賬戶(hù)，依靠支付激活銀行賬戶(hù)只是銀行業(yè)務(wù)的第一步，如何通過(guò)賬戶(hù)及支付，打造消費(fèi)金融、財(cái)富管理等綜合服務(wù)甚為重要。伴隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)與市場(chǎng)開(kāi)放，移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入了全新的時(shí)代，支付市場(chǎng)需求從傳統(tǒng)的支付服務(wù)向深層的“支付+增值服務(wù)”生態(tài)體系發(fā)展。

創(chuàng)新不止

作為全球最大卡組織，中國(guó)銀聯(lián)已建起覆蓋全球176個(gè)國(guó)家和地區(qū)龐大受理網(wǎng)絡(luò)，依靠對(duì)于創(chuàng)新不斷追求，斷探索銀行卡產(chǎn)品新邊界。

“從二維碼支付到云閃付，銀聯(lián)一直站在金融創(chuàng)新與數(shù)字化最前沿，本次銀聯(lián)無(wú)界卡的發(fā)行就是這種創(chuàng)新精神的延續(xù)，銀聯(lián)無(wú)界卡革新了信用卡產(chǎn)品傳統(tǒng)設(shè)計(jì)，打破了桎梏，更將信用卡安全性和便捷性帶來(lái)了新高度，為全球信用卡市場(chǎng)設(shè)立了新標(biāo)桿。它的發(fā)行對(duì)香港市場(chǎng)同樣具有特殊意義，通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付的全面支持，無(wú)界卡將進(jìn)一步推動(dòng)香港數(shù)字化金融創(chuàng)新，為香港信用卡市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)新的想象空間。”高明稱(chēng)。

截至2020年7月末，作為由中國(guó)銀聯(lián)與商業(yè)銀行共同開(kāi)發(fā)建設(shè)的銀行業(yè)統(tǒng)一APP，云閃付APP用戶(hù)數(shù)量突破3億。上線不到三年的時(shí)間里，云閃付APP持續(xù)集成新功能、新權(quán)益，跨行賬戶(hù)管理功能日趨完善，信息架構(gòu)不斷調(diào)整優(yōu)化，內(nèi)容服務(wù)日益豐富，便利百姓方方面面的日常生活所需。