經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 王涵 “根據(jù)氣象部門(mén)發(fā)布數(shù)據(jù)為依托，牧民在降雪期間用保險(xiǎn)公司賠付的錢(qián)及時(shí)進(jìn)行生產(chǎn)自救，儲(chǔ)備飼料，搭建一些暖棚來(lái)降低損失。”這是青海果洛州藏區(qū)老牧民榮哇想都不敢想的根據(jù)降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)“沒(méi)有死亡也能賠付”。

上海對(duì)口支援青海果洛藏族自治州已有十年，當(dāng)?shù)仄骄０?200米，年均氣溫零下4攝氏度，大氣含氧量?jī)H為海平面的60%，藏族人口占91.84%。因?yàn)樽匀粭l件原因，在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，果洛州都是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真空地帶。

以創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)“藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)”、“防貧保”為例，中國(guó)太保試探索為助力果洛州精準(zhǔn)扶貧、擴(kuò)大高原畜牧業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面提供了新路徑，在藏區(qū)扶貧上開(kāi)出了創(chuàng)新“保險(xiǎn)處方”。

從農(nóng)保“真空帶”到八上果洛定氣象指數(shù)保險(xiǎn)

果洛州位于青海省東南部，是青海省自然條件最差、最為偏遠(yuǎn)的地區(qū)，被稱(chēng)為“生命禁區(qū)”。

作為我國(guó)“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)之一，當(dāng)?shù)匾赞r(nóng)牧業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，2016年，當(dāng)?shù)氐呢毨Оl(fā)生率是29.8%，經(jīng)過(guò)近3年的集中攻堅(jiān)和精準(zhǔn)發(fā)力，至2019年初，當(dāng)?shù)氐呢毨Оl(fā)生率已降至7.3%。

中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)青海分公司農(nóng)險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理王勝柱告訴記者，在果洛地區(qū)，藏系羊和牦牛是牧民家庭的“命根子”，然而冬春頻發(fā)的雪災(zāi)卻是它們最大的天敵，往往一場(chǎng)暴雪，就讓牧民白辛苦一年。

記者此行調(diào)研走訪果洛藏區(qū)時(shí)，當(dāng)?shù)馗实驴h青珍鄉(xiāng)鄉(xiāng)長(zhǎng)俄昂告訴記者，四年前遭遇雪災(zāi)，一個(gè)鄉(xiāng)的4萬(wàn)多頭牦牛和藏羊死了7千多頭， 牧民立即陷入貧困。

以往，在這一地區(qū)由于條件惡劣，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般很難深入這里，因?yàn)橐坏┌l(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司很難赴現(xiàn)場(chǎng)查勘，無(wú)法有效定損。

為解決牧民的難題，2016年，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)青海分公司會(huì)同安信農(nóng)保聯(lián)合組建專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，克服重重困難八上果洛，通過(guò)走訪調(diào)研和分析當(dāng)?shù)?0年的災(zāi)害損失數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)20余次論證，推出業(yè)內(nèi)首款“藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)”，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首次送到了人煙稀少的果洛州。

作為青海省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的先例，該險(xiǎn)種為果洛州精準(zhǔn)扶貧、擴(kuò)大高原畜牧業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面提供了新路徑，為高寒牧區(qū)牛羊安全過(guò)冬撐起保護(hù)傘。

據(jù)了解，起初該險(xiǎn)種保費(fèi)的95%由上海援青資金支持，牧戶只需自交5%，建檔立卡貧困戶免繳保費(fèi)。目前，中國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)部專(zhuān)項(xiàng)資金也已經(jīng)加入，為牧民的牦牛藏羊順利過(guò)冬保駕護(hù)航。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)青海分公司于2017年和2018年連續(xù)兩年為果洛州瑪沁縣、甘德縣、達(dá)日縣牧民，2019年為果洛州瑪多縣提供風(fēng)險(xiǎn)保障，并對(duì)特困建檔立卡戶實(shí)行自繳保費(fèi)免繳政策。

“如今，牧民每年還沒(méi)到時(shí)間點(diǎn)，就搶著來(lái)交保費(fèi)，因?yàn)閷?shí)實(shí)在在得到優(yōu)惠。”果洛州副州長(zhǎng)谷長(zhǎng)偉坦言。

以數(shù)據(jù)來(lái)看，“藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)”在抵御重大自然災(zāi)害方面發(fā)揮了重要作用。在2017年保險(xiǎn)年度，瑪沁縣降雪量均值達(dá)99.8毫米，為30年來(lái)峰值，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，項(xiàng)目總賠款金額達(dá)430萬(wàn)元，戶均賠款3710元；在2018年保險(xiǎn)年度，果洛州再次遭遇雪災(zāi)，項(xiàng)目總賠款金額達(dá)517萬(wàn)元。

時(shí)至2019年果洛州瑪多縣發(fā)生重度雪災(zāi)，根據(jù)今年瑪多縣氣象局檢測(cè)數(shù)據(jù)顯示，降雪量累計(jì)值達(dá)89.6毫米,已超過(guò)了約定值29毫米，總賠款176.5763萬(wàn)元。

三年間，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)在該項(xiàng)目上累計(jì)賠付1124萬(wàn)元，累計(jì)虧損374萬(wàn)元，但公司仍不計(jì)得失積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，提升保險(xiǎn)覆蓋面，擴(kuò)大保障范圍，幫助牧民守住脫貧的希望。

在積極開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)扶貧的同時(shí)，2019年3月和2020年2月、3月，為幫助果洛州牧民解決因暴雪造成牦牛草料緊缺的難題，中國(guó)太保產(chǎn)、壽險(xiǎn)青海分公司共同出資62萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了500余噸草料，頂風(fēng)冒雪及時(shí)送到果洛州瑪多縣、達(dá)日縣、甘德縣牧民手中，緩解了他們的燃眉之急。

脫貧攻堅(jiān)之戰(zhàn) 防貧保“兜底”

2018年，家住青海省海南州共和縣鐵蓋鄉(xiāng)托勒村一社的熊有平檢查出肝癌，前后治療花費(fèi)了近24萬(wàn)，自付醫(yī)療費(fèi)用近10萬(wàn)元，家里的頂梁柱倒后，本不富裕的家庭面臨著因病致貧、返貧風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)防貧保大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、入戶調(diào)查、部門(mén)協(xié)查、鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)議，這個(gè)家庭符合“防貧保”救助對(duì)象，最終獲得了5.3萬(wàn)元的賠付。

這讓熊有平一家感到驚訝的是：“并沒(méi)有投保，怎么會(huì)獲得一筆補(bǔ)償。”

其實(shí)，這由地方政府出資為參保對(duì)象投保，中國(guó)太保根據(jù)政府需求制定保險(xiǎn)方案，提供理賠服務(wù)。當(dāng)受助群體因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W導(dǎo)致家庭收入低于防貧保障線時(shí)，保險(xiǎn)公司就啟動(dòng)核查程序，對(duì)自付費(fèi)用或損失超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)部分分段實(shí)施救助。

青海省海南州扶貧開(kāi)發(fā)局局長(zhǎng)王學(xué)軍坦言：“原先只有低于每年4000元人均標(biāo)準(zhǔn)線才能納入貧困戶，這使得邊緣戶享受不到相關(guān)的扶貧政策，一旦遭遇疾病、災(zāi)害，甚至孩子就學(xué)，他們可能馬上就會(huì)返貧。“防貧保”實(shí)施方案設(shè)置了以上年度國(guó)家現(xiàn)行農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)的1.5倍為保障線，這大大擴(kuò)大了貧困家庭的覆蓋面。

“防貧保”是政保聯(lián)辦的創(chuàng)新模式，不同于以往的保險(xiǎn)項(xiàng)目，不屬于嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它不以盈利為目的，由政府負(fù)責(zé)籌措保險(xiǎn)資金，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)第三方服務(wù)的方式，達(dá)到發(fā)揮險(xiǎn)企主業(yè)優(yōu)勢(shì)、節(jié)約政府支出。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)青海分公司政保部總經(jīng)理張城對(duì)記者表示。

實(shí)質(zhì)上，保險(xiǎn)公司在其中做了政府和貧困戶的橋梁。“所有賠付保費(fèi)從保險(xiǎn)基金中提取，年度有節(jié)余可轉(zhuǎn)到下年，若資金不足，則由政府補(bǔ)足。保險(xiǎn)公司只按照實(shí)際賠付金額的15%提取運(yùn)營(yíng)成本，不賠不提”。

王學(xué)軍補(bǔ)充道：“青海地廣人稀、條件艱難的特色上，15%的運(yùn)營(yíng)費(fèi)基本覆蓋不了成本。保險(xiǎn)公司真的是在做實(shí)事，履行脫貧攻堅(jiān)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。”

回溯到2019年12月，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)青海分公司與青海扶貧開(kāi)發(fā)局簽署精準(zhǔn)防貧合作框架協(xié)議，青海省也由此成為“防貧保”目前唯一實(shí)現(xiàn)全省覆蓋的省份。

截至目前，中國(guó)太保已在果洛州累計(jì)投入各類(lèi)幫扶資金1117萬(wàn)元（含上海援青農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目資金），覆蓋當(dāng)?shù)亟?500名建檔立卡貧困人口，提供保險(xiǎn)保障60.5億元。

值得一提的是，中國(guó)太保11萬(wàn)員工自發(fā)捐贈(zèng)逾1900萬(wàn)元，在青海援建三江源生態(tài)公益林，成為首個(gè)金融領(lǐng)域社會(huì)力量參與的三江源生態(tài)建設(shè)項(xiàng)目。如今，這片土地上的千畝樹(shù)苗已基本成形，中國(guó)太保表示，將攜手青海省共同打造生態(tài)之林、綠色之林、民族團(tuán)結(jié)之林，共護(hù)長(zhǎng)江源頭的“中華水塔”——三江源地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，也為當(dāng)?shù)刎毨罕姷木蜆I(yè)扶貧做出積極貢獻(xiàn)。