（圖片來源：東方IC）

經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 姜鑫 南方暴雨已經(jīng)持續(xù)了一個多月。

洪澇災(zāi)害之下，巨災(zāi)險制度再次進(jìn)入人們的視野。就洪水災(zāi)害而言，記者了解到，一方面，不少地方政府部門已與保險公司合作開發(fā)巨災(zāi)氣象指數(shù)保險和農(nóng)作物指數(shù)保險，指數(shù)保險試點已在我國福建、廣東、湖北、浙江、山東等多地鋪開。

但另一方面，中國巨災(zāi)保險保障缺口依然很大，作為解決巨災(zāi)保障主體的政府、能夠擴大財產(chǎn)險投保面的企業(yè)、還有個人的家財險，這三大支柱的力量都非常小，滲透率低，保障程度嚴(yán)重不足。

中國的巨災(zāi)保險制度還有很長的路要走。

氣象指數(shù)保險試點在多地鋪開

面對自然災(zāi)害，完善保險經(jīng)濟補償機制顯得尤為重要。但據(jù)記者了解，保險公司并沒有研發(fā)專門的洪水保險產(chǎn)品。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副教授何小偉認(rèn)為歸結(jié)起來有如下原因：首先，我國現(xiàn)行的商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了洪水風(fēng)險，無論是車險，還是企財險、家財險，其實都將洪水列為保險責(zé)任范疇，但是由于我國財產(chǎn)保險的覆蓋率不高，保險金額也偏低，所以才導(dǎo)致洪水損失的賠付率比較低；其次，如果保險公司推出專門的洪水保險產(chǎn)品，在沒有財政補貼的情況下，費率水平可能較高，消費者的投保需求會非常有限，這一點在很多國家的巨災(zāi)保險實踐中已經(jīng)得到證實；另外，在很多人看來，要妥善應(yīng)對洪水風(fēng)險所帶來的挑戰(zhàn)，工程性的防災(zāi)防損更為重要，而洪水保險這種事后的財務(wù)補償手段并不是優(yōu)先考慮的手段。

目前，洪水災(zāi)害一般被納入巨災(zāi)保險的范疇里。巨災(zāi)保險是指政府運用保險機制，通過制度性安排，將因發(fā)生地震、臺風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式進(jìn)行風(fēng)險分散和經(jīng)濟補償。巨災(zāi)險主要由當(dāng)?shù)卣鲑Y購買保險，由幾家保險公司以“共保體”的形式分別以一定的比例共同承保，遇到災(zāi)情后對當(dāng)?shù)氐呢敭a(chǎn)損失和人員傷亡進(jìn)行賠付。

在巨災(zāi)保險的基礎(chǔ)上，很多地方政府部門與保險公司合作開發(fā)巨災(zāi)指數(shù)保險，與傳統(tǒng)型巨災(zāi)保險相比，巨災(zāi)指數(shù)保險具有高杠桿、低成本、低風(fēng)險、高效率、覆蓋范圍廣的優(yōu)勢，其中氣象指數(shù)保險是一類。巨災(zāi)氣象指數(shù)保險是指設(shè)定高溫、低溫、強降水、臺風(fēng)、連陰雨、干旱等氣象災(zāi)害因子，將其作為保險賠付標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)投保區(qū)域內(nèi)指定氣象站的觀測數(shù)據(jù)觸發(fā)賠付閾值后，保險公司就需要根據(jù)約定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，保險賠款既可用于補償災(zāi)害發(fā)生時的人員傷亡和財產(chǎn)損失，也可用于日常防災(zāi)減災(zāi)支出。氣象指數(shù)保險試點已在我國福建、廣東、湖北、浙江、山東等多地鋪開，洪澇災(zāi)害對農(nóng)作物的影響很大，各地也細(xì)分出很多農(nóng)作物品類例如蔬菜、茶葉、水果、水產(chǎn)等氣象指數(shù)保險。

如何理賠

“這種指數(shù)保險只要達(dá)到約定的降水閥值，無論農(nóng)作物有沒有受損都要賠償，可能前期定價會更精細(xì)一點，例如對于一些水果而言會細(xì)分后期的花果期和前面的非花果期之類，這種涉及不同的精算模型計算比較復(fù)雜，但是定損相對來說簡單一點。”一位大型險企財險人士對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示。

區(qū)別于指數(shù)保險，農(nóng)險中還有一些是縣鎮(zhèn)政府為農(nóng)戶投保或者農(nóng)戶自行購買的保險，這種投保之前協(xié)保員需要去核實農(nóng)作物和承保面積，后期的定損理賠則相對較為復(fù)雜，例如農(nóng)田遭遇水災(zāi)，剛播種農(nóng)田的損失、成長期農(nóng)田的損失、收成期的損失都有不同的定損標(biāo)準(zhǔn)，此外對損失程度也會有標(biāo)準(zhǔn)。為什么不同的生長周期有不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)呢？“前期剛插秧苗進(jìn)去，和后面快要收成的時候，農(nóng)戶投入的成本包括人工成本或者其它肥料成本都不一樣，所以標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。”上述財險人士表示。

遇上洪澇災(zāi)害，除了農(nóng)作物是重點受災(zāi)對象外，農(nóng)村住房也是。據(jù)上述財險人士介紹，農(nóng)房的賠付一般遵循以下兩點原則：農(nóng)房倒塌了才能賠，如果是房屋淹了水這種情況無法賠付；第二是按照定額來賠，根據(jù)農(nóng)房的面積，每平方賠多少錢，也會有個上限，各個地方政府賠付的標(biāo)準(zhǔn)不一樣。農(nóng)房的賠付需要走一定的流程，先由保險公司進(jìn)行實地查勘，丈量面積并與農(nóng)戶核實清楚情況，確定每戶賠付金額后在當(dāng)?shù)卮謇镞M(jìn)行公示，公示沒問題才能進(jìn)行賠付。

受強降雨影響，安徽歙縣、江西鄱陽響水灘鄉(xiāng)、湖北黃梅地區(qū)等多地遭遇了嚴(yán)重洪澇災(zāi)害。洪水上路，路面嚴(yán)重積水，房屋被淹，轎車全泡在水中。7月1日，重慶綦江區(qū)三江鎮(zhèn)雷神店附近的一排居民樓，洪水直接從一三樓住戶家中穿窗而出，形成瀑布傾瀉而下。

洪澇對汽車和居民房的損害也很大。對于汽車水淹，有兩種定損方式，一種是水淹后按照實際的維修來進(jìn)行定損賠償；第二種是按水位線來定損，即按照水淹高度，計算受損比例，進(jìn)行賠償。

“居民樓與農(nóng)房不同，農(nóng)房屬于農(nóng)險，一般房屋屬于家財險。”一位大型險企熟悉家財險人士告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)。家財險目前各大保險公司都有出售，價格100-300元不等，保障范圍包括房屋主體、房屋附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、便攜式家用電器、現(xiàn)金及貴重物品等等，賠付限額從幾千元到100萬左右（房屋主體）。

據(jù)上述人士介紹，家財險的賠付沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)，需要根據(jù)現(xiàn)場實際受損情況來決定，賠付金額不一定參照保額。例如房屋被水淹后結(jié)構(gòu)受損才可能有房屋主體的賠付；如果只是進(jìn)水導(dǎo)致家用電器損壞需要維修的話，可能只會賠償維修費；如果家電全損會按照折舊費進(jìn)行賠付。

不過家財險在中國的覆蓋率依然很低，不到10%。瑞士再保險中國總裁陳東輝介紹，整個保險行業(yè)每年保費增長13%，健康險增長40%，壽險增長30%，但是家財險這十年的保費規(guī)模幾乎沒有什么變化。

效果幾何？

作為一個同樣受強降雨影響的城市，深圳早在2014年在全國率先推出的《深圳市巨災(zāi)保險方案》，根據(jù)深圳年氣象災(zāi)害情況，深圳選擇了暴雨、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)等15種保障災(zāi)種，以對災(zāi)害發(fā)生時對受災(zāi)居民的人身傷亡救助和核應(yīng)急救助進(jìn)行保障。人身傷亡救助費用，每人每次災(zāi)害最高限額10萬元，每次災(zāi)害總限額20億元。2019年，深圳將人身傷亡每人每次災(zāi)害責(zé)任限額從10萬元提高到25萬元，并新增臺風(fēng)等緊急轉(zhuǎn)移安置費用和災(zāi)后人員救助費用等。

在此之后，全國多地紛紛探索巨災(zāi)保險制度，推出相關(guān)方案，不少城市也把巨災(zāi)保險制度的重點放在暴雨洪澇等災(zāi)害中的人身傷亡和家庭農(nóng)作物財產(chǎn)損失救助上。2016年下半年，廣東在全國首創(chuàng)巨災(zāi)指數(shù)保險，并推動其在湛江、韶關(guān)、梅州、汕尾等10個試點地市全面落地，險種涵蓋臺風(fēng)、強降雨等自然災(zāi)害；同年，寧波市出資5700萬元，為全市1000萬城鄉(xiāng)居民(含外來人口)向保險公司購買總額7億元的巨災(zāi)保險；2019年，湖北開始在武漢市、十堰市、黃岡市和恩施州試點巨災(zāi)保險，由政府全額為轄區(qū)居民購買保險，遇上暴雨、洪澇巨災(zāi)，試點區(qū)域內(nèi)人員傷亡和農(nóng)作物受損都有一定比例的賠付。

“每個地方的巨災(zāi)試點方案都不一樣，即便同一種災(zāi)害，不同地方的風(fēng)險基礎(chǔ)不一樣，地區(qū)經(jīng)濟和財政實力差距比較大，體現(xiàn)在賠付方案上也會有差距。”何小偉對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示。

2018年，在深圳巨災(zāi)險試點四年之后，何小偉曾寫文章建議整合包括財政、民政、應(yīng)急管理、氣象、國土資源等相關(guān)部門的力量，成立一個以防災(zāi)減災(zāi)為主要職能的專門機構(gòu)或聯(lián)席會議組織，統(tǒng)籌全市范圍的防災(zāi)減災(zāi)工作，改變當(dāng)前“鐵路警察、各管一段”的局面。

兩年過去，何小偉感嘆這一點特別難解決。“災(zāi)害管理本身十分復(fù)雜，牽涉面廣，涉及主體多，而中國的行政管理體制是條塊狀的，部門之間不可能在信息、人員和物資上做到完全共享；應(yīng)急管理部的出現(xiàn)在救援力量和人員物資調(diào)配上的確發(fā)揮了一些作用，但是它的能力也并未如想象中那么大。”何小偉說。

“北美的自然災(zāi)害，保險行業(yè)所承擔(dān)的賠付可以占到經(jīng)濟損失的一半，我們國家這個比例目前只有大概10%，90%的損失要么政府買單，要么企業(yè)來負(fù)擔(dān)，要么個人來出。”瑞士再保險中國總裁陳東輝亦對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示，作為解決巨災(zāi)保障主體的政府、能夠擴大財產(chǎn)險的投保面的企業(yè)、還有個人的家財險，這三大支柱的力量都非常小，沒有起到支撐的作用，滲透率非常低，保障程度嚴(yán)重不足。