經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 “作為普惠保險(xiǎn)保障范疇內(nèi)的非標(biāo)體人群，其投保難一直是行業(yè)亟待解決的問題之一。”眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順在7月3日接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)采訪時(shí)表示，對(duì)于非標(biāo)體人群保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，關(guān)鍵就是如何在定價(jià)和保障力度以及風(fēng)控三者之間找到平衡點(diǎn)，讓產(chǎn)品能被客戶接受的同時(shí)，保障產(chǎn)品可持續(xù)運(yùn)營。

非標(biāo)體投保為何難？

今年5月底，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)了普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要性，并提出了一系列具體要求，包括堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，提升保險(xiǎn)服務(wù)的可及性和可負(fù)擔(dān)性，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)業(yè)精細(xì)化管理水平等。

歸根結(jié)底，普惠保險(xiǎn)的核心在于“買得到、買得起、賠得滿意”。非標(biāo)體人群作為普惠保險(xiǎn)保障范疇內(nèi)的一部分，其需求一直未被真正滿足。

隨著醫(yī)療檢測(cè)技術(shù)的飛速發(fā)展，以乳腺異常、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、糖尿病前期等為代表的非標(biāo)體人群數(shù)量正在不斷增長(zhǎng)；同時(shí)，伴隨著人口老齡化加劇，非標(biāo)體規(guī)模也將進(jìn)一步擴(kuò)大。

相對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體，非標(biāo)準(zhǔn)體也更愿意通過購買商業(yè)健康險(xiǎn)減輕患病后的支付壓力。然而，由于該群體屬于高風(fēng)險(xiǎn)群體，在購買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)面臨諸多困境。

首先，非標(biāo)人群由于健康狀況和疾病情況相較于健康體更為復(fù)雜，因此保險(xiǎn)公司對(duì)這類產(chǎn)品的供給有限，導(dǎo)致該人群在健康險(xiǎn)市場(chǎng)上常常面臨選擇單一，甚至可能無險(xiǎn)可買的困境。其次，從投保結(jié)果來看，非標(biāo)人群在購買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)遇到加費(fèi)承保、條件承保、延期，甚至是拒保等問題。

“當(dāng)客戶健康情況有超過標(biāo)準(zhǔn)體的風(fēng)險(xiǎn)，并且在有部位超出標(biāo)準(zhǔn)體風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司既會(huì)增加保費(fèi)，也會(huì)除外某些部位的相關(guān)病種責(zé)任。如果客戶目前的身體健康情況承保風(fēng)險(xiǎn)太大，不滿足核保要求，并且在保險(xiǎn)公司的拒保病癥當(dāng)中，將來也無法再次投保該保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品。還可能會(huì)留下拒保記錄，影響其他保險(xiǎn)公司對(duì)同類產(chǎn)品的核保結(jié)果。”王順對(duì)記者表示。

正是看到非標(biāo)體人群對(duì)于健康險(xiǎn)的需求，眾安保險(xiǎn)在2022年末推出了專門針對(duì)非標(biāo)體的眾民保，并在產(chǎn)品運(yùn)行一年半之后全面升級(jí)，無需健康告知，并將105歲以下的超高齡人群和有既往癥、慢性病人群都納入可保可賠范圍。

“在眾民保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，我們也考慮到非標(biāo)體人群的需求往往非常個(gè)性化，而且數(shù)據(jù)零碎且不足。傳統(tǒng)的做法往往試圖在銷售前端就進(jìn)行嚴(yán)格的篩選和識(shí)別，針對(duì)不同類別的人群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，但這種方式很難滿足這類人群的復(fù)雜需求，單一產(chǎn)品很難做到足夠的覆蓋。因此，我們決定先采用寬入口策略，讓更多用戶進(jìn)入我們的服務(wù)體系，然后再通過提供差異化的服務(wù)來逐步滿足客戶在不同健康狀況下的需求。”王順表示。

王順認(rèn)為，這種方式的好處在于可以讓產(chǎn)品覆蓋非標(biāo)體用戶的大部分共性需求，然后可以給公司更多的時(shí)間和空間去深入了解用戶，從而更準(zhǔn)確地了解他們的身體狀況，創(chuàng)造滿足客戶個(gè)性化需求的機(jī)會(huì)，為其提供精準(zhǔn)、個(gè)性化的服務(wù)。

“在內(nèi)部，我們將這款產(chǎn)品視為百萬醫(yī)療險(xiǎn)中的特殊一員，采用無需健康告知的設(shè)計(jì)，讓身體狀況不佳的人群也能有機(jī)會(huì)獲得保障。同時(shí)，又針對(duì)既往癥提高了賠付比例，讓患者在等待期后發(fā)生的住院費(fèi)用得以覆蓋。”王順表示。

王順認(rèn)為，結(jié)合眾民保的保障范圍來看，滿足的是有一定的支付能力，希望獲得百萬醫(yī)療保障，但受困于無產(chǎn)品可選的非標(biāo)人群。對(duì)于愿意支付一定費(fèi)用的消費(fèi)者來說，它在買得起的同時(shí)，又獲得了更多的保障，還是有消費(fèi)者愿意“買單”。

對(duì)于非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)不足的問題，王順認(rèn)為，許多保險(xiǎn)公司選擇觀望而非積極投入，主要還是源于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

“在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的核保看來，這類產(chǎn)品無需健康告知同時(shí)可賠既往癥的醫(yī)療險(xiǎn)幾乎等同于’裸奔’。”王順解釋道，因此許多保險(xiǎn)公司將其視為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品并持觀望態(tài)度。王順坦言，盡管當(dāng)時(shí)也看到這點(diǎn)，但勇于創(chuàng)新是眾安的基因，我們?cè)谧龊蔑L(fēng)險(xiǎn)底線管理的情況下，還是以積極嘗試的心態(tài)進(jìn)入這一領(lǐng)域，經(jīng)過一年半的實(shí)踐后，我們現(xiàn)在有足夠的信心將眾民保長(zhǎng)期經(jīng)營下去。

普惠保險(xiǎn)如何做到真的普惠？

在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，普惠保險(xiǎn)的概念不僅僅是一個(gè)口號(hào)，而是具有實(shí)際的市場(chǎng)可行性和廣闊的發(fā)展空間。王順表示，從健康險(xiǎn)角度來看，目前普惠保險(xiǎn)的保障范疇不僅涵蓋了基本的醫(yī)療保障，更擴(kuò)展到了滿足更多特殊群體和需求的領(lǐng)域，如復(fù)發(fā)險(xiǎn)、非標(biāo)體百萬醫(yī)療險(xiǎn)等。

對(duì)于保險(xiǎn)公司如何參與普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)，王順認(rèn)為關(guān)鍵在于理解和匹配市場(chǎng)需求。他強(qiáng)調(diào)，普惠保險(xiǎn)并非簡(jiǎn)單追求價(jià)格低廉，而是要根據(jù)不同客戶群體的實(shí)際需求和支付能力，提供合適的保障方案。眾安保險(xiǎn)通過眾民保等產(chǎn)品的嘗試，證明了在保障覆蓋面和價(jià)格之間找到平衡點(diǎn)的可能性。

普惠保險(xiǎn)發(fā)展的道路仍面臨著一系列挑戰(zhàn)，王順認(rèn)為，作為市場(chǎng)參與主體的保險(xiǎn)公司首先是需要對(duì)市場(chǎng)的實(shí)際需求有更深的研究，然后匹配需求具備創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，這需要保險(xiǎn)公司具備敏銳的市場(chǎng)洞察力和創(chuàng)新能力。其次是如何在保障覆蓋面和價(jià)格之間找到平衡點(diǎn)，這需要保險(xiǎn)公司具備精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)能力。最后則是如何有效觸達(dá)和服務(wù)于更廣泛的客戶群體，這需要保險(xiǎn)公司具備完善的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

談及百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代方向，王順表示，百萬醫(yī)療市場(chǎng)逐漸趨于成熟，眾安仍然保持旗艦產(chǎn)品尊享e生的逐年迭代，今年的2024版也納入了更多的先進(jìn)療法。但迭代的意義遠(yuǎn)不止于此，它更多地體現(xiàn)在產(chǎn)品的可持續(xù)性和給用戶的信心上，通過不斷地迭代更新，讓用戶感受到產(chǎn)品的穩(wěn)定性和可靠性。對(duì)于用戶來說，一個(gè)能夠持續(xù)運(yùn)營、有保障的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，比任何短期的亮點(diǎn)都更具吸引力。