金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，也是培育新質(zhì)生產(chǎn)力的重要支撐。而銀行作為我國(guó)金融體系的中堅(jiān)力量，在金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

2017年5月，在九省通衢的武漢誕生了湖北首家民營(yíng)銀行——眾邦銀行。七年來(lái)，眾邦銀行始終植根于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)守“服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”的戰(zhàn)略定位，經(jīng)風(fēng)沐雨、堅(jiān)韌生長(zhǎng)，如今已穩(wěn)居民營(yíng)銀行第一梯隊(duì)。

七年來(lái)，眾邦銀行從零起步，探索打造特色服務(wù)模式，堅(jiān)持特色化、差異化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、數(shù)智化發(fā)展方向，積極發(fā)揮數(shù)智金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高維優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全方位數(shù)智化供應(yīng)鏈金融解決方案，走出了一條民營(yíng)銀行的高質(zhì)量發(fā)展道路。

截至2023年末，眾邦銀行資產(chǎn)總額1144.84億元，各項(xiàng)存款余額834.3億元，各項(xiàng)貸款余額474.44億元，服務(wù)客戶總數(shù)突破6200萬(wàn)戶。

向下扎根, 堅(jiān)守服務(wù)民營(yíng)小微的初心使命

儒家經(jīng)典《禮記》曰：“欲修其身者，先正其心；欲正其心者，先誠(chéng)其意”。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根本宗旨，同樣也是民營(yíng)銀行成立的初心和使命。

長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)小微企業(yè)因缺少抵質(zhì)押物，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，存在“融資難、融資慢、融資貴”的問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)金融服務(wù)對(duì)民營(yíng)企業(yè)特別是中小微企業(yè)的“包容性”不夠，存在機(jī)制上的缺陷。近年來(lái)，雖然在各種政策加持下，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的趨勢(shì)，但相對(duì)于其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和融資需求而言，占比依然不高，規(guī)模依然不大，融資缺口依然不小。

因此，民營(yíng)銀行被寄希望于利用其來(lái)自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點(diǎn)，彌補(bǔ)金融服務(wù)小微企業(yè)的不足，緩解小微企業(yè)融資難狀況，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管“輸血供氧”。

眾邦銀行董事長(zhǎng)程峰表示，眾邦從成立之初就秉承著“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)、幫扶小微企業(yè)、助力大眾創(chuàng)業(yè)”的使命，而供應(yīng)鏈金融正是踐行使命的“試驗(yàn)田”，也是助力眾邦快速發(fā)展的“火車頭”。供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)融結(jié)合的最佳結(jié)合點(diǎn)，其業(yè)務(wù)邏輯清晰，可依托不斷發(fā)展的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技構(gòu)建全新獲客方式、風(fēng)控系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)體系，為以往未被覆蓋的廣大小微企業(yè)服務(wù)。以供應(yīng)鏈金融為核心，不斷向二級(jí)、三級(jí)乃至更外部圈層延伸的小微金融服務(wù)，是高效賦能中小微企業(yè)，緩解企業(yè)融資困境的重要抓手，也為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了源源不斷的新動(dòng)能。

正是找準(zhǔn)了供應(yīng)鏈金融這個(gè)精準(zhǔn)的發(fā)力點(diǎn)，眾邦銀行服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)取得了不俗的業(yè)績(jī)。截至2023年末，眾邦銀行民營(yíng)市場(chǎng)主體（含個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主）貸款余額258.32億元，占比54.45%；普惠小微貸款余額145.09億元，占各項(xiàng)貸款凈增額的比例達(dá)到70.69%。2023年，眾邦銀行榮獲人民銀行湖北省分行營(yíng)管部“金融支持民營(yíng)企業(yè)突出貢獻(xiàn)單位”表彰。

向內(nèi)求法，打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠能力

《孫子兵法·九變篇》曰：“兵無(wú)常勢(shì)，水無(wú)常形，能因敵變化而取勝”。民營(yíng)銀行要想突破民營(yíng)小微普惠金融服務(wù)的瓶頸，必須根據(jù)自身的資源稟賦采取有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)之道。

隨著技術(shù)的進(jìn)步和國(guó)家政策的不斷優(yōu)化，普惠金融服務(wù)面臨著與過(guò)去完全不同的形勢(shì)：一方面，在政策引導(dǎo)和市場(chǎng)需求不斷提升的背景下，商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的布局不斷增加，尤其是大型銀行利用資金成本和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，“降維打擊”，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；另一方面，相比于傳統(tǒng)銀行，新成立的民營(yíng)銀行天然有其劣勢(shì)，比如，客戶基礎(chǔ)弱、品牌知名度低、資金價(jià)格高、服務(wù)載體少；沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)依托，尤其是觸達(dá)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高是橫亙?cè)诿駹I(yíng)銀行面前的三大挑戰(zhàn)。

如何突圍？眾邦銀行一直在思索。數(shù)智化，除此之外別無(wú)選擇。

“數(shù)智化能力建設(shè)是眾邦銀行打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式的核心支撐”。程峰如是說(shuō)。

眾邦銀行作為數(shù)字化“原住民”，自成立以來(lái)就堅(jiān)持以科技立行，積極開展數(shù)字化建設(shè)，探索新模式、應(yīng)用新技術(shù)、落地新場(chǎng)景，始終堅(jiān)持將科技創(chuàng)新作為持之以恒的發(fā)展方略。著力打造“三個(gè)銀行”，即“打通交易與場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、致力于產(chǎn)融深度融合的供應(yīng)鏈金融銀行、數(shù)字化驅(qū)動(dòng)科技賦能的開放型數(shù)字銀行”。

眾邦銀行制定了“三橫兩縱一圈”的數(shù)字化頂層設(shè)計(jì)。“三橫”為數(shù)字化戰(zhàn)略、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化支撐。其中數(shù)字化經(jīng)營(yíng)又包含了數(shù)字化產(chǎn)品、數(shù)字化營(yíng)銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)；數(shù)字化支撐包括了技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)支撐；“兩縱”指敏捷文化和創(chuàng)新機(jī)制；“一圈”指產(chǎn)融生態(tài)圈。

依托數(shù)字化原生銀行優(yōu)勢(shì)，眾邦銀行以數(shù)字技術(shù)與普惠金融有機(jī)結(jié)合為突破口，通過(guò)“數(shù)智化云展業(yè)、數(shù)智化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)”三大數(shù)智化手段，化解銀行端服務(wù)的“三高”問(wèn)題，降低觸達(dá)成本、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本以及綜合運(yùn)營(yíng)成本，擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)渠道和服務(wù)半徑，形成了一套商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠金融發(fā)展模式。

近兩年，眾邦銀行全面應(yīng)用數(shù)字化云展業(yè)，不斷升級(jí)“云網(wǎng)點(diǎn)、云開戶、云盡調(diào)”，大大降低了觸達(dá)成本，提升了展業(yè)效率。以云網(wǎng)點(diǎn)為例，小微企業(yè)開戶成本從原來(lái)的400-500元降低到了10元，開戶時(shí)間從原來(lái)的6-7個(gè)小時(shí)降低到了20-30分鐘。

在大量小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不透明、財(cái)務(wù)報(bào)表不可信的情況下，為讓B端風(fēng)控模型更加匹配場(chǎng)景授信主體，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下擴(kuò)大授信范圍，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，眾邦銀行打磨出了一套行之有效的數(shù)智化風(fēng)控體系，覆蓋長(zhǎng)尾客戶，解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問(wèn)題。應(yīng)用了先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，自主研發(fā)打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見(jiàn)”“眾目”五位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，具備了快速精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集能力，實(shí)現(xiàn)了貸前審核、貸中管理、貸后監(jiān)控、逾期催收等所有環(huán)節(jié)的智能化與自動(dòng)化。尤其是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大的B端小微企業(yè)風(fēng)控上，眾邦銀行將線上能力與線下調(diào)研相結(jié)合，持續(xù)提升模型效能，不斷精研機(jī)器學(xué)習(xí)算法，提升精準(zhǔn)量化識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力。

解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問(wèn)題，降低運(yùn)營(yíng)成本也就成為民營(yíng)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，這就要求銀行具備精細(xì)化智能化運(yùn)營(yíng)的能力。在數(shù)智化運(yùn)營(yíng)的主戰(zhàn)場(chǎng)上，眾邦銀行率先將原本以人的經(jīng)驗(yàn)判斷來(lái)執(zhí)行的運(yùn)營(yíng)任務(wù)，轉(zhuǎn)化為由系統(tǒng)決策的自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)模式。

這套數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系以用戶為核心，以用戶價(jià)值挖掘?yàn)閷?dǎo)向，圍繞用戶導(dǎo)入、生長(zhǎng)、成熟、休眠、流失等全生命周期，配備全鏈路用戶觸達(dá)及反饋系統(tǒng)、靶向化營(yíng)銷策略及配置系統(tǒng)、以及具備數(shù)據(jù)展示、監(jiān)測(cè)、效果評(píng)價(jià)功能的數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)，大幅減少人工干預(yù)，提升運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

多年累積的高達(dá)6200萬(wàn)戶的規(guī)模客戶池和豐富的交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù), 為眾邦銀行數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)提供了絕佳土壤, 數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系又為前者的持續(xù)運(yùn)營(yíng)提供了保障，從而實(shí)現(xiàn)了低成本獲客、留客、客帶客的良性循環(huán)。可以說(shuō)，眾邦銀行的數(shù)智化探索為民營(yíng)銀行的普惠金融可持續(xù)發(fā)展趟出了一條全新的模式。

去年的中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，眾邦銀行以此為契機(jī)，進(jìn)一步加大了數(shù)字金融的推進(jìn)力度，數(shù)智化探索持續(xù)向深度邁進(jìn)，運(yùn)營(yíng)效率進(jìn)一步提升，客戶體驗(yàn)進(jìn)一步優(yōu)化，普惠金融服務(wù)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

向新而行, 打造B2B2C小微金融服務(wù)生態(tài)

《孫子兵法·謀攻篇》曰：“凡戰(zhàn)者，以正合，以奇勝。”其中 ，“正合”指的是正面戰(zhàn)場(chǎng)上的合縱連橫，即組成合作聯(lián)盟，形成統(tǒng)一戰(zhàn)線。眾邦銀行所打造的B2B2C小微金融服務(wù)生態(tài)亦是如此。

互聯(lián)網(wǎng)交易銀行要求業(yè)務(wù)與場(chǎng)景緊密結(jié)合，通過(guò)“自建場(chǎng)景、嵌入場(chǎng)景、輸出場(chǎng)景”三種方式，實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)與客戶業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合交互。眾邦銀行據(jù)此構(gòu)建了“場(chǎng)景+金融”的新生態(tài)，通過(guò)B2B2C模式，由B端入手服務(wù)好C端，同時(shí)反哺B端，深度綁定B端客戶，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)客戶的全覆蓋，形成公司和零售協(xié)同發(fā)展、相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

“我們服務(wù)的一定是B2B2C的有交易場(chǎng)景的客戶。”程峰表示，“‘互聯(lián)網(wǎng)+’戰(zhàn)略的核心是連接，眾邦銀行致力于拓展場(chǎng)景服務(wù)的遷移能力、延展能力和生態(tài)支撐能力，打通交易與場(chǎng)景，將銀行開在場(chǎng)景中，開在各合作平臺(tái)的APP里，讓客戶從實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)、從交易中來(lái)、從場(chǎng)景中來(lái)。”

為滿足不同類型民營(yíng)小微企業(yè)的需求，眾邦銀行深度融入不同場(chǎng)景為其提供“沉浸式”金融服務(wù)。目前，眾邦銀行推出的強(qiáng)場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融核心產(chǎn)品“眾鏈貸”、泛場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾商貸”以及個(gè)人客戶消費(fèi)信貸場(chǎng)景的“眾易貸”，已經(jīng)成為金融市場(chǎng)的明星產(chǎn)品。

“眾鏈貸”改變了傳統(tǒng)以抵押、擔(dān)保為核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，由“主體信用”向“交易信用”轉(zhuǎn)型，構(gòu)建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企業(yè)信用價(jià)值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級(jí)傳遞為基本邏輯，將企業(yè)采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、銷售等經(jīng)營(yíng)過(guò)程高度數(shù)字化，結(jié)合政務(wù)數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產(chǎn)品系列，除了聚焦大商貿(mào)、大旅游、大健康、大建材等四大戰(zhàn)略領(lǐng)域之外，還開發(fā)了如農(nóng)鏈貸、供貨貸等多款衍生產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)業(yè)及其他特色產(chǎn)業(yè)鏈。截至2023年底，眾鏈貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超50000戶，累計(jì)放款金額近800億元，

“眾商貸”作為“去核心、純信用”的泛場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，突破單一場(chǎng)景限制，基于經(jīng)授權(quán)的小微企業(yè)稅務(wù)、發(fā)票、行業(yè)評(píng)價(jià)等基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，結(jié)合征信、執(zhí)法、工商、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數(shù)據(jù)建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為中小微企業(yè)、企業(yè)主、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體解決小額分散、短周期、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)資金需求問(wèn)題。截至2023年底，眾邦銀行眾商貸已累計(jì)授信超700億元，服務(wù)客戶40余萬(wàn)家，行業(yè)分布涉及16個(gè)行業(yè)大類，實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)占比達(dá)81%。其中，制造業(yè)占比33.3%、批發(fā)零售占比28.6%、建筑業(yè)占比12.7%，還包括國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及配套政策支持的行業(yè)領(lǐng)域，如節(jié)能環(huán)保、生物醫(yī)藥、新能源、新材料等七大新興產(chǎn)業(yè)。以新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，湖北是全國(guó)少數(shù)幾個(gè)具有完備汽車制造體系的省份之一，每年推出新能源車型10款以上，今年一季度新能源汽車產(chǎn)量增長(zhǎng)109%。聚焦新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上游的原材料和零部件、下游的汽車服務(wù)企業(yè)，截止2023年底，眾邦銀行服務(wù)比亞迪新能源產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶86家，授信金額1.2億元。

“眾易貸”是眾邦銀行為服務(wù)長(zhǎng)尾客群，基于自主大數(shù)據(jù)風(fēng)控和金融科技能力，為個(gè)人客戶提供的一款安全、靈活的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。服務(wù)對(duì)象主要為在3C、家電、旅游、生活服務(wù)等滿足大眾生活需要的消費(fèi)場(chǎng)景閉環(huán)中具備較強(qiáng)消費(fèi)特征、有信貸需求的普惠大眾。以新市民服務(wù)為例，眾邦銀行共服務(wù)了新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、安居和消費(fèi)、醫(yī)療健康4個(gè)領(lǐng)域的客群，覆蓋了3款信貸產(chǎn)品的用戶，總服務(wù)客群達(dá)到7萬(wàn)余戶。

隨著產(chǎn)品的不斷豐富和對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的不斷深耕，眾邦銀行的數(shù)智供應(yīng)鏈金融生態(tài)已經(jīng)初具規(guī)模。此前，眾邦銀行曾提出過(guò)“十百千萬(wàn)”的目標(biāo)，即10條特色產(chǎn)業(yè)鏈、100個(gè)核心客戶，1000個(gè)重點(diǎn)客戶和1萬(wàn)個(gè)上下游客戶。后續(xù)這個(gè)目標(biāo)已被升級(jí)為“萬(wàn)邦計(jì)劃”。

根據(jù)新的規(guī)劃，眾邦銀行將重點(diǎn)拓展湖北農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、新能源企業(yè)、大型貿(mào)易企業(yè)，“1+N” 輻射萬(wàn)家普惠小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，全力開發(fā)鏈上的上下游小微客戶，開發(fā)定制供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

七年的時(shí)間在歷史長(zhǎng)河中不過(guò)是短短一瞬，但在中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展史上，卻是濃墨重彩的一章。七年來(lái)，眾邦銀行堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨，通過(guò)科技賦能持續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)品，以數(shù)智化不斷提升服務(wù)質(zhì)效，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展。未來(lái)，眾邦銀行將站在一個(gè)新的起點(diǎn)之上，不忘初心，守正創(chuàng)新，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)征程中做出更大的貢獻(xiàn)。