曾剛/文 曾剛，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任

為了緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《統(tǒng)籌融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)提升中小微企業(yè)融資便利水平實(shí)施方案》，就更好統(tǒng)籌融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，完善以信用信息為基礎(chǔ)的普惠融資服務(wù)體系，有效提升中小微企業(yè)融資便利水平等作出部署。

建設(shè)融資信用服務(wù)平臺(tái)對(duì)解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題有何作用？目前，融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)進(jìn)展如何？在建設(shè)推進(jìn)過(guò)程中有哪些方面需要重點(diǎn)關(guān)注？農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何利用好融資信用服務(wù)平臺(tái)服務(wù)中小微企業(yè)？

更好匹配放貸機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)需求

提問(wèn)：建設(shè)融資信用服務(wù)平臺(tái)對(duì)解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題有何作用？

曾剛：建設(shè)融資信用服務(wù)平臺(tái)，是提升中小微企業(yè)融資便利水平的重要基礎(chǔ)性工作。在信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，通過(guò)信用信息的調(diào)節(jié)機(jī)制，將使放貸機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)的需求能夠更好匹配，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

一是提高透明度和信用評(píng)估的準(zhǔn)確性。融資信用服務(wù)平臺(tái)通過(guò)收集和分析企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄、市場(chǎng)表現(xiàn)等信息，幫助銀行和其他金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的信用狀況。同時(shí)，可以降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，使其更愿意向中小微企業(yè)提供貸款。

二是降低融資成本。通過(guò)集中的信用信息系統(tǒng)，可以更容易證明中小微企業(yè)信用狀況，減少金融機(jī)構(gòu)在信用審核過(guò)程中的工作量和成本。這種成本的降低很可能會(huì)轉(zhuǎn)化為較低的貸款利率，從而減輕企業(yè)的融資成本。

三是加強(qiáng)政策支持和監(jiān)管。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以利用融資信用服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析和政策制定，更好地支持中小微企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，這些數(shù)據(jù)也有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理。

平臺(tái)建設(shè)取得積極進(jìn)展

提問(wèn)：目前，融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)進(jìn)展如何？

曾剛：目前，我國(guó)融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)取得了積極進(jìn)展，主要體現(xiàn)在以下四方面。

一是平臺(tái)數(shù)量不斷增加。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)已建成投入運(yùn)營(yíng)的各類融資信用服務(wù)平臺(tái)超過(guò)1000家，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小微企業(yè)的信用信息服務(wù)全覆蓋。

二是服務(wù)能力持續(xù)提升。平臺(tái)通過(guò)整合政府、銀行、企業(yè)等多方數(shù)據(jù)資源，為中小微企業(yè)提供信用信息查詢、信用評(píng)級(jí)、融資對(duì)接等一站式服務(wù)，有效緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

三是創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。各平臺(tái)積極探索大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在信用服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，研發(fā)上線了“信用貸”“信用保”、信用租賃等多種創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富了中小微企業(yè)的融資渠道。

四是配套政策逐步完善。政府出臺(tái)了一系列政策措施支持融資信用服務(wù)平臺(tái)發(fā)展，如將平臺(tái)納入地方金融監(jiān)管、給予財(cái)稅優(yōu)惠等，為平臺(tái)規(guī)范運(yùn)行提供了有力保障。

從五個(gè)方面入手補(bǔ)齊建設(shè)短板

提問(wèn)：在推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中有哪些方面需要重點(diǎn)關(guān)注？

曾剛：在國(guó)家政策支持推動(dòng)下，全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)加速形成，但平臺(tái)建設(shè)仍存在短板和不足，在下一步推進(jìn)過(guò)程中，還需重點(diǎn)關(guān)注以下五個(gè)方面。

一是數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。目前，平臺(tái)整合的數(shù)據(jù)在及時(shí)性、準(zhǔn)確性、全面性等方面還有待加強(qiáng)，應(yīng)進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理能力。

二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。在信息共享和整合的過(guò)程中，必須確保企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)泄露和濫用。

三是緩解區(qū)域發(fā)展不平衡。東部發(fā)達(dá)地區(qū)平臺(tái)起步早、發(fā)展快，中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)則相對(duì)滯后，應(yīng)加大政策傾斜力度，引導(dǎo)平臺(tái)資源向薄弱地區(qū)傾斜。

四是市場(chǎng)化程度有待提升。不少平臺(tái)過(guò)度依賴政府支持，自身“造血”功能不強(qiáng)，應(yīng)加快推進(jìn)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

五是政策和法規(guī)的配套有待進(jìn)一步完善。隨著平臺(tái)的發(fā)展，相關(guān)政策和法規(guī)也需要不斷完善，以支持平臺(tái)的健康發(fā)展和避免潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)等科技手段提升服務(wù)能力

提問(wèn)：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何利用好融資信用服務(wù)平臺(tái)服務(wù)中小微企業(yè)？

曾剛：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)擁抱融資信用服務(wù)平臺(tái)，深度融合線上、線下服務(wù)，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)等科技手段，不斷提升服務(wù)中小微企業(yè)的能力和水平，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

一是加強(qiáng)與平臺(tái)的數(shù)據(jù)對(duì)接。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)對(duì)接平臺(tái)的信用信息系統(tǒng)，將自有的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)上傳至平臺(tái)，同時(shí)獲取平臺(tái)整合的第三方數(shù)據(jù)，全面掌握中小微企業(yè)的信用狀況，為信貸決策提供支持。

二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助平臺(tái)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和場(chǎng)景資源，有針對(duì)性地開發(fā)適合中小微企業(yè)需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，如首貸產(chǎn)品、信用貸款等，提高服務(wù)的靈活性和便利性。

三是優(yōu)化內(nèi)部信貸流程。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極利用平臺(tái)提供的線上化服務(wù)，簡(jiǎn)化信貸審批流程，提高審批效率，為中小微企業(yè)提供便捷高效的融資服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以充分利用平臺(tái)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對(duì)接入的中小微企業(yè)進(jìn)行貸前評(píng)估、貸中監(jiān)測(cè)、貸后預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和有效性，確保信貸資產(chǎn)安全。

五是開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)平臺(tái)提供的企業(yè)畫像、標(biāo)簽等數(shù)據(jù)，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷活動(dòng)，向目標(biāo)客戶推送個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提高營(yíng)銷的針對(duì)性和轉(zhuǎn)化率。

六是探索場(chǎng)景化服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與平臺(tái)開展場(chǎng)景合作，在供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等場(chǎng)景中嵌入信貸服務(wù)，為中小微企業(yè)提供一站式的綜合金融服務(wù)。

七是強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度，組建懂金融、懂科技、懂管理的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)，提升對(duì)平臺(tái)系統(tǒng)的運(yùn)用能力和對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)能力。