經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青 凈息差壓力下，繼下調(diào)定期存款利率、收緊大額存單額度外，多家銀行于近期陸續(xù)下架智能通知存款產(chǎn)品。

由于靈活性強、利息高等特點，智能通知存款曾備受儲戶青睞，一度被視為銀行攬儲利器，如今突然下架背后的原因有哪些？后續(xù)是否會有更多銀行跟進(jìn)？

對此，光大銀行金融市場部分析師周茂華在5月7日接受記者采訪時表示，“該產(chǎn)品存在高息攬儲嫌疑，并可能干擾存款市場正常競爭秩序。因此，展業(yè)需要符合監(jiān)管的相關(guān)要求；同時，從銀行自身情況來看，近年來銀行凈息差壓力較大，銀行下架這些產(chǎn)品有助于緩解整體負(fù)債成本壓力。在銀行壓負(fù)債成本的背景下，預(yù)計會有更多銀行跟進(jìn)，存款產(chǎn)品利率也有較大下調(diào)可能”。 

密集下架

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至5月7日，包括光大銀行、渤海銀行、廣發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行相繼發(fā)布下架智能通知存款的公告。

具體來看，光大銀行公告稱，簽約光大銀行對公周計劃、對公智能存款A(yù)款（37天存期）及對公智能存款B款（7天存期）等自動滾存型通知存款的賬戶，自5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動進(jìn)行解約處理。 

值得一提的是，光大銀行還表示，從5月15日起，若客戶人民幣協(xié)定存款利率高于1.15%，系統(tǒng)將自動分段計息并將協(xié)定利率調(diào)整為1.15%。 

渤海銀行公告稱，該行自動轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品將于2024年5月1日起自動終止，終止后存量自動轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。 

廣發(fā)銀行表示，將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動滾存服務(wù)（含贏在益添系列相關(guān)產(chǎn)品），存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。 

大連農(nóng)商行發(fā)布公告稱，自2024年5月14日起，該行智能通知存款產(chǎn)品取消自動轉(zhuǎn)存功能，客戶需在支取日前1天/7天進(jìn)行通知預(yù)約 

一家股份制銀行理財經(jīng)理對記者表示，智能通知存款實際上是通知存款的升級版，普通通知存款需客戶事先指定“1天通知存款”或者“7天通知存款”，如果存款時間超過7天而選定的是“1天”類型，收益就有所減少；選定“7天”的類型而不足7天取出，只能得到活期利息。而“智能通知存款”會在月底根據(jù)客戶每天的實際余額，自動為客戶在每個時間段選擇“1天”或者“7天”最合適的類型，無需客戶進(jìn)行預(yù)設(shè)指定。 

“說白了，這類產(chǎn)品結(jié)合了通知存款和定期存款兩邊的優(yōu)點，儲戶在享受較高利息的同時，還能擁有活期存款的便利性。兼具自動選擇最優(yōu)利率的功能，儲戶無需手動操作就能獲得更高的收益。以往銀行對這類產(chǎn)品的推廣和宣傳相對較多，因此一直備受儲戶青睞。”上述理財經(jīng)理說。

據(jù)悉，正是智能通知存款這種兼具通知存款和定期存款的特點，也讓其在監(jiān)管上存在一定的模糊地帶，并且高利率也會引發(fā)一些不正當(dāng)?shù)母偁幮袨椋热缒承┿y行為了吸引客戶提高利率，但這種行為可能會破壞市場秩序等，因此也受到監(jiān)管部門關(guān)注。 

實際上，在2023年5月，監(jiān)管部門就對銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限要求調(diào)整，其中，國有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP，同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。此后，包括平安銀行在內(nèi)的多家銀行暫停辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。 

壓降負(fù)債成本

在業(yè)內(nèi)人士看來，此次多家銀行下架智能通知存款除了從合規(guī)要求考慮外，銀行壓降自身經(jīng)營成本也是一個重要因素。

目前我國商業(yè)銀行主要收入來源是凈利息，而凈息差是指凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比值，用以衡量銀行生息資產(chǎn)的獲利能力。因此，凈息差也是銀行核心的效益性指標(biāo)之一。 

國家金融監(jiān)督管理總局披露的最新數(shù)據(jù)，截至2023年末，我國商業(yè)銀行凈息差為1.69%，與年初相比降低0.05個百分點，首次跌破1.7%關(guān)口，創(chuàng)近年來新低。此外，光大證券研報顯示，受存量貸款滾動重定價、存量按揭利率下調(diào)影響，預(yù)估2024年第一季度凈息差較2023年收窄10~15BP。 

對此，周茂華表示，凈息差壓力主要與近年來特殊宏觀經(jīng)濟環(huán)境有關(guān)，一方面，銀行定期存款占比上升，負(fù)債成本走高；另一方面，銀行金融機構(gòu)持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，貸款利率持續(xù)下行。同時，也受金融市場波動加劇、金融資產(chǎn)價格走弱等影響。 

“上市銀行披露的一季報數(shù)據(jù)可以看到目前凈息差還在收窄中，壓降負(fù)債端成本仍然是當(dāng)前銀行發(fā)展的重點任務(wù)。為了緩解凈息差繼續(xù)下行的壓力，預(yù)計銀行繼續(xù)下調(diào)定期存款利率、收緊大額存單額度，以及更多銀行暫停智能通知存款仍有較大空間。”有銀行分析人士對記者表示，并且銀行也會繼續(xù)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

在今年4月，市場利率定價自律機制就發(fā)布了《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲維護(hù)存款市場競爭秩序的倡議》，明確銀行應(yīng)將手工補息納入監(jiān)測管理范圍，嚴(yán)禁通過事前承諾、到期手工補付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限，并要求銀行于2024年4月底前整改完成。 

在面臨市場競爭壓力和監(jiān)管要求時，銀行又應(yīng)如何平衡客戶需求與自身成本呢？

周茂華表示，隨著經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇，居民和企業(yè)信心恢復(fù)，金融市場情緒回暖，居民風(fēng)險偏好逐步恢復(fù)有助于存款結(jié)構(gòu)恢復(fù)常態(tài)。 

就銀行本身而言，周茂華認(rèn)為，需要通過持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)破解負(fù)債成本上升、凈息差壓力等問題。銀行應(yīng)該根據(jù)存款市場實際情況，充分利用存款市場化調(diào)節(jié)機制，為存款利率合理定價，并共同維護(hù)存款市場正常競爭秩序；提升普惠金融發(fā)展能力，加大實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)、科創(chuàng)及綠色等重點新興領(lǐng)域業(yè)務(wù)拓展；順應(yīng)市場需求加大財富管理、零售等業(yè)務(wù)發(fā)展，穩(wěn)步提升輕資產(chǎn)與輕資本業(yè)務(wù)比重，增強客戶黏性，也有利于活期存款沉淀，降低綜合負(fù)債成本；通過數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，提升經(jīng)營管理效率與風(fēng)險能力，降本增效等。 

“銀行需要深入了解客戶需求，真正把握客戶的痛點和期望，才能為客戶提供更加精準(zhǔn)、個性化的服務(wù)。成本控制則可以通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高運營效率、降低人力成本等方式。此外，還需要加強風(fēng)險管理，減少不良貸款等風(fēng)險損失，進(jìn)一步降低經(jīng)營成本。”上述銀行分析人士表示。