經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào) 記者 胡艷明  3月初，海南農(nóng)商銀行創(chuàng)立大會(huì)暨股東大會(huì)第一次會(huì)議召開(kāi)，標(biāo)志著該行正式創(chuàng)立。這是繼四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行后，2024年第三家揭牌開(kāi)業(yè)的省級(jí)農(nóng)商行。

新組建的海南農(nóng)商銀行承繼海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及全省19家市縣行社原有業(yè)務(wù)、資產(chǎn)，以及債權(quán)債務(wù)等權(quán)利義務(wù)，將是全省商業(yè)銀行中網(wǎng)點(diǎn)最多、資產(chǎn)規(guī)模最大、發(fā)卡數(shù)量最多、服務(wù)客戶(hù)最廣、繳稅最多的地方性金融機(jī)構(gòu)。

一直以來(lái)，省級(jí)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“省聯(lián)社”）定位不準(zhǔn)、政企不分、權(quán)利和責(zé)任不對(duì)等問(wèn)題為行業(yè)所詬病。

一位剛成立的省級(jí)農(nóng)商行人士告訴經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào)記者，雖然省級(jí)農(nóng)商行成立，但是目前下設(shè)機(jī)構(gòu)還沒(méi)有感受到太大的改變，非常期待迎來(lái)蛻變。

進(jìn)入2024年，省級(jí)農(nóng)信社改革按下加速鍵。除了上述三家省級(jí)農(nóng)商銀行陸續(xù)揭牌開(kāi)業(yè)，湖北、貴州兩地也提出改革目標(biāo)，將組建湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行、貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行。“2024年（省聯(lián)社改革）肯定會(huì)加速，目前看它已經(jīng)全面鋪開(kāi)了。”一位銀行業(yè)資深研究人士表示。

海南農(nóng)商行成立

2023年底，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)同意籌建海南農(nóng)商銀行。3月初，海南農(nóng)商銀行創(chuàng)立大會(huì)暨股東大會(huì)第一次會(huì)議召開(kāi)。

早在2023年5月，新三板公司瓊中農(nóng)信發(fā)布公告稱(chēng)，瓊中農(nóng)信作為海南農(nóng)信系統(tǒng)其中一員，與海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及其他18家農(nóng)合機(jī)構(gòu)擬采取新設(shè)合并的方式組建海南農(nóng)商銀行。

2023年12月，海南省公開(kāi)發(fā)行支持中小銀行發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)債券100億元，發(fā)行的專(zhuān)項(xiàng)債券募集資金將全部用于為擬成立的海南農(nóng)商銀行補(bǔ)充資本金。同時(shí)，海南省財(cái)政廳通過(guò)海南財(cái)金集團(tuán)采取間接入股方式，認(rèn)購(gòu)海南農(nóng)商銀行的股份補(bǔ)充其資本金。

同時(shí)，根據(jù)海南農(nóng)商銀行的另一股東海南高速此前公告的信息，海南農(nóng)商銀行的擬注冊(cè)資本或達(dá)220億元，超過(guò)目前改革中注冊(cè)資本最大的遼寧農(nóng)商銀行，成為全國(guó)資本金最高的農(nóng)商行。

根據(jù)當(dāng)時(shí)的專(zhuān)項(xiàng)債券發(fā)行文件，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及19家農(nóng)合機(jī)構(gòu)擬采取新設(shè)合并的方式組建海南農(nóng)商銀行。該行成立后，原農(nóng)合機(jī)構(gòu)的法人資格將被注銷(xiāo)，其全部資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、債權(quán)債務(wù)、人員等均由海南農(nóng)商銀行直接承接。

在正式創(chuàng)立前的2024年1月，海南農(nóng)商銀行發(fā)布招聘公告，公開(kāi)招聘總監(jiān)、董事會(huì)秘書(shū)、首席專(zhuān)家等，包括諸多高層崗位和中層崗位。

官網(wǎng)顯示，海南省農(nóng)村信用社誕生于1951年，是海南最早設(shè)立的本土金融機(jī)構(gòu)。2007年8月10日，經(jīng)原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌成立，隸屆省政府管理，受省政府委托，承擔(dān)對(duì)海南農(nóng)信的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

截至2023年12月末，海南農(nóng)信下轄8家農(nóng)商銀行，11家市縣聯(lián)社，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)460多個(gè)，從業(yè)人員近7000人。

“統(tǒng)一法人模式”

自2022年4月，浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制成浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司，拉開(kāi)了全國(guó)省聯(lián)社改革的大幕。

2023年，遼寧、河南、山西三家省聯(lián)社改革完成實(shí)現(xiàn)開(kāi)業(yè)。2023年9月27日，遼寧農(nóng)商銀行在沈陽(yáng)揭牌，成為全國(guó)首例以全省統(tǒng)一法人模式組建成立的農(nóng)村商業(yè)銀行；2023年11月7日，河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行在鄭州揭牌；2023年11月8日，山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行獲批開(kāi)業(yè)。2024年1月29日，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本220億元。2月6日，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌開(kāi)業(yè)。而隨著海南農(nóng)商銀行召開(kāi)創(chuàng)立大會(huì)暨股東會(huì)第一次會(huì)議，意味著年內(nèi)第三家省級(jí)農(nóng)商行的到來(lái)。

從已完成改革的七地農(nóng)商行模式來(lái)看，浙江、河南、山西、四川、廣西均采用了聯(lián)合銀行模式，不過(guò)具體方案有差異；遼寧省、海南省采取了組建統(tǒng)一法人農(nóng)商行的模式。

對(duì)于省聯(lián)社改革的討論主要集中在四種模式：統(tǒng)一法人模式、聯(lián)合銀行模式、金融服務(wù)公司和金融控股公司。目前來(lái)看，主要集中在兩種模式，一是聯(lián)合銀行的模式，另外是全省統(tǒng)一法人的模式。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào)記者表示，聯(lián)合銀行模式可能是主流模式，因?yàn)槁?lián)合銀行模式一方面保持省級(jí)層面上的統(tǒng)一管理，防范各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以繼續(xù)保持基層機(jī)構(gòu)的法人地位，以更好地支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)規(guī)模相對(duì)較小的省級(jí)地區(qū)，可能適合統(tǒng)一法人模式。

曾剛認(rèn)為，考慮到各省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不一、農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，省聯(lián)社的改革仍需各省根據(jù)實(shí)際情況因地制宜選定省聯(lián)社的具體改革路徑。但是，無(wú)論采取何種路徑，省聯(lián)社改革都要保持與農(nóng)信機(jī)構(gòu)的改革方向相一致，即堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化、企業(yè)化的改革方向，堅(jiān)持農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、保證縣域法人地位穩(wěn)定這一原則。

改革期待

“因?yàn)槲覀兪堑胤降姆ㄈ藱C(jī)構(gòu)，目前改制成農(nóng)商行之后，可能因?yàn)槭窃诔闪⒊跗冢瑢?duì)于成立這件事情目前確實(shí)沒(méi)有感受到很實(shí)質(zhì)的變化。”上述剛成立的省級(jí)農(nóng)商行人士告訴記者。

他表示，省級(jí)農(nóng)商銀行的成立代表各方面的實(shí)力更加強(qiáng)了，目前尚不知道未來(lái)如何平衡（省區(qū)級(jí)）農(nóng)商行跟地方法人機(jī)構(gòu)之間的管理關(guān)系，因?yàn)樾庞蒙缦到y(tǒng)比較特殊，此前各地區(qū)的信用社（或農(nóng)商行）都是獨(dú)立的法人，各家都是根據(jù)各個(gè)縣市的地方特色去做相應(yīng)的調(diào)整與管理，而不像其他大的商業(yè)銀行基本上是全國(guó)統(tǒng)一管理，這是優(yōu)勢(shì)，也是它們的劣勢(shì)。“地方獨(dú)立法人可以縮短很多業(yè)務(wù)的審批周期，根據(jù)實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。”

同時(shí)，上述省級(jí)農(nóng)商行人士稱(chēng)，“我們沒(méi)有像全國(guó)性商業(yè)銀行一樣龐大的實(shí)力投入研發(fā)科技類(lèi)項(xiàng)目的應(yīng)用，其他商業(yè)銀行科技類(lèi)的App非常成熟也非常好用，而我們還需要龐大的人力去維護(hù)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，畢竟我們主要的市場(chǎng)目標(biāo)是農(nóng)村。此外，目前部分地方政府的融資需求比較大，所以在一定程度上，他們會(huì)找銀行融資來(lái)渡過(guò)難關(guān)，如果省級(jí)農(nóng)商行能加強(qiáng)對(duì)地方各法人的管理，那我們?cè)谔幚砼c地方政府關(guān)系上就沒(méi)有那么被動(dòng)。”

　　省級(jí)農(nóng)商行成立后，仍需要理順各種關(guān)系。“原則上講，省級(jí)農(nóng)商行不是經(jīng)營(yíng)單位，而是為下設(shè)的第二級(jí)的法人機(jī)構(gòu)提供支持，當(dāng)然有一定管理職能，但更多還是基于市場(chǎng)化的支持，特別是發(fā)揮省級(jí)農(nóng)商行平臺(tái)的作用。因?yàn)橄旅娴霓r(nóng)商行有扎根地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)它的缺點(diǎn)是體量比較小，在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中沒(méi)有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，特別是現(xiàn)在在金融科技的投入，越來(lái)越成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)候，分散的小型機(jī)構(gòu)自身去進(jìn)行科技的投資和科技人才的積累，可能存在著非常大的缺陷。”曾剛表示。

在這種背景下，曾剛認(rèn)為，省級(jí)農(nóng)商行一方面是更好的發(fā)揮管理職能，另一方面要為下面的農(nóng)商行的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供和搭建各種各樣的平臺(tái)，包括業(yè)務(wù)的平臺(tái)、科技支撐的平臺(tái)等。發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，為下面分散、獨(dú)立的二級(jí)法人的銀行（或信用社），提供有效的支持，降低它們的成本，同時(shí)提高它們的競(jìng)爭(zhēng)能力，這可能是未來(lái)省級(jí)農(nóng)商行要做的事情，而不僅僅去履行一種組織管理的功能。省級(jí)農(nóng)商行更多地是要順應(yīng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展或者銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方向，發(fā)揮一個(gè)強(qiáng)大的中后臺(tái)的職能，為整個(gè)系統(tǒng)、為下屬的二級(jí)法人提供在業(yè)務(wù)層面上持續(xù)不斷的、有效的支撐。

全面推開(kāi)

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局普惠金融處副處長(zhǎng)、二級(jí)調(diào)研員蔡友才近期撰文指出，目前在省聯(lián)社行政化管理強(qiáng)化體制下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)名義上是法人機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上已被省聯(lián)社作為分支機(jī)構(gòu)來(lái)管理，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)和公司化運(yùn)營(yíng)受到明顯制約，公司治理只能形式上滿(mǎn)足相關(guān)監(jiān)管要求。

蔡友才建議，理順關(guān)系，明確農(nóng)信機(jī)構(gòu)管理體制，一是加快省聯(lián)社改制，二是將管理權(quán)交地方，三是市場(chǎng)化選聘高管。

除了已成立的省級(jí)農(nóng)商行，部門(mén)地區(qū)的省聯(lián)社發(fā)布了改革新動(dòng)態(tài)。2月18日，《2024年貴州省政府工作報(bào)告》提出，貴州省將“推進(jìn)貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行組建工作，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)做強(qiáng)做優(yōu)”。2月27日，2024年湖北省國(guó)資國(guó)企工作會(huì)議提出“完成湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行組建”。

2023年6月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，加快農(nóng)村信用社改革，推動(dòng)省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能，規(guī)范履職行為。

從政策層面來(lái)看，中國(guó)人民銀行在2023年底發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2023）》提到，下一步，金融管理部門(mén)將堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，加強(qiáng)與地方黨委政府的溝通協(xié)作，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向與目標(biāo)導(dǎo)向相結(jié)合，“一省一策”加快農(nóng)信社改革，一體推進(jìn)深化改革和化解風(fēng)險(xiǎn)，破解制約農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展的體制機(jī)制困境，促進(jìn)農(nóng)信社高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供有力金融支撐。

1月25日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，目前，“一省一策”的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)取得了階段性成效，“有的農(nóng)信社改革方案已經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，有的正在積極組織實(shí)施，有的已經(jīng)開(kāi)業(yè)運(yùn)行，階段性評(píng)估都達(dá)到了預(yù)期目的，效果正在彰顯。”