經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明 在2024年全國兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員、中國人民銀行廣東省分行黨委書記、行長張奎提出《關(guān)于加快修改<商業(yè)銀行法>的提案》和《關(guān)于完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制的提案》兩份提案。

張奎表示，“《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）是金融體系的重要基礎(chǔ)法律，最近一次修改為2015年，目前已啟動(dòng)修改工作，列入全國人大立法規(guī)劃第一類項(xiàng)目。鑒于頂層設(shè)計(jì)的重要性緊迫性，建議加快推進(jìn)《商業(yè)銀行法》修改工作。”

我國建有全球最大的銀行體系，2023年末銀行業(yè)總資產(chǎn)（417.3萬億元）較2015年末（199.3萬億元）翻了一番，機(jī)構(gòu)數(shù)量增長約4%。張奎認(rèn)為，要加快修改《商業(yè)銀行法》，為依法穩(wěn)健發(fā)展提供高速路、防火墻和隔離網(wǎng)，切實(shí)保障由大到強(qiáng)的發(fā)展質(zhì)量。

張奎提出四方面建議：一是落實(shí)全面監(jiān)管要求，將所有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)納入《商業(yè)銀行法》適用范圍。建議明確辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的均應(yīng)納入《商業(yè)銀行法》適用范圍，特別是不屬于商業(yè)銀行性質(zhì)機(jī)構(gòu)但開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，應(yīng)明確適用《商業(yè)銀行法》，依法強(qiáng)化持牌經(jīng)營原則，并以此加大對非法金融活動(dòng)的打擊力度。

二是落實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要求，完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則。建議在商業(yè)銀行展業(yè)原則中增加有關(guān)“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的表述，使之上升為法律規(guī)范，形成法治硬約束。建議明確區(qū)域性商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)不得跨區(qū)域展業(yè)，強(qiáng)化本地化、專業(yè)化、差異化發(fā)展導(dǎo)向。建議順應(yīng)營商環(huán)境優(yōu)化提升需要，取消第三十六條“借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保”、取消第三十一條“應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限”等規(guī)定，強(qiáng)化市場化法治化經(jīng)營原則。

三是落實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)要求，完善商業(yè)銀行公司治理機(jī)制及金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。針對前期金融風(fēng)險(xiǎn)事件暴露出的問題，建議明確規(guī)定商業(yè)銀行主要股東、控股股東或者實(shí)控人的資質(zhì)要求和禁入情形及變更要求，防止實(shí)控人侵害其他股東或者金融消費(fèi)者權(quán)益。針對金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制不健全的問題，建議明確商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評級和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，并對結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。

四是落實(shí)金融監(jiān)管“長牙帶刺”要求，加大違法行為的處罰力度。商業(yè)銀行違法行為將嚴(yán)重影響金融秩序、金融穩(wěn)定及金融消費(fèi)者權(quán)益。建議增設(shè)商業(yè)銀行主要股東、控股股東或者實(shí)控人違反《商業(yè)銀行法》的處罰條款。建議增設(shè)違反商業(yè)銀行公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定的直接責(zé)任人的處罰條款。建議增設(shè)違反商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出的直接責(zé)任人員的處罰條款。建議提高相關(guān)違法行為的罰款上限，強(qiáng)化懲戒和震懾作用。

中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，對風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置。張奎表示，存款保險(xiǎn)制度是我國金融安全網(wǎng)的重要組成部分，具有風(fēng)險(xiǎn)早期識(shí)別和校正的作用。《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)（簡稱存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）通過金融監(jiān)管信息共享機(jī)制和向投保機(jī)構(gòu)收集信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況開展風(fēng)險(xiǎn)警示的職責(zé)。但監(jiān)測信息首先要通過信息共享機(jī)制獲取，共享所獲信息不能滿足履行償付、差別費(fèi)率等職責(zé)需要時(shí)，才能向投保機(jī)構(gòu)收集。

實(shí)踐中，由于存在信息共享不足，且受限于《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可直接收取的信息較少，制約其在風(fēng)險(xiǎn)警示、早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置中作用的充分發(fā)揮。因此，張奎認(rèn)為，有必要在立法中明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，完善常態(tài)化金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息共享機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)特色的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，及時(shí)識(shí)別和預(yù)警投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

為此，張奎提出三方面建議：一是明確賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警職能，擴(kuò)展直接收集投保機(jī)構(gòu)信息職責(zé)。在《金融穩(wěn)定法》制定、《存款保險(xiǎn)條例》修訂或升格為《存款保險(xiǎn)法》等立法中，明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，并擴(kuò)展其信息收集權(quán)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)按要求及時(shí)報(bào)送相關(guān)信息，及時(shí)識(shí)別和預(yù)警投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

二是完善常態(tài)化金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。盡快建立健全金融管理部門、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間及時(shí)有效的常態(tài)化信息共享機(jī)制，明確信息共享的范圍和時(shí)效，并按照標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、口徑一致的統(tǒng)計(jì)體系，加快構(gòu)建金融監(jiān)管大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，提升風(fēng)險(xiǎn)信息共享的時(shí)效性和便利化程度。

三是建立存款保險(xiǎn)特色的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，探索運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，研究建立預(yù)測正常機(jī)構(gòu)劣變?yōu)閱栴}機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)趨勢模型和預(yù)警信息系統(tǒng)，逐步搭建系統(tǒng)、全面的存款保險(xiǎn)特色風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系。