伴隨著新春佳節(jié)和寒假的到來，長輩給的壓歲錢就成了最厚重的年味。隨著生活水平的提高，孩子們會從長輩手中接過一筆不少的壓歲錢，這筆壓歲錢怎么花、誰去花也成為當(dāng)前家庭教育一個值得思考的話題。屆時，保險代理人也會借勢進(jìn)行營銷宣傳，推薦壓歲錢買保險。

用壓歲錢買保險，既可以為孩子的成長保駕護(hù)航，還能給孩子的未來作長遠(yuǎn)規(guī)劃，但目前市場上在售的少兒保險種類繁多，不同經(jīng)濟(jì)狀況的家庭，保險需求的側(cè)重點(diǎn)也不盡相同，家長們選擇時也有諸多注意事項。

先大后小

每到春節(jié)期間，壓歲錢都將成為火熱的話題。屆時，有保險代理人也會借勢進(jìn)行營銷宣傳，推薦壓歲錢買保險，“我的壓歲錢都買保險了，可以領(lǐng)一輩子”“用孩子的壓歲錢買份保險！送孩子一份相伴一生的禮物”……

“如果客戶青睞更長期投資，可以將孩子作為被保險人，選擇終身壽險產(chǎn)品。終身壽險的利率寫在合同里，按3.0%左右的復(fù)利計息，可鎖定長期收益。”某股份制銀行理財經(jīng)理向北京商報記者介紹。

當(dāng)前，市面上為少兒專屬定制的保險并不少見，如終身壽險、年金險、醫(yī)療險、意外險等，該類保險保障對象一般為0歲到18歲左右。

孩子們的保險產(chǎn)品五花八門，家長在為孩子買保險前，也需要理清自己的投保思路。英國精算師協(xié)會會員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝提示，父母是孩子最好的“保險”，除了要保護(hù)好自己的身體健康外，就是多陪孩子，如果一定要買保險，建議家長先給自己買份壽險，保障孩子的未來不會因家長的中途離開而受到影響。

孩子的壓歲錢可以全用來買保險嗎？有業(yè)內(nèi)專家表示，孩子買保險，具體比例需要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況、家庭結(jié)構(gòu)以及父母風(fēng)險狀況等來決定。正常情況下孩子的保費(fèi)占家庭總保費(fèi)比例最高不應(yīng)超過10％。

建議保障優(yōu)先

很多父母給孩子配置兒童保險的時候，會優(yōu)先考慮配置教育金，想在孩子還小的時候給孩子攢一筆錢，讓孩子未來少一些經(jīng)濟(jì)壓力。多數(shù)保險代理人也在引導(dǎo)家長為孩子投保教育金。

所謂教育金，是一種以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險。一般形式為年金保險，是一種為少年兒童不同成長階段的教育提供相應(yīng)保險金的保險產(chǎn)品，有的產(chǎn)品規(guī)定被保險人18歲后才能開始領(lǐng)取保險金，且具體領(lǐng)取的金額明確會在保險合同里寫明。但是這類險種的保費(fèi)一般不低，而且保障功能不強(qiáng)，更偏重儲蓄功能。

優(yōu)先購買教育金的做法雖是在未雨綢繆，但存在一定的誤區(qū)。毛艷輝提示，孩子的保險應(yīng)該先側(cè)重保障，再側(cè)重儲蓄。某壽險公司保險代理人也表示，孩子的保險配置順序應(yīng)以“保障優(yōu)先”原則，即優(yōu)先考慮意外險、重疾險和醫(yī)療險，最后考慮年金險。

對于具體的投保順序，有資深保險代理人指出，一般來說，孩童時期發(fā)生意外的概率比較大，所以，有必要把意外傷害保險放在孩子保障的第一位。而且意外傷害保險的保費(fèi)相對其他險種要低得多，孩子壓歲錢不多也是能夠承受的。在此基礎(chǔ)上，可以考慮為孩子購買少兒醫(yī)療險，能夠賠付孩子的一些輕癥但又必須住院的醫(yī)療支出，減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力，夯實(shí)孩子的健康保障。如果經(jīng)濟(jì)寬裕，重疾險也應(yīng)該盡早為孩子配置。

北京商報記者瀏覽各大保險網(wǎng)銷平臺發(fā)現(xiàn)，市面上價格相對便宜的少兒意外險不到10元就能買到，一些針對兒童的百萬醫(yī)療險也不貴，就算預(yù)算控制在100元以內(nèi)，選擇空間也非常大。

實(shí)際上，重疾險、意外險、醫(yī)療險都是為孩子成長提供最基礎(chǔ)的保障，而年金險、終身壽險等儲蓄型的保險產(chǎn)品則可以作為補(bǔ)充。毛艷輝指出，在購買儲蓄型保險時，不要只關(guān)注收益，要多關(guān)注保險公司的安全性與穩(wěn)健性，而且不宜繳費(fèi)年限過多，一般以五年或十年為佳。

北京商報記者?李秀梅