中新經(jīng)緯1月23日電 (周奕航 魏薇)“為了買到4.05%利率的大額存單，我特地從廈門飛到成都，在這里還看到了好多外地來(lái)存款的人。”來(lái)自廈門的劉琳(化名)感嘆道。

2023年12月，工農(nóng)中建交等多家銀行再次下調(diào)了存款掛牌利率，3年期存款利率進(jìn)入“1”字頭。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在大行利率下降后，中小銀行存款利率也會(huì)跟降。

中新經(jīng)緯采訪發(fā)現(xiàn)，最近部分儲(chǔ)戶趕在利率下降前，抓住最后的“尾巴”，“上車”大額存單，有的銀行大額存單年利率高達(dá)4.05%。但在采訪中，也有銀行表示，大額存單的利率馬上也將下調(diào)。有的銀行則稱，目前大額存單已經(jīng)沒(méi)有額度。

年利率高達(dá)4.05% 大額存單遭瘋搶

前不久，劉琳在刷社交媒體時(shí)，發(fā)現(xiàn)綿陽(yáng)市商業(yè)銀行(下稱綿商行)、貴陽(yáng)銀行等在成都的支行大額存單利率較高，她迅速聯(lián)系了對(duì)應(yīng)銀行的客戶經(jīng)理詢問(wèn)存單額度情況及購(gòu)買流程。劉琳稱，綿商行和貴陽(yáng)銀行的大額存單5年期利率分別為3.95%和4.05%，綿商行的5年期存單可以轉(zhuǎn)讓，貴陽(yáng)銀行的5年期存單不可轉(zhuǎn)讓。再三對(duì)比后，她選擇將50萬(wàn)積蓄存入成都市的貴陽(yáng)銀行某支行。

“我從福建廈門飛到四川成都，落地后直奔貴陽(yáng)銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)。因?yàn)楫?dāng)天處于貴陽(yáng)銀行額度緊張的節(jié)點(diǎn)，排隊(duì)的人巨多，全是外地飛過(guò)來(lái)的。”劉琳說(shuō)。

家在四川成都的李天樂(lè)(化名)看到網(wǎng)友們千里迢迢來(lái)家鄉(xiāng)搶大額存單，也“坐”不住了。

近日，他以5年期3.95%的利率在綿商行存入了50萬(wàn)元存款。“當(dāng)天支行人不算太多，很順利就辦好了，最重要的是買完心里踏實(shí)了。”李天樂(lè)說(shuō)。

“2024年的投資以存款為主，理財(cái)為輔。存款挑高利率的銀行，理財(cái)選穩(wěn)健產(chǎn)品。”李天樂(lè)向中新經(jīng)緯分享了他的短期投資計(jì)劃，稱目前距離實(shí)現(xiàn)100萬(wàn)存款的小目標(biāo)還剩40%，如果后續(xù)有利率高的大額存單還會(huì)繼續(xù)考慮。

社交媒體平臺(tái)上，還有許多關(guān)于大額存單的分享帖。有人在元旦假期從東北趕往西南，買了三家銀行的大額存單；有人高鐵一天往返廣州和柳州，在當(dāng)?shù)劂y行搞定了3.95%的大額存單；搶到額度的人歡天喜地，買不到的人唉聲嘆氣……相關(guān)話題非常火爆，除此之外，評(píng)論區(qū)還有不少打算購(gòu)買的人詢問(wèn)開戶等注意事項(xiàng)。

　用戶購(gòu)買的大額存單 來(lái)源：社交媒體平臺(tái)

有網(wǎng)友稱，原以為大額存單是“時(shí)代的眼淚”，沒(méi)想到是“璀璨的珍珠”。還有網(wǎng)友表示，面對(duì)3.95%的高息，真的很難不心動(dòng)。

100萬(wàn)存三年，利息差3.45萬(wàn)元

目前，部分中小銀行的大額存單額度告罄。17日至22日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份向多家銀行詢問(wèn)大額存單剩余額度情況，貴陽(yáng)銀行成都一支行的工作人員則表示，目前只有3年期年利率3.55%的大額存單，利率4.05%的5年期大額存單已經(jīng)沒(méi)有額度了，“以后可能也不會(huì)再有了”。

綿陽(yáng)商業(yè)銀行成都市某支行客戶經(jīng)理稱，目前3.95%和3.55%利率的存單已基本飽和。“我們支行原計(jì)劃做10個(gè)億，現(xiàn)在已經(jīng)9億多，僅剩幾千萬(wàn)的額度。后續(xù)如果額度約滿或降息，就沒(méi)辦法以這個(gè)利率存了。”

桂林銀行廣西桂林分行營(yíng)業(yè)部的大額存單額度早已售罄，梧州分行一位工作人員也表示：“16日還有額度，但17日就沒(méi)有額度了，后續(xù)是否還有額度尚不清楚。”

“最近幾天來(lái)辦理5年期大額存單的人特別多，如果想要辦理建議在下周一(1月22日)前‘上車’。”16日，中新經(jīng)緯以儲(chǔ)戶身份聯(lián)系綿陽(yáng)市商業(yè)銀行成都市某支行，該行的客戶經(jīng)理小新(化名)表示，后續(xù)5年期利率可能會(huì)降到3.8%—3.9%之間。

小新稱，大額存單20萬(wàn)元起存，目前5年期利率為3.95%，3年期利率為3.55%，存50萬(wàn)元以上可以按萬(wàn)20比例返紅旗券(成都市紅旗連鎖超市代金券)或小家電，如果外地儲(chǔ)戶不需要紅旗券，后續(xù)會(huì)為客戶郵寄某線上商城的購(gòu)物卡，在手機(jī)上就可以使用。

來(lái)源：社交媒體平臺(tái)

盡管上述銀行的存款利率后續(xù)會(huì)下降，但仍然比當(dāng)?shù)厮拇笮泻统啥笺y行的大額存單利率高出不少。成都銀行當(dāng)?shù)啬持锌蛻艚?jīng)理表示，“我們?nèi)ツ杲?jīng)過(guò)好幾次降息，目前最高就是3%了，而且后期可能還會(huì)降。”

19日，中新經(jīng)緯以儲(chǔ)戶身份咨詢工商銀行成都某支行，一位工作人員表示，該行目前沒(méi)有大額存單的額度，只有普通的存款產(chǎn)品，3年期2.35%。“現(xiàn)在利率下行，3年期的(大額存單)可能不太會(huì)有了。”建設(shè)銀行成都某支行的客戶經(jīng)理則稱，該行大額存單兩年期產(chǎn)品年利率是1.9%，3年期大額存單利率和定期存款產(chǎn)品一樣，都是2.35%。

農(nóng)行成都某支行客戶經(jīng)理表示，該行目前3年期大額存單年利率2.35%，沒(méi)有5年期的大額存單。并且3年期只有100萬(wàn)起存的有額度，20萬(wàn)的已經(jīng)沒(méi)有額度了。

以存100萬(wàn)元3年期為例，按3.5%和2.35%分別計(jì)算，存款利息相差3.45萬(wàn)元。

對(duì)于綿商行大額存單利率高于其他銀行的原因，小新解釋稱，成都市部分銀行的大額存單利率較高，是因?yàn)楫惖乇Ｗo(hù)政策。“以綿陽(yáng)市商業(yè)銀行為例，APP上顯示5年期利率為3.4%，這也是綿陽(yáng)市總行的利率，但是對(duì)于成都來(lái)說(shuō)，我們(綿商行)、貴陽(yáng)銀行等都屬于異地分行，所以利率相對(duì)來(lái)說(shuō)高一點(diǎn)；反之，如果是成都銀行，它在其他城市的利率也會(huì)高于成都本地的利率。”

大額存單利率情況，截圖來(lái)源：綿陽(yáng)市商業(yè)銀行APP

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，不同銀行在不同地區(qū)或同一家銀行不同地區(qū)的分支行存款利率有較大差異，這背后主要有三方面因素。第一，不同地區(qū)的市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區(qū)存款市場(chǎng)供求關(guān)系有所不同，客戶投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同，影響存款利率定價(jià)；第三，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略存在差異，對(duì)存款需求和定價(jià)自然不完全一致。

業(yè)內(nèi)：中小行要摒棄“速度情結(jié)”與“規(guī)模情結(jié)”

在采訪中，多家中小銀行的工作人員表示，近期存款利率可能將下調(diào)，這也源于銀行的息差壓力。

以貴陽(yáng)銀行為例，該行2023年三季報(bào)顯示，其總存款額由2022年12月末的3836.37億元，增長(zhǎng)至2023年9月末的3938.62億元，增幅2.66%。同期，儲(chǔ)蓄活期存款由462.60億元下降至436.55億元，而儲(chǔ)蓄定期存款由1237.88億元增長(zhǎng)至1452.03億元，增幅達(dá)17.30%。2022年1-9月，該行凈息差為2.36%，而2023年1-9月，凈息差下降至2%，下降0.36個(gè)百分點(diǎn)。

董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)指出，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，“促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降”。在這樣的背景下，銀行仍將在資金端壓降成本，存款利率下降的可能性較大。中小銀行要摒棄“速度情結(jié)”與“規(guī)模情結(jié)”，根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，既要保持存款業(yè)務(wù)適當(dāng)增長(zhǎng)，也要保持負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。

來(lái)源：綿陽(yáng)市商業(yè)銀行某支行客戶經(jīng)理朋友圈

談及儲(chǔ)戶是否有存款安全性方面的擔(dān)憂，小新稱，部分外省儲(chǔ)戶在來(lái)支行之前可能有所擔(dān)憂，計(jì)劃只存20萬(wàn)元—30萬(wàn)元的大額存單。但在對(duì)比了銀行利率和發(fā)展情況后，很多客戶改變了之前想法，存了50萬(wàn)元，甚至有人存了上百萬(wàn)元。

“對(duì)于外地儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，還有一種比較流行的方式是存入42萬(wàn)元，若按照5年期3.95%的利率，到期取出時(shí)本金和利息在50萬(wàn)元左右。”小新補(bǔ)充道。

也有儲(chǔ)戶對(duì)中新經(jīng)緯表示，除非存款金額在上百萬(wàn)才值得去外地跑一趟，或者本來(lái)就有旅游打算，順便去開個(gè)戶。專程跑去外地存款，恐怕連路費(fèi)都賺不回來(lái)。

從社交平臺(tái)網(wǎng)友分享的存款流程來(lái)看，極少數(shù)銀行需要公安局開具的證明，但多數(shù)銀行只需用戶準(zhǔn)備身份證和經(jīng)認(rèn)證的電話卡到支行現(xiàn)場(chǎng)辦理即可。開通手機(jī)銀行后，后續(xù)調(diào)整轉(zhuǎn)賬限額或在利率較高的時(shí)候追加存單額度等均可以在手機(jī)上直接操作。

董希淼提醒儲(chǔ)戶，對(duì)利率明顯高于市場(chǎng)正常利率水平的存款產(chǎn)品和銀行要保持高度警惕，盡量不要參與；對(duì)存款貼息或通過(guò)中介機(jī)構(gòu)介紹的存款產(chǎn)品和銀行要保持高度警覺(jué)，盡量不要參與。