新華財經(jīng)上海1月18日電 （記者 張瓊斯）建設(shè)金融強國，需要強大的金融機構(gòu)。當(dāng)前，我國已經(jīng)建成全球最大的銀行市場，從“大”到“強”的轉(zhuǎn)變，需要銀行業(yè)進一步“強身健體”，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的“硬肌肉”和“軟實力”。

一段時間以來，在金融業(yè)讓利背景下，銀行息差水平持續(xù)創(chuàng)下新低。未來，銀行業(yè)如何平衡好盈利和讓利，繼續(xù)發(fā)揮好金融主力軍作用？面對房地產(chǎn)貸款需求趨降等背景，怎樣挖掘新的信貸增長點？如何在參與地方債務(wù)、“保交樓”等風(fēng)險化解工作的同時，保持自身資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健？這些問題都考驗著銀行業(yè)的經(jīng)營智慧。

平衡盈利與讓利 增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力

去年，通過降低企業(yè)和居民貸款利率、減免或降低各類服務(wù)費用等方式，銀行業(yè)讓利實體經(jīng)濟力度不減，助力宏觀經(jīng)濟大盤企穩(wěn)向好。2023年前11個月，貸款加權(quán)平均利率同比下降0.34個百分點。其中，企業(yè)貸款利率處于3.89%的歷史低位。而超23萬億元規(guī)模的存量房貸利率下調(diào)，每年可為居民部門節(jié)省利息支出約1700億元。

隨著銀行業(yè)讓利推進，我國商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，存款與貸款間利差變“薄”，銀行利潤增長由此放慢了步伐。對比來看，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差降至1.73%的新低，較2022年同期繼續(xù)收窄了21個基點。

當(dāng)前，我國經(jīng)濟運行仍面臨困難挑戰(zhàn)，需要商業(yè)銀行在復(fù)蘇周期中保持信貸投放力度，促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降。更長遠看，推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、金融強國建設(shè)，都需要強大的金融機構(gòu)發(fā)揮好“壓艙石”作用。

商業(yè)銀行自身的盈利、資產(chǎn)負債管理、風(fēng)險管理等能力，以及資本充足情況等，都是影響其服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重要因素。中國人民銀行曾指出，商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風(fēng)險，需保持合理利潤和凈息差水平，這樣也有利于增強商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。可以預(yù)期的是，如何進一步平衡好盈利與讓利，是當(dāng)前及未來一段時期，商業(yè)銀行要經(jīng)歷的一場“大考”。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，商業(yè)銀行可以通過資產(chǎn)負債管理，應(yīng)對凈息差收窄挑戰(zhàn)。在負債端，逐步降低存款定價，并盡可能減少高成本存款占比，適度增加市場化的主動負債，拉低平均付息成本；在資產(chǎn)端，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進一步下沉到小微和零售客戶，還可以更多地投向科技創(chuàng)新等領(lǐng)域，在符合國家發(fā)展方向、匹配銀行風(fēng)險管理能力等前提下，適當(dāng)提高信貸風(fēng)險偏好，以提高資產(chǎn)盈利水平。

事實上，主要銀行在去年已經(jīng)三度下調(diào)存款掛牌利率和內(nèi)部定價授權(quán)，在一定程度上穩(wěn)定了負債成本。2023年11月，全國銀行新發(fā)生定期存款加權(quán)平均利率同比下降了0.26個百分點。

展望商業(yè)銀行2024年經(jīng)營，中國銀行研究院預(yù)計，各類政策將靈活適度、形成合力，為銀行存貸款規(guī)模增長提供宏觀基礎(chǔ)并奠定行業(yè)盈利基石。經(jīng)濟復(fù)蘇也將夯實銀行盈利基礎(chǔ)，“以量補價”的整體邏輯依舊成立，商業(yè)銀行內(nèi)源性資本補充也具有一定保障。

金融“五篇大文章”將成為信貸投放重點

在實體經(jīng)濟提質(zhì)增效過程中，不同領(lǐng)域的信貸需求也會“有減有增”。

在“減”的方面，據(jù)中國人民銀行此前透露，隨著住房需求中樞水平發(fā)生變化，相應(yīng)的房地產(chǎn)貸款需求下降；隨著金融部門支持化解地方債務(wù)風(fēng)險，部分地方融資平臺貸款會被逐步償還。

在“增”的方面，重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域催生出更多金融需求，經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)也需要金融資源的精準滴灌。科技創(chuàng)新、中小微企業(yè)等重點領(lǐng)域的合理融資需求是否得到滿足，是檢驗金融高質(zhì)量發(fā)展效能的重要依據(jù)。

近期，多家主要銀行表示，要當(dāng)好服務(wù)實體經(jīng)濟的主力軍，書寫好金融“五篇大文章”，加大對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等方面的支持力度。同時，圍繞現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，將更多金融資源配置到戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、專精特新企業(yè)等領(lǐng)域，助力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。

工商銀行提出，要統(tǒng)籌做好促消費、強主體、擴投資金融服務(wù)，促進形成消費和投資相互促進的良性循環(huán)；農(nóng)業(yè)銀行表示，要優(yōu)先保障縣域農(nóng)村金融供給，著力服務(wù)好新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，全力把“三農(nóng)”金融服務(wù)做得更好、做到最好；建設(shè)銀行透露，要持續(xù)提升金融服務(wù)新型工業(yè)化能力水平，堅持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級和培育壯大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)兩手抓，為國家先進制造業(yè)集群發(fā)展提供適配的金融服務(wù)方案。

“長期看，金融‘五篇大文章’是未來信貸投放的重點，可能會構(gòu)成信貸增長點；短期看，在新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、‘三大工程’等領(lǐng)域，在政策性資金進入后，也會撬動更多商業(yè)銀行的配套資金，配合財政貨幣政策發(fā)力，更好地發(fā)揮宏觀政策效能。”曾剛表示。

推動銀行業(yè)穩(wěn)健運行 金融監(jiān)管“長牙帶刺”

銀行體系的穩(wěn)健運行，對于整個金融系統(tǒng)的安全運行發(fā)揮著“壓艙石”作用。

為推動銀行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，金融監(jiān)管也要“長牙帶刺”、有棱有角。日前，金融監(jiān)管總局大型銀行司在專欄文章中表示，要提高大型商業(yè)銀行風(fēng)險抵御韌性，重點抓好資本監(jiān)管和流動性監(jiān)管兩個“牛鼻子”。

為加強重點領(lǐng)域風(fēng)險防控，金融監(jiān)管總局大型銀行司透露，將督促大型銀行持續(xù)防范化解房地產(chǎn)風(fēng)險，做好保障性住房等“三大工程”配套措施落地實施，助力構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式；積極穩(wěn)妥配合化解地方債務(wù)風(fēng)險，支持中小金融機構(gòu)風(fēng)險處置；繼續(xù)前瞻性做好大型企業(yè)集團風(fēng)險防控。

金融監(jiān)管總局股份城商司明確，將補齊制度短板，嚴格準入標準和監(jiān)管要求，針對股權(quán)代持、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易、利益輸送等突出問題，研究制定針對性監(jiān)管制度；分類分機構(gòu)開展風(fēng)險畫像，捕捉每一類、每一家機構(gòu)的突出問題；加大執(zhí)法力度，加強股東股權(quán)穿透式監(jiān)管，依法清退問題股東。

在穩(wěn)妥推進中小金融機構(gòu)改革化險方面，金融監(jiān)管總局股份城商司透露，推動“一省一策”“一行一策”制定實施風(fēng)險處置方案，因地制宜、穩(wěn)妥推進重點省份重點機構(gòu)改革化險。

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編輯：談瑞

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