經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)  記者 汪青 當(dāng)前，難以獲得短期資金、企業(yè)賬戶和銀行卡申請難度高、海外收付款處理及結(jié)算時間長等，是中小企業(yè)在跨境業(yè)務(wù)財務(wù)管理方面存在的普遍痛點。而傳統(tǒng)銀行已經(jīng)很難滿足中小企業(yè)的這些需求。特別是一些垂直領(lǐng)域，往往容易被這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視。

在11月29日Airwallex空中云匯聯(lián)合支付咨詢公司 Edgar, Dunn & Company發(fā)布的《嵌入式金融——全球化SaaS平臺及線上交易平臺的新機(jī)遇》白皮書中指出，針對上述中小企業(yè)跨境支付遇到的痛點，SaaS平臺和線上交易平臺提供嵌入式金融服務(wù)則能夠很好地填補(bǔ)這一空缺。

“目前大多數(shù)中小企業(yè)會使用多家金融服務(wù)商管理全球資金流轉(zhuǎn)，包括全球性銀行、本地銀行和金融科技服務(wù)商等。而中小企業(yè)在境外收款方面仍面臨諸多痛點，比如冗長的處理和結(jié)算時間、多次換匯所帶來的高昂交易費(fèi)用，以及客戶可選擇的支付方式和支付幣種有限，這些都將大大降低工作效率。”Airwallex空中云匯全球產(chǎn)品負(fù)責(zé)人、高級副總裁Shannon Scott表示，同時中小企業(yè)在向全球供應(yīng)商、代理商和員工付款時也面臨同樣的挑戰(zhàn)。比如，企業(yè)在處理支付款項時遇到延誤，以及在管理多種支付方式和多幣種時遇到困難。

白皮書中以亞馬遜平臺賣家為例，想要將平臺收入轉(zhuǎn)到外部銀行賬戶，這一過程可能需要數(shù)天時間；若其銷售范圍覆蓋全球，那么在將外幣匯入到本地銀行賬戶時還需要繳納換匯手續(xù)費(fèi)；若需要向全球供應(yīng)商和員工付款，那從本地賬戶向全球賬戶付款的過程，將再次產(chǎn)生換匯手續(xù)費(fèi)，同時面臨著到賬延遲問題。而如此低效的資金管理流程很容易引發(fā)現(xiàn)金流問題，將給中小企業(yè)的運(yùn)營產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

基于此，白皮書指出，嵌入式金融成為了解決上述跨境支付痛點的理想方案。通過嵌入端到端支付處理系統(tǒng)，企業(yè)可以更好地提高管理效率。并且提供嵌入式金融服務(wù)的SaaS平臺和線上交易平臺與客戶的聯(lián)系更加緊密，更能理解行業(yè)的特殊性。比如電子商務(wù)平臺，如果有意向為賣家提供貸款，付款流程的可見性對于其資金預(yù)審批和風(fēng)險評估就非常重要。

所謂“嵌入式金融”，是指金融解決方案與非金融工作流程的無縫整合，即在非金融組織的產(chǎn)品或服務(wù)中集成金融服務(wù)和工具。通過將嵌入式金融作為解決方案嵌入到客戶產(chǎn)品中，讓客戶的客戶或者用戶能夠順利使用，比如支付、借貸、錢包管理等都是典型的使用場景。

Shannon Scott表示，嵌入式金融服務(wù)對SaaS公司的估值和市值也同樣產(chǎn)生積極影響。具體而言，它既能夠通過提供定制化服務(wù)更好地服務(wù)客戶，也能為公司自身解鎖新的收入來源。因此，嵌入式金融服務(wù)有著巨大的發(fā)展機(jī)遇，潛力仍有待被充分發(fā)掘。

實際上，目前中小企業(yè)正在尋找能夠滿足行業(yè)特定需求的解決方案。白皮書顯示，全球范圍內(nèi)83%的中小企業(yè)想通過SaaS平臺或線上交易平臺獲取金融服務(wù)，但僅有9%的企業(yè)能夠獲得相關(guān)服務(wù)。

“此前阻礙 SaaS 平臺和線上交易平臺向金融服務(wù)領(lǐng)域拓展的主要因素包括監(jiān)管合規(guī)要求、高昂的前期成本和緩慢的集成開發(fā)時間等。”Shannon Scott表示，而如今，通過支付服務(wù)商和金融科技公司提供的嵌入式金融服務(wù)，平臺能夠以更低的前期成本將金融產(chǎn)品快速推向市場，并且成本要比直接與銀行合作或在企業(yè)內(nèi)部搭建產(chǎn)品服務(wù)更加劃算。 

此外，白皮書中還指出，隨著國際業(yè)務(wù)的發(fā)展，76%的中小企業(yè)愿意為在單個平臺便捷獲取多種金融支持的一站式服務(wù)支付更高費(fèi)用。其中，中國中小企業(yè)的意愿最高，達(dá)到91%。因此，SaaS平臺和線上交易平臺如果能將金融方案原生地集成到現(xiàn)有產(chǎn)品中，就會比提供相同金融服務(wù)的銀行更具競爭優(yōu)勢。