經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 “因?yàn)閭€(gè)人原因逾期了2萬(wàn)多元，我被催收公司暴力催收，每天給我通訊錄上的聯(lián)系人群發(fā)消息打電話(huà)說(shuō)我欠錢(qián)的事，告訴聯(lián)系人說(shuō)我留的是緊急聯(lián)系人，恐嚇我家人朋友我會(huì)進(jìn)監(jiān)獄什么的，還要打電話(huà)去我以前上班的地方威脅我，嚴(yán)重影響我的工作生活，我心理壓力很大，一度有輕生的念頭。我會(huì)還錢(qián)的，但請(qǐng)停止泄露個(gè)人信息，請(qǐng)給債務(wù)人一點(diǎn)緩沖的時(shí)間。”在黑貓投訴平臺(tái)，類(lèi)似這樣用戶(hù)對(duì)催收平臺(tái)的投訴幾乎每天都在上演。

近日，國(guó)內(nèi)“催收巨頭”湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)（下稱(chēng)“永雄集團(tuán)”）停業(yè)一事可謂一石掀起千層浪，催收行業(yè)不規(guī)范運(yùn)作的情況再度引發(fā)公眾的關(guān)注。

北京京師律師事務(wù)所投資合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)部主任左勝高律師對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，合法合規(guī)的催收市場(chǎng)迫切需要建立，針對(duì)催收行業(yè)的專(zhuān)門(mén)立法有必要性也具有可能性。

永雄事件

5月25日，永雄集團(tuán)在其官方微信號(hào)發(fā)布《告全體員工書(shū)》一文，稱(chēng)其4家分公司179名員工被安徽警方分別采取監(jiān)視居住、取保候?qū)彙⑿淌戮辛簟⒋兜刃淌聫?qiáng)制措施，共有3名員工因涉嫌尋釁滋事罪被批捕。集團(tuán)決定從5月25日起停業(yè)。

公開(kāi)資料顯示，永雄集團(tuán)是國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸不良資產(chǎn)管理集團(tuán)公司，成立于2014年4月，總部位于湖南長(zhǎng)沙，分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)20多座城市，在信用卡、消費(fèi)金融等個(gè)人信貸不良資產(chǎn)管理等多個(gè)領(lǐng)域，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信貸不良資產(chǎn)管理服務(wù)。據(jù)永雄集團(tuán)2019年遞交給美國(guó)證券交易委員會(huì)的招股說(shuō)明書(shū)顯示，2019上半年，該公司營(yíng)業(yè)收入為5.15億元，凈利潤(rùn)為3233萬(wàn)元；2016年至2018年，該公司凈利潤(rùn)分別為9765萬(wàn)元、1.1億元、1.24億元。

永雄集團(tuán)并沒(méi)有在上述告員工書(shū)中提及員工被跨省批捕以及停業(yè)的具體原因。在黑貓投訴平臺(tái)上，記者看到兩百多條用戶(hù)對(duì)永雄集團(tuán)的投訴信息。其中有用戶(hù)稱(chēng)，永雄集團(tuán)曾發(fā)短信告知自己，“因多次提醒拒不還款，違約材料已經(jīng)下發(fā)至戶(hù)籍外訪(fǎng)組，外訪(fǎng)組于12小時(shí)內(nèi)到訪(fǎng)村委會(huì)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，并協(xié)同到訪(fǎng)家屬鄰居核實(shí)本人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況。”后來(lái)又告知他，“到訪(fǎng)村委會(huì)街道辦現(xiàn)場(chǎng)留置催告函件，張貼欠款信息明細(xì)至村委會(huì)公告欄。”于是該用戶(hù)發(fā)起投訴永雄集團(tuán)到處泄露其個(gè)人信息。

記者還看到，有一名用戶(hù)稱(chēng)自己根本沒(méi)有借款，只是因手機(jī)號(hào)碼被盜，被別人用于借款，天天被永雄集團(tuán)發(fā)短信“威脅”其涉嫌欺詐貸款，并列入逃廢債人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公布。

記者查閱中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《催收自律公約》”），其中第十條指出，從業(yè)機(jī)構(gòu)不得透露債務(wù)人的個(gè)人隱私及個(gè)人信息；第十三條指出，債務(wù)催收對(duì)象應(yīng)符合法律法規(guī)有關(guān)要求，不得騷擾無(wú)關(guān)人員；第十八條指出，催收人員不得向債務(wù)人外的其他人員透露債務(wù)人負(fù)債、逾期、違約等個(gè)人信息。

有待規(guī)范

“其實(shí)這類(lèi)催收業(yè)務(wù)都是勞動(dòng)密集型工作，催收公司的員工一般底薪較低但是提成較高，人員流動(dòng)性非常大，而且缺乏相關(guān)的管理和約束，為了業(yè)績(jī)屢屢觸碰‘紅線(xiàn)’，各種手段‘軟硬兼施’，也造成一定的社會(huì)問(wèn)題。有些大型的催收公司規(guī)模也不算小，甚至高達(dá)千人以上。”一位熟悉催收業(yè)務(wù)的助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示。

他稱(chēng)，這類(lèi)信貸業(yè)務(wù)一般有以下幾個(gè)特點(diǎn)，首先是額度小，通常集中在兩千到五萬(wàn)之間不等；其次是純信用無(wú)抵押的貸款；第三個(gè)特點(diǎn)是從申請(qǐng)到放款再到還款都可以在線(xiàn)上操作；最后，相關(guān)的貸后管理也是通過(guò)短信、電話(huà)等方式對(duì)借款人進(jìn)行提醒。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，催收分為內(nèi)催（自營(yíng)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)）和外催（外包催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)），逾期前三個(gè)月一般是內(nèi)催，這段時(shí)間來(lái)電頻率不會(huì)很高，內(nèi)催的電話(huà)一般語(yǔ)氣比較溫和，也不會(huì)多說(shuō)什么，催促借款人盡快還款就基本會(huì)掛斷電話(huà)。三個(gè)月后轉(zhuǎn)外催，有的則是更短的時(shí)間例如一個(gè)月或者兩個(gè)月就會(huì)轉(zhuǎn)外催。外催的來(lái)電可能會(huì)更加頻繁，而且電催專(zhuān)員可能會(huì)問(wèn)及貸款人更多個(gè)人信息的問(wèn)題，例如現(xiàn)在在哪里工作、現(xiàn)在人在哪、住址是哪里等等，或者直接說(shuō)需要派人上門(mén)和向工作單位的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行情況核實(shí)。

據(jù)記者從業(yè)內(nèi)人士處了解，金融機(jī)構(gòu)或者催收公司都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的催收話(huà)術(shù)和策略。例如如果借款人說(shuō)現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)或者錢(qián)不夠，等有錢(qián)再還或者說(shuō)沒(méi)有工作沒(méi)有收入等情況的時(shí)候，一般比較合規(guī)的話(huà)術(shù)是催收員結(jié)合實(shí)際情況，和借款人擺道理講利益，需要如實(shí)告知借款人目前已經(jīng)嚴(yán)重違約，繼續(xù)拖延還款，逾期繳納的滯納金只會(huì)越來(lái)越多，對(duì)個(gè)人征信會(huì)產(chǎn)生十分嚴(yán)重的影響，包括以后貸款買(mǎi)房，子女教育等方面都會(huì)受到影響。

但到了實(shí)際操作過(guò)程，人工催收環(huán)節(jié)還是存在很多不可控的因素，在當(dāng)前的催收話(huà)術(shù)中，或多或少存在直接或間接施壓的情況，加上催收的行為在現(xiàn)有管理模式下很難一一追蹤，可能會(huì)存在恐嚇、威脅等違規(guī)行為。

呼吁立法

北京京師律師事務(wù)所投資合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)部主任左勝高對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，近年來(lái)催收行業(yè)亂象橫生，合法合規(guī)的法律催收市場(chǎng)迫切需要建立，催收中侵犯?jìng)€(gè)人隱私、暴力催收等現(xiàn)象目前可以被納入到現(xiàn)行的民法典、個(gè)人信息保護(hù)法進(jìn)行規(guī)制，以及刑法中“暴力催收非法債務(wù)罪”“非法拘禁罪”進(jìn)行處理。

《刑法》第二百九十三條關(guān)于催收非法債務(wù)罪明確規(guī)定，有下列情形之一，催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金：(一)使用暴力、脅迫方法的；(二)限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；(三)恐嚇、跟蹤、騷擾他人的。

“通常《刑法》會(huì)結(jié)合暴力手段惡劣程度，導(dǎo)致后果嚴(yán)重程度，社會(huì)影響程度等來(lái)確定情節(jié)的嚴(yán)重性，但是關(guān)于催收機(jī)構(gòu)資質(zhì)、催收人員行為規(guī)范、催收機(jī)構(gòu)的考核監(jiān)管體系并無(wú)相關(guān)規(guī)定。”左勝高稱(chēng)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)針對(duì)催收行業(yè)也一直在出臺(tái)相關(guān)規(guī)范文件，除了上述的《催收自律公約》外，5月中旬，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在金融管理部門(mén)指導(dǎo)下，組織相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)共同擬訂《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》（下稱(chēng)“《催收風(fēng)控指引》”），并表示正在征求從業(yè)機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。該《催收風(fēng)控指引》旨在進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收工作，保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

但在左勝高看來(lái)，相關(guān)協(xié)會(huì)發(fā)布的倡議或風(fēng)控指引僅是行業(yè)自律文件，不具有法律的強(qiáng)制執(zhí)行力，針對(duì)催收行業(yè)的專(zhuān)門(mén)立法有必要性也具有可能性。

5月26日， 中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)不良資產(chǎn)清收專(zhuān)委會(huì)發(fā)布了《致催收行業(yè)從業(yè)公司及從業(yè)人員的倡議書(shū)》，呼吁執(zhí)法部門(mén)理性、客觀看待催收行業(yè)，既要打擊暴力催收、侵害公民信息安全的害群之馬，也要保護(hù)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的催收公司，并呼吁有關(guān)部門(mén)進(jìn)行催收行業(yè)立法。

左勝高稱(chēng)，針對(duì)催收行業(yè)專(zhuān)門(mén)立法是有難度的，因?yàn)樯婕暗谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)比較多，需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)；催收債務(wù)涉及到銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還涉及到消費(fèi)金融、信托、融資擔(dān)保、小貸、典當(dāng)?shù)葯C(jī)構(gòu)，對(duì)于催收的監(jiān)管尺度等需要多方協(xié)調(diào)和利益平衡，但是催收行業(yè)監(jiān)管和有法可依也迫在眉睫。