經濟觀察報 記者 胡艷明  4月底，常熟市在編公務員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的消息引起市場關注。

記者了解到，用數(shù)字人民幣給公務員、事業(yè)人員等發(fā)工資是地方政府的安排。

對于用數(shù)字人民幣為公務員等群體發(fā)工資，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對經濟觀察報記者分析，這種方式一方面豐富了數(shù)字人民幣使用場景；另一方面，地方政府使用數(shù)字人民幣，有助于形成“示范”效應，有助于大家對數(shù)字人民幣使用安全、便捷有更深了解，有助于數(shù)字人民幣普及。

從2020年首批城市開始試點，數(shù)字人民幣逐步從“嘗鮮”走到“常用”，其應用場景越來越多。

4月26日，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內的錢包快付功能下開通“微信支付”，在此之前的2022年12月，支付寶已成為首家支持數(shù)字人民幣錢包快付功能的支付平臺。

“工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放”

2023年4月20日，常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局印發(fā)《關于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》。

該通知稱，從5月開始對常熟市在編公務員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

不僅是常熟，蘇州作為數(shù)字人民幣首批試點城市，此前蘇州相城區(qū)、工業(yè)園區(qū)等地在此之前就已經實施了政府、事業(yè)單位、國企的人員工資以數(shù)字人民幣形式代發(fā)。

一位蘇州事業(yè)單位人士表示，去年開始，單位就用數(shù)字人民幣發(fā)放工資了。單位統(tǒng)一找了幾家數(shù)字人民幣試點運營的銀行，然后自己下載數(shù)字人民幣App，登陸App開通錢包，發(fā)工資時直接打到對應銀行，銀行再將工資發(fā)到職工的數(shù)字人民幣錢包。

“此前，盡管重慶、江蘇揚州等地試點了用數(shù)字人民幣代發(fā)工資，常熟市實行工資全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資規(guī)模更大，為推動數(shù)字人民幣落地，邁出了重要一步。”國盛證券研報指出。

廣州、浙江等地的銀行業(yè)人士表示，其所在銀行試點數(shù)字人民幣發(fā)放工資已有一段時間。“用數(shù)字人民幣發(fā)工資，一般是到賬之后就提現(xiàn)到了銀行卡。”有上述銀行業(yè)人士告訴記者。

有人認為，這種發(fā)工資方式，相比傳統(tǒng)的打入銀行卡，只是多了一個轉到銀行卡的步驟；也有人認為，這種方式對個人來說安全可靠，且將數(shù)字人民幣轉入綁定的銀行卡也沒有手續(xù)費，“如果微信被封號了可能賬號里面錢就沒了，而數(shù)字人民幣錢包不會。”

“數(shù)字人民幣發(fā)放公務員工資，有助于提升工資發(fā)放的效率，同時，讓財政成本支出更為透明，有助于提升財政管理效率。”周茂華告訴記者。

據江蘇廣電消息，近日在常州市公共資源交易中心，宏信天德工程顧問有限公司的財務人員，以數(shù)字人民幣的形式，為參與當?shù)匾焕吓f小區(qū)改造項目的5名專家發(fā)放了評審費。

對于支付方式，宏信天德工程顧問有限公司常州分公司負責人武傳奇表示，在支付過程中，由央行直接交割，沒有交易手續(xù)費，開通功能之后，也有一個批量支付的模板，跟銀行卡轉賬基本差不多。

對于用數(shù)字人民幣發(fā)放工資方式，有部門通過“國庫集中支付指令”方式實現(xiàn)。例如，3月10日，人民銀行揚州市中心支行與揚州市財政局聯(lián)合推動財政預算單位試點數(shù)字人民幣發(fā)放工資，通過國庫集中支付指令成功向揚州文化藝術學校23名在職人員發(fā)放數(shù)字人民幣工資。

據記者了解，用數(shù)字人民幣給公務員、事業(yè)人員等發(fā)工資是地方政府的安排，是各地政府對數(shù)字人民幣的應用。

蘇州市是數(shù)字人民幣首批試點城市，在數(shù)字人民幣試點應用等方面走在全國前列。2022年底，江蘇數(shù)字人民幣試點從蘇州市擴展到全省域。3月17日，江蘇省人民政府辦公廳發(fā)布《江蘇省數(shù)字人民幣試點工作方案》，其中在主要目標中強調：推廣數(shù)字人民幣應用，檢驗數(shù)字人民幣系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性、風險可控性。力爭到2025年底，基本形成服務便捷高效、應用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運營管理體系。

支付場景擴容

在江蘇省“試點工作方案”的基礎上，江蘇省各地各部門結合自身實際，在零售支付、公共服務、普惠金融等領域，創(chuàng)新擴大應用場景。

具體而言，蘇州實現(xiàn)了全國首筆超億元數(shù)字人民幣電費結算；常熟市對全市在編公務員、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放；無錫推出“錫科貸”，助力數(shù)字人民幣在科技金融服務領域的場景拓展；南京、泰州、徐州、鹽城等地聚焦與群眾密切的交通出行、看病結算、旅游購物等場景，以發(fā)放優(yōu)惠券等方式推廣使用數(shù)字人民幣支付。

近期，微信也宣布，用戶可以在數(shù)字人民幣APP內的錢包快付功能下開通“微信支付”。

4月26日，微信表示，微信里能使用數(shù)字人民幣支付的場景越來越多。即日起，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運營機構如微眾銀行（微信支付）的錢包推送到微信支付，就可在視頻號、小程序場景內支持數(shù)字人民幣的商家中使用數(shù)字人民幣進行交易。

目前，支持數(shù)字人民幣支付的小程序商戶已覆蓋出行、餐飲、零售、便民服務等眾多場景。包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京東、中國電信、國網電力等小程序均可使用數(shù)字人民幣支付。下一步更多小程序商家也將陸續(xù)支持使用數(shù)字人民幣。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對記者表示，微信支付加入數(shù)字人民幣生態(tài)體系，既是數(shù)字人民幣試點逐步發(fā)展成熟的必然趨勢，同時也能夠為未來其他支付平臺的接入形成示范效應，對于微信支付的用戶而言能夠豐富支付體驗，而對于商戶來說，同樣能夠擁有更多支付選擇。

在此之前的2022年12月，支付寶已加入數(shù)字人民幣受理網絡，成為首家支持數(shù)字人民幣錢包快付功能的支付平臺。在淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬、喜馬拉雅等App上買東西，都可以用數(shù)字人民幣付款。“微信小程序、視頻號等消費、娛樂場景可以使用數(shù)字人民幣支付結算等，反映數(shù)字人民幣向更廣泛的生活場景拓展。”周茂華表示。

截至4月28日，記者從“數(shù)字人民幣”APP上看到，已經支持109家商戶平臺開通數(shù)字人民幣，且用戶可開通支付寶和微信兩家平臺。

蘇筱芮認為，試點接入擁有龐大商戶資源的大型平臺，能夠進一步豐富數(shù)字人民幣使用場景尤其是消費類場景。

目前數(shù)字人民幣覆蓋的場景類型已十分豐富，蘇筱芮表示，值得關注的是，目前平臺中能夠接入數(shù)字人民幣的商戶數(shù)量還比較局限，多為平臺自營商戶或者是規(guī)模較大的連鎖型商戶，如何進一步拓展小微商戶，使得數(shù)字人民幣觸達更多小微場景還面臨挑戰(zhàn)。預計后續(xù)以支付機構為代表的市場機構將積極投身數(shù)字人民幣產業(yè)“東風”，在支付優(yōu)化、技術創(chuàng)新、渠道拓展等層面加大動作力度。

“新”電子支付體系

對于未來的普及推廣，周茂華認為，數(shù)字人民幣普及推廣需要圍繞市場需求，展望未來，需要繼續(xù)完善數(shù)字人民幣軟硬件技術，不斷提升數(shù)字人民幣使用安全、便捷和高效，優(yōu)化人們使用體驗；持續(xù)豐富數(shù)字人民幣使用場景等。

記者與不少用戶在溝通中了解到，部分用戶關心的問題之一是，將數(shù)字人民幣放在錢包中，僅是現(xiàn)金，不產生利息；而與數(shù)字人民幣中相比，轉入微信的“零錢通”和支付寶的“余額寶”會有利息收益，所以會傾向于放在會產生利息的地方。

對此，有分析人士對記者表示，“數(shù)字人民幣是人民幣的電子化形式，本質是現(xiàn)金，而余額寶屬于貨幣基金產品，用戶也可以將數(shù)字人民幣存入余額寶以獲得利息收入。”

咨詢機構博通分析認為，從2022年開始，數(shù)字人民幣試驗的底層邏輯已經發(fā)生改變。數(shù)字人民幣試驗進行到現(xiàn)階段，已經從單純的場景和用戶拓展轉入到制度建設層面，正在探索未來如何對數(shù)字人民幣進行發(fā)行管理，從制度上為數(shù)字人民幣長期良性發(fā)展提供保障。

國盛證券分析師表示，數(shù)字人民幣的意義在于“再造一套電子支付體系，重構產業(yè)鏈。”

具體來看，國盛證券認為以數(shù)字人民幣為核心的電子支付體系“新”在三個方面：第一，“新賬戶體系”：數(shù)字人民幣賬戶體系不同于當前銀行卡的賬戶分類體系。

第二，“新運營體系”：新運營機構/分發(fā)機構：僅有國有商業(yè)銀行、招商銀行、網商銀行（支付寶）和微眾銀行（微信支付）等少數(shù)運營機構；新清算機構：無銀聯(lián)和網聯(lián)的直接參與，清算工作由央行數(shù)字貨幣研究所承擔；新商戶端收費政策：當前免費；新消費者補貼手段：聯(lián)合地方政府，借助政府資金等。

第三，“新軟硬件體系”：有硬件錢包。

不同于部分市場觀點所認為的，數(shù)字人民幣的誕生僅出自監(jiān)管需求，沒有市場需求，國盛證券認為，基于數(shù)字人民幣的部分特性，其有望長久地在中國電子支付體系“生根發(fā)芽”，重構電子支付利益鏈條，為中小商戶降低支付服務費。