經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 備受期待的人壽保險和護(hù)理保險轉(zhuǎn)換規(guī)則終于落地了。

3月31日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

也就是說，消費(fèi)者可以將手中仍處于有效狀態(tài)的人身險保單進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換，將身故或滿期給付責(zé)任轉(zhuǎn)換為身體出現(xiàn)失能或全殘后的護(hù)理責(zé)任。

據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護(hù)理保障明顯不足。銀保監(jiān)會表示，從國際經(jīng)驗(yàn)看，利用人壽保險的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護(hù)理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護(hù)理保險供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識。

那么哪些產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換的原則是什么，有怎樣的流程？經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者對此進(jìn)行了梳理：

• 什么是責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)：

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

• 參與轉(zhuǎn)換的主體：

經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

• 參與險種：

個人普通型人壽保險開展試點(diǎn)，即不帶分紅、萬能、增額等功能的人身險產(chǎn)品。 

• 轉(zhuǎn)換方法：

責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。

保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時已進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。

精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。

• 轉(zhuǎn)換比例限制：

人壽保險保單的投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請時應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，人身保險公司應(yīng)在轉(zhuǎn)換方案中合理約定轉(zhuǎn)換比例的上下限，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍單次不得低于10%，且累計不得超過50%。 

• 給付方式：

人身保險公司可選擇一次性給付或分期給付護(hù)理保險金。

• 失能判定條件

被保險人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件是其罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（JR/T0083-2013）第1至3級傷殘。

10種特定疾病包括嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴(yán)重特發(fā)性肺動脈高壓、癱瘓和嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病，其疾病定義應(yīng)當(dāng)與《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》保持一致。

保單貼現(xiàn)法如何轉(zhuǎn)換

• 適用人群：

已經(jīng)進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)且年滿18周歲的人

• 保單要求：

未附加其他人身保險產(chǎn)品的個人普通型定期壽險和終身壽險保單，且保單合同生效時間超過2年。

• 操作流程：

人壽保險保單投保人或其合法的代理人向人身保險公司提出保險合同變更申請，該合同變更申請須經(jīng)被保險人確認(rèn)同意。

人身保險公司審核通過后，在人壽保險保單或相關(guān)保險憑證上就保單貼現(xiàn)權(quán)益進(jìn)行批注或附貼批單，或者訂立變更的書面協(xié)議。

投保人或其合法的代理人向人身保險公司提出保險金折價給付申請，人身保險公司就申請進(jìn)行理賠核定后，按約定將保險金折價為護(hù)理貼現(xiàn)金一次性給付。

• 精算規(guī)則：

護(hù)理貼現(xiàn)金的金額應(yīng)不低于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時人壽保險保單的現(xiàn)金價值，且不高于此時按身故等責(zé)任給付的保險金。

殘疾責(zé)任。人身保險公司選擇含殘疾責(zé)任的人壽保險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)被保險人達(dá)到護(hù)理狀態(tài)的具體情況進(jìn)行給付，保證被保險人實(shí)際利益不受損害。

算等價法如何轉(zhuǎn)換

• 適用人群：

未進(jìn)入失能護(hù)理狀態(tài)且年滿18周歲的人

• 產(chǎn)品范圍：

個人普通型人壽保險。

• 操作流程：

人壽保險保單投保人向人身保險公司提出保險責(zé)任轉(zhuǎn)換申請，人壽保險保單做減保處理，將身故及滿期給付等責(zé)任的保險金額、保險費(fèi)、保單價值按投保人申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時選擇的轉(zhuǎn)換比例進(jìn)行等比例減少。

投保人可以就同一份人壽保險保單多次申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

新訂立一份投保人為被保險人在轉(zhuǎn)換時點(diǎn)投保的長期護(hù)理保險保單，該長期護(hù)理保險保單的生效日期可結(jié)合人壽保險保單的交費(fèi)情況指定。

若轉(zhuǎn)換時仍處于交費(fèi)期內(nèi)，則長期護(hù)理保險保單也應(yīng)繼續(xù)交費(fèi)，交費(fèi)規(guī)則應(yīng)按照人壽保險保單減保部分的應(yīng)交保險費(fèi)水平、交費(fèi)頻率及轉(zhuǎn)換時剩余交費(fèi)期設(shè)定。

在長期護(hù)理保險保單的猶豫期內(nèi)，投保人可以申請撤銷保險責(zé)任轉(zhuǎn)換，人身保險公司應(yīng)恢復(fù)原人壽保險保單保額。

• 精算規(guī)則：

將人壽保險轉(zhuǎn)換為新訂立的長期護(hù)理保險時所選擇的人壽保險部分保單價值，稱為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)。轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)可以是人壽保險保單的現(xiàn)金價值或保單轉(zhuǎn)換準(zhǔn)備金。

新訂立的長期護(hù)理保險保單價值由躉交和期交兩部分組成：一是人壽保險保單減保而釋放的保單價值，由人壽保險保單減保部分的保單價值換算得到，保單價值根據(jù)選擇的轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)設(shè)定，后文稱新訂立長期護(hù)理保險躉交部分。

二是長期護(hù)理保險保單剩余交費(fèi)貢獻(xiàn)的保單價值，由長期護(hù)理保險未來應(yīng)交納的期交保險費(fèi)換算得到，后文稱新訂立長期護(hù)理保險期交部分。