曾剛，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室 副主任

燕翔，中國社科院金融所 博士后

來源：《中國金融》2023年第1期

近年來隨著數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新，我國數(shù)字普惠金融快速發(fā)展。數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用一方面有效擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)的覆蓋面，另一方面使得金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率大幅提升。中國人民銀行9月發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021）》中指出，目前我國普惠金融發(fā)展已由過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來的“強(qiáng)不強(qiáng)”的階段。數(shù)字普惠金融所服務(wù)對象本身就是社會(huì)中“微弱群體”，將其納入到金融服務(wù)的體系中，提升金融服務(wù)的公平性，是發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要意義之一。而數(shù)字普惠金融倫理問題一定程度上可能會(huì)加劇金融的不平等性，因此在推動(dòng)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量過程中，需要更加關(guān)注可能衍生出的復(fù)雜多樣的金融科技倫理問題與潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融科技倫理治理。

一、數(shù)字普惠金融倫理的概念

倫理學(xué)主要關(guān)注和研究個(gè)人和組織的行為，涉及福利、職責(zé)、個(gè)人權(quán)利、公平、誠信、尊嚴(yán)等六大要素，是處理人與人、人與社會(huì)之間相互關(guān)系時(shí)所應(yīng)遵循的基本價(jià)值理念和行為規(guī)范。同法律規(guī)范相比，倫理最大的不同在于其強(qiáng)制力來源更多的是一種被規(guī)范主體的精神認(rèn)同，而非國家強(qiáng)制力的保證實(shí)施。金融倫理作為倫理學(xué)在金融行業(yè)中的運(yùn)用，主要是指適用于廣義金融活動(dòng)的道德規(guī)范或行為準(zhǔn)則，涉及從業(yè)人員的個(gè)人倫理問題以及金融機(jī)構(gòu)和金融市場的倫理問題。

金融倫理的核心在于對金融消費(fèi)者的保護(hù)。根據(jù)數(shù)字普惠金融的概念，其主要是指通過數(shù)字化的手段或數(shù)字技術(shù)為被正規(guī)金融部門排斥或服務(wù)不足的人口，提供各種金融服務(wù)。而數(shù)字技術(shù)本身作為一個(gè)中性概念，其在與普惠金融融合的過程中帶來正向效應(yīng)的同時(shí)，也可能產(chǎn)生一些諸如算法歧視、大數(shù)據(jù)殺熟、信息泄露、數(shù)字鴻溝、壟斷等倫理問題。因此對于數(shù)字普惠金融倫理而言，不僅包括傳統(tǒng)金融倫理，還包含數(shù)字技術(shù)運(yùn)用中的金融科技倫理。金融科技倫理作為倫理學(xué)在金融科技領(lǐng)域的運(yùn)用，是一種更加靈活和柔性的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn),可以被簡單的理解為金融科技發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司以及這些機(jī)構(gòu)內(nèi)的從業(yè)者所需要遵循的基本道德行為規(guī)范。

此外，在數(shù)字技術(shù)和普惠金融結(jié)合的過程中，金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)的界限變得模糊，其關(guān)聯(lián)領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)存在一定未知數(shù)，法律和監(jiān)管可能出現(xiàn)滯后。另外對于一些中小金融機(jī)構(gòu)，由于其自身數(shù)字化能力不足，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的鏈條被拆解，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷獲客、信用評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)可能由不同主體協(xié)同完成，在分業(yè)監(jiān)管、以機(jī)構(gòu)為主體的監(jiān)管框架下，容易發(fā)生監(jiān)管空白的問題。數(shù)字普惠金融倫理作為自發(fā)、自覺的自律行動(dòng)，它在法律和監(jiān)管之前，能夠有防范未知風(fēng)險(xiǎn)，支撐數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

目前來看，我國在數(shù)字普惠金融倫理頂層設(shè)計(jì)方面日益完善。在傳統(tǒng)金融倫理方面，我國相繼出臺(tái)了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行規(guī)范。在金融科技倫理方面，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中明確指出，加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)，2022年10月中國人民銀行發(fā)布了《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，從數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明、公平競爭等七個(gè)方面對金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司的金融科技倫理治理進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)，預(yù)防和化解金融領(lǐng)域的科技倫理風(fēng)險(xiǎn)。

二、數(shù)字普惠金融科技倫理失范行為表現(xiàn)

近年來隨著數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域中的應(yīng)用不斷深入，我們也看到，數(shù)字鴻溝、算法歧視、大數(shù)據(jù)殺熟等數(shù)字普惠金融倫理問題日益凸顯，失范現(xiàn)象屢見不鮮。

1、數(shù)據(jù)倫理

2020年中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》中，數(shù)據(jù)已經(jīng)被列為土地、資本、勞動(dòng)力和技術(shù)之外最重要的生產(chǎn)要素。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)在數(shù)字普惠金融金融領(lǐng)域應(yīng)用的不斷深入，新技術(shù)應(yīng)用對數(shù)據(jù)形成高度依賴，需要依靠大量的、多維度的數(shù)據(jù)建模進(jìn)行決策。由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)安全問題不僅關(guān)系到數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，更涉及客戶隱私保護(hù)和公共安全問題，因此應(yīng)被高度重視。

數(shù)字普惠金融最大的優(yōu)勢之一在于其能夠利用數(shù)字技術(shù)高效率解決“長尾客戶”的信息不對稱問題，更加準(zhǔn)確地去識別客戶的風(fēng)險(xiǎn)，來實(shí)現(xiàn)整體融資風(fēng)險(xiǎn)的下降，因此目前大部分?jǐn)?shù)字普惠金融產(chǎn)品都是圍繞用戶數(shù)據(jù)的采集與分析展開。隨著這些金融數(shù)據(jù)資源呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，越來越多的敏感信息暴露在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，數(shù)據(jù)安全事件時(shí)有發(fā)生。在信息搜集階段，部分?jǐn)?shù)字普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)超范圍過度采集金融消費(fèi)者的個(gè)人身份、行為、偏好等數(shù)據(jù)，存在侵犯消費(fèi)者個(gè)人隱私的問題。另外海量數(shù)據(jù)的聚集也容易產(chǎn)生信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)，甚至個(gè)別機(jī)構(gòu)或數(shù)據(jù)管理人員在未經(jīng)用戶同意情況下隨意共享或售賣數(shù)據(jù)資源，嚴(yán)重侵犯金融消費(fèi)者的權(quán)益。而數(shù)字普惠金融所服務(wù)的對象，本身在獲取和掌握金融知識、法律知識方面存在欠缺，缺乏數(shù)據(jù)安全和保護(hù)意識，因此其權(quán)益更容易受到侵犯。

2、算法倫理

算法技術(shù)是金融科技應(yīng)用的底層基礎(chǔ)，目前數(shù)字普惠金融產(chǎn)品基本依靠算法技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。隨著算法在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用的深入，算法應(yīng)用的負(fù)外部性也逐漸顯露，對社會(huì)公平和行業(yè)公平造成損害，具體表現(xiàn)為算法歧視、算法操縱和算法協(xié)同等，削弱了數(shù)字普惠金融的普惠性和公平性。

一些數(shù)字普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利用算法的黑箱特性，對金融消費(fèi)者實(shí)施差別定價(jià)，造成算法歧視，其最直接的表現(xiàn)就是大數(shù)據(jù)殺熟，例如對相同信用水平的不同主體給予不同的利率定價(jià)。但這種算法歧視并非是中立的，因?yàn)樗惴ㄔ陲L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)過程中還隱含承擔(dān)著金融機(jī)構(gòu)或金融科技公司的主觀意圖以及算法設(shè)計(jì)者的價(jià)值觀。此外，由于算法具有不透明性，金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司一方面可能在算法設(shè)計(jì)時(shí)通過“明示共謀”形成壟斷，另一方面也可能由于算法設(shè)計(jì)理念、算法偏差等導(dǎo)致事實(shí)上抑制市場競爭的“默示共謀”，進(jìn)而破壞普惠金融市場的生態(tài)秩序。最后，一些數(shù)字普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過算法匹配金融消費(fèi)者的消費(fèi)傾向和偏好，通過產(chǎn)品與服務(wù)的趨同性的推薦和誘導(dǎo)，逐漸形成對金融消費(fèi)者形成“隱性控制”。

3、數(shù)字鴻溝

“數(shù)字鴻溝”一直是關(guān)系社會(huì)公平公正和可持續(xù)發(fā)展的重要倫理議題，也是數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展所需要解決的重要問題。盡管數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，很大程度上提高了金融服務(wù)的可獲得性，推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。但是數(shù)字化的服務(wù)，一方面依賴于手機(jī)、電腦等電子設(shè)備的操作，另一方面受理解能力弱、接受度低、適應(yīng)性慢等因素制約，對于部分不會(huì)使用或者沒有智能設(shè)備的老年、殘障、農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)等特殊群體來說，仍然無法享受智能化服務(wù)帶來的便利，由此帶來數(shù)字鴻溝的問題。另外，一些數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，沒有針對特殊群體需求痛點(diǎn)優(yōu)化金融服務(wù)體驗(yàn)及流程，使得這部分群體無法充分享受智能化服務(wù)帶來的便利，進(jìn)而加劇“數(shù)字鴻溝”問題。

三、政策建議

數(shù)字普惠金融發(fā)展的本質(zhì)在于提升金融服務(wù)的廣度、深度和效率水平，促進(jìn)社會(huì)公平。因此未來在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，需要重視倫理問題，堅(jiān)持“科技向善”“數(shù)據(jù)向善”的基本原則，落實(shí)“以人民為中心”的金融發(fā)展觀，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融倫理治理。

1、強(qiáng)化金融科技倫理治理，將其納入公司治理和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略

《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》中提出，建立健全多方參與、協(xié)同共治的金融科技倫理規(guī)范體系。對于提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的各主體而言，需要主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，負(fù)責(zé)任、有道德地開展創(chuàng)新。一方面要嚴(yán)格按照《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》，將數(shù)據(jù)安全和金融消費(fèi)者信息保護(hù)作為金融科技倫理治理的重點(diǎn)，提升機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)字治理水平。同時(shí)建立數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)合規(guī)體系，搭建相應(yīng)的制度框架。嚴(yán)格按照《金融領(lǐng)域科技倫理指引》要求，在獲取用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，按照“最小必要”和“專事專用”原則進(jìn)行數(shù)據(jù)采集和共享使用。

另一方面，在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中所應(yīng)用的各種金融科技手段，都需要以謹(jǐn)慎的態(tài)度，摸清各類新技術(shù)應(yīng)用的潛在影響與風(fēng)險(xiǎn)，基于合法、公平、不傷害等倫理原則，在立項(xiàng)階段做好把關(guān)論證，在開發(fā)測試階段做好動(dòng)態(tài)優(yōu)化，在運(yùn)行階段做好評估優(yōu)化。對于算法技術(shù)而言，要遵循公平、公正、透明的原則使用，算法技術(shù)運(yùn)用的根本在于增進(jìn)人民福祉，幫助各類數(shù)字普惠金融供給者更好的做出決策。金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)公司還需要自覺履行數(shù)字普惠金融發(fā)展中科技風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任，探索設(shè)立金融科技倫理委員會(huì)，在企業(yè)內(nèi)部完善金融科技倫理審理，建立信息披露等常態(tài)化信息披露。

2、將金融消費(fèi)者保護(hù)作為數(shù)字普惠金融倫理治理的落腳點(diǎn)

首先，各類數(shù)字普惠金融供給者需要完善金融消費(fèi)者保護(hù)的組織架構(gòu)，針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各項(xiàng)要求，完善金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與服務(wù)，確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作貫穿從客群定位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷推廣、定價(jià)收費(fèi)等的各個(gè)環(huán)節(jié)。例如對于農(nóng)村、老年人、殘障人士等特殊群體的金融服務(wù)，可以運(yùn)用數(shù)字技術(shù)針對性的優(yōu)化金融服務(wù)體驗(yàn)，履行無障礙義務(wù)，根據(jù)群體特點(diǎn)提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立“容錯(cuò)型”數(shù)字普惠金融產(chǎn)品交互機(jī)制。其次，加強(qiáng)金融從業(yè)者的專業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)其金融倫理和科技倫理意識，進(jìn)而內(nèi)化形成正確的價(jià)值觀念、職業(yè)規(guī)范和行為準(zhǔn)則，規(guī)范金融相關(guān)行為。最后，還需要強(qiáng)化金融消費(fèi)者宣傳、教育，推動(dòng)金融消費(fèi)者的金融知識普及、金融素養(yǎng)提升，幫助金融消費(fèi)者理性借貸，可以借助金融科技手段，豐富金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施。

3、制定數(shù)字普惠金融倫理治理標(biāo)準(zhǔn)和自律公約

在外部治理方面，可以在行業(yè)層面制定數(shù)字普惠金融倫理治理標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)自律公約，在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、提升金融普惠性和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益三者中找到平衡點(diǎn)，為金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司提供正確的價(jià)值觀引領(lǐng)，同時(shí)也為其具體實(shí)踐提供操作指南。探索建立數(shù)字普惠金融倫理風(fēng)險(xiǎn)評估，可以借鑒新加坡金融管理局FEAT（fairness，ethics，accountability and transparency）原則，從公平、道德、可問責(zé)和透明四個(gè)維度，通過第三方引導(dǎo)督促金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司安全合規(guī)開展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。