經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏  4月17日，日本東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社北京代表處首席代表末吉建介，在2022清華五道口全球金融論壇發(fā)言中，介紹了日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度經(jīng)驗(yàn)與遇到的問(wèn)題。

末吉建介表示，日本在2007年進(jìn)入“超老齡化社會(huì)”。今后，日本人口老齡化比例將上升到40%左右，更為嚴(yán)重的是，75歲以上的人口比例不斷上升，現(xiàn)在很多人65歲依然可以繼續(xù)工作，享受人生。但隨著身體機(jī)能的老化，有護(hù)理需求的老年人也不斷增加。有預(yù)測(cè)認(rèn)為：到2050年，75歲以上的老齡人口將達(dá)到2420萬(wàn)人，相當(dāng)于北京常住人口總數(shù)。

“在日本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度中被定級(jí)為需要三級(jí)護(hù)理，也就是中檔水平的話，家屬每天要拿出半天的時(shí)間護(hù)理家人，長(zhǎng)期護(hù)理老年人給整個(gè)家庭帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)。”末吉建介援引官方統(tǒng)計(jì)，超過(guò)340萬(wàn)企業(yè)員工要邊工作邊照護(hù)家人。此外，每年有10萬(wàn)人左右為了專注護(hù)理家人，最后必須辭去工作。最新數(shù)據(jù)表示，日本認(rèn)知障礙患者大概600萬(wàn)人，今后將超過(guò)1000萬(wàn)，也就是說(shuō)每4個(gè)老人中就有1個(gè)認(rèn)知能力障礙，這已經(jīng)成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

此外，認(rèn)知障礙對(duì)老齡人口所持有的金融資產(chǎn)也造成了巨大的影響。末吉建介表示，在日本，60歲以上的老人持有家庭資產(chǎn)60%以上。有預(yù)測(cè)說(shuō)：隨著認(rèn)知障礙患者的增加，2030年，認(rèn)知障礙高齡患者的金融資產(chǎn)可達(dá)12萬(wàn)億元，相當(dāng)于個(gè)人金融資產(chǎn)的10%。認(rèn)知障礙患者的資產(chǎn)管理能力會(huì)明顯下降，如忘記銀行賬戶密碼以及簽過(guò)的合同等。從宏觀來(lái)看，這意味著大量金融資產(chǎn)無(wú)法得到有效利用。日本也建立了《成年人監(jiān)護(hù)制度》，法定監(jiān)護(hù)人可以代替認(rèn)知障礙患者進(jìn)行資產(chǎn)管理。但由于在該制度下，法定監(jiān)護(hù)人的權(quán)利有限，而且還有濫用權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在日本這一制度利用率只有2.3%，金融資產(chǎn)老齡化將成為今后面臨的重大社會(huì)問(wèn)題。

末吉建介介紹，日本的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度從2000年開(kāi)始運(yùn)行，已經(jīng)有20年歷史。制度規(guī)模隨著老齡化進(jìn)程不斷擴(kuò)大，需要長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人數(shù)是制度早期的3倍。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的資金，一半來(lái)源于稅收，一半為被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)，現(xiàn)在的個(gè)人支付保費(fèi)水平為最初的2倍，而且護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的個(gè)人承擔(dān)比例從原來(lái)的10%最大提高到了30%，在此情況下，保費(fèi)基本沒(méi)有可提高的空間。此外，長(zhǎng)護(hù)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的不足也限制了該制度的發(fā)展，目前從事長(zhǎng)護(hù)業(yè)務(wù)的人數(shù)為190萬(wàn)人，未來(lái)護(hù)理人才缺口將達(dá)到50萬(wàn)。因此日本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度面臨困境，維持老年人的健康已經(jīng)成為非常重要的社會(huì)課題。

“我公司針對(duì)長(zhǎng)護(hù)導(dǎo)致無(wú)法就業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)專門(mén)開(kāi)發(fā)了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些人為了護(hù)理家人而停工或工作時(shí)間變短，從而導(dǎo)致家庭收入減少。當(dāng)員工為了護(hù)理家人而休假停工時(shí)，可以賠償企業(yè)的部分損失，包括該員工的社保費(fèi)用、替代人員的招聘費(fèi)用等。”末吉建介認(rèn)為，除了有長(zhǎng)期護(hù)理需求的本人，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品更多的是為其家庭、雇傭方提供更全面的保障。他認(rèn)為，今后這樣的保險(xiǎn)需求會(huì)越來(lái)越多。

此外，東京海上于2018年開(kāi)始銷售專為認(rèn)知障礙患者和家屬開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品覆蓋認(rèn)知障礙患者在失蹤時(shí)的搜救費(fèi)用、事故賠償費(fèi)用以及本人受傷等情況。值得關(guān)注的是，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品并不賠償醫(yī)療費(fèi)用，而是賠償日常生活中可能因?yàn)檎J(rèn)知障礙而產(chǎn)生的各種相關(guān)損失。近年來(lái)，越來(lái)越多的地方政府以區(qū)域?yàn)閱挝唬瑢?duì)認(rèn)知障礙患者進(jìn)行登記管理，統(tǒng)一投保該產(chǎn)品，從而進(jìn)一步提高了地方管理能力。

關(guān)于認(rèn)知障礙患者的財(cái)富管理，末吉建介表示，東京海上積極推行家族信托，也就是子女代替父母管理財(cái)產(chǎn)。與成年人監(jiān)護(hù)制度不同的是，家族信托不僅可以委托給能夠信任的家庭成員，而且可以作為有效遺囑，近幾年很受關(guān)注。但由于家族信托設(shè)立過(guò)程復(fù)雜，時(shí)間和費(fèi)用的成本比較高，至今無(wú)法得到普及。家族信托可以大大降低未來(lái)金融資產(chǎn)老齡化的風(fēng)險(xiǎn)，公司也在探討將家族信托服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的有機(jī)融合，形成一種新的服務(wù)模式。

末吉建介還介紹了企業(yè)“健康經(jīng)營(yíng)”的理念，其核心內(nèi)容是從企業(yè)經(jīng)營(yíng)視角改善公司內(nèi)部制度以及環(huán)境，促進(jìn)員工自發(fā)進(jìn)行健康管理。

“目前的對(duì)策都比較基礎(chǔ)，并不能從根本上解決現(xiàn)有問(wèn)題。如何應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)，確實(shí)是非常難的課題。” 末吉建介表示，只有在合理完善的法律環(huán)境下，通過(guò)企業(yè)提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)，加上數(shù)字化科技，并且每個(gè)家庭和整個(gè)社會(huì)都付出努力，才可能越過(guò)老齡化這座大山。