經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 銀行信用卡資金管控正在升級。

“最近接到所持信用卡中心客戶電話，通知我辦理的這張信用卡僅限于持卡人日常消費(fèi)使用，若授信資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資理財(cái)、炒股、房地產(chǎn)交易等，將會被調(diào)減授信額度，甚至是凍結(jié)信用卡。”用戶陳小姐3月16日對記者表示，在今年1月底實(shí)際上已經(jīng)收到該行的短信通知，“感覺銀行現(xiàn)在對信用卡資金管控越來越嚴(yán)格”。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布通知，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金的管控，包括關(guān)閉煙草代扣交易，及調(diào)整客戶信用卡持卡數(shù)量上限。

對此，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受記者采訪時(shí)表示，銀行的舉措主要還是為了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展，滿足銀保監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中的要求，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡（不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡）透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

多家銀行關(guān)閉煙草代扣交易

信用卡管控升級，配套政策不斷出臺。

2020年6月，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局曾下發(fā)《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，提醒消費(fèi)者理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”。在2021年12月，銀保監(jiān)會制定了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

信用卡管控對非消費(fèi)類交易提出更高要求。基于此，多家銀行相繼發(fā)布公告稱將限制信用卡在煙草行業(yè)相關(guān)MCC的交易。

所謂MCC碼，即商戶類別碼，商戶類別碼由收單機(jī)構(gòu)為特約商戶設(shè)置，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬。

3月9日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣業(yè)務(wù)的公告》，稱為了進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，該行將于3月起逐步關(guān)閉信用卡煙草代扣交易。

而在此前已有多家銀行相繼發(fā)布類似公告。2021年8月，光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡交易資金用途管控的公告》，將進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財(cái)、股市證券、套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域的管控措施。同時(shí)，對包括煙草經(jīng)營類等商戶交易設(shè)定限制。

2021年7月，交通銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)監(jiān)管要求信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域，如批發(fā)業(yè)務(wù)涉及的煙草配送類商戶，或其他批發(fā)、經(jīng)營類稅收等進(jìn)行交易。

2021年2月26日，郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4588的交易的公告》，并在2021年3月31日起正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC（商戶類別碼）為4458的煙草批發(fā)交易。

同日（2021年2月26日），建設(shè)銀行也發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控的公告》，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域。要求在境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶（商戶類別碼為4458）使用該行信用卡年累計(jì)交易金額不得超過100萬元人民幣。

對于銀行關(guān)閉信用卡煙草代扣交易，有業(yè)內(nèi)分析人士對記者表示，“不必?fù)?dān)心，這不是要限制個(gè)人用信用卡購買煙草，而是限制相關(guān)商戶的經(jīng)營性行為”。

一人多卡被限制

在嚴(yán)格管控資金使用流向外，監(jiān)管部門還要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

今年1月，郵儲銀行發(fā)布公告將對信用卡持卡人數(shù)量進(jìn)行限制，同一客戶在郵儲銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張。

隨后，民生銀行于2月發(fā)布公告稱對信用卡持卡人的持卡數(shù)量進(jìn)行限制，最高上限為20張，信用卡賬戶內(nèi)附屬卡數(shù)量最高為10張，已注銷的卡片不統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。且自2022年4月7日起，超過上述持卡數(shù)量限制規(guī)則的信用卡將無法正常使用。

而在此前包括興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行均調(diào)整了信用可持卡人數(shù)量上限。

對此，王蓬博認(rèn)為，“信用卡在精不在多，授信額度夠用即可，太多的信用卡也不方便管理，還存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn)”。

值得一提的是，盡管信用卡領(lǐng)域近年來迎來快速發(fā)展期，但也成為投訴“重災(zāi)區(qū)”。

據(jù)銀保監(jiān)會3月8日發(fā)布的《關(guān)于2021年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年第四季度，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。

在涉及國有大型商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴14037件，環(huán)比減少2.3%，占國有大型商業(yè)銀行投訴總量的50.6%；在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴25756件，環(huán)比增長1.0%，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的78.0%。

其中，工商銀行、交通銀行的信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列國有大型商業(yè)銀行前兩位；興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列股份制商業(yè)銀行前三位。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門針對銀行信用卡的罰單也不斷，僅今年以來已開出多張罰單。

3月3日，中國銀保監(jiān)會行政處罰公告顯示，因在保險(xiǎn)銷售外呼業(yè)務(wù)中，存在夸大保險(xiǎn)責(zé)任等銷售誤導(dǎo)行為，華夏銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心分別被罰10萬元

2月23日，中國銀保監(jiān)會行政處罰公告顯示，中國銀行福建省分行因信用卡授信管理不盡職，被罰50萬元。

1月初，中國銀行一分行四支行還因信用卡購車分期業(yè)務(wù)辦理不盡職、內(nèi)部控制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等違約行為，領(lǐng)五張罰單被罰220萬。