經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青 進入春季，多個城市疫情出現(xiàn)反復，疫情隔離津貼險銷售也再度走俏。

“最近上海疫情開始反復，不少小區(qū)和辦公地點突然就被封閉管理，因此近期咨詢購買疫情隔離津貼險的人也比之前多了不少。”滬上一位保險代理人趙銘對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示，“在咨詢的客戶中還包括部分此前已在網(wǎng)上購買疫情隔離津貼險的客戶，他們主要是咨詢被隔離后如何理賠的問題。溝通了解以后，我發(fā)現(xiàn)這些客戶在購買前基本上都沒有看過理賠細則和免責條款，導致后續(xù)理賠出現(xiàn)問題，甚至不少人的保費最終打了水漂”。

實際上，疫情隔離津貼險在銷售火爆的同時，由于部分保險公司在銷售時存在“打擦邊球”誘導銷售的行為，且“買易賠難”等問題，成為消費者投訴“重災區(qū)”。這也引起監(jiān)管部門的關(guān)注，對行業(yè)亂象打擊力度不斷升級。

疫情反復銷售火爆

3月9日清晨，準備出門上班的上海居民錢小姐，突然被門衛(wèi)告知所在小區(qū)昨天夜里已被封閉管理。

“聽說是我們小區(qū)出現(xiàn)了無癥狀感染病例，整個小區(qū)都要居家隔離，公司安排我3月11日出差的計劃也被迫取消。”錢小姐對記者表示，此前為自己購買的疫情隔離津貼險是擔心出差過程中被隔離，沒想到如今“喜提14天居家隔離”。

錢小姐對記者表示，由于工作性質(zhì)需要頻繁出差，因此在2021年11月初為自己購買了疫情隔離津貼險。“彼時購買這款產(chǎn)品就是看到做保險的朋友在朋友圈里面一直推介，咨詢后告訴我居家隔離也包含在強制隔離津貼內(nèi)，每天可以獲得200塊的津貼，保費一年就四十多塊錢，性價比還是蠻高的，所以就快速下單”。

根據(jù)錢小姐所提供的保單顯示，該疫情隔離津貼險在宣傳資料上明確表示“因新冠肺炎居家隔離，隔離津貼200元/日”。

在得知小區(qū)被封后，錢小姐第一時間聯(lián)系了保險代理人溝通理賠事宜。“目前已經(jīng)按照保險公司的要求去所在居委會開了相關(guān)證明，等到隔離結(jié)束后就可以去申請，我的保險代理人告訴我，目前他的客戶中我是第一位申請者”。

據(jù)悉，目前在售的疫情隔離津貼險，其本質(zhì)就是意外險附加隔離保障，一般主險是意外險，擴展新冠保障，保障期間一般是一個月至一年。也就是在傳統(tǒng)意外險基礎(chǔ)上附加了“因疫情防控政策而強制隔離的一系列保障”，比如隔離津貼、確診津貼等。

顯而易見，疫情隔離津貼險最大的賣點就是有隔離津貼以及確診津貼，并且價格便宜，沒有行業(yè)或職業(yè)類別限制。如果符合條款要求，則每天可以領(lǐng)幾百塊的津貼，最多能夠領(lǐng)上半個月甚至一個月。

“年前我們就一直在各種渠道推疫情隔離津貼險，那會正是春運，銷售情況也不錯，但是還是最近賣得更好。”趙銘對記者表示，就在接受采訪前，剛剛有客戶給一家六口都購買了疫情隔離津貼險，“疫情隔離津貼險本身保費就不多，主要是為了拓客，只有讓客戶真正體驗到保險的好處，未來才有機會向他們推介更多合適的產(chǎn)品。”

“理賠難”癥結(jié)在哪

在疫情隔離津貼險銷售走俏的同時，趙銘也發(fā)現(xiàn)不少投保人出現(xiàn)“理賠難”的問題。據(jù)其觀察，理賠出現(xiàn)問題的大多數(shù)投保人，基本上在購買前都沒有仔細看理賠細則和免責條款。

來自嘉善的項先生，就因為在購買前并未仔細閱讀產(chǎn)品保障范圍和理賠細則，即使購買了疫情隔離津貼險，最終只能空歡喜一場。

“疫情反反復復，同事們都相繼買了疫情隔離津貼險，受他們的影響我也跟風買了一個。說實話，買的時候并沒有特別仔細的去看細則，就覺得自己不一定被隔離。”項先生對記者表示，買完以后心理狀態(tài)非常矛盾，又怕被隔離，又有點莫名期待被隔離。

萬萬沒想到所在小區(qū)第二天真的被封閉管理，項先生快速聯(lián)系保險公司咨詢理賠事宜。然而，此次項先生才發(fā)現(xiàn)，由于所購買的這份疫情隔離津貼險有2天的等待期，目前被隔離并不能理賠，最終只能無奈退保。

據(jù)悉，目前市面上已有多家保險公司推出的60多款“疫情隔離津貼險”產(chǎn)品。在多個城市疫情出現(xiàn)反復后，各家的銷售量也在不斷走高。

“居家隔離后，我發(fā)了一條朋友圈表達自己很幸運在此之前購買了疫情隔離津貼險，沒想到很多朋友都過來咨詢我。”錢小姐對記者表示，“不過剛剛咨詢我的保險代理人，他說由于監(jiān)管的最新要求，此前我購買的疫情隔離津貼險目前已經(jīng)停售了”。

值得一提的是，在銷售火爆的同時，疫情隔離津貼險亂象也時有發(fā)生。比如，由于保險公司將重點放在價格低廉、賠付額高上面，對免責事項和理賠限制則較為淡化，造成銷售誤導。此外，還有部分保險公司無故拒賠等。

基于此，在2022年2月銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》（以下簡稱《通知》），要求保險公司端正經(jīng)營理念，以保險消費者實際需求為基礎(chǔ)，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責任免除和理賠條件；在宣傳銷售過程中，不得通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對保險產(chǎn)品的保障責任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說明；依法依規(guī)對免除保險人責任的條款，作出足以引起投保人注意的提示和說明等。

同時，《通知》進一步明確保險責任，要求保險公司在產(chǎn)品銷售過程應充分履行說明義務，對保險責任、責任免除以及理賠條件等進行充分說明，并依法依規(guī)對免除保險人責任的條款做出足以引起投保人注意的提示和說明。對發(fā)生保險事故的，則應主動做好理賠服務，不得無理拒賠，影響消費者的正常理賠訴求，防止出現(xiàn)侵害消費者權(quán)益的問題。

記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，前小姐購買的這款產(chǎn)品名稱已變?yōu)閄XX意外險，其中包括新冠肺炎強制隔離每日津貼200元/天。目前頁面顯示“產(chǎn)品停售”。

“不同保險公司疫情隔離津貼險的理賠細則和免責條款都不相同，在購買前都需要了解清楚，如果有些條款模棱兩可不明確的條款，最好打電話咨詢一下再購買。”趙銘表示，由于監(jiān)管部門不斷嚴監(jiān)管，目前市場上一些不符合要求的疫情隔離津貼險產(chǎn)品已陸續(xù)下架，部分產(chǎn)品在進行相應整改后再上架。

《通知》還要求經(jīng)營此類業(yè)務的公司要根據(jù)相關(guān)要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向監(jiān)管部門報告。這也意味著，自3月起該類產(chǎn)品得到進一步規(guī)范。

3月9日，記者查閱了多款在售疫情隔離津貼險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在宣傳頁均明確標出“居家隔離、居家健康監(jiān)測不可賠”，并且提示投保人閱讀具體保障范圍。