經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 “對于平安銀行來說，一個重要的發(fā)力點就是聚焦中小微企業(yè)。”在12月22日的“2021中國物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大會”上，平安集團總經(jīng)理、聯(lián)席CEO、平安銀行董事長謝永林明確表示，通過物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，平安銀行可以掌握中小微企業(yè)真實的商流、資金流、信息流和物流，并且基于這些數(shù)據(jù)重構(gòu)模型，使得銀行運營成本大幅度降低，有效緩解了供應鏈情況下中小微企業(yè)的融資難題。利用衛(wèi)星通信和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)筑天地一體的星云物聯(lián)網(wǎng)平臺已接入終端設備數(shù)量突破1100萬臺，落地20多個新型業(yè)務場景，支持實體經(jīng)濟融資發(fā)生額3000億元。

12月29日，銀保監(jiān)會普惠金融部負責人毛紅軍在國務院新聞辦公室舉行國務院政策例行吹風會上表示，截至2021年11月末，全國小微企業(yè)貸款余額49.45萬億元，其中單戶授信1000萬元及以下普惠型小微企業(yè)貸款余額18.73萬億元，同比增速24.13%，比各項貸款增速高12.79個百分點。

12月27日，2022年中國人民銀行工作會議以視頻形式召開。會議指出，2021年金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效進一步提升。增加3000億元支小再貸款額度，繼續(xù)落實并適當延期兩項直達貨幣政策工具。數(shù)據(jù)顯示，2021年11月末，普惠小微貸款余額18.9萬億元，同比增長26.4%。會議要求，2022年精準加大重點領域金融支持力度。實施好普惠小微貸款支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃接續(xù)轉(zhuǎn)換工作。持續(xù)完善金融支持科技創(chuàng)新體系。

近年在監(jiān)管政策的指引下，銀行加大對中小微企業(yè)的支持力度，在具體信貸支持的過程中，銀行發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)融資難融資貴問題的癥結(jié)之一在于此類企業(yè)多數(shù)是三無企業(yè)，即“無信用、無賬本、無抵押”，在傳統(tǒng)抵質(zhì)押邏輯下，較難獲得金融資源。此外，受產(chǎn)業(yè)鏈條長、跨區(qū)域業(yè)務眾多、異地授信交叉、盡職調(diào)查困難、應收賬款小額高頻等因素影響，產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴問題。

這種情況該如何尋求突破？

改進傳統(tǒng)授信模式

12月29日，渣打發(fā)布12月中國中小企業(yè)信心指數(shù)（SMEI）顯示，12月SMEI由11月的52.5升至53.4，主要得益于中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀指數(shù)較上月大幅提高1.7個百分點至54.5。預期指數(shù)和信用指數(shù)亦小幅改善。其中，12月中小企業(yè)信用環(huán)境指數(shù)由11月的51.5略升至52.0，主要得益于制造業(yè)中小企業(yè)信貸環(huán)境改善。信用指數(shù)各子指數(shù)中，“獲取銀行信貸”指數(shù)較上月回升1.7個百分點至57.0。現(xiàn)金盈余指數(shù)較上月上升1.0個百分點至53.2，表明中小企業(yè)現(xiàn)金流狀況有所好轉(zhuǎn)。然而，中小企業(yè)銀行貸款成本進一步上升，較11月下降2.1個百分點至46.4。

今年三季度末，我國普惠金融領域貸款余額為25.81萬億元，同比增長23.1%。近三年，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款，已連續(xù)增長實現(xiàn)30%以上的速度。據(jù)毛紅軍透露，5家大型銀行前11個月增速達到37.24%，已提前完成今年《政府工作報告》提出的30%的增速目標。

“盡管近年來我國普惠金融發(fā)展迅速，業(yè)務覆蓋廣度和深度明顯提升，但與實體經(jīng)濟需求仍有差距。”12月16日，中國銀行黨委委員、執(zhí)行董事、副行長王緯在2021中國普惠金融國際論壇上表示，從銀行的角度看，當前面臨的困難主要有：一是“敢貸、愿貸、會貸、能貸”的機制有待完善。在傳統(tǒng)模式授信下，銀行開展普惠金融業(yè)務面臨著信息獲取難、服務成本高、規(guī)模不經(jīng)濟等問題，發(fā)放小微企業(yè)貸款內(nèi)生動力不足。二是信用體系建設任重道遠。當前各類信用數(shù)據(jù)分布在工商、稅務等及第三方數(shù)據(jù)供應商中，銀行準確、全面、及時獲得數(shù)據(jù)的難度很大。三是銀行風控模式與普惠金融要求難以匹配。當前銀行的授信模式中，傳統(tǒng)抵押貸款模式仍占有相當?shù)谋壤瑢χ行∑髽I(yè)發(fā)展?jié)摿Α⒓夹g(shù)能力、知識產(chǎn)權(quán)等“軟信息”評估不足。

目前中小微企業(yè)融資主要渠道仍是銀行貸款。此外，中小企業(yè)的貸款通常被用作流動性的資金周轉(zhuǎn)，具有規(guī)模相對小且貸款期限較短的特點，此類貸款通常難以滿足企業(yè)進行轉(zhuǎn)型升級的長周期資金需求。

平安銀行認為，中小微企業(yè)難以向銀行提供有效的不動產(chǎn)或動產(chǎn)抵押，而銀行難以長期及時獲取企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的準確信息，造成產(chǎn)融雙方巨大的信息不對稱，間接加劇中小微企業(yè)的融資困境。

隨著國家支持中小微企業(yè)融資的調(diào)控監(jiān)管政策出臺越來越密集，商業(yè)銀行開展中小微企業(yè)融資業(yè)務的必要性日益顯現(xiàn)，但是，作為獨立的市場經(jīng)營主體，且經(jīng)營行為受到國家嚴格監(jiān)管的特殊法人機構(gòu)，商業(yè)銀行既要順應監(jiān)管要求，又要考慮自身發(fā)展中小微企業(yè)融資業(yè)務的成本、收益及業(yè)務模式問題。如何順勢而為，對于商業(yè)銀行來講，也是現(xiàn)實且迫切需要面對的問題。

物聯(lián)網(wǎng)則為銀行數(shù)據(jù)生態(tài)的建設提供了可行的解決方案。

平安銀行公司業(yè)務總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁、創(chuàng)新委員會秘書長李躍用貨車司機貸款業(yè)務舉了個例子。全國有約3000萬卡車司機，過去由于車輛難管控、沒有抵押物、信號傳輸受行駛路線影響導致行為難測等因素，以往銀行對這一群體不敢貸、不愿貸，但平安銀行通過星云物聯(lián)網(wǎng)平臺和新型供應鏈金融服務模式，即可為該場景下的司機客群提供貸款支持。

布局衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)的背后

“很多人還是會問為什么平安銀行要搞到這個賽道上去？我們還是有很多自己的理解。”李躍稱，平安銀行在供應鏈業(yè)務投入的科技人力超過1500人，科技人力和業(yè)務人力基本上超過3:1。

平安銀行認為，真實的經(jīng)營數(shù)據(jù)可以加深金融機構(gòu)對企業(yè)的了解，進而提供更具針對性的金融服務，因此數(shù)據(jù)生態(tài)場景的建設同樣重要。而衛(wèi)星發(fā)射和衛(wèi)星終端的布局，即是在構(gòu)建龐大的物聯(lián)網(wǎng)絡，為用戶數(shù)據(jù)的收集、流通、分析、輸出提供媒介。

近幾年物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，給銀行數(shù)據(jù)生態(tài)的打造提供了一種有效途徑：一方面，創(chuàng)新銀行服務模式，讓企業(yè)與銀行的交互更便捷，并能夠為銀行輸出各類高頻的企業(yè)授權(quán)數(shù)據(jù)，幫助銀行更好地了解用戶。另一方面，以技術(shù)、產(chǎn)品的支持，同時滿足了數(shù)字經(jīng)濟時代下企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級需求，從而優(yōu)化了企業(yè)用戶的服務體驗。

作為國內(nèi)較早提出并踐行供應鏈金融的銀行，平安銀行早在1999年就開始探索貿(mào)易融資和供應鏈金融服務，2013年開始大力發(fā)展供應鏈金融，大膽突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押模式，對核心企業(yè)上下游中小客戶進行授信。伴隨物聯(lián)網(wǎng)的蓬勃興起，2019年平安銀行率先實施“星云物聯(lián)計劃”，融合物聯(lián)網(wǎng)、AI、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，搭建“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”，聯(lián)合商用衛(wèi)星公司于2020年12月發(fā)射金融領域第一顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號”，并基于此來升級和完善新型供應鏈金融服務模式。

而在2021中國物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大會的現(xiàn)場，平安銀行還發(fā)布了自主研發(fā)的衛(wèi)星終端產(chǎn)品TABE-01，宣告將推動衛(wèi)星終端邁向“消費級”，即將單個成本壓制在千元以內(nèi)。“我們有一個很樸素的出發(fā)點，就是終端必須便宜實用，必須要做到消費級，否則就不能實現(xiàn)大規(guī)模推廣和大批量應用。”除了便宜，TABE-01還具備低能耗、易操作的特性。

借助衛(wèi)星技術(shù)和終端的布局，在沒有電信運營商信號覆蓋的偏遠地區(qū)，平安銀行可以將物聯(lián)網(wǎng)設備采集到的數(shù)據(jù)通過衛(wèi)星通信技術(shù)傳輸至銀行后臺，隨后銀行人員便能通過手機操作快速查看這些偏遠地區(qū)的實物資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營情況。依托“物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星”技術(shù)，供應鏈上下游的真實經(jīng)營數(shù)據(jù)得以更及時、更有效的回傳，銀行在掌握企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)后，便能通過智能化模型為小微企業(yè)提供更合適的金融服務。這也是企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值變現(xiàn)的真正體現(xiàn)和有效運用。

“整個金融行業(yè)在擁抱科技方面的動作是非常多的。”李躍稱，各家銀行都在技術(shù)的道路上共同前進，比如AI技術(shù)、邊緣計算、5G等等，怎么才能結(jié)合整個社會產(chǎn)業(yè)的趨勢做點事情？

在大會的現(xiàn)場，平安銀行給出了自己的答案：攜手中國信息通信研究院、塔比星信息技術(shù)（深圳）有限公司啟動“星云開放聯(lián)盟計劃”。除了三個成立主體，京東集團、百度、東方邁德等企業(yè)作為金融服務商、IoT及其他技術(shù)服務商等兩大合作伙伴將在當中共同為中小微企業(yè)提供技術(shù)、金融服務解決方案，拓展更多應用場景，打造產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈，支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

“我們認為平安銀行可以和大家一起，通過物聯(lián)網(wǎng)的手段幫助金融機構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，共同構(gòu)建一個基于數(shù)據(jù)提供信貸支持、一個比較新的商業(yè)模式。未來我們能夠提供的東西更多，物聯(lián)網(wǎng)是基礎，金融是賦能，我們共同抓住現(xiàn)在專精特新經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的機遇，實現(xiàn)商業(yè)模式的迭代和變現(xiàn)。”李躍說道。