經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 “隨著金融科技快速發(fā)展帶來(lái)的個(gè)人隱私保護(hù)、信息繭房效應(yīng)、算法歧視、數(shù)字鴻溝等倫理挑戰(zhàn)日益突出，絕大多數(shù)（92%）受訪企業(yè)認(rèn)為有必要加強(qiáng)金融科技倫理治理體系建設(shè)。”11月8日，畢馬威中國(guó)華東及華西區(qū)金融科技行業(yè)主管合伙人彭成初在第四屆上海進(jìn)博會(huì)上表示，59%的受訪企業(yè)認(rèn)為數(shù)據(jù)安全是金融科技行業(yè)發(fā)展的首要痛點(diǎn)。

11月1日，《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《個(gè)人信息保護(hù)法》）正式生效，與《民法典》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《電子商務(wù)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律共同組成一張公民個(gè)人信息保護(hù)網(wǎng)。作為業(yè)務(wù)鏈路長(zhǎng)而復(fù)雜，業(yè)務(wù)覆蓋零售、公司、金融市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等，沉淀了大量的復(fù)雜數(shù)據(jù)資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行受到《個(gè)人信息保護(hù)法》的重要影響，而助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融科技公司也格外關(guān)注法律對(duì)技術(shù)及業(yè)務(wù)的影響。

11月3日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在2021年香港金融科技周上的視頻演講中稱，中國(guó)人民銀行一直高度重視金融領(lǐng)域的個(gè)人信息保護(hù)工作，2005年以來(lái)在反洗錢、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和征信等領(lǐng)域陸續(xù)出臺(tái)了個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)制度。近年來(lái)，著力治理金融活動(dòng)中對(duì)個(gè)人信息的過(guò)度收集現(xiàn)象，以及不同意提供個(gè)人信息就無(wú)法獲取服務(wù)的“霸王條款”。同時(shí)，督促提供金融服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照合法、正當(dāng)、最小必要原則收集、使用和保管客戶信息，規(guī)范機(jī)構(gòu)內(nèi)部為商業(yè)目的使用個(gè)人信息的行為，充分保障消費(fèi)者隱私和合法權(quán)益。未來(lái)，中國(guó)人民銀行會(huì)進(jìn)一步完善金融領(lǐng)域個(gè)人信息保護(hù)的法律制度，并加大對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的監(jiān)管力度。

人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈在《平臺(tái)金融新時(shí)代》一書中表示，凡是與金融機(jī)構(gòu)合作的數(shù)據(jù)公司，均應(yīng)按合作的性質(zhì)進(jìn)行統(tǒng)一而有區(qū)別的金融監(jiān)管，根據(jù)其介入金融業(yè)務(wù)的深淺程度，匹配相應(yīng)強(qiáng)度的監(jiān)管。有些要持有限牌照，有些可實(shí)行備案管理，有些則可通過(guò)合作的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行傳統(tǒng)式監(jiān)管，不與金融機(jī)構(gòu)合作的數(shù)據(jù)公司應(yīng)按一般科技公司監(jiān)管。

銀行服務(wù)業(yè)進(jìn)入數(shù)字時(shí)代

我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中低速增長(zhǎng)階段，此前銀行業(yè)的盈利模式將難以為繼。面對(duì)經(jīng)濟(jì)減速的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)需加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

三季度，GDP同比增長(zhǎng)4.9%，兩年平均增速4.9%，比二季度回落0.6個(gè)百分點(diǎn)。前三季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額和固定資產(chǎn)投資分別同比增長(zhǎng)16.4%和7.3%；兩年平均增速分別為3.9%和3.8%，分別較上半年放緩0.5和0.6個(gè)百分點(diǎn)。疫情反復(fù)對(duì)服務(wù)消費(fèi)、接觸性消費(fèi)造成持續(xù)的負(fù)面影響，居民收入和消費(fèi)意愿恢復(fù)速度較慢，消費(fèi)動(dòng)力不足。地方債發(fā)行節(jié)奏較慢，多地政府財(cái)政債務(wù)壓力較大，致使基建投資不及預(yù)期。在政策不斷趨嚴(yán)的背景之下，房地產(chǎn)投資增速高位回落。另一方面，工業(yè)生產(chǎn)增速放緩。前三季度，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)11.8%，兩年平均增長(zhǎng)6.4%，較上半年放緩0.6個(gè)百分點(diǎn)。環(huán)保限產(chǎn)、多地拉閘限電等供給約束影響上游原材料行業(yè)生產(chǎn)，終端需求疲弱制約下游消費(fèi)品制造行業(yè)恢復(fù)。

“我國(guó)銀行服務(wù)業(yè)進(jìn)入過(guò)剩時(shí)代。GDP增長(zhǎng)率已下降到5%左右，但貸款余額增長(zhǎng)率仍對(duì)應(yīng)于8%的GDP增長(zhǎng)率，保持著12%的增長(zhǎng)率。185萬(wàn)億元的貸款余額，每年20萬(wàn)億元的新增貸款，需要找到依托。”10月29日，蘇寧金融研究院院長(zhǎng)黃金老在“2021年四季度資管人沙龍暨蘇寧金融研究院六周年論壇”上表示，我國(guó)金融業(yè)一直在為過(guò)剩資金努力尋找新戰(zhàn)場(chǎng)。大企業(yè)、政府平臺(tái)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，都曾是主力。房地產(chǎn)、政府平臺(tái)、大企業(yè)的負(fù)債率已經(jīng)很高，抵質(zhì)押物消耗殆盡，難以再加杠桿。個(gè)人部門、小微企業(yè)，成為加杠桿的重點(diǎn)。最近5年來(lái)，宏觀杠桿率上升了26個(gè)百分點(diǎn)，其中住戶部門就貢獻(xiàn)了20個(gè)百分點(diǎn)（72%），政府部門貢獻(xiàn)了8個(gè)百分點(diǎn)（45%），企業(yè)部門則減少了2個(gè)百分點(diǎn)（158%）。

另一方面，中國(guó)正加速發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

中國(guó)信通院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書》顯示，2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模規(guī)模達(dá)到39.2萬(wàn)億元，占GDP比重為38.6%，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心增長(zhǎng)極之一。2021年，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模有望突破40萬(wàn)億元。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快。Gartner預(yù)計(jì)，2024年中國(guó)企業(yè)IT支出規(guī)模將達(dá)到2912億美元，年均增速6.04%。其中，銀行業(yè)IT投入居于各行業(yè)前列，預(yù)計(jì)到2024年將達(dá)到431億美元，年均增速5.29%。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年銀行機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入為2078億元，同比增長(zhǎng)20%。此外，銀行科技投入占營(yíng)業(yè)收入比重從2%向3%靠近，部分銀行科技投入占比甚至超過(guò)了4%。

“調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)在金融科技的應(yīng)用程度和推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)度方面平均得分高于資管業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。”彭成初稱，銀行業(yè)對(duì)金融科技和數(shù)字化的應(yīng)用程度分別為3.8和3.5，而資管業(yè)分別為2.9和2.7，保險(xiǎn)業(yè)則均為2.8。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)的合作模式從單一的技術(shù)合作逐漸向數(shù)據(jù)、資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等層面擴(kuò)展。83%的企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)的合作模式“非常緊密”和“較為緊密”，且“已經(jīng)有成熟的合作案例”。與2020年相比，金融科技公司也在加大科技人才方面的投入力度，2021年受訪企業(yè)明顯加大了在科技人才方面的投入力度，78%的受訪企業(yè)中科技人員占比超過(guò)40%。38%的受訪企業(yè)擁有30項(xiàng)以上的專利數(shù)量，這一比例較2020年高出21個(gè)百分點(diǎn)。專利超過(guò)100項(xiàng)的受訪企業(yè)比例由2020年的4%上升到2021年的15%，上升11個(gè)百分點(diǎn)。

場(chǎng)景新格局

“場(chǎng)景不是傳統(tǒng)金融與生俱來(lái)的DNA”。中國(guó)銀行發(fā)布的《金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新場(chǎng)景應(yīng)運(yùn)而生，客戶樂(lè)于將自身需求充分融入各類生活場(chǎng)景中，一站式獲取場(chǎng)景化、綜合化的服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)期待服務(wù)提供方能夠基于其個(gè)人特征提供差異化、 定制化的服務(wù)方案，而融到場(chǎng)景中的金融產(chǎn)品才是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但是金融場(chǎng)景建設(shè)對(duì)于行業(yè)深度和廣度均有較高要求，同時(shí)突破多個(gè)場(chǎng)景難度較 大。

“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)是提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)于銀行整體的戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)發(fā)展策略。數(shù)字化賦能的三大方向是更快響應(yīng)客戶需求的能力、特色生態(tài)和場(chǎng)景建設(shè)能力、數(shù)據(jù)連接能力。”彭成初在上海進(jìn)博會(huì)后接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)采訪時(shí)表示，與傳統(tǒng)信息化轉(zhuǎn)型不同，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要業(yè)務(wù)和技術(shù)雙方深度參與，需要配套的頂層設(shè)計(jì)。解決業(yè)務(wù)技術(shù)融合一方面需要通過(guò)更“敏捷”的組織模式和配套機(jī)制使業(yè)務(wù)和技術(shù)部門目標(biāo)一致，高效協(xié)同；另外一方面需要持續(xù)將解決業(yè)務(wù)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值作為數(shù)字化的核心目標(biāo)，特別是在轉(zhuǎn)型前期應(yīng)更重視業(yè)務(wù)類“速贏”項(xiàng)目的落地和效果追蹤。

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)雖然掌握海量數(shù)據(jù)信息，卻短于場(chǎng)景，在生態(tài)與數(shù)據(jù)連接領(lǐng)域也并不擅長(zhǎng)。銀行業(yè)如何將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中？

“金融業(yè)唯有把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢(shì)，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，才能強(qiáng)化金融創(chuàng)新的科技武裝，全面提升我國(guó)金融的綜合實(shí)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要始終踐行安全發(fā)展觀，運(yùn)用數(shù)字化手段不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)、分析預(yù)警能力，切實(shí)防范算法、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，共建數(shù)字安全生態(tài)，為金融業(yè)健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。”10月20日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在2021金融街論壇年會(huì)上的講話中表示，金融科技創(chuàng)新離不開(kāi)互惠共享、開(kāi)放包容的環(huán)境，金融業(yè)要在持續(xù)提升科技自主創(chuàng)新能力的同時(shí)，以更加開(kāi)放的思維和舉措推進(jìn)交流與合作，構(gòu)建開(kāi)放創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

當(dāng)前銀行業(yè)正竭力通過(guò)線上線下融合，嘗試構(gòu)建不同場(chǎng)景。如浦發(fā)銀行“全景銀行”建設(shè)已經(jīng)落地多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，初步取得較好成效：一是推出浦惠到家APP。為C端用戶提供購(gòu)物、繳費(fèi)等生活服務(wù)，為B端用戶提供支付結(jié)算等金融服務(wù)以及市場(chǎng)企劃、產(chǎn)銷一體化、數(shù)據(jù)支撐等非金融服務(wù)。二是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。為企業(yè)提供“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”一體化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈+創(chuàng)新鏈+資金鏈的融合。三是推進(jìn)“千家萬(wàn)戶”工程。建立API推廣中心，推出API組件1170多個(gè)。

對(duì)于浦發(fā)銀行而言，一家機(jī)構(gòu)的服務(wù)邊界有限，很難聚焦個(gè)人、企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)等用戶的全生命周期需求，構(gòu)建生態(tài)場(chǎng)景平臺(tái)。2018年，浦發(fā)銀行發(fā)行成立“科技合作共同體”，其由銀行、科技公司、科研機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)等多方共同組成的“開(kāi)放共享、共建共贏”的生態(tài)平臺(tái)，選拔具有商業(yè)成長(zhǎng)價(jià)值的高質(zhì)量科技企業(yè)，全方位交流合作、研究賦能、投資孵化。2020年9月，浦發(fā)銀行聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）、國(guó)泰君安證券、中信建投證券、江蘇銀行、寧波銀行、徽商銀行、上海農(nóng)商銀行、蘇州銀行、國(guó)元證券、蘇寧銀行、華安證券等11家金融機(jī)構(gòu)共同成立“開(kāi)放金融聯(lián)盟”，進(jìn)一步聚合銀證保多種金融業(yè)態(tài)，以數(shù)據(jù)和人工智能為驅(qū)動(dòng)，為全用戶提供綜合化、全方位、泛金融服務(wù)。

“科技合作共同體”體建立三年來(lái)，浦發(fā)銀行已與30家機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，通過(guò)科技與金融場(chǎng)景的深度融合，不斷優(yōu)化浦發(fā)銀行集團(tuán)的科技生態(tài)整體布局，夯實(shí)浦發(fā)銀行數(shù)字化建設(shè)的基石，努力打造了豐富的場(chǎng)景生態(tài)，重塑線上線下協(xié)同、用戶體驗(yàn)極致、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營(yíng)管理高效、風(fēng)險(xiǎn)控制智能的數(shù)字化銀行，共建互利共贏的金融生態(tài)圈。

挑戰(zhàn)：合規(guī)和人才

“金融科技公司的數(shù)據(jù)合規(guī)是監(jiān)管的重點(diǎn)。”吳曉靈、丁安華等著的《平臺(tái)金融新時(shí)代》一書在導(dǎo)讀中呼吁，應(yīng)盡快建立我國(guó)的金融科技監(jiān)管和數(shù)據(jù)治理體系，并建議進(jìn)一步創(chuàng)新金融科技的監(jiān)管方法，一是建立分級(jí)牌照體系，實(shí)施一致性與差異化相結(jié)合的監(jiān)管方式。二是針對(duì)不當(dāng)行為實(shí)施反壟斷監(jiān)管。三是加強(qiáng)公司治理、企業(yè)文化和社會(huì)責(zé)任的引導(dǎo)和監(jiān)督作用。四是建設(shè)全國(guó)性的“監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)”。五是完善“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，解決監(jiān)管滯后性。

“金融科技的發(fā)展離不開(kāi)監(jiān)管方面的平衡，如果只有發(fā)展沒(méi)有監(jiān)管就不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”彭成初表示，31%的受訪企業(yè)將數(shù)據(jù)安全作為金融科技行業(yè)首要發(fā)展挑戰(zhàn)，29%的受訪企業(yè)將數(shù)據(jù)質(zhì)量選為首要發(fā)展難點(diǎn)，僅次于數(shù)據(jù)安全。

在行業(yè)監(jiān)管之外，畢馬威在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，金融科技行業(yè)還面臨著人才短缺困境。

86%的受訪企業(yè)認(rèn)為“難以找到金融+科技復(fù)合背景的人才”是目前人才方面所面臨的首要挑戰(zhàn)。缺乏某一特定技術(shù)領(lǐng)域（如人工智能、云計(jì)算等）的人才以及優(yōu)秀人才對(duì)薪資要求過(guò)高分別位列第二和第三位。

“人才挑戰(zhàn)的前三位與2020年的調(diào)查結(jié)果一致，說(shuō)明金融科技人才培養(yǎng)周期較長(zhǎng)，難以快速與市場(chǎng)需求匹配這一特征。”彭成初稱，當(dāng)前金融科技人才工資比較貴，現(xiàn)在很多金融科技公司碰到的共同問(wèn)題是如何平衡人才和成本。