經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 11月5日，中國(guó)光大銀行成立鄉(xiāng)村振興金融部，推出鄉(xiāng)村振興綜合金融服務(wù)方案，積極貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動(dòng)金融資源向“三農(nóng)”傾斜，開啟金融助農(nóng)、惠農(nóng)、興農(nóng)新里程。同時(shí)，該行推出“鄉(xiāng)村振興”主題信用卡，主要面向致力鄉(xiāng)村振興公益事業(yè)的企業(yè)和個(gè)人發(fā)放。

日前，中信銀行聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)推出鄉(xiāng)村振興借記卡，助力小微商戶及個(gè)體工商戶個(gè)人客戶降低融資成本、提升財(cái)富增值，全面支持鄉(xiāng)村振興。 中國(guó)銀聯(lián)自2019年4月發(fā)布鄉(xiāng)村振興卡以來，已與超過200家發(fā)卡銀行合作，發(fā)卡規(guī)模已超4000萬張。

中信銀行介紹，“鄉(xiāng)村振興卡”是一款面向普惠金融客戶、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸客戶、個(gè)體收單商戶等小微商戶及個(gè)體工商戶個(gè)人客戶的財(cái)富管理服務(wù)產(chǎn)品，融合了收單結(jié)算、信貸服務(wù)等多樣化金融服務(wù)，可為客戶提供針對(duì)性、綜合性金融解決方案。為切實(shí)降低客戶融資成本，中信銀行為“鄉(xiāng)村振興卡”持卡人提供包括優(yōu)惠存款產(chǎn)品、收單手續(xù)費(fèi)減免、專屬貸款產(chǎn)品、非金融增值服務(wù)等豐富產(chǎn)品及活動(dòng)權(quán)益，讓生活的耕耘者更富裕富足。

中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)放緩

9月以來，在多地水災(zāi)、疫情反復(fù)、能耗雙控、大宗商品價(jià)格高企等多重因素干擾下，我國(guó)居民線下消費(fèi)、固定資產(chǎn)投資恢復(fù)乏力，中小微企業(yè)也面臨經(jīng)營(yíng)困境。

渣打中國(guó)中小企業(yè)信心指數(shù)（SMEI）調(diào)研覆蓋全國(guó)超500個(gè)中小企業(yè)，最新數(shù)據(jù)顯示10月中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)放緩。10月SMEI由9月的53.4降至52.2。由于10月市場(chǎng)需求和中小企業(yè)銷售、生產(chǎn)、盈利均放緩，當(dāng)月SMEI三大分項(xiàng)指數(shù)中，“經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀”指數(shù)連續(xù)第六個(gè)月下降至52.6。增長(zhǎng)動(dòng)能指數(shù)降至近八個(gè)月的低位。同時(shí)，“未來三個(gè)月預(yù)期”和“信用環(huán)境”指數(shù)較9月分別下降0.7和1.6個(gè)百分點(diǎn)，至53.7和50.2，表明進(jìn)入四季度后，中小企業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)前景的信心有所下降。

上述調(diào)研顯示，中小企業(yè)尤其是制造業(yè)信用環(huán)境有所惡化。10月中小企業(yè)銀行信貸獲取指數(shù)降至略高于50的水平。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率指數(shù)降至50以下，現(xiàn)金盈余增長(zhǎng)放緩，表明中小企業(yè)流動(dòng)性狀況正趨惡化。盡管如此，10月中小企業(yè)融資成本雖持續(xù)上升，但步伐進(jìn)一步放緩。由于銀行信貸收緊和中小企業(yè)現(xiàn)金盈余積累放緩，10月中小企業(yè)信用環(huán)境指數(shù)由9月的51.8 降至50.2。信用環(huán)境子指數(shù)中，“銀行信貸獲取”指數(shù)較上月下降2.8個(gè)百分點(diǎn)至54.2，“應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率”和“現(xiàn)金盈余指數(shù)”較上月分別下降2.5和2.7個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是，上述子指數(shù)表現(xiàn)反映出，制造業(yè)中小企業(yè)流動(dòng)性狀況落后于服務(wù)業(yè)中小企業(yè)。10月制造業(yè)中小企業(yè)信用環(huán)境指數(shù)已滑入收縮區(qū)域。

“經(jīng)營(yíng)成本壓力取代市場(chǎng)需求不足，成為近期小微經(jīng)營(yíng)者的第一大壓力來源。”11月2日，北京大學(xué)光華管理學(xué)院張曉波教授研究團(tuán)隊(duì)在螞蟻集團(tuán)研究院和網(wǎng)商銀行的協(xié)助下，調(diào)研并發(fā)布的《中國(guó)小微經(jīng)營(yíng)者調(diào)查2021年三季度報(bào)告》報(bào)告顯示，農(nóng)林牧副漁業(yè)和建筑、加工制造業(yè)的第一大壓力來源是原材料上漲，服務(wù)業(yè)的第一大壓力來源是房租壓力。6成小微經(jīng)營(yíng)者現(xiàn)金流維持時(shí)長(zhǎng)小于3個(gè)月，資金鏈緊張。

助力市場(chǎng)主體紓困解難

11月2日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)民收入較快增長(zhǎng)。會(huì)議指出，下一步，要切實(shí)幫助市場(chǎng)主體紓困解難。對(duì)一些地方減稅降費(fèi)打折扣、大宗商品價(jià)格高漲推升成本、拖欠中小微企業(yè)賬款等問題，要采取措施推動(dòng)解決。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新的下行壓力和市場(chǎng)主體新困難，有效實(shí)施預(yù)調(diào)微調(diào)。

為緩解小微企業(yè)暫時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難，銀行以續(xù)貸為主要手段，加大了對(duì)小微企業(yè)的資金支持。為緩解小微企業(yè)的還貸壓力，尤其是疫情導(dǎo)致的暫時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難，浦發(fā)銀行推出了免還本、自動(dòng)續(xù)貸的“無還本續(xù)貸”服務(wù)，為符合條件的企業(yè)提前辦理續(xù)貸手續(xù)，并及時(shí)將信貸資金發(fā)放到位，為客戶實(shí)現(xiàn)“無縫續(xù)貸”。興業(yè)銀行進(jìn)一步出臺(tái)減費(fèi)讓利措施，降低小微企業(yè)及個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)成本，為實(shí)體企業(yè)紓難解困，以金融活水潤(rùn)澤實(shí)體。

“建設(shè)銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)和科技的優(yōu)勢(shì)，重構(gòu)小微金融服務(wù)的模式，為解決普惠金融這一世界性的難題提供了實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)。”10月21日，中國(guó)建設(shè)銀行首席信息官金磐石在首屆金融科技錦繡論壇上表示，在原有的模式下建設(shè)銀行普惠金融貸款每年新增200億左右，運(yùn)用新的模式，建設(shè)銀行在2018年、2019年、2020年余額新增分別達(dá)到了2125億，3531和4892億。截止到今年6月末，按照監(jiān)管口徑，建設(shè)銀行的普惠金融貸款的余額達(dá)到了1.71萬億，較上年末新增了2883億元，惠及180萬的客戶，較上年末新增了10.63萬戶。

隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，近年來數(shù)字貸款行業(yè)興起，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了全線上的零售貸款新模式。客戶通過互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景進(jìn)入貸款獲客流程，并可以“端到端”實(shí)現(xiàn)全線上的貸款服務(wù)體驗(yàn)，從提交申請(qǐng)到獲得貸款，直至貸后還款，均可通過一部手機(jī)輕松實(shí)現(xiàn)。

“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)零售貸款，擅長(zhǎng)的是線下為主的業(yè)務(wù)模式。通過線下的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及信貸經(jīng)理隊(duì)伍找到需要資金的小微企業(yè)主，為其提供融資服務(wù)，并負(fù)責(zé)幾乎全流程的風(fēng)險(xiǎn)審核、貸后管理。”平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞認(rèn)為，但在普惠型小微貸款領(lǐng)域內(nèi)，無論是傳統(tǒng)的線下模式，或是數(shù)字化的全線上模式，均存在先天的缺陷。傳統(tǒng)的線下模式優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)控和服務(wù)質(zhì)量。對(duì)數(shù)字化程度不足的小微經(jīng)營(yíng)戶，可以實(shí)現(xiàn)更立體、更深入的風(fēng)險(xiǎn)管理，在“面對(duì)面”的陪伴式服務(wù)中能給小微企業(yè)主更可靠的體驗(yàn)。但缺陷在于成本和效率，受制于網(wǎng)點(diǎn)及人力成本、專業(yè)的信貸經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模化的復(fù)制。數(shù)字化的全線上模式則正好相反。優(yōu)勢(shì)毋庸置疑在于成本和效率，但問題在于風(fēng)控和服務(wù)質(zhì)量，尤其對(duì)于小微企業(yè)的中大額信貸需求難以足額滿足。

11月1日，在中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，360數(shù)科宣布開啟“智慧同行，億啟助微”主題服務(wù)月活動(dòng)，攜手金蝶、諾諾、用友、百望等百余家合作伙伴，投入10億元助力小微智慧成長(zhǎng)。本次小微主題服務(wù)月將全面圍繞產(chǎn)品升級(jí)開展，集中推出圍繞商超、供貨、物流等方面的專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)發(fā)力不同細(xì)分市場(chǎng)。主題月將累計(jì)發(fā)放1000萬元免息福利，為小微企業(yè)發(fā)展讓利；同時(shí)開啟綠色雙通道，加強(qiáng)線下力量，將幫扶小微落到實(shí)處。

“政策傾斜與供給側(cè)改革，從短期層面扶持了小微企業(yè)發(fā)展，從長(zhǎng)期來看，破解小微融資困境還是在于技術(shù)。”360數(shù)科CEO吳海生認(rèn)為，普惠小微需要定制化的產(chǎn)品。當(dāng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)配產(chǎn)品使得小微企業(yè)獲取金融服務(wù)更加困難。伴隨年輕一代創(chuàng)客的崛起，小微企業(yè)臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)需求更為普遍，更需要靈活、便利的金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的獲客困境，就好比一個(gè)“蹺蹺板”，從前端來看，業(yè)務(wù)解決的是想要什么樣的客戶；從審批環(huán)節(jié)來看，風(fēng)險(xiǎn)控制的是什么樣的客戶銀行能批，當(dāng)前端的門檻越高，則滿足要求的客戶越少，這就導(dǎo)致最終的審批通過率越低。從服務(wù)成本來看，金融機(jī)構(gòu)一邊面臨成熟固化的審核體系，另一邊則面對(duì)，因財(cái)務(wù)制度和企業(yè)治理不完善，而難以進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估的小微企業(yè)。兩端信息的不匹配，直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的意愿長(zhǎng)期不足，很多小微企業(yè)都被銀行貸款的門檻拒之門外。

走向高階平臺(tái)

開展補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈專項(xiàng)行動(dòng)，是我國(guó)在加快構(gòu)建新發(fā)展格局背景下，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。培育中小企業(yè)走專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化發(fā)展道路，是針對(duì)供給側(cè)補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈的具體舉措。

近年來，國(guó)家加快構(gòu)建專精特新中小企業(yè)、專精特新“小巨人”企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“小巨人”企業(yè)）、制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)航企業(yè)的梯度培育工作機(jī)制。為響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，農(nóng)業(yè)銀行已制定《關(guān)于加強(qiáng)專精特新“小巨人”企業(yè)營(yíng)銷工作的指導(dǎo)意見》，從提高金融服務(wù)覆蓋面、加大信貸供給力度、強(qiáng)化綜合金融服務(wù)能力等方面，提出營(yíng)銷工作目標(biāo)，明確了營(yíng)銷組織體系。啟動(dòng)“小巨人”企業(yè)專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，突出重點(diǎn)深挖目標(biāo)客戶金融需求，緊密結(jié)合其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，“一戶一策”制定金融方案，提升專業(yè)能力，形成綜合服務(wù)模式，促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品落地，有效提高服務(wù)質(zhì)量。

2011年，浦發(fā)銀行上海分行推出“科技小巨人信用貸”，面向上海市科技小巨人及培育企業(yè)提供純信用貸款。截至2021年6月末，浦發(fā)銀行在上海地區(qū)已累計(jì)發(fā)放“科技小巨人信用貸”金額超過140億元，服務(wù)企業(yè)超過800戶，在上海所有小巨人企業(yè)中占比40%。

“創(chuàng)業(yè)是九死一生的冒險(xiǎn)，在中國(guó)平均每分鐘就有8家企業(yè)誕生，但是這些企業(yè)平均壽命只有2年半。”9月15日，天九共享集團(tuán)全球CEO戈峻在天九共享集團(tuán)攜手胡潤(rùn)百富共同發(fā)起的 “中國(guó)創(chuàng)新企業(yè)成長(zhǎng)加速計(jì)劃”啟動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)主旨演講時(shí)稱，創(chuàng)新企業(yè)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展密切相關(guān)，高質(zhì)量發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，但創(chuàng)業(yè)的企業(yè)兩年半時(shí)間平均壽命，怎么解決這一對(duì)矛盾？

中國(guó)人民大學(xué)原副校長(zhǎng)吳曉求在上述現(xiàn)場(chǎng)表示，平臺(tái)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行很重要，北交所的設(shè)立為中小創(chuàng)新企業(yè)帶來了希望，將提高經(jīng)濟(jì)交易的規(guī)模性、公平性、透明性。而天九共享打造的創(chuàng)新企業(yè)加速平臺(tái)，則切實(shí)幫助了中小創(chuàng)新企業(yè)加速成長(zhǎng)，推進(jìn)他們成長(zhǎng)為獨(dú)角獸企業(yè)。

天九共享數(shù)字科技集團(tuán)聯(lián)席董事長(zhǎng)李勝峰則認(rèn)為，以前一個(gè)優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新企業(yè)成為一個(gè)獨(dú)角獸企業(yè)可能會(huì)需要十年時(shí)間，而現(xiàn)在一個(gè)優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新企業(yè)成為一個(gè)獨(dú)角獸企業(yè)或許只需要三年，成長(zhǎng)周期縮短，而北交所的創(chuàng)立則聚焦支持專精特新，將成為創(chuàng)新企業(yè)服務(wù)的主陣地，未來中國(guó)的創(chuàng)新企業(yè)成長(zhǎng)將會(huì)更為加速。并且目前中國(guó)8成以上的獨(dú)角獸企業(yè)集中在北京、上海、深圳、杭州等城市，其營(yíng)商環(huán)境正在大幅度改善。

11月1日，全國(guó)工商聯(lián)發(fā)布2021年度“萬家民營(yíng)企業(yè)評(píng)營(yíng)商環(huán)境”主要結(jié)論顯示，民營(yíng)企業(yè)對(duì)營(yíng)商環(huán)境滿意度連續(xù)三年持續(xù)上升。營(yíng)商環(huán)境百分制評(píng)價(jià)總分由2019年68.71分、2020年74.46分上升到2021年77.18分，我國(guó)營(yíng)商環(huán)境得到持續(xù)改善。由全國(guó)樣本企業(yè)自行填寫印象中營(yíng)商環(huán)境最好的省份和城市。按照填報(bào)結(jié)果，廣東、浙江、上海、江蘇、北京得票居于前列，成為“營(yíng)商環(huán)境最佳口碑省份”；深圳、杭州、廣州、蘇州、南京得票成為“營(yíng)商環(huán)境最佳口碑城市”。