經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 10月29日晚間，浦發(fā)銀行（600000.SH）發(fā)布2021年三季報(bào)。報(bào)告期內(nèi)，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入461.19億元，歸屬于母公司股東的凈利潤116.98億元；不良貸款率1.62%，較上年末下降0.11個百分點(diǎn)，不良貸款余額和不良率實(shí)現(xiàn)連續(xù)7個季度“雙降”。

浦發(fā)銀行在三季報(bào)中表示，面對日益復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，浦發(fā)銀行按照“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃，積極發(fā)揮長三角主場優(yōu)勢，服務(wù)國家戰(zhàn)略，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)定打造“輕型銀行”模式、推進(jìn)“雙碳”及數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

打造“全景銀行”模式

三季報(bào)顯示，浦發(fā)銀行堅(jiān)定推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過全鏈路數(shù)字賦能，推動全景銀行建設(shè)進(jìn)入新階段。生態(tài)創(chuàng)建方面，圍繞在線融資、支付結(jié)算、代收代繳等熱點(diǎn)場景，全力拓展API“千家萬戶連接工程”，新增連接達(dá)標(biāo)客戶數(shù)逾1.7萬戶；深化開放金融聯(lián)盟建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化APIX開放交換平臺，累計(jì)上線API組件232個。管理賦能方面，積極推進(jìn)企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，加快數(shù)字化辦公平臺升級應(yīng)用，組織協(xié)同效率進(jìn)一步提升。科技與業(yè)務(wù)融合方面，強(qiáng)化數(shù)據(jù)驅(qū)動，助力零售客群精細(xì)化管理，持續(xù)賦能財(cái)富、代發(fā)、快捷支付及風(fēng)控場景經(jīng)營；深化產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺建設(shè)，推動OCR、區(qū)塊鏈等技術(shù)融入業(yè)務(wù)流程，推動公金展業(yè)模式加速升級；豐富E同行觸客渠道，強(qiáng)化行業(yè)數(shù)據(jù)洞察分析，有力支撐金融機(jī)構(gòu)客戶智能化經(jīng)營。

“浦發(fā)銀行以建設(shè)’全景銀行’作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體目標(biāo)，即以面向‘全用戶’、貫穿‘全時域’、提供‘全服務(wù)’、實(shí)現(xiàn)‘全智聯(lián)’為愿景，聚焦個人、企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)等用戶的全生命周期需求，構(gòu)建生態(tài)場景平臺，整合生態(tài)各方的客戶、場景、數(shù)據(jù)和技術(shù)，實(shí)時洞察用戶，精準(zhǔn)匹配一體化、全方位的金融及非金融綜合化服務(wù)。”浦發(fā)銀行行長潘衛(wèi)東表示，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先提出開放銀行，打造生態(tài)圈，推進(jìn)場景化服務(wù)，與同業(yè)相比，全景銀行的競爭優(yōu)勢將體現(xiàn)在穿透式的管理，更敏捷的業(yè)務(wù)經(jīng)營，搭建網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，確保數(shù)字資產(chǎn)安全等。

場景新格局

“金融業(yè)唯有把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營全鏈條，才能強(qiáng)化金融創(chuàng)新的科技武裝，全面提升我國金融的綜合實(shí)力和核心競爭力。同時，要始終踐行安全發(fā)展觀，運(yùn)用數(shù)字化手段不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別監(jiān)測、分析預(yù)警能力，切實(shí)防范算法、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，共建數(shù)字安全生態(tài)，為金融業(yè)健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。”10月20日，中國人民銀行副行長范一飛在2021金融街論壇年會上的講話中表示，金融科技創(chuàng)新離不開互惠共享、開放包容的環(huán)境，金融業(yè)要在持續(xù)提升科技自主創(chuàng)新能力的同時，以更加開放的思維和舉措推進(jìn)交流與合作，構(gòu)建開放創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

長期以來，銀行業(yè)雖然掌握海量數(shù)據(jù)信息，卻并不擅長于場景。銀行業(yè)如何將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中？

10月30日，浦發(fā)銀行與浙江大學(xué)聯(lián)合發(fā)布《數(shù)據(jù)原生的金融架構(gòu)藍(lán)皮書》，在業(yè)界率先提出數(shù)據(jù)原生理念、數(shù)原體的概念架構(gòu)和技術(shù)構(gòu)建方法，用數(shù)據(jù)來定義業(yè)務(wù)及架構(gòu)，把金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接建設(shè)在場景數(shù)據(jù)之上，將服務(wù)更高效地嵌入到用戶生產(chǎn)經(jīng)營與生活場景中，實(shí)現(xiàn)用戶需求的即時感知與智能響應(yīng)，與用戶的生活無縫整合。

舉例來說，通過對企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等場景數(shù)據(jù)的分析，銀行可以建立實(shí)時、動態(tài)、多維的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估模型與預(yù)警能力，提供財(cái)務(wù)分析、市場趨勢、供需對接等服務(wù)。又如，通過對企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備反饋的自身耗損、使用年限以及購買資金等狀況，銀行可通過數(shù)據(jù)交換快速生成企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的資產(chǎn)認(rèn)定結(jié)果并反饋企業(yè)。

“商業(yè)銀行需要時刻保持對外部商業(yè)機(jī)會的靈敏度，當(dāng)成熟應(yīng)用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)呈現(xiàn)了某些有價(jià)值的軌跡時，應(yīng)立即進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的商業(yè)化進(jìn)程，通過資產(chǎn)產(chǎn)品化，推向市場，快速響應(yīng)瞬息萬變的商業(yè)世界。”10月29日，浦發(fā)銀行聯(lián)合IBM、中國信息通信研究院發(fā)布《商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系建設(shè)實(shí)踐報(bào)告》，與行業(yè)分享數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的最新探索實(shí)踐，進(jìn)一步豐富全景銀行內(nèi)涵。

9月23日，華為聯(lián)合浦發(fā)銀行發(fā)布了在金融數(shù)字化領(lǐng)域聯(lián)合創(chuàng)新項(xiàng)目“浦慧云倉”的關(guān)鍵進(jìn)展。通過“浦慧云倉”，可以實(shí)現(xiàn)倉庫中實(shí)物的變化實(shí)時反饋，并且信息真實(shí)、可信。

“動產(chǎn)融資是一個巨大的市場，但是也有很大的困難。”華為企業(yè)BG全球金融業(yè)務(wù)部總裁曹沖表示，通過各種技術(shù)將普通的冷鏈倉庫改造成一個可信的金融倉，通過從源頭的客觀感知，過程的可信流轉(zhuǎn)，配合交叉校驗(yàn)等環(huán)節(jié)，打通了動產(chǎn)融資場景。

當(dāng)前銀行業(yè)正竭力通過線上線下融合，嘗試構(gòu)建不同場景。如浦發(fā)銀行“全景銀行”建設(shè)已經(jīng)落地多個應(yīng)用場景，初步取得較好成效：一是推出浦惠到家APP。為C端用戶提供購物、繳費(fèi)等生活服務(wù)，為B端用戶提供支付結(jié)算等金融服務(wù)以及市場企劃、產(chǎn)銷一體化、數(shù)據(jù)支撐等非金融服務(wù)。二是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。為企業(yè)提供“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”一體化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈+創(chuàng)新鏈+資金鏈的融合。三是推進(jìn)“千家萬戶”工程。建立API推廣中心，推出API組件1170多個。

構(gòu)建生態(tài)圈

對于浦發(fā)銀行而言，一家機(jī)構(gòu)的服務(wù)邊界有限，很難聚焦個人、企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)等用戶的全生命周期需求，須構(gòu)建生態(tài)場景平臺。2018年，浦發(fā)銀行發(fā)行成立“科技合作共同體”，其由銀行、科技公司、科研機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)等多方共同組成的“開放共享、共建共贏”的生態(tài)平臺，選拔具有商業(yè)成長價(jià)值的高質(zhì)量科技企業(yè)，全方位交流合作、研究賦能、投資孵化。2020年9月，浦發(fā)銀行聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）、國泰君安證券、中信建投證券、江蘇銀行、寧波銀行、徽商銀行、上海農(nóng)商銀行、蘇州銀行、國元證券、蘇寧銀行、華安證券等11家金融機(jī)構(gòu)共同成立“開放金融聯(lián)盟”，進(jìn)一步聚合銀證保多種金融業(yè)態(tài)，以數(shù)據(jù)和人工智能為驅(qū)動，為全用戶提供綜合化、全方位、泛金融服務(wù)。

“科技合作共同體”建立三年來，浦發(fā)銀行已與30家機(jī)構(gòu)展開合作，通過科技與金融場景的深度融合，不斷優(yōu)化浦發(fā)銀行集團(tuán)的科技生態(tài)整體布局，夯實(shí)浦發(fā)銀行數(shù)字化建設(shè)的基石，努力打造了豐富的場景生態(tài)，重塑線上線下協(xié)同、用戶體驗(yàn)極致、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營管理高效、風(fēng)險(xiǎn)控制智能的數(shù)字化銀行，共建互利共贏的金融生態(tài)圈。

截至10月中旬，2021年浦發(fā)銀行共計(jì)投產(chǎn)實(shí)施單元14367項(xiàng)，其中“科技合作共同體”公司參與實(shí)施單元6946項(xiàng)，在科技合作支撐的總量中占據(jù)48.3%的力量。從發(fā)力“全景銀行”戰(zhàn)略，到助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，依托“科技合作共同體”三大平臺，加速成果落地和推廣應(yīng)用，打造了聚能、賦能、探索金融科技合作新模式。

“數(shù)字化智能水平及用戶體驗(yàn)水平日益成為銀行的核心競爭力。”浦發(fā)銀行發(fā)布的《開放金融之全景銀行系列藍(lán)皮書》指出，由于金融服務(wù)越來越多嵌入外部生態(tài)場景，服務(wù)提供方對于最終客戶逐漸變得“隱形”，在這種模式下，銀行所能觸達(dá)的用戶范圍取決于第三方合作伙伴的業(yè)務(wù)拓展力度，銀行需要探索如何擴(kuò)大及深化對生態(tài)圈的影響力，為更加廣泛的用戶創(chuàng)造價(jià)值。