經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 10月20日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于未落實(shí)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件備案自律管理要求的通報(bào)（2021年第1期，總第1期）》（以下簡(jiǎn)稱“《通報(bào)》”）。這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)首次對(duì)未落實(shí)備案管理的移動(dòng)金融APP進(jìn)行通報(bào)。

《通報(bào)》顯示，截至目前，仍有17款移動(dòng)金融APP的提供方未在規(guī)定時(shí)間完成相關(guān)整改工作，未對(duì)備案APP進(jìn)行版本維護(hù)的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行有三家，包括樂亭舜豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、六盤水鐘山?jīng)龆即彐?zhèn)銀行股份有限公司和梅州客家村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。兩家城商行包括溫州銀行股份有限公司、臺(tái)州銀行股份有限公司。此外，還涉及紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、北京暢捷通支付技術(shù)有限公司、海爾消費(fèi)金融有限公司等數(shù)款A(yù)PP。

《通報(bào)》表明，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》(銀發(fā)〔2019〕237號(hào)）、《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理辦法（試行）》相關(guān)規(guī)定，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)積極履行移動(dòng)金融APP行業(yè)自律管理職責(zé)，對(duì)通過中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)實(shí)名備案的移動(dòng)金融APP版本維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置、投訴處理、備案標(biāo)志使用等情況進(jìn)行日常自律檢查。

對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的未按備案要求處理的移動(dòng)金融APP提供方，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已通過電話告知、發(fā)函提醒等方式進(jìn)行督促。

城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等中小型銀行APP此前也曾多次被監(jiān)管部門通報(bào)。今年7月19日，工信部披露《關(guān)于侵害用戶權(quán)益行為的APP通報(bào)（2021年第6批，總第15批）》，在此次通報(bào)中，大連銀行手機(jī)銀行APP、錦州銀行的“錦商之家”APP被點(diǎn)名。今年4月，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東南粵銀行的APP應(yīng)用也曾因?yàn)檫`規(guī)收集個(gè)人信息或強(qiáng)制、頻繁、過度索取權(quán)限而被工信部通報(bào)。

一位曾在農(nóng)商行任職的金融科技人士認(rèn)為，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，很多小銀行出于各種原因，也紛紛上馬APP、微信銀行、小程序等項(xiàng)目，但是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)際過程中缺乏清晰的目標(biāo)和管理協(xié)同，最后做出來的產(chǎn)品客戶體驗(yàn)差，用的人也不多，研發(fā)部門因此受到各種壓力，創(chuàng)新動(dòng)力不足，運(yùn)營(yíng)維護(hù)不主動(dòng)不及時(shí)，形成了負(fù)面循環(huán)。

據(jù)易觀咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年6月，手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用整體活躍人數(shù)為4.7億人，環(huán)比增長(zhǎng)3.8%，同比增長(zhǎng)23.6%。

但在繁榮背后，從各家上市銀行2021年半年報(bào)公布數(shù)據(jù)來看，銀行APP的用戶規(guī)模和活躍度集中在行業(yè)頭部幾家國(guó)有行和股份行，城商行、農(nóng)商行的APP能分到的市場(chǎng)規(guī)模占比很小。

而即使是國(guó)有大銀行，其APP的運(yùn)營(yíng)也不是一帆風(fēng)順。

近日，郵儲(chǔ)銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，決定停止郵儲(chǔ)生活A(yù)PP相關(guān)服務(wù)。8月份，興業(yè)銀行也曾發(fā)布公告稱，將于10月11日終止興業(yè)企業(yè)銀行APP服務(wù)，相關(guān)功能將遷移至興業(yè)管家APP。

銀行APP是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的前臺(tái)產(chǎn)品，尤其在零售類業(yè)務(wù)中，APP的使用體驗(yàn)和完善程度，直接體現(xiàn)出銀行在中后臺(tái)的科技能力。

“客戶遷移至數(shù)字化渠道的速度比以往更快。網(wǎng)上銀行的使用率增加了23%，手機(jī)移動(dòng)銀行的使用率增加了30%。這些變化很可能是永久性的，與危機(jī)前的趨勢(shì)相比，客戶向數(shù)字化渠道遷移的速度快了3到4年。”波士頓咨詢?cè)凇?021年全球零售銀行業(yè)報(bào)告》中指出，零售銀行必須走向數(shù)字化，從前端到后端，圍繞價(jià)值流進(jìn)行。價(jià)值流是銀行開展的用以滿足客戶需求的一系列增值活動(dòng)。大多數(shù)銀行優(yōu)先開展部分?jǐn)?shù)字化舉措通常關(guān)注前端職能，因?yàn)檫@些職能可以更明顯地影響客戶，卻沒有在成本控制和風(fēng)控，如后端或內(nèi)部流程上投入同等努力，結(jié)果客戶的數(shù)字化體驗(yàn)雖然得到改善，客戶也獲得了新選擇與新功能，但銀行的固定成本，主要與網(wǎng)點(diǎn)、辦公場(chǎng)所等房地產(chǎn)成本相關(guān)卻絲毫沒有降低。如果不調(diào)整成本，銀行數(shù)字化舉措的變現(xiàn)就會(huì)舉步維艱。

但記者也看到，中小銀行投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱情仍在高漲。臺(tái)州銀行網(wǎng)站顯示，該行最近發(fā)布了一批大數(shù)據(jù)開發(fā)、運(yùn)維工程師、技術(shù)測(cè)試、信息科技部副總經(jīng)理等科技相關(guān)崗位。

宇信科技在其發(fā)布的《上市銀行百花齊放，數(shù)字化轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)》報(bào)告中表示，根據(jù)銀行的數(shù)字化維度及模式劃分方式，將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分為“自建生態(tài)核心”模式，即通過建設(shè)開放平臺(tái)，自主整合自身和外部資源主動(dòng)布局，形成閉環(huán)式金融生態(tài)系統(tǒng)，適用于大型國(guó)有銀行或資源雄厚的股份制銀行，如建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、平安銀行等。相對(duì)的，弱資源稟賦和低開放程度的銀行適用“傳統(tǒng)細(xì)分深耕”模式，戰(zhàn)略重心放在借助本地化優(yōu)勢(shì)服務(wù)，打造特色化拳頭產(chǎn)品和服務(wù)，一般為規(guī)模較小的城商行和農(nóng)商行。如浙江農(nóng)信、江南農(nóng)商行等。