經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 監(jiān)管對(duì)于返傭、欺騙投保人等違法違規(guī)行為的處罰力度正在不斷升級(jí)。

10月12日，山西銀保監(jiān)局公布行政處罰決定書（晉銀保監(jiān)罰決字〔2021〕16號(hào)）顯示，時(shí)任泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“泰康人壽”)山西分公司個(gè)人保險(xiǎn)代理人曹某，因涉嫌給予投保人合作約定以外的利益、欺騙投保人等行為，被禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

具體來看，經(jīng)查曹某存在以下違法違規(guī)行為：

其一、承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，曹某為投保人講解保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，承諾將其所得傭金及其他個(gè)人費(fèi)用返還投保人，并承諾贈(zèng)送車險(xiǎn)等其他利益。

其二、欺騙投保人和被保險(xiǎn)人，曹某以承諾高收益的方式為投保人辦理保險(xiǎn)后，在投保人不知情的情況下，用投保人劃轉(zhuǎn)的保費(fèi)資金，以提供虛假投保資料的方式，為投保人辦理醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，并告知投保人系免費(fèi)贈(zèng)送。

其三、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，曹某未將全部保險(xiǎn)合同送達(dá)投保人，未明確告知投保人所投保保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)合同的保費(fèi)金額，未經(jīng)投保人同意代替投保人簽署保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)資料，未經(jīng)投保人同意代替投保人抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示語，未經(jīng)投保人同意將投保人聯(lián)系電話填寫為曹某本人的電話并代替投保人接聽公司回訪電話。涉及保險(xiǎn)保單業(yè)務(wù)31筆，保費(fèi)金額4148萬元。

據(jù)悉，上述行為違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十一條“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為:（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；……（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；……”的規(guī)定。

綜上，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百七十七條“違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)”的規(guī)定，決定禁止曹某終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

資料顯示，泰康人壽在今年上半年還有兩起因保險(xiǎn)代理人返傭等行為被罰的信息。

4月16日，泰康人壽海南分公司一位保險(xiǎn)代理人，因給予投保人合同以外利益，被警告并罰款2000元；6月21日，泰康人壽遼陽中支公司又有一位代理人，因給予合同外利益以及欺騙投保人、被保險(xiǎn)人，被給予警告處理。

泰康人壽營(yíng)銷端暴露出的問題，也引起監(jiān)管部門的關(guān)注。

今年年初，泰康人壽發(fā)布的2020年四季度償付能力報(bào)告顯示，2020年11月和12月，泰康人壽湖南分公司、廊坊中支、福建分公司、廣西分公司和廈門分公司先后被各地銀保監(jiān)局約談，共計(jì)6次。主要原因仍是集中在有欺騙投保人、給予合同外利益等行為。

7月初，銀保點(diǎn)名21家人身險(xiǎn)公司，其中就指出在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，泰康人壽風(fēng)險(xiǎn)排查應(yīng)對(duì)機(jī)制不健全，從業(yè)人員管理失范，風(fēng)險(xiǎn)處置能力不足。

盡管監(jiān)管部門曾多次處罰返傭等違法違規(guī)行為，仍屢禁不止。根據(jù)今年前三季度保險(xiǎn)業(yè)罰單顯示，因返傭等行為共收到罰單206張，占罰單總量的21.15%。

華東一位保險(xiǎn)代理人對(duì)記者表示，所謂的“給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”就是“返傭”，比如傭金或者禮品等。而保險(xiǎn)代理人的收入主要來源就是保險(xiǎn)傭金，有時(shí)為了完成業(yè)績(jī)要求，部分代理人會(huì)向投保人返還保單保障以外的利益，這在行業(yè)內(nèi)也是一種司空見慣的銷售方法。

盡管這類情況一直存在，不過也是監(jiān)管明令禁止的行為，是保險(xiǎn)從業(yè)者銷售過程中不可逾越的”紅線“。《保險(xiǎn)法》中規(guī)定：保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人和從業(yè)人員，不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

在業(yè)內(nèi)人士看來，返傭的背后折射出行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)仍然以“價(jià)格戰(zhàn)”“人海戰(zhàn)”為主，產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)不到位。保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)考核壓力大，部分銷售團(tuán)隊(duì)和銷售人員，只能通過返傭變相的降價(jià)來完成業(yè)績(jī)，最終導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量得不到實(shí)質(zhì)性的提升，客戶和保險(xiǎn)搭理人兩敗俱傷，陷入惡性循環(huán)。

值得一提的是，根據(jù)過往歷史因返傭和欺騙投保人遭處罰的罰單顯示，對(duì)此類違法違規(guī)行為的處罰一般為禁入行業(yè)2到5年，而此次禁止代理人終身禁業(yè)較為罕見。

實(shí)際上，隨著銀保監(jiān)會(huì)屬地監(jiān)管原則的逐步落實(shí)，各地銀保監(jiān)局的監(jiān)管力度也逐漸加大。此次頂格處罰，也體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)于整治營(yíng)銷中不規(guī)范行為的決心。