經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 智能手機(jī)早已成為人們?nèi)粘１貍淦罚聊蛔鳛槭謾C(jī)配件中最昂貴又最脆弱的一環(huán)，一旦遭到破壞維修費(fèi)常常要近千元。在市場需求的推動(dòng)下，碎屏險(xiǎn)成為創(chuàng)新保險(xiǎn)類別中的高頻產(chǎn)品。

然而，由于此前無法識別手機(jī)屏幕在投保時(shí)是否完整，該險(xiǎn)種往往被黑灰產(chǎn)業(yè)“鉆漏洞”，賠付率居高不下，用戶投訴屢見不鮮，甚至有不少保險(xiǎn)公司主動(dòng)放棄碎屏險(xiǎn)。記者近日從業(yè)內(nèi)獲悉，隨著AI識別、智能風(fēng)控等技術(shù)發(fā)展，曾經(jīng)困擾碎屏險(xiǎn)的騙保問題已經(jīng)可以通過技術(shù)手段應(yīng)對，相應(yīng)的賠付率也降至合理區(qū)間，碎屏險(xiǎn)開啟盈利模式。

數(shù)據(jù)顯示，自2012年起，中國超過美國成為全球最大的智能手機(jī)市場。隨著大屏幕手機(jī)的逐漸普及，手機(jī)屏幕保障的需求開始被市場關(guān)注。

2014年5月，支付寶、眾安、阿里云與酷派合作，在酷派手機(jī)中預(yù)裝支付寶APP，所有支付寶新用戶首次登陸支付寶時(shí)，都可以以1分錢領(lǐng)取一份一年期的碎屏險(xiǎn)。

“由于對全新手機(jī)的了解不夠，定價(jià)不充分，賠付率高達(dá)3000%，僅僅持續(xù)了三四個(gè)月，這款產(chǎn)品就下架了”。眾安保險(xiǎn)碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理?xiàng)钛┓灞硎荆c此同時(shí)眾安還嘗試與更多手機(jī)廠商合作新機(jī)的碎屏險(xiǎn)，盡管解決了帶“病”投保的問題，但對新手機(jī)認(rèn)知不充分，比如曲面屏的碎屏率遠(yuǎn)高于預(yù)期，出險(xiǎn)率居高不下。

此外，加上手機(jī)廠商希望碎屏險(xiǎn)帶動(dòng)新機(jī)銷售和維修服務(wù)，既是裁判員也是運(yùn)動(dòng)員，存在過度維修的問題，比如只需要外屏維修卻被換了整個(gè)屏幕。

楊雪峰直言，為了解決過度維修的問題，眾安甚至孵化了一家手機(jī)維修服務(wù)公司。當(dāng)時(shí)整個(gè)新機(jī)碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還是虧損得很厲害。

值得一提的是，除與手機(jī)廠商、3C電商平臺合作新機(jī)碎屏險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司也看到了規(guī)模巨大的存量機(jī)市場。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月，中國移動(dòng)電話用戶數(shù)達(dá)到了16億戶。誰不愿放棄具有巨大潛力的存量機(jī)市場，甚至有保險(xiǎn)公司感嘆，“存量機(jī)碎屏險(xiǎn)是哭著做下去的”。

楊雪峰表示，眾安保險(xiǎn)也在2015年和2019年殺入存量機(jī)市場，但是結(jié)局就是最后交了上億“學(xué)費(fèi)”。比如2019年，眾安保險(xiǎn)與閃修俠合作在支付寶保險(xiǎn)平臺上線了一款碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品，投保用戶碎屏后，由閃修俠提供嚴(yán)選屏的維修服務(wù)。由于沒有很好的風(fēng)控措施，這款產(chǎn)品做了不到半年也做不下去了。

“市場潛力很大，但是過去七八年碎屏險(xiǎn)卻一直做不起來，賠付率居高不下。綜合分析下來最后我們發(fā)現(xiàn)其核心問題還是敗在那些故意帶“病”投保上，可以說如何防止騙保成為整個(gè)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。”螞蟻保碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人續(xù)玉在受訪時(shí)對記者表示。

據(jù)了解，此前行業(yè)內(nèi)防止帶“病”投保的做法包括：寬核保、嚴(yán)理賠，或者需要用戶進(jìn)行繁瑣的驗(yàn)機(jī)流程分辨真?zhèn)巍?/p>

然而，實(shí)踐證明這些做法并不能解決該問題，碎屏險(xiǎn)賠付率一度高達(dá)3000%，幾乎所有保險(xiǎn)公司的存量機(jī)碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是虧錢的，部分虧損嚴(yán)重的產(chǎn)品僅僅維持了幾周就下架了；而且用戶的體驗(yàn)還不夠好，投訴非常多。

續(xù)玉在受訪時(shí)表示，歷來財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是黑灰產(chǎn)騙保高發(fā)的“重災(zāi)區(qū)”，碎屏險(xiǎn)也是如此，螞蟻保險(xiǎn)和眾安的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)與黑灰產(chǎn)展開了攻防的持久戰(zhàn)，“壞人能想到的手段，我們都有措施去防范”。

隨著AI識別、智能風(fēng)控等技術(shù)的發(fā)展，螞蟻保開始基于風(fēng)控模型、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、過往碎屏險(xiǎn)痛點(diǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合建模，并利用一百多個(gè)維度字段進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合定制款碎屏險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司的賠付率從200%降到合理區(qū)間。

續(xù)玉對記者表示，自去年7月上線，截至目前投保數(shù)量已超過350萬，保費(fèi)達(dá)數(shù)億元，且賠付率處于合理區(qū)間并實(shí)現(xiàn)盈利。“未來碎屏險(xiǎn)還有很大降價(jià)空間，假如投保率能達(dá)到20%-30%，保費(fèi)價(jià)格就可從目前的一百元/年降至二三十元/年”。

螞蟻保風(fēng)控專家正凝以拍攝驗(yàn)機(jī)環(huán)節(jié)為例解釋道，隨著黑灰產(chǎn)手段的升級，風(fēng)控舉措也相應(yīng)的提高，在半年時(shí)間里已經(jīng)經(jīng)歷過三次攻防：第一次風(fēng)控采取堵住了拍攝頁面作弊的可能；第二次作弊手段再升級，風(fēng)控通過禁用部分接口堵住了漏洞，第三次出現(xiàn)了手段更復(fù)雜的技術(shù)型黑產(chǎn)，做了頁面的模擬，風(fēng)控針對性的對頁面的核心校驗(yàn)機(jī)制做了升級。

除了產(chǎn)品的攻防體系不斷完善外之外，為了發(fā)現(xiàn)潛在問題，負(fù)責(zé)碎屏險(xiǎn)風(fēng)控的正凝每天都要查看大量的投保照片，“潛伏”在各種黑灰產(chǎn)技術(shù)論壇，“知道問題出在哪里，才能盡早想到解決的辦法”。