經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 在北京首鋼園舉行的中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，十幾家機(jī)構(gòu)次第排在“數(shù)字人民幣大道”展區(qū)兩邊，一輛黃色的共享單車停放在中國銀行站臺(tái)邊，周圍站滿了人群。與大街上共享單車不同的是，這輛車的車把和車鎖處并沒有二維碼，取而代之的是“數(shù)字人民幣”“e-CNY”等字樣。一位工作人員拿出一張卡片，輕輕“碰一碰”車鎖處，“咔”的一聲，車鎖即彈開；工作人員鎖上車，又用手機(jī)碰了一下車鎖，單車又當(dāng)即解鎖。

不用聯(lián)網(wǎng)，不用打開手機(jī)App，也不用綁定銀行卡，用卡片或手機(jī)“碰一碰”就能解鎖共享單車，卡片和手機(jī)都有數(shù)字人民幣的安全芯片，這張卡片外表與普通銀行卡接近，但增加了一寸見方的電子墨水小屏，能顯示交易金額、余額信息，觀展人員可在首鋼展區(qū)的外幣兌換機(jī)上用現(xiàn)金兌換數(shù)字人民幣可視芯片錢包進(jìn)行相關(guān)體驗(yàn)。

這是美團(tuán)在服貿(mào)會(huì)首鋼展區(qū)展示了與中國聯(lián)通、中國銀行合作開發(fā)的數(shù)字人民幣新應(yīng)用：基于智能SIM卡數(shù)字人民幣硬錢包的NFC支付功能，實(shí)現(xiàn)用卡片或手機(jī)“碰一碰”，開關(guān)美團(tuán)單車并同步完成付款。

美團(tuán)金融服務(wù)平臺(tái)工作人員稱，這一創(chuàng)新應(yīng)用將極大地簡(jiǎn)化共享單車的支付流程，提升用戶體驗(yàn)，同時(shí)還可以有效解決老年人等特殊群體在操作智能手機(jī)時(shí)的不便問題，“利用數(shù)字人民幣的技術(shù)先進(jìn)性和應(yīng)用普惠性，讓更多特殊群體也能跨越數(shù)字鴻溝，享受數(shù)字化發(fā)展帶來的紅利”。

在本次服貿(mào)會(huì)上，無人駕駛數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)車、無人超市、外幣兌換機(jī)、數(shù)字人民幣收款終端、可視芯片錢包、智能手表錢包，甚至紙質(zhì)芯片錢包、手套錢包、紙手表、老年智能拐杖等等，都在表明數(shù)字人民幣在與C端用戶交互上的產(chǎn)品已漸趨完善且多樣化。

已近在咫尺

歷經(jīng)7年探索，數(shù)字人民幣普及應(yīng)用尚待臨門一腳。

2014 年，中國人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，開始對(duì)發(fā)行 框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行專項(xiàng)研究。2016 年，數(shù)字貨幣研究所成立，完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建。

2020年4月，數(shù)字人民幣的首個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景在蘇州落地，以交通補(bǔ)貼的形式發(fā)放給蘇州相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和直屬企業(yè)員工。自2020年10月深圳羅湖首次開展數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)后，央行先后在蘇州、北京冬奧會(huì)會(huì)場(chǎng)、成都以及深圳福田、龍華區(qū)多地累計(jì)派發(fā)紅包達(dá)1.5億元。2020年11月，數(shù)字人民幣再次新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點(diǎn)，加速提升試點(diǎn)的地域廣度與試驗(yàn)深度。目前的試點(diǎn)省市基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)。

今年4月18日晚，時(shí)任中國人民銀行副行長李波在博鰲亞洲論壇2021年年會(huì)分論壇“數(shù)字支付與數(shù)字貨幣”上表示，數(shù)字人民幣推出還沒有一個(gè)具體時(shí)間表，并且強(qiáng)調(diào)，數(shù)字化人民幣的發(fā)展重點(diǎn)目前主要是推進(jìn)在國內(nèi)使用。

在今年7月13日的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘表示，從前期試點(diǎn)效果看，我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試范圍有序擴(kuò)大，應(yīng)用模式持續(xù)創(chuàng)新，系統(tǒng)運(yùn)行總體穩(wěn)定。

目前，數(shù)字人民幣已從純線下場(chǎng)景逐步走向“線上+線下”融合，作為將紙幣電子化又超越電子貨幣的一項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)，數(shù)字人民幣擁有主權(quán)信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。雙離線支付是數(shù)字人民幣突出的特點(diǎn)，也是數(shù)字人民幣區(qū)別于其他移動(dòng)支付方式的重要之處，可滿足消費(fèi)者在偏遠(yuǎn)地區(qū)弱網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，以及飛機(jī)、地下停車場(chǎng)等無網(wǎng)或弱網(wǎng)情境下的支付需求。

在本次服貿(mào)會(huì)上，工商銀行展出的新試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景都與綠色出行有關(guān)：支持?jǐn)?shù)字人民幣二維碼和NFC支付的北京地鐵、支持硬錢包雙離線支付的雄安公交巴士、全國首個(gè)以數(shù)字人民幣結(jié)算的雙碳平臺(tái)“青碳行”。截至8月29日，工行已累計(jì)開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包近1500萬個(gè)，對(duì)公錢包190余萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)領(lǐng)先；試點(diǎn)36萬余個(gè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景；與近60家同業(yè)銀行建立數(shù)字人民幣戰(zhàn)略合作。

“截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132 萬個(gè)， 覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng) 域。開立個(gè)人錢包2087萬余個(gè)、對(duì)公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。 ”2021年7月，中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》顯示，目前，研發(fā)試驗(yàn)已基本 完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，選擇部分有代表性的地區(qū)開展試點(diǎn)測(cè)試 。

安全芯片

在螞蟻集團(tuán)的站臺(tái)上，工作人員展出了一款名為“含安全芯片支付終端”的智能工牌，當(dāng)首次使用智能工牌進(jìn)行支付時(shí)，按下“工牌”側(cè)邊按鈕，即會(huì)彈出二維碼，用戶使用支付寶App掃碼后，打開數(shù)字人民幣智能設(shè)備小程序，進(jìn)行綁定和轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出數(shù)字人民幣的操作。再次點(diǎn)按側(cè)邊按鈕，可彈出付款碼，商家使用收款設(shè)備掃碼，即完成支付。它背后邏輯在于數(shù)字人民幣“雙離線支付”作用是在收款和付款雙方都沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下，不僅能成功實(shí)現(xiàn)支付，還能通過技術(shù)手段保證雙方的交易是安全的。雙離線是數(shù)字人民幣創(chuàng)新場(chǎng)景的一個(gè)重要方向，徹底脫離了網(wǎng)絡(luò)對(duì)移動(dòng)支付行為的約束。

“數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。”《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》稱。在中國銀行的展臺(tái)，數(shù)字人民幣有可視芯片錢包、智能電子證錢包、手環(huán)錢包、智能手表錢包，甚至手套錢包、指紋芯片錢包、紙質(zhì)芯片錢包等進(jìn)行支付；工行則展示了超大屏語音播報(bào)錢包、紙手表、門禁卡墜、盲人手表、液態(tài)硅膠手機(jī)殼、老年智能拐杖，甚至IC卡套、藍(lán)牙耳機(jī)殼等物品錢包；郵儲(chǔ)銀行則展示了可視卡硬錢包、可穿戴式硬錢包、異形錢包、全功能硬錢包等。

“數(shù)字人民幣跟微信、支付寶核心的區(qū)別是數(shù)字人民幣還有一套硬錢包，可以直接支持離線交易。”9月3日，紫光同芯營銷副總裁鄒重人在服貿(mào)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)解說稱，要支持離線交易，必須要有安全芯片去保證安全交易和通信，紫光的安全芯片更多的是解決在離線交易場(chǎng)景下的安全問題和通信問題，紫光也在研發(fā)適用于軟錢包的安全芯片解決方案，比如手機(jī)錢包如果遭遇攻擊、破解的風(fēng)險(xiǎn)，可以使用硬件安全芯片去保護(hù)。

因此，在多家銀行展示的硬錢包中，核心在于基于疊加數(shù)字人民幣功能的IC卡安全芯片。

“從我們角度來看本質(zhì)都是一樣的，只不過每家銀行有各自側(cè)重的應(yīng)用場(chǎng)景，每家銀行有更容易推廣的模式，根據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景不同，有不同的表現(xiàn)形式，核心都是安全芯片在里面做保護(hù)。”鄒重人表示，紫光同芯現(xiàn)場(chǎng)展示了四大類硬錢包：卡片類，把安全芯片放在卡片里面，有的有顯示屏，有的有生物識(shí)別。與手機(jī)相關(guān)類，把安全芯片直接放在手機(jī)里面，現(xiàn)在普遍與電信運(yùn)營商合作SIM卡。可穿戴類，有的是手套，有的是腕帶。收款終端類，里面也有安全芯片，把錢收過來要有一個(gè)類似于存儲(chǔ)錢包。

數(shù)字人民幣的雙離線支付交易依賴于硬件錢包，且支付設(shè)備必須內(nèi)置達(dá)到一定安全加密等級(jí)的SE安全芯片。目前紫光同芯數(shù)字人民幣解決方案，在交易速度方面，深度優(yōu)化算法，使離線交易性能提速30%，“碰一碰”即可完成閃付；在安全防護(hù)方面，通過國際CC EAL6+安全認(rèn)證，安全防護(hù)水平世界一流，可保障敏感信息傳輸與交易全過程的安全；在可靠性方面，用戶空間大，擦寫次數(shù)最高達(dá)50萬次，數(shù)據(jù)保持時(shí)間最長達(dá)25年，能夠最大限度地提供長效、持久的產(chǎn)品服務(wù)。同時(shí)，該方案支持國際、國密雙算法，采用內(nèi)存加密存儲(chǔ)、總線加密存儲(chǔ)、電氣環(huán)境監(jiān)測(cè)、對(duì)抗功耗分析和防故障注入等技術(shù)，能夠建立起一套全方位保障安全存儲(chǔ)、安全運(yùn)行、安全連接的可信安全機(jī)制，契合數(shù)字人民幣硬件錢包對(duì)交易性、安全性、可靠性的高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求。

在本次服貿(mào)會(huì)上可以看到，數(shù)字人民幣無論在技術(shù)上，還是在應(yīng)用場(chǎng)景端，正逐步完善。9月7日，2021年服貿(mào)會(huì)已落下帷幕，數(shù)字人民幣正式落地時(shí)間或近在咫尺，它的探索旅程才剛開始。

對(duì)于數(shù)字人民幣的下一步工作展望，《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》顯示，“根據(jù)前期試點(diǎn)測(cè)試工作情況，結(jié)合試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、地方特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)測(cè)試應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋面，實(shí)現(xiàn)特定試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場(chǎng)景全覆蓋， 打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系，不斷探索與經(jīng)濟(jì)社會(huì)相適應(yīng)的數(shù)字人 民幣應(yīng)用新模式，推動(dòng)試點(diǎn)工作不斷深入。同時(shí)，基于實(shí)踐動(dòng)態(tài) 完善試驗(yàn)方案，與包括指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)在內(nèi)的社會(huì)各界共同努力， 充分發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化數(shù)字人民幣體系設(shè)計(jì)。”