經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青  申請貸款產(chǎn)品必須先購買與銀行合作的保險公司的保險產(chǎn)品，輸入保單號后才能進行貸款？

近期，有用戶在投訴網(wǎng)站上表示，其在河北銀行申請個人貸款時，被告知想要獲得貸款必須先購買保險。該用戶表示，他辦理的這個“如意貸”業(yè)務(wù)，原本7萬元的貸款，最后實際還款合計金額居然超過11.4萬元。每月還款共計3186.21元，其中每月所需支出的保費為1036元。

據(jù)記者了解，消費者投訴背后涉及河北銀行一款名為“個人如意貸”的個人融資貸款產(chǎn)品，其運作模式是怎樣的？

“如意貸”的模式

近日，來自河北的李先生（化名）對記者表示，2019年8月，其接到陽光保險的人電話，對方說可以提供一款個人貸款產(chǎn)品，貸款利息低，放款銀行是河北銀行。到線下門店后，業(yè)務(wù)人員告知在貸款前先要買個保險。李先生稱，他當(dāng)時比較著急申請貸款，沒多問就申請了一筆70000元貸款，分36期還款。目前已還24期，每期還款3186.21元。

在還款過程中，李先生計算發(fā)現(xiàn)，原本70000元的貸款，最后實際還款金額超過11萬元，其中每月還款本息是2150.21元，剩余的1036元則是保費，實際年化利率遠(yuǎn)高于當(dāng)時業(yè)務(wù)人員介紹的利率。

李先生表示，其后來打電話給陽光財險溝通了解到，自己買的是個人貸款保證保險。李先生說，隨后他拿到了電子版保單和保險合同，但是到目前為止，都沒有借款合同，自己已經(jīng)跟河北銀行聯(lián)系了兩個月，每次都是回復(fù)加急處理，但是沒有下文。

針對李先生的投訴，河北銀行在回復(fù)記者采訪時表示，“如意貸”業(yè)務(wù)，是指河北銀行向無法提供符合條件的抵押、質(zhì)押、保證等增新措施的個人客戶發(fā)放的，由其選擇保險公司承保，用于家庭綜合消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的人民幣貸款。

根據(jù)河北銀行的回復(fù)，該業(yè)務(wù)辦理流程是：客戶自行在其選擇的保險公司進行個人貸款保證險投保，保險公司進行核保準(zhǔn)入，核保通過后簽發(fā)個人貸款保證保險保單（保單中列明了每月保費繳納金額和繳納頻率，保險公司承保的個人貸款保證保險條款和費率均已在業(yè)務(wù)開辦前得到原中國保監(jiān)會的批復(fù)），之后保險公司向銀行推送客戶貸款申請信息。客戶自行通過河北銀行客戶端或保險公司客戶端向我行進行貸款申請，我行審查審批，通過后客戶可視情況決定與我行簽署借款合同及保費代扣授權(quán)書等資料。

陽光保險回復(fù)記者采訪時表示，根據(jù)客戶描述中提及客戶所辦理業(yè)務(wù)的性質(zhì)，經(jīng)查詢與我司及河北銀行合作的信保貸業(yè)務(wù)相似，為個人貸款保證保險。其與河北銀行合作具體業(yè)務(wù)模式為：借款人作為保險投保人，河北銀行為被保險人，當(dāng)投保人（借款人）未按照與被保險人（河北銀行）簽訂的個人貸款合同約定履行還款義務(wù)，且借款人（投保人）拖欠任何一期欠款達(dá)到一定天數(shù)后，我司對借款人（投保人）應(yīng)償還但未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照保險合同的規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任，并獲得相應(yīng)的代位追償權(quán)。

陽光保險同時表示，為充分保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益，我司在相關(guān)節(jié)點設(shè)置提示彈窗。此外，審核通過客戶會進入簽約視頻錄制環(huán)節(jié)，為保證客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，簽約員會再次與客戶確認(rèn)是否明確知悉我司保險條款，并將保費信息如實告知，同時告知投保關(guān)鍵信息，并在視頻結(jié)束前提醒客戶務(wù)必認(rèn)真閱讀后確認(rèn)簽署保單信息，確認(rèn)客戶對簽約告知內(nèi)容清楚后進行下一環(huán)節(jié)操作。

客戶的疑問

記者在登錄河北銀行官網(wǎng)后注意到，在個人業(yè)務(wù)融資貸款板塊，該行提供了15款產(chǎn)品，其中涉及到個人如意貸的介紹是：“如意貸是指本行向符合貸款條件并在指定保險公司購買個人消費信貸保證保險的借款人發(fā)放的，用于個人消費的貸款種類。”  

記者致電河北銀行客服后，對方表示，如果要辦理如意貸業(yè)務(wù)，“貸款需提前購買合作保險公司的保險產(chǎn)品，登錄我行手機銀行申請貸款，在貸款頁面輸入保單號后方可貸款”。

針對李先生表示沒有借款合同的疑問，河北銀行則表示，因該貸款對于我行來說屬于線上貸款業(yè)務(wù)，我行為客戶提供的借款合同是經(jīng)第三方認(rèn)證的電子合同，并在我行手機銀行中提供了查看及下載合同功能。上述過程，也充分保障了消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

河北銀行在回復(fù)中還表示，在辦理該業(yè)務(wù)時，我行通過保費代扣授權(quán)書提示客戶已購買了保證險且客戶可授權(quán)我行進行保費代扣，貸款發(fā)放后若客戶逾期達(dá)到理賠天數(shù)，則由保險公司理賠結(jié)清。我行在貸款申請前不會，也從來沒有向任何客戶提出過必須購買某種保險的要求，更不存在捆綁銷售保險行為。

對于河北銀行的上述回復(fù)，李先生卻表示不認(rèn)可。李先生說，他并不認(rèn)可每月需要多支出的1036元保費。他的訴求是必須退還多收的24期保費24864元，并且減除剩余12期的12432元保費。

陽光保險表示，如果想停止這份保單，建議客戶可以辦理提前結(jié)清，結(jié)清銀行貸款本息后，保險法律關(guān)系自動終止。

2020年8月，河北銀保監(jiān)局曾發(fā)布《關(guān)于購買個人貸款保證保險的消費提示》。《提示》指出，貸款保證保險是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品借款人為投保人，出借人為被保險人，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險保障。除購買個人貸款保證保險之外，增信措施還包括第三方擔(dān)保、抵押擔(dān)保或質(zhì)押擔(dān)保等。在貸款或借款過程中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險方式用以增信，從而獲取相應(yīng)貸款。若投保了個人貸款保證保險，則融資成本中將會包括保證保險的保費。因此，請消費者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。

今年3月份，山西銀保監(jiān)局也發(fā)出類似提示指出，借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產(chǎn)品，而非在辦理貸款過程中必須購買。即借款人如果符合出借人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，而無需購買保證保險相關(guān)產(chǎn)品；如不符合出借人的貸款審批條件，可通過購買保證保險增信，以提高貸款成功率。

大股東股權(quán)置換  沖擊A股勝算幾何？

資料顯示，河北銀行的前身為成立于1996 年的石家莊城市合作銀行，1998 年更名為石家莊市商業(yè)銀行，2009 年更名為河北銀行。

河北銀行注冊資本金70億元，其中第一大股東國電電力發(fā)展股份有限公司（以下簡稱“國電電力”）持股比例為19.02%，百悅投資集團有限公司持股8.393%，河北港口集團有限公司持股8.188%，其它股東合計持股64.403%。

值得一提的是，8月6日，河北銀行的第一大股東——上市公司國電電力發(fā)布公告稱，擬與控股股東國家能源投資集團有限責(zé)任公司（以下簡稱“國家能源集團”）進行資產(chǎn)置換，國電電力將置出河北銀行19.016%股權(quán)。若股權(quán)置換完成后，該行大股東將由國電電力變更為實力更強的國家能源集團。

針對大股東股權(quán)置換情況，河北銀行表示，本次股權(quán)置換是在國家能源集團內(nèi)部進行的，股權(quán)置換后，第一大股東的性質(zhì)沒有變化，對自身股權(quán)結(jié)構(gòu)及評級也沒有影響。此外，今年以來，我行圍繞建設(shè)國內(nèi)一流省級法人目標(biāo)銀行，大力推進改革創(chuàng)新，整體發(fā)展成果較好，運行平穩(wěn)。其中本行口徑資產(chǎn)總額已突破4000億，到8月11日為4041.65億元，較年初增長8.75%。

有觀點認(rèn)為，此次大股東易主，很有可能會推進河北銀行的上市進程。

早在2015年，河北銀行就確定在A股上市，不過截至目前，該行仍處于上市輔導(dǎo)期。

數(shù)據(jù)顯示，近些年河北銀行資產(chǎn)規(guī)模有所增長，營收和盈利增長情況表現(xiàn)不佳。2016年至2020年間，該行營收分別為：74.43億元、74.14億元、67.73億元、80.28億元和86.02億元，同比增長分別為：4.42%、-0.39%、-8.65%、18.53%和7.15%；凈利潤分別為：26.25億元、26.72億元、19.63億元、18.95億元和16.96億元，同比增長分別為：17.27%、1.80%、-26.54%、-3.48%和-10.51%。

此外，2016年至2020年間，河北銀行不良貸款率分別為：1.49%、1.61%、2.53%、1.84%和1.98%；撥備覆蓋率分別為：201.55%、162.66%、111.85%、169.66%和133.41%。聯(lián)合資信在此前發(fā)布的《河北銀行2021年跟蹤評級報告》中表示，河北銀行投資資產(chǎn)質(zhì)量有所下行、撥備水平一般等因素可能對其經(jīng)營發(fā)展及信用水平帶來不利影響。

大股東股權(quán)置換后，河北銀行上市何時迎來突破仍有待觀察。

（應(yīng)受訪者要求，李先生為化名，實習(xí)生歐鈺琦對本文亦有貢獻）