農(nóng)行鹽城射陽支行客戶經(jīng)理上門了解佳月農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營情況

稻田當中，一只只歡跳的小青蟹，時隱時現(xiàn)。這樣的場景，是江蘇射陽佳月農(nóng)場負責人李國彬此前想也不敢想的。去年，當他為了籌措在稻田里養(yǎng)蟹的錢而愁眉不展時，農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）客戶經(jīng)理的一次走訪活動給他帶來了希望，將其納入到“一項目一方案一授權(quán)”的“白名單”中。

距離盤灣鎮(zhèn)700多公里之外的浙江瑞安儒陽村村民吳仁權(quán)，也曾為了村里生態(tài)農(nóng)莊的參股夢想而焦慮。沒想到，儒陽村被農(nóng)行浙江分行評為“金融自治村”，吳仁權(quán)通過“村兩委”獲得了農(nóng)行的30萬元貸款，圓了自己的“農(nóng)莊夢”……

一邊是資金缺口顯露、金融基礎(chǔ)薄弱的田間地頭，一邊是貨幣政策亟需精準滴灌的小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行大大小小的分支機構(gòu)、層層業(yè)務(wù)人員，不斷嘗試、創(chuàng)新，構(gòu)筑一座“金融橋”。

無論是根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群特點設(shè)置的“白名單”，還是整村授信、金融自治，亦或“金穗惠農(nóng)通”工程，都是農(nóng)行人勠力同心構(gòu)筑一座座“金融橋梁”，暢通農(nóng)村普惠金融服務(wù)“最后一公里”、助力農(nóng)戶奔向全面小康積極努力的點滴寫照。

農(nóng)業(yè)銀行始終將發(fā)展農(nóng)村普惠金融，緩解農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”問題作為自身重要職責，不斷拓展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的廣度和深度。

創(chuàng)新“一項目一方案一授權(quán)”模式  資金活水“精準滴灌”田間地頭

李國彬從事稻麥兩季種植已經(jīng)17年了，五年前他承包了3500畝地成立了佳月農(nóng)場，種植面積不斷擴大。自2019年在海通鎮(zhèn)試驗推廣稻田養(yǎng)蟹并獲得成功后，他計劃在所有的稻田里均實現(xiàn)稻蟹種養(yǎng)，但資金上存在缺口。

農(nóng)行客戶經(jīng)理在走訪過程中獲知了李國彬的困難，前后僅用三天時間就為其放款200萬元。

李國彬非常感動，“多虧農(nóng)行給我提供的200萬的貸款支持，才能讓我家庭農(nóng)場所有稻田里全部放養(yǎng)了螃蟹，而且利率低，讓我一年省了好幾萬的利息支出。”

而這得益于農(nóng)行江蘇分行創(chuàng)新開展的“一項目一方案一授權(quán)”普惠貸款運作新模式。該模式根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群特點，配套靈活的信貸政策，對符合條件的客戶實施“白名單”管理，進一步簡化審批流程，縮短等“貸”時間，有效緩解了家紡市場個體工商戶、小微企業(yè)成長中普遍存在的融資難、融資貴等問題。

同樣受益農(nóng)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的還有江蘇射陽大米集團有限公司。2019年末，該集團計劃投資1.27億元上線“年加工15萬噸大米”項目，農(nóng)行射陽支行獲悉后迅速為其制定服務(wù)方案，于2020年4月為其發(fā)放貸款7500萬元，助力該項目順利推進實施。

自“一項目一方案一授權(quán)”推廣以來，農(nóng)行射陽支行圍繞主流產(chǎn)業(yè)和主流市場，加快項目落地實施，將符合條件的客戶全部納入到項目“白名單”中去，對有信貸需求的客戶及時對接給予支持。截至2021年7月末，該行累計支持“射陽大米”種植戶205戶、1.85萬億元；支持射陽大米加工企業(yè)10戶、9800萬元；支持糧食全產(chǎn)業(yè)鏈客戶420戶、4.12億元。

探索“金融自治”模式  打造自治和諧農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

讓農(nóng)民享受便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，是普惠金融的應(yīng)有之義。長期以來，農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱，農(nóng)民融資難、融資貴、融資慢，一定程度上影響了農(nóng)村的現(xiàn)代化進程。

浙江瑞安儒陽村是個依山傍水的小村莊，苗木繁盛，果樹飄香。2016年，儒陽村評為省級美麗鄉(xiāng)村建設(shè)精品村，村里拆出了大片空地。

38歲的村民吳仁權(quán)，一直想投資建設(shè)一家休閑生態(tài)莊園。讓吳仁權(quán)真正興奮不已的，是村集體計劃由村民共同參股籌建的8畝生態(tài)農(nóng)莊。但大股要30萬元起，入股資金成了頭等大事。吳仁權(quán)壓根沒想過找銀行貸款，在他看來，農(nóng)民要想在銀行貸到款，可不是一件容易事兒。

事實上，銀行發(fā)展農(nóng)村金融，也不是一件容易事。貸給誰比較靠譜？貸多少合適？怎么管理資金用途？成本高怎么解決？風險怎么控制？這就是銀行面臨的“五難”。

普惠金融絕不能“知難而退”。在長期服務(wù)“三農(nóng)”的探索中，農(nóng)行發(fā)現(xiàn)了解決“五難”最合適的落腳點——村兩委。

“村兩委最了解村民的人品和信用，最能管控農(nóng)村的物權(quán)，最希望村民致富，最能及時識別貸款風險，最能協(xié)助銀行化解貸款風險。”在農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍看來，以村兩委的“五最”作紐帶，正是破解農(nóng)戶貸款“五難”的最好著力點。因此，農(nóng)村金融自治模式應(yīng)運而生。

農(nóng)行將信貸初審權(quán)限放到村級自治組織（村兩委），貸款由村里自己做主、審核與管理。村民貸款不直接找銀行，而是先經(jīng)過村委，由村委審核和公示，最后再提交銀行審核、放款，極大地增加了村經(jīng)濟的自主權(quán)。

2015年，儒陽村被農(nóng)行認定為金融自治村，整村授信2000萬元，扶持村內(nèi)旅游民宿、農(nóng)家樂等建設(shè)。守信的村民，都能通過村兩委向農(nóng)行申請貸款。很快，吳仁權(quán)用貸到的30萬元資金入股，實現(xiàn)了自己的小夢想。

近年來,農(nóng)行以5000萬元授信支持儒陽村（原江橋村）

加快美麗鄉(xiāng)村建設(shè),村容村貌得到極大提升

農(nóng)民貸款找“村長”的背后，是金融自治的魅力。“信用值萬金。大家一起守信用，就有法子貸到款，還能得到實惠”。原村書記陳仁青的話深入人心。

目前，農(nóng)行在浙江共建立金融自治村2319個，累計發(fā)放貸款79億元。

“架橋鋪路”  暢通普惠金融服務(wù)“最后一公里”

在長期服務(wù)“三農(nóng)”過程中，農(nóng)行始終帶著感情做好農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)民群眾提供“有深度”的金融服務(wù)。

據(jù)了解，農(nóng)行大力提升農(nóng)戶貸款服務(wù)水平，完善農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。圍繞規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶，通過對接政府部門相關(guān)管理系統(tǒng)、開展基層普查等手段，全面了解金融需求情況，在積極投放貸款的同時，提供存款、理財、私人銀行等綜合服務(wù)。以產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶、訂單農(nóng)戶、特色農(nóng)業(yè)農(nóng)戶等為重點，抓住春耕備耕、秋收秋種等關(guān)鍵節(jié)點，充分運用農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等產(chǎn)品助力普通農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營。

農(nóng)行創(chuàng)新推出“惠農(nóng)e貸”，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款線上化運作。截至2021年6月末，農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有縣域，余額突破5000億元，比年初增加1548億元，增速43.81%。

同時，農(nóng)行著力緩解農(nóng)戶“貸款貴”問題。主動降低農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和小微企業(yè)貸款利率，農(nóng)戶貸款利率原則上上浮不超過基準利率 30%，有效發(fā)揮了平抑農(nóng)村資金價格的作用。同時，農(nóng)行減免了惠農(nóng)卡年費、小額賬戶管理費等，降低了“三農(nóng)”客戶的財務(wù)負擔。

不僅如此，農(nóng)行扎根鄉(xiāng)村，全面拓展農(nóng)村金融覆蓋面，下大力氣優(yōu)化服務(wù)渠道、加大客戶拓展力度，完善“人工網(wǎng)點+自助銀行+遠程銀行+惠農(nóng)通服務(wù)點+互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+流動服務(wù)”“六位一體”服務(wù)渠道體系，努力將金融服務(wù)方便快捷地送到每一位農(nóng)民手中。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，農(nóng)行縣域網(wǎng)點共有1.26萬個，覆蓋全部縣域；縣域農(nóng)村自助銀行達4613個；在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“惠農(nóng)通”服務(wù)點26萬多個；掌銀縣域農(nóng)村客戶達1.71億人。

作為我國農(nóng)村金融體系的骨干和支柱，農(nóng)行在過去70年發(fā)展史上始終扎根三農(nóng)沃土，與我國三農(nóng)事業(yè)同心共濟、同向而行。面臨新時代的三農(nóng)金融服務(wù)新局面，全體農(nóng)行人將不斷嘗試創(chuàng)新，構(gòu)筑一座座“金融橋梁”，暢通三農(nóng)普惠金融服務(wù)“最后一公里”，將普惠金融進行到底，讓資金活水澆灌廣大農(nóng)戶群眾的幸福生活，不斷提高他們的獲得感、幸福感、安全感。

可以預見的是：農(nóng)行將繼續(xù)一步一個腳印，繼續(xù)將農(nóng)村普惠金融服務(wù)這條路走深走實。