經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 實(shí)習(xí)記者 俞琴 記者 姜鑫 1月20日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版）的通知》（以下簡(jiǎn)稱：《2021版“負(fù)面清單》”），要求各公司對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改，以進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為，防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《2021版“負(fù)面清單》共包括“產(chǎn)品條款表述”、“產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)”、“產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)”、“產(chǎn)品報(bào)送管理”4個(gè)部分共73條禁令，相較于2018版增加21條內(nèi)容。

禁止銷售誤導(dǎo)

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，《2021版“負(fù)面清單”》對(duì)存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患予以禁止。

《2021版“負(fù)面清單”》嚴(yán)禁產(chǎn)品條款文字中部分可選權(quán)利如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等表述不清，嚴(yán)禁設(shè)置不合理的約定及條款表述等。

《2021版“負(fù)面清單”》還針對(duì)目前的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品條款亂象加以規(guī)范，并指出部分產(chǎn)品條款的理賠材料要求具有不合理之處。比如意外險(xiǎn)除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

除此之外，《2021版“負(fù)面清單”》指出，目前免責(zé)條款設(shè)置中也存在判定條件不合理、以及不合理的免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的情況，如健康險(xiǎn)中部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無(wú)客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

 產(chǎn)品設(shè)計(jì)禁雷同

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上提出嚴(yán)格要求。《2021版“負(fù)面清單”》指出，產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，部分報(bào)險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化：分紅險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為萬(wàn)能型，該類產(chǎn)品應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)保障屬性。此外，還要求萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶不得以日結(jié)算，產(chǎn)品責(zé)任要與定義相符。

產(chǎn)品報(bào)送管理部分，《2021版“負(fù)面清單”》對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品備案材料信息及審批方式、過(guò)期產(chǎn)品清理等方面加以規(guī)范管理。

自查監(jiān)管雙管齊下

銀保監(jiān)會(huì)表示，將會(huì)每年定期發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，公司應(yīng)對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，認(rèn)真做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力。

銀保監(jiān)會(huì)則會(huì)定期開(kāi)展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長(zhǎng)效作用。對(duì)通報(bào)次數(shù)多、問(wèn)題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問(wèn)責(zé)并公開(kāi)披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為。