經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 11月16日，央行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布公告，注銷包括考拉征信在內(nèi)的四家公司的企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案。

自2016年至今，已有30余家企業(yè)征信公司注銷備案資格。僅2018年，就有14家企業(yè)征信公司注銷備案資格。2019年，又陸續(xù)有8家被注銷。但本次考拉征信注銷經(jīng)營(yíng)備案依然在細(xì)分市場(chǎng)帶來(lái)極大的震動(dòng)，作為曾經(jīng)的行業(yè)頭部企業(yè)，考拉征信是A股第三方支付第一股——拉卡拉旗下子公司，是在央行最早備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)之一，也是百行征信的股東之一，持股8%。

個(gè)人征信“有實(shí)無(wú)名”

考拉征信曾經(jīng)一度站在個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)程的門檻上。2015年1月5日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，人民銀行已印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。而進(jìn)入首批名單的考拉征信，其大股東是拉卡拉集團(tuán)，在當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付和收單市場(chǎng)上，拉卡拉的市場(chǎng)份額一度雄踞行業(yè)頭部地位，號(hào)稱線下?lián)碛谐^(guò)300萬(wàn)的個(gè)體工商戶。

時(shí)任考拉征信總裁李廣雨在2015年的一次采訪中向媒體介紹，拉卡拉主要積累了兩部分?jǐn)?shù)據(jù)：一部分是累計(jì)超過(guò)1億個(gè)人用戶的交易數(shù)據(jù)，另一部分是300萬(wàn)小微個(gè)體工商戶的數(shù)據(jù)。

當(dāng)時(shí)，考拉征信的產(chǎn)品，既有企業(yè)征信的產(chǎn)品，也有個(gè)人征信的產(chǎn)品。但最終，央行牽頭成立了百行征信——這是全國(guó)唯一一家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。此前公布的有望獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)，包括考拉征信、螞蟻金服的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)失去了用武之地，只能用于非金融領(lǐng)域。

“沒有牌照，征信產(chǎn)品都不能用‘信用分’這樣的詞語(yǔ)來(lái)表達(dá)，個(gè)人征信方面積累的數(shù)據(jù)不能產(chǎn)品化，基本上掐斷了獨(dú)立的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的可能性。”一位從事征信行業(yè)的人士對(duì)記者表示。

央行營(yíng)業(yè)管理部本次公布注銷企業(yè)征信備案的另外三家公司分別是信和匯誠(chéng)信用管理（北京）有限公司、北京國(guó)石天韻征信有限公司和中誠(chéng)信源征信有限公司。此外，本月?lián)嗉颐襟w報(bào)道，已在國(guó)內(nèi)布局15年的全球最大的個(gè)人征信巨頭益博睿集團(tuán)(Experian)，即將退出中國(guó)大陸市場(chǎng)。

盡管營(yíng)業(yè)范圍受到牌照的限制，征信公司依然能通過(guò)大數(shù)據(jù)行業(yè)的“灰色地帶”獲利。

2019年11月19日，據(jù)央視新聞報(bào)道，江蘇淮安警方依法打擊了7家涉嫌侵犯公民個(gè)人信息犯罪的公司，其中，在考拉征信公司服務(wù)器中查獲并收繳被非法獲取、存儲(chǔ)的公民姓名、身份證號(hào)、相片近1億條，警方已將考拉征信服務(wù)有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事長(zhǎng)、銷售、技術(shù)等20余名涉案人員抓獲。

針對(duì)有實(shí)無(wú)名的開展個(gè)人征信，倒賣用戶隱私信息，正在成為大數(shù)據(jù)征信行業(yè)清理整頓的重點(diǎn)。

金融數(shù)據(jù)監(jiān)管趨嚴(yán)

李廣雨在前述的那次媒體采訪中曾表示，征信公司本身并不擁有數(shù)據(jù)，征信公司所使用的數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)來(lái)源方。征信公司只有在得到個(gè)人授權(quán)之后才會(huì)去這些平臺(tái)上調(diào)取個(gè)人信息進(jìn)行分析。目前征信公司向數(shù)據(jù)來(lái)源查詢信息都是要付費(fèi)的，如果沒有個(gè)人用戶授權(quán)和買單，征信公司去購(gòu)買很多數(shù)據(jù)，成本是巨大的，征信公司難以承擔(dān)。他說(shuō)，“因此，隱私保護(hù)的問(wèn)題，其核心其實(shí)在于——數(shù)據(jù)的來(lái)源方應(yīng)當(dāng)如何保護(hù)個(gè)人隱私。”

在人行征信系統(tǒng)外，還有為數(shù)不少的第三方大數(shù)據(jù)征信公司，也在對(duì)外輸送個(gè)人征信產(chǎn)品，各家大數(shù)據(jù)公司、數(shù)據(jù)需求平臺(tái)機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，碎片化對(duì)接，造成了數(shù)據(jù)濫用和數(shù)據(jù)交易的灰色地帶。

爬蟲技術(shù)是大數(shù)據(jù)來(lái)源之一已經(jīng)是一個(gè)公開的秘密，技術(shù)本身是中性的，但它出于何種目的、被如何應(yīng)用，則需要加以合規(guī)管理。

2019年下半年開始，部分地區(qū)加大了對(duì)非法數(shù)據(jù)收集業(yè)務(wù)的打擊力度，杭州地區(qū)多家大數(shù)據(jù)服務(wù)公司被曝關(guān)停爬蟲業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)人被帶走調(diào)查。如業(yè)內(nèi)知名的第三方數(shù)據(jù)服務(wù)公司聚信立向用戶發(fā)布消息稱，于2019年9月6日停止對(duì)外提供用戶授權(quán)的運(yùn)營(yíng)商爬蟲服務(wù)。

10月21日，《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》正式進(jìn)入征求意見階段，《草案》包括八章，共七十條內(nèi)容。涉及“個(gè)人信息處理一般規(guī)定”“敏感個(gè)人信息的處理規(guī)則”“個(gè)人信息跨境提供的規(guī)則”等專門章節(jié)。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，數(shù)據(jù)規(guī)范、信息安全治理已成為金融業(yè)監(jiān)管的重點(diǎn)工作，種種監(jiān)管信號(hào)表明，《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》的出臺(tái)僅僅是治理亂象的一個(gè)開端，個(gè)人預(yù)計(jì)，伴隨著頂層制度的不斷完善，金融業(yè)的數(shù)據(jù)治理工作將邁入常態(tài)化階段，上級(jí)部門將加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息安全工作的監(jiān)督管理，關(guān)于信息保護(hù)的罰單或更加頻繁，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對(duì)照監(jiān)管要求強(qiáng)化內(nèi)控管理，明晰人員分工，保護(hù)客戶權(quán)益，從源頭上杜絕可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。