經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 數(shù)字人民幣如約而至，商業(yè)銀行及第三方支付的數(shù)字化進程及市場格局或?qū)l(fā)生劇變。

10月8日，深圳市人民政府聯(lián)合中國人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點，10月12日紅包正式向中簽者發(fā)放。中簽者根據(jù)短信鏈接下載“數(shù)字人民幣APP”。據(jù)深圳發(fā)布官方介紹，數(shù)字人民幣紅包的使用方法具體分為 “用戶掃描商戶收款碼消費”以及“商戶掃描用戶付款碼消費”兩類。

雖然只是數(shù)字人民幣紅包試點，市場預期，數(shù)字人民幣將在國內(nèi)逐步展開應用。根據(jù)8月12日商務部《全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)，將開展數(shù)字人民幣試點。

在此次數(shù)字人民幣紅包試點中，“數(shù)字人民幣APP”首度現(xiàn)身，而且只有中簽人員才能下載“數(shù)字人民幣APP”。

“從目前已公開的信息來看，未來數(shù)字人民幣APP將接入更多銀行，其功能也將會更完善，應該不局限支付，還會增加投資等功能。”中國銀行法學研究會理事肖颯稱，由于央行數(shù)字人民幣擁有強大的信用背書，一旦場景端生態(tài)完善，可能在一定程度上影響現(xiàn)有銀行及其他金融類如支付等APP的活躍度。

銀行金融服務正從網(wǎng)點模式迭代至APP模式，而API模式正在演進過程之中。在網(wǎng)點模式中，銀行把展業(yè)重點放在線下渠道，通過傳統(tǒng)的實體網(wǎng)點依托后臺賬戶，以及面對面服務為客戶提供了存貸匯等服務，商業(yè)銀行把網(wǎng)點拓展、賬戶增量放在首位。由于網(wǎng)點服務的位置、時間都是固定的，而金融需求已呈現(xiàn)多元化，雖然國內(nèi)也曾涌現(xiàn)過社區(qū)銀行、夜間銀行等形式，也未能有效解決用戶金融需求。

近年，銀行網(wǎng)點增量已由正轉(zhuǎn)負，數(shù)據(jù)顯示,在2019年我國的六大行網(wǎng)點合計減少了836個，今年上半年，六大行網(wǎng)點數(shù)量與2019年年底相比，合計減少1343個。

隨著科技的提升，APP時代快速到來。

“移動渠道的拓展成本降低，受眾面增加，這個階段商業(yè)銀行的思維也從二八定律向長尾理論轉(zhuǎn)變。”9月25日，中國人民銀行科技司司長李偉在全球高級別金融科技大會——2020 INCLUSION外灘大會上表示，受內(nèi)外因素沖擊，銀行APP快速發(fā)展以后也遭遇了瓶頸，從銀行自身服務來看，商業(yè)銀行APP承載的金融服務和場景接合不夠緊密，難以滿足個性化的需求，各家銀行的APP活躍度并不高。從外部市場用戶的角度來看，大家習慣用的兩大移動支付APP已經(jīng)占移動支付市場的90%以上，老百姓的支付習慣已被養(yǎng)成，也不太愿意往手機里裝其他更多APP，移動金融APP的跑馬圈地的時代也基本結束。

目前，招商銀行兩大APP活躍度較高。2020年半年報顯示，招商銀行APP累計用戶數(shù)達1.29億戶，借記卡數(shù)字化獲客占比19.71%；掌上生活APP累計用戶數(shù)達9,842.37萬戶，信用卡數(shù)字化獲客占比達62.48%。

為何招商銀行兩大APP活躍度較高？半年報的信息給出了答案：聚焦重點場景，拓寬服務邊界。報告期內(nèi)，招商銀行APP和掌上生活APP中15個場景的月活躍用戶超過千萬；招商銀行APP金融場景使用率和非金融場景使用率分別為85.11%和58.52%，掌上生活APP金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.74%和72.70%。

“支付寶和微信支付基于電商場景和社交場景入口，并依托各自生態(tài)，已從支付發(fā)展至投資、理財、消費金融等綜合金融服務。”肖颯稱，之前賬戶是金融的入口，而現(xiàn)在場景成為金融服務成敗的關鍵。

一旦數(shù)字人民幣普遍應用，對銀行將產(chǎn)生怎樣影響？

中國人民銀行副行長范一飛在署名文章《關于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義分析》中稱，在實物現(xiàn)金流通過程中，所有商業(yè)銀行皆可面向公眾提供人民幣服務。在數(shù)字人民幣流通過程中，考慮到技術基礎和系統(tǒng)管理要求較高，可由作為指定運營機構的商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行及相關機構進行合作，在厘清責任權利關系的基礎上，共同向公眾提供數(shù)字人民幣流通服務。對指定運營機構的商業(yè)銀行提出的要求則是，具有成熟的基礎設施、完善的服務體系和充足的人才儲備，零售業(yè)務治理體系、風控措施等方面經(jīng)驗豐富，能有效防范操作風險，增強公眾持有、使用數(shù)字人民幣的信心。

廣發(fā)銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理關鐵軍認為，數(shù)字人民幣錢包中的M0遠比實物現(xiàn)金更容易完成賬戶開立和資金轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行之間的能力差異將會因此放大，吸引數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)為銀行存款的競爭將會更加激烈，銀行與參與數(shù)字人民幣流通的“其他機構”之間的合作模式也將更為豐富多樣。

普華永道分析指出，央行很顯然不會讓數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來新的負擔。央行副行長范一飛曾經(jīng)撰文指出，數(shù)字人民幣的推出，不會構成對商業(yè)銀行存款貨幣的競爭，不會增加商業(yè)銀行對同業(yè)拆借市場的依賴，不會影響商業(yè)銀行的放貸能力，也就不會導致“金融脫媒”現(xiàn)象。對商業(yè)銀行等金融機構來說，數(shù)字人民幣把我國貨幣所有環(huán)節(jié)都變成“數(shù)據(jù)”也可能為銀行帶來革命性的創(chuàng)新。長遠來看，商業(yè)銀行可能脫胎換骨轉(zhuǎn)換成“信貸數(shù)據(jù)管理公司”，例如利用區(qū)塊鏈技術、生物識別及大數(shù)據(jù)，把每位客戶的大部分財務資料都可以集中管理。商業(yè)銀行未來和科技金融公司的邊界可能更難分清，或兩者完全整合或可成為大趨勢。

當前，銀行正依托開放銀行概念，拓展銀行服務邊界，試圖實現(xiàn)銀行服務無處不在。李偉認為，開放銀行在提升金融服務效能的同時，也使得風險的敞口更多，風險管控的鏈條更長，風險洼地的效益更加明顯，風險的形式出現(xiàn)了一些新的特點新的變化。因此，需要樹立正確的開放理念，推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型；銀行與生態(tài)合作方開放的數(shù)字能力，而非原始數(shù)據(jù)；開放的是雙向賦能，而不是單向付出。