經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 10月13日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》。央行稱，支付機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)億客戶，涉及客戶備付金達(dá)1.5萬(wàn)億元。設(shè)立基金，并通過《辦法》規(guī)范其運(yùn)行，確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)備付金缺口時(shí)，最大限度降低對(duì)其客戶的影響。

據(jù)本次征求意見稿，央行擬將非銀支付機(jī)構(gòu)的清算保證金利息按比例劃入基金，計(jì)提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定，區(qū)間為9.5%至12%，作為此項(xiàng)保障基金的主要資金來源。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這是繼央行要求第三方支付全額交存客戶備付金后，又一保障支付安全、促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的有力措施。

預(yù)防第三方支付“爆雷”

央行13日表示，“近年來，隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，客戶備付金規(guī)模也不斷擴(kuò)大，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，對(duì)行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響。此外，部分支付機(jī)構(gòu)因重大違規(guī)、經(jīng)營(yíng)不善等問題被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或破產(chǎn)時(shí)，由于缺乏配套的救濟(jì)保障機(jī)制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發(fā)群體事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。”

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者表示，此次新規(guī)下發(fā)主旨是加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的備付金管理，作用有二，一是緩釋風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；二是保護(hù)權(quán)益，尤其是自然人客戶及中小微特約商戶的合法權(quán)益。

近一段時(shí)間來，央行對(duì)第三方支付行業(yè)的治理一直保持高壓態(tài)勢(shì)，大額罰單頻出。10月10日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部（北京）在官網(wǎng)披露，今年上半年，圍繞“嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化”工作主基調(diào)，針對(duì)轄區(qū)部分支付機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)弱、違法違規(guī)嚴(yán)重等問題，多措并舉，加大查處力度，對(duì)轄內(nèi)商銀信、新浪支付等6家支付機(jī)構(gòu)給予警告，處罰款合計(jì)1.78億元；對(duì)8名相關(guān)負(fù)責(zé)人員給予警告，并處罰款合計(jì)242.2萬(wàn)元。其中，商銀信領(lǐng)到國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)最大罰單，金額合計(jì)達(dá)1.16億元。被罰原因主要是其涉及為非法集資平臺(tái)直接提供支付結(jié)算服務(wù)、違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定、挪用備付金、未按規(guī)定開展備付金集中交存等，違法違規(guī)行為多達(dá)16項(xiàng)。

按照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》的解釋，客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

通俗來說，比如用戶在網(wǎng)購(gòu)時(shí)，通過某寶支付的貨款，在實(shí)際收到貨物點(diǎn)擊確認(rèn)前，是存放在某寶的備用金賬戶里的。

在第三方支付行業(yè)剛開始發(fā)展的幾年里，備用金的存放和管理是無序、不透明的，有的第三方支付機(jī)構(gòu)挪用備用金、吃備用金的利息等，引發(fā)了不少市場(chǎng)爭(zhēng)議問題。2013年，央行出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，確立了備付金銀行分類和賬戶分層管理、資金封閉運(yùn)行和使用、備付金信息多方核對(duì)校驗(yàn)、重要監(jiān)管指標(biāo)動(dòng)態(tài)調(diào)整，以及政府、自律組織和商業(yè)銀行合作監(jiān)督等系列監(jiān)管制度，全面規(guī)范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)。2019年1月起，支付機(jī)構(gòu)向人民銀行全額交存客戶備付金。

但是，在13日的說明中，央行稱，“備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺(tái)傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)。”

一位支付行業(yè)資深人士對(duì)記者表示，行業(yè)內(nèi)大量第三方支付公司為非法黃金、炒匯、博彩色情行業(yè)提供支付通道，幾乎已經(jīng)是一個(gè)公開的秘密。有的公司是因?yàn)榧夹g(shù)問題不能有效識(shí)別這些包裝為正常商戶的平臺(tái)，提供了支付服務(wù)，有的則是為了利潤(rùn)驅(qū)使，主動(dòng)提供合作機(jī)會(huì)。

2015年，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司因大量挪用客戶備付金、偽造變?cè)旖灰缀拓?cái)務(wù)資料、超范圍經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)等重大違規(guī)行為，被央行注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為國(guó)內(nèi)首家被注銷支付牌照的第三方支付公司。到2019年9月，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，央行累計(jì)注銷支付牌照名單已增加到34家，注銷原因包括：支付業(yè)務(wù)違規(guī)強(qiáng)制注銷，業(yè)務(wù)合并注銷，停止支付業(yè)務(wù)主動(dòng)注銷。

按季分層計(jì)提注入保障基金

據(jù)本次征求意見稿，支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。中國(guó)人民銀行按季度計(jì)提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。計(jì)提清算保證金利息將超過10億元時(shí)，應(yīng)當(dāng)調(diào)整計(jì)提比例確保本次計(jì)提后基金規(guī)模達(dá)到10億元。計(jì)提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定。評(píng)定為“A”類的，計(jì)提比例為9.5%；評(píng)定為“B”類的，計(jì)提比例為10%；評(píng)定為“C”類的，計(jì)提比例為10.5%；評(píng)定為“D”類的，計(jì)提比例為11%；評(píng)定為“E”類的，計(jì)提比例為12%。

按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，A類機(jī)構(gòu)六項(xiàng)基本評(píng)價(jià)指標(biāo)整體優(yōu)異；B類機(jī)構(gòu)整體表現(xiàn)良好，個(gè)別指標(biāo)變現(xiàn)一般；C類機(jī)構(gòu)基本指標(biāo)整體表現(xiàn)一般，部分指標(biāo)存在問題;D類機(jī)構(gòu)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大；E類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患嚴(yán)重。

也就是說，支付機(jī)構(gòu)中的“優(yōu)等生”少交，“差生”多交。蘇筱芮認(rèn)為，清算保證金計(jì)提比例依照支付機(jī)構(gòu)A-E級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果確定，體現(xiàn)了監(jiān)管近年來分類施策的方向與思路。基金總額達(dá)到10億元人民幣以上暫停計(jì)提中的10億上限，以及基金日均余額2%的基金管理費(fèi)用上限，均有利于緩解支付機(jī)構(gòu)合規(guī)成本壓力。

據(jù)征求意見稿，有下列情形之一的，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以使用基金用于償付客戶備付金：支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無法完全彌補(bǔ)客戶備付金缺口的；支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)且采用各種市場(chǎng)化方式均無法彌補(bǔ)客戶備付金缺口的；中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他可能嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形。

但對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶來說，仍需注意的是，央行征求意見稿中稱：使用基金兌付客戶備付金的，對(duì)單個(gè)客戶實(shí)行5000元人民幣最高兌付限額。中國(guó)人民銀行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高兌付限額。

選擇資質(zhì)良好、管理完善的第三方支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，仍是商戶及個(gè)人用戶需要做好的功課。

截至目前，我國(guó)共發(fā)放非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證9批，現(xiàn)存持有第三方支付牌照的公司200余家。根據(jù)易觀2020年第1季度中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場(chǎng)交易份額占比統(tǒng)計(jì)，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以48.44%、33.59%和7.19%的市場(chǎng)份額位居前三位。三者市場(chǎng)份額總和達(dá)到89.21%。

蘇筱芮認(rèn)為，對(duì)于支付行業(yè)而言，新規(guī)厘清了支付機(jī)構(gòu)、監(jiān)管主體、基金管理人等各方權(quán)責(zé)，以及計(jì)提、暫停計(jì)提、使用審批等各流程操作規(guī)范，給防范非銀支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增設(shè)了強(qiáng)有力的“防火墻”，為保護(hù)中小客戶權(quán)益、促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展帶來積極意義，此外，針對(duì)支付機(jī)構(gòu)分類管理的舉措，也有助于促進(jìn)機(jī)構(gòu)合規(guī)前行。