經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 田進(jìn) 參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是否不如個(gè)人存錢？將來是否發(fā)不出養(yǎng)老金？農(nóng)民養(yǎng)老金和職工養(yǎng)老金相比差距太大，是否不公平？年輕人考慮養(yǎng)老問題是否尚早，不需要急于參保？

9月19日，在中國人民大學(xué)公共傳播研究所主辦的中國養(yǎng)老現(xiàn)狀與養(yǎng)老金融發(fā)展論壇上，中國社會保險(xiǎn)學(xué)會會長胡曉義針對上訴四點(diǎn)問題在演講以及后續(xù)媒體采訪中做了自己的解釋。

胡曉義曾任勞動和社會保障部、人力資源和社會保障部副部長，參與起草了《中華人民共和國勞動法》《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》草案）及多項(xiàng)社會保險(xiǎn)政策。胡曉義在會議上表示：“這些年自己經(jīng)常聽到或者看到一些有關(guān)對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的誤解和疑惑，因此我想從四方面來談?wù)剬ξ覈B(yǎng)老保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)基本認(rèn)知。”

以下為經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)獨(dú)家整理的胡曉義演講及采訪精簡文字。

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)不如個(gè)人存錢？

我個(gè)人認(rèn)為這是一個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)知，首先我們需要了解五個(gè)方面的基本事實(shí)。

1.我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)過多年改革和發(fā)展，覆蓋面不斷擴(kuò)大。到今年8月底，已經(jīng)覆蓋了9.82億人（包括在職和退休領(lǐng)養(yǎng)老金），相當(dāng)于制度規(guī)定人群范圍的93%左右（兒童少年為制度規(guī)定外人群），其中有2.87億人已經(jīng)在領(lǐng)取養(yǎng)老金。

2.為維護(hù)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的運(yùn)行，除了個(gè)人繳費(fèi)、用人單位繳費(fèi)，中央和地方政府每年都要安排財(cái)政補(bǔ)助。中央財(cái)政在這方面每年的補(bǔ)助超過1萬億，形成了養(yǎng)老保障制度重要的供款渠道。

3.現(xiàn)在世界上100多個(gè)國家都建立了政府主導(dǎo)的養(yǎng)老保障制度。常見的模式有三種——英國、加拿大的普惠制；日本、韓國的社會保險(xiǎn)型；新加坡的儲備積累制度。就發(fā)達(dá)國家而言，基本實(shí)現(xiàn)了法定人口全覆蓋，因此養(yǎng)老保障制度是國際主流。

4.雖然城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是自愿性的，但職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是強(qiáng)制性的，只要是屬于這個(gè)群體，都有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的法定義務(wù)，不存在個(gè)人選擇的空間。

5.我國的確支持多層次養(yǎng)老保障體系的發(fā)展，如職業(yè)性養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金，但第二支柱、第三支柱一直發(fā)展的比較慢，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍是整個(gè)國家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的壓艙石，這個(gè)結(jié)構(gòu)不會變。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不僅覆蓋范圍大，資金規(guī)模也非常大，去年全年總支出5萬多億，相當(dāng)于我們?nèi)ツ曦?cái)政一般預(yù)算支出的22%。

基于這五個(gè)基本事實(shí)，可以說參保不如個(gè)人存錢的說法是不對的，如果放棄和逃避由國家承擔(dān)托底責(zé)任的一種保障制度，幻想只靠自己存錢就能實(shí)現(xiàn)自我保障，總體而言不是理性和智慧的選擇。

將來發(fā)不出養(yǎng)老金？

需要從兩方面看待——一方面確實(shí)有這方面的危機(jī)，另一方面也不要夸大這個(gè)危機(jī)。我們從三方面情況來看。

1.企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)確實(shí)存在著資金長期平衡的壓力，這種壓力主要來自于人口結(jié)構(gòu)變化，即人口老齡化的挑戰(zhàn)。

企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)最開始源于1951年的《勞動保險(xiǎn)條例》，那時(shí)候我們完全沒有退休壓力，因?yàn)槿丝谀贻p化，退休人員很也少，因此負(fù)擔(dān)就很輕。可是到了2000年，60歲及以上人口占比超過10%（10.46%），說明中國邁進(jìn)了老齡化門檻；2020年，占比進(jìn)一步提高到18.1%，說明人口老齡化的速率也非常快。具體體現(xiàn)在人口撫養(yǎng)比上，2019年人口撫養(yǎng)比達(dá)到29.2%（即每100名勞動年齡人口大約要負(fù)擔(dān)29名非勞動年齡人口），撫養(yǎng)比近些年還在上漲。這也就是為什么很多人憂慮將來發(fā)不出來養(yǎng)老金。

2.我們不能簡單從完全儲備積累模式的視角來評估我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，如果這樣會夸大它的危機(jī)程度。我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的模式為現(xiàn)收現(xiàn)付，意思是保持當(dāng)期的收支平衡是核心目標(biāo)，而不是把未來的積累作為核心目標(biāo)。

3.老齡化是現(xiàn)實(shí)以及大趨勢。我們現(xiàn)在已經(jīng)做了一些準(zhǔn)備。國家已經(jīng)采取和正在謀劃一系列重大改革來積極應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)——實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的中央調(diào)劑制度；很快基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就要實(shí)行全國統(tǒng)籌，在結(jié)構(gòu)上調(diào)節(jié)地區(qū)存款方面的余缺；中央提出的漸進(jìn)性延遲退休年齡的政策，改善撫養(yǎng)比，從而解決收支不平衡的問題；把養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余基金進(jìn)行市場化投資運(yùn)營來實(shí)現(xiàn)保值增值；增加國家社會保障戰(zhàn)略儲備來擴(kuò)充積累。

總的來看，我們對人口老齡化和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收支平衡帶來的壓力必須有高度憂患意識，要積極應(yīng)對，同時(shí)也要正確判斷這種風(fēng)險(xiǎn)的程度，需要有制度自信。其中最根本自信建立在我國政治穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的基礎(chǔ)上，所以我認(rèn)為完全不必?fù)?dān)心養(yǎng)老保險(xiǎn)制度行將崩潰。

農(nóng)民養(yǎng)老金水平和職工相比差距太大，不公平？

我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系從橫向來看，是兩個(gè)大的制度——企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在養(yǎng)老金待遇水平方面，2019年職工退休人員的養(yǎng)老金平均在2900元/月左右，而農(nóng)村居民養(yǎng)老金平均在170元/月左右，差距確實(shí)比較大，但是要把差距在短時(shí)間內(nèi)拉平肯定是不現(xiàn)實(shí)的。我們需要考慮幾方面情況。

1.兩者差距是我國現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距的客觀反映。企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立將近70年，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立不到10年，考慮建立居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的目標(biāo)是能夠覆蓋全國最廣泛的

群體，而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)只能從低水平起步，這已是基本常識。

2.由于城鄉(xiāng)就業(yè)情況不一樣，收入情況差異大，所以兩種制度安排的籌資結(jié)構(gòu)不一樣。

企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)比例為個(gè)人工資收入的8%，其次，用人單位還要繳納工資總額的16%，同時(shí)還有財(cái)政補(bǔ)助（占比小），但居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)非常低，并且它的籌資中國家補(bǔ)貼占了70%以上，

如果兩者拉平對高繳費(fèi)的職工來講，是不公平的。一是職工繳納的錢更多；二是國家財(cái)力不能承受；三是兩項(xiàng)制度的作用不一樣。基本養(yǎng)老金對于企業(yè)退休人員而言，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金是他們主要的收入來源，而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金對農(nóng)村居民來說，是補(bǔ)充性收入；四是城鄉(xiāng)消費(fèi)水平有差距，同樣的錢，在城鄉(xiāng)的獲得感和體驗(yàn)感不一樣。

所以，我們可以有一個(gè)基本的結(jié)論，企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)水平差距確實(shí)比較大，國家已經(jīng)多次安排進(jìn)行調(diào)整，也制定了逐步提高的機(jī)制，但是完全縮小二者之間的差距還需要時(shí)間，特別是有賴于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會總體上的平衡發(fā)展。

年輕人考慮養(yǎng)老問題尚早，不需要急于參保？

我們的實(shí)踐調(diào)查顯示，城市人群中不穩(wěn)定的就業(yè)群體更看重當(dāng)前財(cái)務(wù)安排，而相對比較忽略今后的財(cái)務(wù)。要讓所有人特別是年齡輕的社會成員群體去完全透徹理解養(yǎng)老保險(xiǎn)制度機(jī)理，其實(shí)是有難度的。

但是，我們也應(yīng)該看到：

1.老齡化來勢兇猛，無論在城市還是鄉(xiāng)村，我們都可以直觀看到所謂白發(fā)浪潮洶涌而來。這不僅關(guān)系到2億多老人的老有所養(yǎng)問題，更深度影響到經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展。養(yǎng)老不是部分群體、部分家庭的困擾，更是政府的憂思、全社會的痛點(diǎn)，青年群體作為社會未來不應(yīng)當(dāng)，當(dāng)然也不可能置身事外。

2.養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一個(gè)特質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，幾乎每個(gè)人都會有養(yǎng)老財(cái)務(wù)安排問題。無數(shù)事實(shí)證明故意的推遲或者縮短社保繳納最終遭受權(quán)益損失的是自己，我在實(shí)踐中也碰到過很多這樣的案例。

3.我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是現(xiàn)收現(xiàn)付的制度，追求當(dāng)期平衡，而這種制度實(shí)質(zhì)性含義是代際協(xié)議，即工作的一代人創(chuàng)造財(cái)富來供養(yǎng)退休的一代。如果我們不繳費(fèi)不參保，代際贍養(yǎng)鏈條就中斷了，你就沒法享受后代的財(cái)富。