經濟觀察網 實習記者 王語嫣 記者 姜鑫  征求意見不到兩個月，車險改革終于正式落地。

9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱《指導意見》）,將自2020年9月19日起開始施行。換句話說，還有不到20天的時間，2.6億車主將迎政策福利大禮包。

針對這次改革，銀保監(jiān)會相關負責人在接受媒體采訪時表示，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

據了解，為解決車險市場長期累積的深層次矛盾問題，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革。

銀保監(jiān)會表示，此次《指導意見》遵循市場決定、監(jiān)管引導、健全機制、優(yōu)化結構、提升保障、改進服務、簡政放權、協(xié)調推進的32字原則進行制定，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%，為財產保險中第一大險種。

改革新規(guī)落地后，車險市場將會發(fā)生怎樣的變化？2.6億車主又將迎來怎樣的政策禮包？市場的競爭格局會否發(fā)生改變？

消費者迎福利：支出減少責任限額提升 

據銀保監(jiān)會相關負責人介紹稱，此次《指導意見》以“保護消費者權益”為主要目標，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

短期來看，消費者將會迎來怎樣的福利？

受到消費者關注的商車險價格將有所變化，《指導意見》提出，商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配；同時，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

交強險責任限額大幅提升。《指導意見》規(guī)定，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

而在商車險方面同樣有多項利好消費者的規(guī)定出臺。一方面，保障責任范圍得到拓展，《指導意見》提出，新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款。

除了保障責任范圍拓寬外，責任限額也得到了大幅提升。據悉，《指導意見》提出，支持行業(yè)將示范產品商業(yè)三責險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次。銀保監(jiān)會對此解釋道，這將更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發(fā)揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

另一方面，商車險產品也更為豐富，增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款。

車險實名繳費將落地

除了多項利好消費者的規(guī)定外，面對目前車險市場存在的數(shù)據失真等問題，新規(guī)也進行了更為針對性的管理。

此次《指導意見》對車險配套基礎建設進行了一系列改革，其中值得關注的一項規(guī)定就是銀保監(jiān)會將全面推行車險實名繳費制度。具體來看，規(guī)定提出財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責說明等工作，推進實名繳費，促進信息透明，防止銷售誤導、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權益。

另一面，隨著當前數(shù)字化、智能化的發(fā)展，車險市場的管理與服務都可有所提升，鑒于此，《指導意見》對車險配套建設也提出了相關要求，鼓勵財險公司推廣電子保單，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務，以及鼓勵加強新技術研究應用，如運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數(shù)字化、線上化水平，并加強對車聯(lián)網、新能源、自動駕駛等新技術新應用的研究等，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

 強化中介機構監(jiān)管、商車險產品準入方式改為備案制

事實上，我國車險行業(yè)經過多年的改革發(fā)展，有一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序等問題比較突出。但車險的重要性又不言而喻，其長期以來是財險領域第一大業(yè)務。正因現(xiàn)狀如此，此次《指導意見》對車險市場的監(jiān)管也進一步加強。

具體來看，規(guī)定要求完善費率回溯和產品糾偏機制、提高準備金監(jiān)管有效性、強化償付能力監(jiān)管剛性約束、防范壟斷行為和不正當競爭等。

而值得注意的是，此次規(guī)定對財險中介機構也有相應監(jiān)管要求。《指導意見》提出，要建立健全車險領域保險機構和中介機構同查同處制度，嚴厲打擊虛構中介業(yè)務套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為；推動保險機構與中介機構完善信息系統(tǒng)對接等建設，規(guī)范手續(xù)費結算支付，禁止銷售人員墊付行為；禁止中介機構違規(guī)開展異地車險業(yè)務。

另一面，銀保監(jiān)會對車險市場的管理方式也有所改革創(chuàng)新，其中較為突出的一項規(guī)定即將商車險示范產品的準入方式由審批制改為備案制。《指導意見》提出，財險公司使用商車險行業(yè)示范條款費率的，應當報銀保監(jiān)會備案；財險公司開發(fā)商車險創(chuàng)新型條款費率的，應當報銀保監(jiān)會審批；在財險公司設定各地區(qū)商車險產品自主定價系數(shù)范圍時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導作用。

不同險企差異化監(jiān)管

車險的改革車險費改最早可以追溯到2001年，在此以前《保險法》將商業(yè)保險的費率嚴格管制，各家均按照原保監(jiān)會的統(tǒng)一費率標準制定產品。2001 年我國加入 WTO 以后，保險行業(yè)逐步對外開放，車險費率逐步放開與世界接軌成為行業(yè)訴求。隨后，車險費改拉開序幕。

本次系統(tǒng)改革圍繞“保護消費者權益”這個主要目標的同時，也會給產品提供者保險公司帶來不少影響。

不容忽視的是，車險改革也可能面臨一定的挑戰(zhàn)，保費規(guī)模下降和承保虧損或許是對保險公司最大的沖擊。

據了解，這次改革既根據實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預定附加費用率下調至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。

2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。

有市場人士稱，由于這次改革力度比較大，簡政放權比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務質量。從國際來看，車險作為風險分散、競爭充分的大眾化產品，承保盈虧平衡比較常見。

其實，在《指導意見》向行業(yè)征求意見時，就考慮了出臺相關配套措施，彼時，銀保監(jiān)會相關負責人稱，如果推動市場主體理性經營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風險應該能夠得到有效防范。

改革全面推進后，馬太效應的車險市場中，中小財險公司或將面臨更大的壓力。隨著市場化競爭的推進，車險行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。中小公司整體處于劣勢，經營普遍比較困難。改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難。

值得注意的是，為促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導意見》在征求意見時就提出了相應支持政策，包括支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求等。