經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 當絢麗的霓虹燈、一人多高的卡通人偶和Q萌扭蛋手辦組成的游樂區(qū)出現(xiàn)在一家商場時，路過的人們很難會把它和銀行聯(lián)系在一起，但難免會因為這熱鬧的景象而放慢腳步，這時，一位胸前的工牌上還掛著幾張塑封二維碼卡片的小伙子走過來，首先送上一張游戲幣兌換券，再笑容可掬的介紹，只需要在手機上完成幾項簡單的任務(wù)，就能換到這個卡通IP的手辦、水杯、帆布袋等小禮物。

此時的時間是周中工作日晚上的8點左右，正是位于北京朝陽區(qū)這家商場內(nèi)一天中客流量最大的時候，匯聚著下了班的年輕人，住在附近的帶著孩子的老人，他們正處于放松、休閑的狀態(tài)。而本應(yīng)在5點下班的銀行支行網(wǎng)點工作人員，還在這家銀行快閃店緊張的工作。

據(jù)記者體驗這家“快閃店”，通過認知度較高的卡通IP布置能很好的切合商場內(nèi)輕松休閑的氣氛，吸引客流，而活動的主要目的是向用戶推介該行APP內(nèi)的電子社保卡、停車繳費、居民購電等功能，客戶挑選完成相應(yīng)的項目就能獲得積分，從而兌換現(xiàn)場的禮品，現(xiàn)場有不少帶著孩子的家長和年輕人正在參與活動。現(xiàn)場沒有柜員機或ATM等金融機具，包括開戶、辦卡等業(yè)務(wù)體驗都可以用該銀行APP通過掃描銀行員工展示的二維碼實現(xiàn)。

顯然，實現(xiàn)這種從線下向線上導(dǎo)流的能力，離不開金融科技帶來的支撐。例如，開戶、綁定電子社保卡，開通停車繳費功能等一些風(fēng)險較高的功能，客戶需要在銀行APP內(nèi)完成人臉識別驗證。

據(jù)現(xiàn)場工作人員介紹，本次活動內(nèi)容沒有設(shè)置需要用戶存款或購買理財?shù)娜蝿?wù)，而是將主要目標放在促進提升銀行APP的新下載、活躍度上。

中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，近兩年來已有6275家銀行網(wǎng)點（統(tǒng)計不含港澳臺及國際地區(qū)網(wǎng)點，下同）退出，平均每年超過3100家。數(shù)據(jù)公布后，許多人在問，銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的路在何方？

“記得我們當時做的都是，網(wǎng)點人流量太大了，如何通過電子渠道、自助渠道進行分流。也就是五年時間，恍如隔世，網(wǎng)點也沒人來了，自助渠道也沒人用了。”一位資深銀行零售業(yè)務(wù)人士對記者表示。

手機互聯(lián)網(wǎng)在短短數(shù)年內(nèi)，完全改變了銀行與零售客戶之間發(fā)生關(guān)系的方式，現(xiàn)在走進一家普通的銀行網(wǎng)點，多數(shù)時候只能看到不太會使用手機的白發(fā)老人。中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2019年末銀行電子渠道分流率已達89.77%。

與此同時，許多銀行也在積極的尋找網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的方向，比如2013年左右，銀行業(yè)掀起了一股社區(qū)銀行的潮流，其運營思路其實與本文開頭所述的銀行“快閃店”類似，即將銀行網(wǎng)點以更小更靈活的方式，開進人口密集的社區(qū)，設(shè)置少量的工作人員和柜員機具，方便客戶辦理簡單的存取業(yè)務(wù)，被視為銀行業(yè)克服金融脫媒、提升用戶服務(wù)可得性的“最后一公里”問題的未來發(fā)展方向。

但“社區(qū)銀行”很快因為合規(guī)問題而放慢了擴張腳步，原中國銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號）鼓勵銀行網(wǎng)點下沉的同時，也明確了社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種，而“有人”網(wǎng)點必須持證，向當?shù)劂y監(jiān)局報批后才能開業(yè)。

此后，由于成本、經(jīng)營等方面面臨的共性問題和手機銀行的功能日益強大，社區(qū)銀行在國內(nèi)的實驗基本陷入停滯。

進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)、云計算改變了以往零售行業(yè)中“人找貨”的銷售模式，而是越來越比拼“貨”找“人”的能力，零售金融服務(wù)行業(yè)同樣如此，讓合適的“產(chǎn)品服務(wù)”主動去找到“客戶”，更需要銀行的主動出擊。近年來，銀行多通過培訓(xùn)等途徑，正在致力于將柜員轉(zhuǎn)型為營銷、顧問類綜合人才，提升柜員服務(wù)價值。

業(yè)內(nèi)人士認為，銀行正在利用多種技術(shù)手段，打破傳統(tǒng)網(wǎng)點服務(wù)的時間和空間限制的邊界。與傳統(tǒng)網(wǎng)點相比，APP 的復(fù)制成本趨近于零，等同于為每個用戶在智能終端上建立了一個網(wǎng)點，通過線下向線上導(dǎo)流，能有效降低用戶的獲取成本。

銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型探索仍在繼續(xù)。

近日，農(nóng)業(yè)銀行宣布全行2.2萬家網(wǎng)點已全部實現(xiàn)智能化，將全面推動零售業(yè)務(wù)與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型“兩轉(zhuǎn)合一”，持續(xù)推進網(wǎng)點基礎(chǔ)運營人員有序轉(zhuǎn)崗，增加營銷人員數(shù)量及占比，打造以“智慧管理、智慧營銷、智慧安防”為主要特征的5G智慧銀行網(wǎng)點，持續(xù)推進網(wǎng)點智能化、輕型化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化融合發(fā)展

2019年，還有浦發(fā)銀行等銀行依托人工智能等技術(shù)，推出“數(shù)字員工”，突破了客戶經(jīng)理的服務(wù)場景，除網(wǎng)點之外，用戶可在電話和手機APP等多場景下與數(shù)字員工語音對話獲取智能服務(wù)。

還有銀行打造“咖啡銀行”網(wǎng)點， 工商銀行聯(lián)合蘇州博物館、建設(shè)銀行聯(lián)合河南博物院，分別成立了博物館文化特色主題網(wǎng)點等。