經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡艷明  8月18日，經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者獲悉，中銀富登村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“中銀富登”）在河北雄安新區(qū)正式開業(yè)。

中銀富登為中國銀行控股子公司，是國內(nèi)首批試點設(shè)立的投資管理型村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“投管行”），注冊資本10億元人民幣。其中，中國銀行出資9億元，持股比例90%。新加坡淡馬錫下屬的富登金控出資1億元，持股比例為10%。

中銀富登董事長王曉明在8月17日在媒體見面會上表示，本次開業(yè)的中銀富登村鎮(zhèn)銀行股份有限公司為投資管理型村鎮(zhèn)銀行，成立后將中國銀行和富登金控發(fā)起設(shè)立的125家村鎮(zhèn)銀行裝入，由投管行來投資和管理。

“投管型村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上還是一家村鎮(zhèn)銀行，是有限業(yè)務(wù)牌照的商業(yè)銀行，有地域的限制。”據(jù)王曉明透露，股權(quán)的轉(zhuǎn)入將大幅提高中銀富登村鎮(zhèn)銀行的資本金，新的資本金注入后，中銀富登村鎮(zhèn)銀行將在信息科技、高素質(zhì)人才引進方面加大力度。

另外，中銀富登還將進一步加大投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，去年銀保監(jiān)會已經(jīng)批準新設(shè)10家中銀富登系村鎮(zhèn)銀行，目前已有6家在準備中，并且，不排除在市場上尋找村鎮(zhèn)銀行尋求并購。

怎樣的“投管行”

2011年起，中國銀行與新加坡淡馬錫旗下富登金控合作在全國批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)已建成全國最大的村鎮(zhèn)銀行集團。截至2020年6月末，中銀富登村鎮(zhèn)銀行設(shè)立法人機構(gòu)125家，其中，中西部地區(qū)占比65%。

2018年8月，中銀富登承接了建行主發(fā)起設(shè)立的27家村鎮(zhèn)銀行；2017年4月，中銀富登接受了國開行轉(zhuǎn)讓的15家村鎮(zhèn)銀行。

王曉明表示，目前125家村鎮(zhèn)銀行包括中銀富登原發(fā)起的86家銀行與42家承接的銀行，其中1家村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起行非中銀富登，所以未統(tǒng)計在內(nèi)；另外萬州和寧海兩家村鎮(zhèn)銀行與建行原有的村鎮(zhèn)銀行重疊，收購后進行了合并，故現(xiàn)在共有125家。

“從并購行的情況來看，并購行的不良率大幅下降，中銀富登模式也能順利落地，基本實現(xiàn)了并購的預(yù)期。”王曉明在見面會上介紹。

在經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，中銀富登業(yè)務(wù)范圍還包括投資設(shè)立和收購村鎮(zhèn)銀行，以及為村鎮(zhèn)銀行提供代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產(chǎn)品研發(fā)、運營支持、培訓等中后臺服務(wù)。

何為“投管行”？2018年，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》。針對現(xiàn)行主發(fā)起人管理模式協(xié)調(diào)難度大、成本高、資源不集中等問題，為強化中后臺系統(tǒng)支持，提高村鎮(zhèn)銀行集約化管理和專業(yè)化服務(wù)水平，《通知》提出，具備一定條件的商業(yè)銀行，可以新設(shè)或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮(zhèn)銀行。由其受讓主發(fā)起人已持有的全部村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，對所投資的村鎮(zhèn)銀行履行主發(fā)起人職責。

在此之前，由江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的投管型村鎮(zhèn)銀行——興福村鎮(zhèn)銀行，該村鎮(zhèn)銀行成立后會承接常熟銀行此前直接持股的近30家興福系村鎮(zhèn)銀行。

對于監(jiān)管部門開展投管型村鎮(zhèn)銀行試點，王曉明介紹，試點旨在解決當前全國仍有五六百個縣域地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行空白問題，特別是在西部地區(qū)，當人口凈流出后，一個縣設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行會有財務(wù)支撐的困難，所以要推動“多縣一行”制及配套的投管型村鎮(zhèn)銀行，探索村鎮(zhèn)銀行的集約化發(fā)展，讓村鎮(zhèn)銀行的觸角延伸到更多空白地區(qū)；同時，為部分主發(fā)起行提供退出渠道。

相比于普通村鎮(zhèn)銀行，王曉明表示，投管型村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)還是村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行是有限業(yè)務(wù)牌照的商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營地域都會受到一定限制。

與普通的村鎮(zhèn)銀行相比，投管型村鎮(zhèn)銀行增加了投資功能，實力相對雄厚，可以投資設(shè)立和收購村鎮(zhèn)銀行。“投管型村鎮(zhèn)銀行資本金等實力比普通村鎮(zhèn)銀行雄厚，再加上通常會有良好的公司治理，這樣可以有更強的實力進行信息科技、人才資源等方面的投入，從而為其所投資的村鎮(zhèn)銀行提供更高效、更集約化的中后臺服務(wù)。”王曉明稱。

總體而言，王曉明介紹，投管行成立后，對于村鎮(zhèn)銀行的投資、經(jīng)營管理、中后臺的精細化集約化管理都有很大的意義。而且，目前很多縣域沒有村鎮(zhèn)銀行，中銀富登下一步將加大這方面投資。

預(yù)計未來三年規(guī)模達到150家

在經(jīng)營數(shù)據(jù)方面來看，截至2020年6月末，中銀富登總資產(chǎn)余額728億元，存款客戶數(shù)近270萬戶、貸款客戶數(shù)超22萬戶，存款余額超480億元，貸款余額超500億元，戶均貸款約為22.8萬元。

“這些年戶均貸款基本在20萬左右，戶均貸款的數(shù)額，還是能夠客觀地體現(xiàn)背后的客群定位。”王曉明稱，中銀富登始終堅守“扎根縣域 支農(nóng)支小”業(yè)務(wù)定位，只做存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，從源頭上規(guī)避了偏離主業(yè)、脫實向虛等行為。

目前，中銀富登貸存比約為100%，反映出中銀富登真正做到了立足縣域，將當?shù)刭Y金投放當?shù)兀瑳]有做農(nóng)村地區(qū)資金的“抽水機”。

其中，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的90%以上，農(nóng)戶貸款占全部貸款的45%。自成立以來，累計發(fā)放貸款超過1500億元，共為超40萬客戶提供了貸款服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，中銀富登資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。截至2020年6月末，中銀富登村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為1.86%，關(guān)注類貸款占比為1.19%，撥備覆蓋率221.83%。

“評價商業(yè)模式是否可靠，重要的一個指標是商業(yè)能否可持續(xù)，其中，中銀富登自設(shè)的86家村鎮(zhèn)銀行到2020年末，關(guān)注類貸款0.86%，不良率1.41%，撥備覆蓋率260%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不錯，商業(yè)模式可持續(xù)。”王曉明介紹，86家自設(shè)村鎮(zhèn)銀行的平均ROE和中行基本持平，可以實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。

在風險控制方面，王曉明表示，村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模小、抗風險能力弱，只有控制好信用風險，才能持續(xù)經(jīng)營。中銀富登探索建立了適合三農(nóng)特點的風控模式：掌握客戶的“軟信息”，確保貸款用途的真實性；重視借款人的第一還款來源，輕押品而重人品，輕報表而重現(xiàn)金流；借鑒國際先進同業(yè)的小額信貸技術(shù)，設(shè)計專門的信貸流程，并借助科技系統(tǒng)全部實現(xiàn)無紙化審批。

王曉明透露，下一步，中銀富登會進一步進行股權(quán)多元化。“中銀富登想打造為一家科技銀行，數(shù)字化銀行。因此，科技企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)，也是我們歡迎的目標股東。”

中銀富登將通過自設(shè)和并購方式進一步擴大機構(gòu)覆蓋面，同時將現(xiàn)有網(wǎng)點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)進一步延伸和輻射。預(yù)計未來三年，中銀富登規(guī)模將達到150家，約占全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的10%。